 |
Операции, функции и роль региональных банков
|
|
|
|
Банковская деятельность - банковские операции, а также другие сделки, разрешенные действующим законодательством, для проведения кредитными организациями помимо банковских операций [6].
Банковские операции - сделки, являющиеся в соответствии с законодательством исключительным предметом деятельности кредитной организации на основании выданной им лицензии, к ним относятся:
- Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады.
- Размещение этих привлеченных средств от своего имени и за свой счет.
- Открытие и ведение счетов физических и юридических лиц.
- Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
- Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.
- Купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.
- Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.
- Выдача банковских гарантий.
- Осуществление переводов иностранной валюты по поручению физических лиц без открытия счета.
Помимо перечисленных, кредитная организация вправе осуществлять следующие сделки:
- Выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме.
- Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме.
- Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами.
- Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или нахождение в них сейфов для хранения документов и ценностей.
- Лизинговые операции.
|
|
|
- Оказание консультационных и информационных услуг и т.д.
Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой (кроме рисков) деятельностью.
Для реализации своих функций банк:
- осуществляет разнообразные операции и сделки, разрешенные банковским законодательством;
- использует различные финансовые инструменты, отличающиеся друг от друга условиями, формой, сферой применения и т.д.
Все многообразие банковских операций и сделок можно разделить на следующие основные группы в зависимости от их содержания и ресурсов, задействованных при их осуществлении:
Пассивные операции - операции, посредством которых банки формируют и аккумулируют собственные и привлеченные финансовые ресурсы.
Активные операции - операции банка по размещению от своего имени за свой счет привлеченных и собственных средств с целью получения дохода.
Комиссионно-посреднические операции - операции, выполняемые банками по поручению клиентов, за их счет и за определенную плату (комиссионные), т.е. операции, дающие возможность банку получать доход без использования собственных и привлеченных ресурсов.
Пассивные операции являются исходными в деятельности коммерческого банка, поскольку банк сначала формирует свои ресурсы, а затем размещает их среди заемщиков на различных условиях. Это:
- формирование и увеличение собственного капитала банка
- акционерный капитал - уставный фонд;
- резервный капитал - служит для покрытия возможных убытков и не предусмотренных в планах банков расходов;
- фонд накопления - используется для дальнейшего развития банка;
- специальные фонды и резервы;
- депозитные операции
- депозиты до востребования - денежные средства, вносимые в кредитные организации без указания срока хранения, которые в любое время могут быть востребованы полностью или частично;
|
|
|
- срочные вклады - денежные средства, хранящиеся на счетах в течение определенного срока (до 3-х месяцев, от 3-х до 6-ти месяцев, от 6-ти до 9-ти месяцев, более года).
Существуют следующие разновидности депозитов:
- сберегательные вклады - служат для накопления или вложения денежных средств. Используют различные формы вкладов:
- выигрышные;
- срочные;
- на предъявителя;
- рождественские;
- до востребования и т.д.
- сертификат - письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика (бенефициара) или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы депозита (вклада) и процентов по нему;
- межбанковские депозиты - срочные вклады и вклады до востребования, которые банки держат друг у друга, как правило короткое время для:
- осуществления своих расчетов;
- регулирования уровня ликвидности банка;
- получения дополнительных ресурсов;
- средства, зарезервированные на счетах для их расчетов, такие как:
аккредитивы;
- лимитированные чековые книжки;
- пластиковые карточки и т.д.;
- открытие расчетных, текущих и иных счетов юридическим и физическим лицам;
- межбанковские кредиты (ссуды, получаемые у других банков);
Основные группы активных операций:
- кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса, за счет которой формируется основная часть прибыли банка. Кредитные операции можно классифицировать следующим образом:
- по срокам (онкольные - до востребования; срочные - до 1 года, от 1 до 3 лет, свыше 3 лет);
- по характеру обеспечения (необеспеченные - бланковые или персональные; обеспеченные - выдающиеся под залог либо имеющие гарантию оплаты);
- по размерам ссуды (мелкий кредит, средний, крупный);
- по категориям заемщиков и кредитов:
- межбанковский кредит - предоставляется одним банком другому;
- банковский кредит - ссуды торгово-промышленным предприятиям;
- потребительский кредит - ссуда частным лицам;
- муниципальный кредит - предоставленный органам местного самоуправления;
- государственный кредит - финансирование за счет федерального бюджета;
- международный кредит - предоставляется субъектом-резидентом одного государства другому, являющемуся нерезидентом (фирменный, банковский, государственный);
|
|
|
- в зависимости от целей кредитования:
- ссуды на капитальные вложения - производственные основные фонды;
- ссуды на временное пополнение недостатка средств - оборотные средства;
- ссуды на потребительские цели;
- ссуды на фондовые операции - для участников бирж с ценными бумагами;
- по способу взимания процентов:
- проценты удерживаются в момент предоставления ссуды;
- проценты удерживаются в момент погашения кредита;
- проценты выплачиваются равномерными взносами на протяжении всего срока кредита;
- плавающая процентная ставка (ролловерный кредит);
- прогрессивная ставка;
- регрессивная ставка;
|
|
|
