Главная | Обратная связь | Поможем написать вашу работу!
МегаЛекции

Страхование кредитов




По кредитному договору банк или другое финансовое учреж­дение (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных до­говором, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить про­центы.

Кредитные отношения строятся на принципах срочности, плат­ности, возвратности и обеспеченности.

Кредитное соглашение по своему характеру для кредитора всегда связано с риском неплатежа или неплатежеспособности заемщика и, как следствие, утраты своих денежных средств, переданных в кредит. В связи с этим возникает необходимость в защите имущественных интересов кредитора.

 

В мировой практике кредитования большинство ссуд выдается под обеспечение. Но иногда банки предоставляют бланковый кредит. Такой кредит предоставляется надежным, проверенным заемщикам, имеющим безупречный авторитет в банковских кру­гах и стабильные источники погашения кредита, без предостав­ления какого-либо обеспечения по кредиту и на условиях повы­шенной процентной ставки.

Различают следующие виды кредитов по обеспечению:

а) обеспеченные залогом (имуществом, имущественными правами, ц. б.);

б) гарантированные (банками, финансами или имуществом
3-го лица);

в) с другим обеспечением (поручительство, свидетельство
страховой организации);

г) необеспеченные (бланковые).

Одним из способов обеспечения кредитов является страхова­ние.

В свою очередь кредиты бывают финансовые, товарные (ком­мерческие), гарантированные. С учетом такой классификации можно выделить следующие виды страховых услуг как способов обеспечения интересов кредитора:

· страхование ответственности заемщика за непогашение кредита в срок;

· страхование коммерческих кредитов на случай невыполне­ния контрагентом своих обязательств;

· страхование выданных и принятых гарантий (поручи­тельств);

· страхование залогового имущества.

В качестве страхователя могут выступать как кредитор, так и заемщик, тогда соответственно договор страхования относится либо к сфере имущественного страхования (страхование пред­мета залога), либо к страхованию ответственности (страхование гарантий и поручительств). Представим схематически классифи­кацию страхования кредитов (рис. 2).

История кредитного страхования берет свое начало с времен появления вексельного обращения. Комиссионер за дополнитель­ное вознаграждение предоставлял комитенту гарантию погашения векселя, выписанного в обмен за полученный для продажи товар, и в случае невыполнения обязательств третьими лицами полнос­тью выплачивал комитенту возмещение.

Делькредере (итал., del credere — по доверию) — дополни­тельное обязательство комиссионера перед комитентом за третье лицо по заключенному договору комиссии. Наличие делькредере в договоре означает, что комиссионер за особое вознаграждение берет на себя поручительство за исполнение договора третьим лицом и несет материальную ответственность за невыполнение последним обязательства.

Сегодня делькредерное страхование осуществляется посред­ством финансовых учреждений и страховых организаций в виде не только страхования товарных и коммерческих, но и финансо­вых кредитов.

Согласно этой форме страховых отношений страхователем является заемщик, заключивший договор страхования со стра­ховщиком в пользу кредитора (застрахованного лица).

Гарантией платежеспособности должника выступает страховой полис, свидетельствующий, что в случае необходимости страховая компания компенсирует застрахованному лицу (кредитору) не­обходимую сумму долга.

 

Участниками гарантийного страхования являются не две, а три стороны: кредитор, страховая компания, заемщик (страхователь).

Страховая гарантия заключается в том, что страховщик в об­мен на полученную страховую премию берет на себя (вместо должника) роль гаранта оплаты его полной задолженности в уста­новленные сроки в пользу застрахованного бенефицианта этой гарантии.

Рассмотрим условия наиболее распространенного вида кредит­ного страхования — страхования финансовых кредитов.

Страхователем выступает финансовое учреждение (банк, кре­дитный союз и пр.), предоставившее средства в кредит или заем и заключившее со страховщиком договор страхования этого кре­дита или займа.

Страховым риском считается невозврат кредита или займа страхователю, связанный с несоответствующим ис­полнением заемщиком своих обязательств, предусмотренных условиями кредитного договора (договора займа).

Размер страховой суммы (суммы, в пределах которой страховая компания несет ответственность перед клиентом) равен сумме кре­дита и процентов по кредиту, указанных в кредитном договоре.

Страховой тариф определяется индивидуально исходя из кре­дитной истории заемщика, доли пролонгированных и просрочен­ных (невозвращенных) кредитов в кредитном портфеле банка, залога, уровня риска и т. д.

Возмещению подлежит сумма убытков банка в случае непо­гашения или неполного погашения заемщиком суммы кредита и процентов но кредиту.

Безусловная франшиза составляет от 1,5 % от страховой суммы.

При наступлении страхового случая страхователь должен в те­чение 3 дней сообщить о нем в страховую компанию и предоставить детальную информацию об обстоятельствах его наступления.

Выплата страхового возмещения проводится на основании:

· заявления на выплату страхового возмещения, подписанно­го страхователем;

· заверенной копии письма страхователя (и заверенной копии уведомления о получении этого письма или другого доказательства получения заемщиком этого письма) с требованием погасить (ча­стично погасить) кредит;

· копий выписок со счета, которые подтверждают факт не­погашений (неполного погашения) заемщиком суммы кредита после окончания срока действия кредитного договора;

· страхового акта по форме, определенной страховой компа­нией.

Страховой акт составляется при наличии всех документов, необходимых для выплаты страхового возмещения, подписыва­ется страховой компанией и страхователем и оплачивается стра­ховой компанией в порядке, предусмотренном в договоре страхо­вания.

Как было упомянуто выше, помимо страхования финансовых кредитов можно также застраховать выполнение обязательств по товарному кредиту и по договору купли-продажи с отсрочкой платежа.

 

Страхование осуществляется на следующих условиях:

—срок страхования — до 1 года;

—страховая сумма — сумма кредитного лимита;

—страховой тариф — от 0,1 до 4,5 %;

—безусловная франшиза — до 5 %.

 

9.4. Страхование депозитов

Система депозитного страхования — это комплекс меропри­ятий, обеспечивающих защиту вкладов от их утраты вследствие банкротства коммерческого банка.

По данным МВФ, сегодня страхование депозитов принято более чем в семидесяти странах: почти во всей Европе, США и Канаде, около десяти африканских, латиноамериканских стран и азиатских государств.

В Украине этот вид страхования по-прежнему остается отно­сительно новым и малоразвитым направлением, несмотря на то, что он имеет уже свою длинную историю становления в украин­ском законодательстве.

Сразу отметим, что такой вид страхования может быть обяза­тельным и добровольным.

Обязательное страхование депозитов физических лиц на се­годняшний день регламентируется Законом Украины «О Фонде гарантирования вкладов физических лиц» от 20.09.2001 г. № 2740-111. Этим Законом устанавливаются основы функ­ционирования Фонда гарантирования вкладов физических лиц, порядок возмещения вкладов вкладчикам банков — участников (временных участников) Фонда, а также регулируются отношения между Фондом, Кабинетом Министров Украины и Национальным банком Украины.

Фонд является государственным специализированным учреж­дением, выполняющим функции государственного управления в сфере гарантирования вкладов физических лиц.

Участниками Фонда гарантирования вкладов физических лиц являются бан­ки — юридические лица, которые зарегистрированы в Государ­ственном реестре банков и имеют банковскую лицензию па право осуществлять банковскую деятельность. Иначе говоря, участие в Фонде банков является обязательным.

Банки — участники Фонда обязаны платить сборы.

В соответствии со ст. 3 Закона № 2740 Фонд гаранти­рует каждому вкладчику банка — участника (временного участ­ника) Фонда возмещение средств по его вкладам, включая проценты, в размере вкладов на день наступления недоступности вкладов, но не более 50 000 гривен[1] по вкладам в каждом из таких банков.

Возмещение вкладов в иностранной валюте осуществляется в национальной валюте Украины после перечисления суммы вклада по официальному (обменному) курсу Национального банка Украины па день наступления недоступности вкладов.

Таким образом, страхование депозитов сводится к сокращению риска системного кризиса, связанного, например, с паническим снятием со счетов депозитов в надежных банках и разрушением платежной системы.

В Соединенных Штатах страхование депозитов было первона­чально разработано именно для предотвращения «бегства» клиентов из банков. Предполагается, что если депоненты будут знать, что их средствам ничто не угрожает благодаря страхованию депозитов, то у них не будет возникать желание забирать деньги из банка.

Но, как показала практика, при подобных обстоятельствах наши граждане не верят никаким гарантиям — ни власти, ни правительства, а тем более страховщиков.

Кроме того, национальная система депозитного страхования имеет ряд недостатков. Прежде всего, Фонд гарантирует возврат средств только в случае ликвидации банка, если же проблемы банка имеют временный характер, то рассчитывать на помощь Фонда не приходится.

Ключевым моментом обязательного государственного страхо­вания депозитов является то, что оно призвано защищать вклады исключительно физ. лиц. Вклады юр. лиц такая система не защищает.

Добровольное страхование депозитов предлагают непосред­ственно банки и отдельные страховые организации.

Страхование депозитов не является основным видом страхования для страховщика, так как для объективной оценки риска по этой услуге ему нужно располагать достоверной и всегда своевременной информацией о финансовом состоянии банка страхователя — вкладчика, а государственный Фонд в этом плане — «на коне». Владеть такой информацией могут родственные банку страховые компании.

О недостатках государственного страхового Фонда мы уже сказали выше, а потенциальная опасность партнерской страховой компании может заключаться в том, что они нередко принад­лежат одним и тем же лицам, и в случае финансовых проблем банка у страховщика тоже могут возникнуть проблемы с вы­платой страхового возмещения.

Если же страховая компания откликнется на просьбу клиен­та застраховать вклады в «чужом» банке, то следует ожидать завышенной стоимости страховки.

Так, сегодня страховые компании устанавливают годовой страховой тариф в диапазоне от 0,5 до 3 %.

Период страхования обычно составляет от 1 до 12 меся­цев.

Сумма, принимаемая на страхование, может ограничиваться минимальной (например, не менее 1 тыс. грн.) или максималь­ной величиной.

Страховщик обещает выплатить возмещение в следующих страховых случаях:

· запрет НБУ на выдачу депозитов финучреждением;

· внутренний запрет банка на выдачу депозитов;

· банкротство, ликвидация банка.

Для определения целесообразности депозитного страхования в каждом конкретном случае нужно сопоставлять сумму ожида­емой прибыли от вложения и сумму затрат на страхование.

 

4. Страхование лизинга

Лизинг — вид инвестиционной деятельности на приобретение имущества и передаче его на основании договора лизинга физ. и юр. л. за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях, с правом выкупа имущества лизингополучателем.

 

Объектом лизинга может быть недвижимое и движимое иму­щество, предназначенное для использования как основные фонды, не запрещенное законом к свободному обращению на рынке и от­носительно которого нет ограничений о передаче его в лизинг (ст. 292 ХКУ).

Виды лизинговых операций:

1. Исходя из особенностей организации отношений между лизингополучателем и лизингодателем различаются:

• прямой лизинг – владелец лизингодатель;

• косвенный лизинг – через третье лицо.

2. По условиям предоставления:

• операционный лизинг - аренда;

• финансовый лизинг – выкуп по остаточной стоимости.

 

Поделиться:





Читайте также:





Воспользуйтесь поиском по сайту:



©2015 - 2024 megalektsii.ru Все авторские права принадлежат авторам лекционных материалов. Обратная связь с нами...