Главная | Обратная связь | Поможем написать вашу работу!
МегаЛекции

Депозитные деньги, выпускаемые депозитными институтами.




Различия между этими формами носят целевой характер. Как правило, бумажные (наличные) деньги эмитируются для потребительских нужд. Депозитная эмиссия осуществляется обычно для производственных нужд. Казначейские билеты – это деньги, выпуск и обращение которых обусловлены необходимостью покрытия непредвиденных государственных расходов, а потому данный выпуск не связан с ростом реального производства. Отсюда и не предусматривается, в отличие от банкнот, никакого обеспечения таких денег. Их эмитирует государственное казначейство. Последние бумажные деньги – казначейские билеты СССР номиналом 1,3,5 рублей образца 1961 года.

Внешне создается впечатление, что бумажные знаки – заместители полноценных денег – созданы государством. Это верно отчасти. В действительности они возникли в процессе обращения металлических денег по мере отклонения обозначенного на них номинального содержания от реального. Бумажные деньги (декретные деньги) – это денежные знаки, наделенные принудительным номиналом. Они обладают покупательной способностью до тех пор, пока являются законным платежным средством. Вне процесса обращения они превращаются в клочки бумаги. Бумажноденежное обращение всегда носит вспомогательный характер. Длительное самостоятельное обращение бумажных денег невозможно, поэтому наряду с ними существуют кредитные деньги.

Выпуск непокрытых банкнот и неразменных монет как наличных денег в отличие от эмиссии казначейских билетов базируется на основе кредитных отношений и связан с конкретными хозяйственными процессами. Банкноты, монеты, также как и векселя, чеки, банковские карточки называют кредитными деньгами.

Экономические связи в обществе на основе движения капитала уже в эпоху раннего капитализма предопределили появление кредитных денег, характерных, в отличие от полноценных, своею символической, знаковой формой, отсутствием собственной стоимости. Поэтому кредитные деньги требовали государственной гарантии как всеобщее платежное средство. В этом плане они выступали как директивные деньги. В начале их появления по причине неразвитости государственных институтов они базировались на золотых и серебряных деньгах с правом гарантированного обмена на них. Позднее кредитные деньги в их разновидностях охватили своим влиянием все сферы хозяйственной деятельности и не нуждались в столь тесном обеспечении золотыми резервами.

Возникновение депозитных денег исторически связано с развитием банковской системы и осуществлением банковских операций по учету векселей. Они представляют собой числовые записи в компьютерном исполнении определенной денежной суммы на счетах клиентов в банке. Сегодня финансовые институты (банки) имеют право выпускать неразменные деньги путем открытия трансакционных (текущих, чековых, карточных) счетов, которые получили название депозитных денег.

Депозитные (кредитные) деньги в свою очередь могут выступать в следующих формах:

а)записи на счетах в банках (в компьютерном исполнении как безналичные деньги;

б) векселя;

в) чеки;

г) банковские пластиковые карточки (карты);

Записи денег на банковских счетах (безналичные деньги) означает дематериализацию денег, т.е. использование денег, не имеющих материально осязаемой формы. Движение денег по банковским счетам – расчеты безналичными деньгами –реализуются через электронные системы оптовых платежей, которые используются для проведения сделок, как правило, на крупные суммы. Они представляют собой платежные системы, позволяющие осуществлять в электронной форме платежные операции большой стоимости между юридическими лицами посредством банков. Такие системы оперируют депозитными деньгами. Электронные системы оптовых платежей появились в конце 1960-х гг. и получили широкое распространение в 1970-1980-е гг. Основными их элементами являются:

1)системы расчетов в режиме реального времени (BISS);

2)клиринговые расчетные системы, которые производят взаиморасчеты по счетам своих клиентов сеансами на чистой основе.

Можно выделить следующие достоинства электронных систем оптовых платежей - увеличение скорости расчетов, снижение себестоимости платежных операций, упрощение обработки банковской корреспонденции.

Вексель – это письменное долговое обязательство строго установленной формы, дающее его владельцу бесспорное право по истечении определенного времени требовать от должника уплаты обозначенной денежной суммы. Вексель до своего погашения, переходя из рук в руки как средство расчета, обслуживает товарооборот, временно заменяя банкноты. Однако векселя как частные долговые обязательства имеют ограниченную сферу обращения. В этом смысле их называют квази-деньгами. Погашаясь, вексель приводит в движение безналичные деньги как записи на банковских счетах.

По характеру обслуживаемых сделок векселя бывают коммерческими (товарными) и финансовыми (банковскими). Коммерческий вексель основан на реальных торговых сделках, за ним всегда имеется в виду конкретный товар (услуга). Он является основой развития коммерческого кредитования. Финансовый вексель не имеет реальной материальной основы, он применяется при предоставлении денег в долг и иногда рассматривается как денежный суррогат. Одной из разновидностей финансового векселя являются казначейские векселя, выпускаемые государством для покрытия бюджетных расходов.

По характеру документооборота вексель может быть простым и переводным. Простой вексель является обязательством векселедателя погасить его в установленный срок. Переводной вексель представляет собой приказ векселедателя плательщику погасить вексель третьему лицу.

Чек (расчетный, товарный) – это денежный документ установленной формы, являющийся средством перевода или изъятия денег банком по поручению чекодателя с его счета в пользу чекодержателя. Как и вексель чеки из расчетных книжек служат инструментом, приводящим в движение безналичные деньги. Чек (денежный) также служит средством получения наличных денег (банкнот) с текущего (расчетного) счета в банке. Можно выделить три основных функции чека: он а)служит средством получения денег в банке с текущего счета; б)выступает средством обращения и платежа при приобретении товаров и погашении долгов во взаиморасчетах между юридическими и физическими лицами; в)является инструментом безналичных расчетов, значительно сокращая объем наличных денег в обороте.

Чеки можно подразделить на: именные, выписанные на определенное лицо без права передачи другому, ордерные, составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу, и предъявительские, выписанные без указания получателя, а обозначенная в них сумма должна быть выплачена предъявителю чека.

В качестве современных форм развития кредитных денег можно выделить банковские пластиковые карточки (дебетная и кредитная карты). Дебетная (дебетовая) карта позволяет осуществлять платежи в пределах остатка этого счета, кредитная – в пределах выданного кредита. Можно выделить три основных функции пластиковой карты: 1)является инструментом безналичных расчетов; 2)выступает средством платежа при приобретении товаров и погашении долгов во взаиморасчетах между юридическими и физическими лицами; 3)служит инструментом получения наличных денег с карт-счета в любое время.

Финансовые деньги. К финансовым деньгам относят, прежде всего, основные ценные бумаги – акции и облигации. Они представляют собой вид денег, призванный для обслуживания процессов накопления и перераспределения имущества и получаемых от него доходов. Возникновение и развитие финансовых денег стало следствием превращения в товар имущественных комплексов, какими являются сами предприятия как источники дохода. Уже начало периода современного капитализма характеризуется распространением акционерного капитала. В этот же период появляются такие финансовые активы, как государственные и корпоративные облигации, которые также становятся предметом торговли, т.е. превращаются в товар. Они также обеспечиваются имуществом или имущественными статьями государственного бюджета. Товаром становится сам бизнес. Его денежный эквивалент воплощается в ценных бумагах – акциях и облигациях. Эти бумаги как финансовые активы взаимодействуют с кредитными деньгами на фондовом рынке, т.е. они покупаются и продаются, представляя собой финансовые эквиваленты выпустивших их эмитентов. В системе взаимодействия кредитных и финансовых денег, первые «ищут» товары, вторые выполняют в основном функцию накопления и существуют как источник доходов в виде дивидендов или процентов. Финансовым деньгам, представленным в форме ценных бумаг, свойственные две главные функции – меры стоимости хозяйственных имущественных комплексов и средства накопления. Они не используются в качестве средства обращения и средства платежа как кредитные (депозитные) деньги, не участвуют в расчетах как средство платежа. Поскольку финансовые деньги приносят владельцам дивиденд или процент, их ценность постоянно увеличивается, отражая процесс накопления.

Электронные деньги. К традиционным электронным деньгам в первую очередь можно также относить банковские пластиковые карточки (карты). Но только с чипами, содержащими в себе электронные деньги (смарт-карты). Карточки с магнитной полосой трактуются лишь как удаленное средство доступа к банковскому карт-счету. Однако, в последние годы 20 века ознаменовались новым этапом в развитии товарно-денежных отношений – появлением новой формы кредитных денег - электронных денег, функционирующих в особой денежной системе (emoney) посредством Интернет. Их трактуют как сетевые деньги или цифровые деньги. Сущность таких электронных денег можно рассматривать с двух сторон: как предоплаченный финансовый продукт и как денежную стоимость, выраженную в валютных единицах и хранящуюся в электронной форме в электронном устройстве, находящемся во владении клиента. Эти электронные деньги не связаны с каким-либо счетом в финансовом учреждении и являются беспроцентным обязательством их эмитента, поэтому их не следует рассматривать как разновидность депозитных денег. Электронный файл содержит характеристику купюры: номинал, серийный номер, дату выпуска наименование эмитента. Он защищен криптографическим протоколом и заверяется электронной подписью эмитента. При трансакциях с использованием электронных денег информация об объеме денежных средств в закодированном виде или записывается в «электронный кошелек» (в случае многоцелевой предоплаченной карты), или сохраняется на жестком диске компьютера (в случае «сетевых денег»). Держатель «электронного кошелька» не имеет счета в банке и может осуществить платеж другому держателю «кошелька» (без вовлечение в этот процесс эмитента) путем помещения обеих карт в «электронный бумажник», который списывает денежные средства с одной карты и записывает их на другую карту в том же количестве, или с использованием подключенного к компьютеру карт-ридера, который списывает средства с одного «электронного кошелька», и через Интернет средства могут быть переведены и записаны на другое средство хранения денежной стоимости.

Поделиться:





Воспользуйтесь поиском по сайту:



©2015 - 2024 megalektsii.ru Все авторские права принадлежат авторам лекционных материалов. Обратная связь с нами...