 |
Классификация банков.
|
|
|
|
Понятие банковской системы и ее свойства
Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Но одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом. Банковская система - это совокупность различных видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи, существующие в той или иной стране в определенный исторический период.
Банковские системы используются для решения следующих текущих и стратегических задач:
обеспечения экономического роста;
регулирования инфляции;
регулирования платежного баланса.
В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки) и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).
|
|
|
Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвеньевую структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можно выделить 3 важнейших элемента кредитной системы:
центральный (эмиссионный банк);
коммерческие банки;
специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные и т.д.).
Вместе с тем термины "система" и "банковская система" определяют не только состав банков. По содержанию понятие "банковская система" более широкое, оно включает:
совокупность элементов;
достаточность элементов, образующих определенную целостность;
взаимодействие элементов.
Структура банковской системы
В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании).
Типы банковских систем
Международная практика знает несколько типов банковских систем:
распределительную централизованную банковскую систему;
рыночную банковскую систему;
банковскую систему переходного периода.
Распределительная (централизованная) банковская система: государство — единственный собственник, монополия государства на формирование банков, одноуровневая банковская система, политика единого банка, государство отвечает по обязательствам банков, банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, руководитель банка назначается центральной или местной властью вышестоящими органами управления.
|
|
|
В противоположность распределительной (планово-административной) системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.
Банковская инфраструктура
Банки, как элементы банковской системы, могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой. К элементам банковской инфраструктуры относятся:
законодательные нормы (определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций);
внутренние правила совершения операций (обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов в целом, методическое обеспечение);
построение учёта, отчётности, аналитической базы (компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем);
структура аппарата управления банком.
Классификация банков.
Банк – это прежде всего учреждение кредитно-финансовой направленности, которое занимается операциями с деньгами, ценными бумагами. Также банк оказывает финансовые услуги как юридическим и физическим лицам, так и государству в целом.
Деятельность банков подразумевает широкий спектр деятельности. Тем не менее, можно выделить основные функции данного института:
классический вариант – банальное хранение ценных бумаг, денег.
обеспечение денежных потоков безналичным расчётом, т.е. с изменением лишь банковских счетов. Подобный трансферринг возможен не только с членами одного банка, но и между клиентами разных банков.
|
|
|
это стало возможным после внедрения корреспондентских счетов;
создают дополнительную фактическую денежную массу, благодаря выдаче кредитов.
Теперь поговорим про разновидности банков.
1. Центральный банк. Учреждение серьёзное, занимается регулированием кредитной системы всего государства или группы стран. Среди базовых функций выделяют: представление интересов правительства, выполняют регулирующее влияние на остальные кредитно-денежные институты, проводят монополию в отношении банкнот (законодательно закреплённая функция), и, конечно же, осуществляют денежно-кредитное урегулирование. Согласно собственности на капитал центральные банки делятся на государственные, смешанные и акционерные.
2. Коммерческий банк. Кредитное учреждение отнюдь не государственного происхождения. Функционирует такое заведения для удовлетворения нужд юридических и физических лиц в плане банковских операций. К подобным услугам относятся: валютные операции, связь с фондовыми рынками, регулирование и ведение расчётных счетов экономических субъектов, что хозяйствуют, обмен денежных знаков, оперирование драгоценными металлами, кредитование юридических и физических лиц, валютные операции и т.д. Основной целью функционирования таких банков является получение прибыли от разницы по выданным кредитам и ставках вкладах (марже).
3. Универсальный банк. Ему подвластны большинство банковских операций. Благодаря сочетанию коммерческой и инвестиционной активности эти банки более устойчивы чем специализированные. Это, также удобно и для клиентов. Лучше работать с 1 банком (пускай не специализированном), чем с несколькими узкопрофильными. Этот вид банков лидирует, на данный момент, во многих странах Европы, США.
4. Инвестиционные банки. Привлекая капитал с мировых финансовых рынков, данный институт обеспечивает работу крупных компаний. Кроме того, он предоставляет консультативные услуги при продаже, покупке бизнеса; ведении аналитических расчётов и производных финансовых операций.
|
|
|
5. Сберегательный банк. Этот вид банков специализируется на привлечении сбережений, свободных (временно) средств населения в форме вкладов, соответственно которым выдаются проценты. Следует заметить, что на данный момент эти банки занимают одно из лидирующих мест в кредитной системе среди промышленно развитых стран.
Классификация банков началась чуть ли не с начала своего существования. У многих на слуху такие названия, как Крестьянский Банк, Сельскохозяйственный банк и проч. Классифицировать эти кредитные учреждения (именно так и должен называть банки человек, владеющий финансовыми основами) можно по трем главным группам признаков:
1. по принадлежности уставного (первоначального) капитала и способу его формирования (они могут быть частные и коллективные, с участием иностранного капитала (которое, к слову, строго ограничено российским законодательством) или без такого участия);
2. по видам совершаемых финансовых операций (специализированные или универсальные). Например, крупнейший банк страны – Сбербанк – яркий пример универсального банка. Однако есть и небольшие частные банки, создававшиеся под одну конкретную цель. Хотя они и получили общую лицензию Центробанка, большинство из тех операций, которые та позволяет осуществлять, они не производят. Впрочем, впоследствии удачное развитие может привести к тому, что такой банк расширит область предоставляемых услуг;
3. по территориальному признаку (региональные, федеральные, международные).
|
|
|
