Способы обеспечения исполнения кредитного договора

 

Одной из наиболее серьезных проблем, с которыми сталкиваются коммерческие банки, является риск непогашения кредитов. Банки стремятся уменьшить этот риск с помощью различных способов обеспечения возврата банковских кредитов[55].

Под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

Понятие "форма обеспечения" и "вид обеспечения" достаточно близки, хотя, возможно, "форма обеспечения" - несколько шире. Вид обеспечения - это тот конкретный источник, за счет которого будет погашаться кредит; форма же - это еще и механизм оформления, комплекс отношений между кредитором и заемщиком по поводу обеспечения кредита[56].

Если механизм погашения кредита, его закрепление в кредитных договорах является основной предпосылкой возврата кредита, то определение форм обеспечения возврата представляет собой гарантию этого возврата. Такая гарантия нужна при высокой степени риска просрочки платежа. Формы обеспечения возврата кредита гарантируют кредитору сохранность и мобильность его ссудного фонда[57].

Способы обеспечения исполнения обязательств состоят в возложении на должника дополнительных обременении, на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, либо в привлечении к исполнению обязательства наряду с должником третьих лиц, либо в резервировании имущества, за счет которого может быть достигнуто исполнение обязательства, либо в выдаче обязательства уполномоченными на то органами по оплате определенной денежной суммы.

Для обеспечения возврата кредитов банки могут использовать все способы обеспечения исполнения обязательств, предусмотренные действующим законодательством. Гражданский кодекс в качестве таких способов называет неустойку, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковскую гарантию, задаток, а также другие способы, предусмотренные законом или договором. По сравнению с ранее действовавшим законодательством перечень способов обеспечения исполнения обязательств стал открытым и дополнился новыми видами - удержание имущества должника и банковская гарантия. На практике, при заключении договоров кредитования традиционно в качестве обеспечения исполнения используются неустойка, залог, банковская гарантия и поручительство[58].

Открытость перечня способов обеспечения исполнения обязательств означает, что помимо описанных в законе, стороны могут применять любые иные юридические конструкции, служащие цели обеспечения исполнения обязательств.

Ряд проблем, возникающих при применении традиционных способов обеспечения исполнения обязательств приводит к тому, что в банковской практике в качестве обеспечительных мер используется также договор купли-продажи с обязательством обратного выкупа, договор «обратной» продажи имущества с отлагательным условием, передача заемщиком права собственности на свое имущество кредитору, страхование риска непогашения кредита и т.д., т.е. нетрадиционные способы[59].

Неустойка (штраф, пеня) – определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330).

Широкое применение неустойки в целях обеспечения договорных обязательств объясняется, прежде всего, тем, что она представляет собой удобное средство упрощенной компенсации потерь кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником своих обязательств. В этом смысле неустойке присущи следующие черты: предопределенность размера ответственности за нарушение обязательства, о котором стороны знают уже на момент заключения договора; возможность взыскания неустойки за сам факт нарушения обязательства, когда отсутствует необходимость доказывать наличие убытков, причиненных таким нарушением; возможность для сторон по своему усмотрению формулировать условие договора о неустойке (за исключением законной неустойки), в том числе в части ее размера, соотношения с убытками, порядка исчисления, тем самым, приспосабливая ее к конкретным взаимоотношениям сторон и усиливая целенаправленное воздействие[60].

Порядок исчисления денежной суммы, составляющей неустойку, может быть различным: в виде процентов от суммы договора или его неисполненной части; в кратном отношении к сумме неисполненного или ненадлежаще исполненного обязательства; в твердой сумме, выраженной в денежных единицах.

Обычно различают так называемую договорную и законную неустойку. Договорная неустойка устанавливается по соглашению сторон и, естественно, ее размер, порядок исчисления, условия применения определяются исключительно по их усмотрению. Кодекс же устанавливает требования к форме такого соглашения сторон о неустойке (ст. 331 ГК). Эти требования более жесткие по сравнению с обычно предъявляемыми к форме сделок требованиями: соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства, которое может возникнуть и из устной сделки, В противном случае несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке. Данное положение, на мой взгляд, противоречит содержанию неустойки, как санкции, в соответствии с которым неустойка является элементом самого обязательства.

Что касается законной неустойки, то она применяется независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон (ст. 332 ГК). Законная неустойка может быть предусмотрена императивной нормой, в таком случае она подлежит безусловному применению, независимо от размера неустойки, установленной соглашением сторон. В случаях, когда положение о неустойке содержится в диапозитивной норме, она применяется лишь постольку, поскольку стороны своим соглашением не предусмотрели иной размер неустойки.

На практике чаще всего применяется норма ст. 395 ГК РФ, устанавливающая ответственность за неисполнение денежного обязательства. В соответствии с указанной нормой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочке в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Поскольку законная неустойка применяется, как правило, не непосредственно кредитором, а опосредованно, через суд, то особое значение приобретают разъяснения Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда.

Основополагающим считается совместное Постановление Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда от 08.10.1998 г. № 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами"[61] включает в себя разъяснения, касающиеся применения арбитражными судами и судами общей юрисдикции при рассмотрении соответствующих споров практически всех норм ГК РФ, предусматривающих взимание процентов за пользование чужими денежными средствами, но, прежде всего, ст. 395 ГК.

Под залогом понимается правоотношение, в котором кредитор (залогодержатель) при неисполнении или ненадлежащем исполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного залогом обязательства имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами, за изъятием установленном законом[62].

Требование, обеспечиваемое залогом, должно носить денежный характер. В ст. 337 ГК закреплено, что, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещения необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию[63].

Законодательство в зависимости от того, передается предмет залога залогодержателю или нет, закрепляет конструкции двух видов залога: заклада и залога без передачи имущества залогодержателю (залога в собственном смысле).

При закладе имущество передается залогодержателю. При этом, необходимость передачи имущества залогодателю прямо предусмотрено только нормой п. 4 ст. 338 ГК, в соответствии с которой при залоге имущественного права, удостоверенного ценной бумагой, она передается залогодержателю либо в депозит нотариуса, если договором не предусмотрено иное. Поэтому, по общему правилу передача предмета залога залогодержателю может быть предусмотрена договором.

Залог без передачи имущества залогодержателю. Это доминирующая форма залога, поскольку, как было указано выше, заложенное имущество остается у залогодателя, если договором не предусмотрено иное.

Теория выделяет также подвиды залога. Подвиды залога могут быть выделены по предмету залога – ипотека, залог ценных бумаг и имущественных прав и др. По особенностям юридической конструкции - залог товаров в обороте, залог вещей в ломбарде.

Сторонами обязательства залога являются залогодатель и залогодержатель. Залогодержателем является сам кредитор. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. В случаях, когда предметом залога является имущество третьего лица, это лицо должно совершить сделку залога от собственного имени. Залогодателем может быть лицо, которому имущество, передаваемое в залог, принадлежит на праве собственности или на праве хозяйственного ведения. При этом движимое имущество передается без согласия собственника, а недвижимое – с согласия.

Особым предметом залога являются недвижимые вещи. Особенности его нашли отражение в законодательстве, в частности в Законе об ипотеке[64]. В соответствии с п. 1 ст. 5 Закона об ипотеке по договору, об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество.

Право залога, как и само залоговое правоотношение, может возникнуть в силу договора или в силу указания закона. Залог возникает на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Примером возникновения залога в силу закона может служить п. 5 ст. 488 ГК, в котором закреплено, что, если иное не предусмотрено договором купли-продажи, товар, проданный в кредит, с момента его передачи покупателю и до его оплаты признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем его обязанностей по оплате товара[65].

Договор - важнейшее основание возникновения права залога. В п. 1 ст. 399 ГК говорится, что в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.

Условия о предмете залога будут считаться согласованными, если залогодатель и залогодержатель внесут в него данные, позволяющие однозначно идентифицировать предмет залога. Если предметом залога является индивидуально-определенная вещь, например, здание, то при его передаче в залог необходимо представить документы, содержащие сведения, позволяющие определить месторасположение здание, размер полезных площадей и др. Если предметом залога является право требования, то необходимо четкое описание обязательства, иного правоотношения, из которого оно возникло и в связи, с которым сохраняет свою действительность Исключение из данного положения составляет определение предмета залога при залоге товаров в обороте.

Условия о существе, размере и сроках исполнения обязательства, обеспеченного залогом, признаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка либо к договору, регулирующему основное обязательство и содержащему соответствующие условия, либо к иным документам, содержащим такие данные.

Договор о залоге составляется в письменной форме, под угрозой признания его недействительным. Договор об ипотеке требует нотариального удостоверения и государственной регистрации.

Дополнительно к договору об ипотеке может быть выдана закладная, никоим образом договор о залоге не заменяющая, но исключающая возможность передачи прав по этому договору иным способом, кроме как путем передачи прав по закладной. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющий права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой имущества, указанного в договоре ипотеке, без предоставления других доказательств существования этого обязательства; право залога на указанное в договоре об ипотеке имущества.

В содержание залогового правоотношения входят права и обязанности сторон по страхованию предмета залога и обеспечению его сохранности. Если иное не предусмотрено законом или договором, залогодателем или залогодержателем, в зависимости от того, у кого находится заложенное имущество, обязан застраховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты или повреждения, принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц[66].

Риск случайной гибели или повреждения заложенного имущества несет залогодатель, если иное не предусмотрено договором о залоге. Залогодержатель несет ответственность, отвечает за полную или частичную утрату или повреждение предмета залога, если он был передан залогодержателю. Он несет ответственность в размере его действительной стоимости, а за повреждение — в размере суммы, на которую стоимость предмета залога понизилась.

Предмет залога может быть заменен.

Основаниями для обращения взыскания на заложенное имущество являются не исполнение или не надлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскание на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодичными платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, даже если такая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на предмет залога может быть произведено по решению суда, по исполнительной надписи нотариуса, по соглашению залогодателя с залогодержателем.

По решению суда взыскание обращается на предмет залога в случаях, когда:

- для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица или органа;

- предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность общества;

- залогодатель отсутствует, и установить его место нахождения не возможно.

По исполнительной надписи нотариуса взыскание обращается в случае не возврата кредита, обеспеченного залогом вещей в ломбарде.

Соглашение сторон должно быть заключено после возникновения оснований для обращения взыскания на заложенное движимое имущество.

В соответствии с Законом об ипотеке установлено, что при неисполнении обязательства, обеспеченного залогом закладной, ипотечный залогодержатель, передавший в залог закладную, обязан по требованию залогодержателя закладной передать ему свои права по закладной путем совершения на ней передаточной надписи в его пользу. При отказе передать эти права залогодержатель закладной может потребовать в судебном порядке перевода этих прав на себя[67].

Реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов, или на комиссионных началах.

Поручительство является традиционным способом обеспечения исполнения обязательства. Обеспечительный характер поручительства связан с привлечением к обязательству других лиц, за счет имущества которых, наряду с имуществом должника, могут быть удовлетворены требования кредитора при нарушении обязательства должником. При поручительстве ответственным перед кредитором за исполнение обеспеченного поручительством обязательства, наряду с должником, становится другое лицо - поручитель[68].

Поручительство представляет собой договор, в силу которого поручитель обязывается перед кредитором отвечать полностью или в части за исполнение обязательства должником (ст. 361 ГК).

Поручительство может обеспечивать как уже существующие требования, так и требования, которые могут возникнуть в будущем.

Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение этого требования влечет недействительность договора поручительства.

Закон не ограничивает субъектный состав договора поручительства. Поручителем может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Для выдачи поручительства участнику гражданского оборота, как правило, необходимо лишь наличие общей правоспособности. Однако юридические лица, обладающие специальной правоспособностью (унитарные, государственные и муниципальные предприятия, некоммерческие организации), могут выступать в качестве поручителей, если заключение таких договоров соответствует целям деятельности данного юридического лица.

Порядок и особенности предоставления поручительства Российской Федерацией, субъектом Федерации и муниципальным образованием регламентируются Бюджетным кодексом[69]. Нормы Бюджетного кодекса РФ устанавливают также специальные требования в отношении заимствований, осуществляемых государственными и муниципальными унитарными предприятиями, а также бюджетными учреждениями у третьих лиц. Бюджетные учреждения не имеют права получать кредиты у кредитных организаций и других физических и юридических лиц, за исключением ссуд из бюджетов и государственных внебюджетных фондов (ст.118 ГК РФ)[70].

Выдача поручительства предполагает существование определенных отношений между поручителем и должником, в силу которых поручитель принимает на себя обязательства в отношении кредитора. Отношения между поручителем и должником могут основываться на договорах комиссии, страхования, договоре совместной деятельности, членстве в организации, иных правовых основаниях.

Они не влияют на отношения между кредитором и поручителем по договору поручительства. Однако характер этих отношений имеет существенное значение при рассмотрении регрессных требований поручителя к должнику.

Характер и объем ответственности поручителя. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Основания для возложения ответственности на должника и поручителя в случае неисполнения обеспечиваемого обязательства различны: должник отвечает за неисполнение основного обязательства, а поручитель в силу договора поручительства.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 3 ст. 363 ГК).

Поручитель может принять на себя обязательство отвечать за исполнение обязательства частично, например, только в размере основной суммы долга либо основной суммы и процентов. Ограничение объема ответственности может быть предусмотрено и в ином виде. Поручительство за часть долга не может предполагаться. В силу этого, если в договоре поручительства объем ответственности не ограничен тем или иным образом, поручитель отвечает в том же объеме, что и должник.

Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет права на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.

Если поручитель несет дополнительную (субсидиарную) ответственность, закон возлагает на него обязанность проинформировать должника о предъявленном требовании и привлечь его к участию в деле (п. 3 ст. 399 ГК). Обязанность поручителя привлечь должника к участию в деле является материально-правовой и должна быть исполнена поручителем путем направления должнику извещения о предъявленном кредитором иске (с указанием наименования суда, номера и даты искового заявления и т.д.).

Невыполнение поручителем возложенной на него обязанности влечет для поручителя неблагоприятные последствия. В этом случае должник имеет право выдвинуть против регрессного требования поручителя возражения, которые он имел против кредитора, например по размеру требования, его действительности и т.д. Если эти возражения обоснованны, то регрессные требования поручителя к должнику будут полностью или частично отклонены. Поручитель же сможет взыскать с кредитора лишь неосновательно уплаченное (ст. 1108 ГК).

Исходя из целей института поручительства и характера отношений между его участниками, следует признать, что, хотя ГК не предусмотрел обязанности поручителя, несущего солидарную ответственность, извещать должника о предъявленном кредитором исковом требовании, у поручителя есть право потребовать от должника представления необходимой информации об имеющихся у последнего возражениях против заявленного требования.

Права поручителя, исполнившего обязательство. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежащие кредитору как залогодержателю в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе потребовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. Размер процентов, начисляемых на выплаченную поручителем сумму, определяется на основании ст. 395 ГК.

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят от кредитора все права, обеспечивающие требование кредитора, - право на неустойку, права залогодержателя и т.д.

При исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование (п. 2 ст. 365 ГК). При отказе или уклонении кредитора от передачи поручителю документов, подтверждающих требование кредитора и обеспечивающих это требование прав, поручитель вправе задержать исполнение.

В целях предотвращения двойного исполнения кредитору - и со стороны поручителя, и со стороны должника - гражданское законодательство предусматривает специальные правила. Должник, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан немедленно известить об этом поручителя. Если должник поручителя не известил и поручитель, в свою очередь, исполнил свою обязанность перед кредитором, то поручитель не теряет права на регрессное требование к должнику. Поручитель не теряет этого права и тогда, когда должник направил ему извещение, но оно не было получено либо было получено после того, как он исполнил обязательство. Таким образом, риск случайного двойного исполнения ложится на должника. Должник, удовлетворивший регрессное требование поручителя, вправе потребовать от кредитора лишь неосновательно полученное.

Поручитель может отказаться от реализации своего права на предъявление регрессного требования к должнику и воспользоваться правом потребовать от кредитора неосновательно полученного. В этом случае объем требований к кредитору, помимо возврата повторно уплаченной суммы, будет определяться по правилам о неосновательном обогащении.

Если поручитель исполнил свое обязательство перед кредитором после получения от основного должника извещения об исполнении обязательства, то он лишается права предъявить регрессное требование к должнику.

Поручительство как акцессорное (дополнительное) требование прекращается в той части, в какой прекратилось основное обязательство (исполнением, зачетом, новацией и т.д.).

Поручительство также прекращается в случаях:

- изменения без согласия поручителя обеспеченного им обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные для поручителя последствия. Такими изменениями могут быть увеличение размера процентов, начисляемых на сумму долга, установление или увеличение штрафных санкций и т.д.;

- отказа кредитора от принятия надлежащего исполнения, предложенного должником или поручителем;

- по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.

Если срок, на который дано поручительство, в договоре поручительства не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Указанные сроки по своей природе не являются сроками исковой давности, не подлежат восстановлению и должны применяться судом независимо от заявления заинтересованной стороны.

В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство оплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Гарантия является способом обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств, но она не является дополнительным (акцессорным) обязательством. Гарант отвечает при наступлении обстоятельств, указанных в гарантии. Несомненно, содержание обязательства гаранта определяется условиями обеспечиваемого обязательства, тем не менее, гарантийное обязательство самостоятельно и не зависит от судьбы основного.

Независимость банковской гарантии от обеспечиваемого обязательства. Оформленное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от того основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство. В отличие от других видов обеспечительных обязательств, которые носят, как правило, дополнительный (акцессорный) характер по отношению к основному обязательству и в силу этого их судьбы тесно связаны, банковская гарантия является самостоятельным обязательством гаранта. Следовательно:

- она не прекращается с прекращением основного обязательства и не изменяется с его изменением;

- она не является недействительной при недействительности основного обязательства;

- гарант не вправе ссылаться при предъявлении к нему требований бенефициаром на возражения, которые связаны с обеспечиваемым обязательством; он вправе отказать в выплате лишь при несоблюдении условий самой гарантии;

- обязательство гаранта не зависит от каких-либо требований или возражений принципала, основанных на его отношениях с гарантом или бенефициаром.

Закон определяет специальные требования к субъектному составу обязательства по гарантии. Гарантом могут выступать только:

- банки, т.е. кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- кредитные учреждения (организации) - юридические лица, которым в соответствии с лицензией Центробанка России предоставлено право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимое сочетание таких операций устанавливается Банком России;

- страховые организации - учреждения, созданные в соответствии с Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"[71] и получившие лицензию на осуществление страховой деятельности.

Принятию обязательства гарантом перед бенефициаром, как правило, предшествует соглашение между принципалом и гарантом о выдаче гарантии, на основании которого гарант обязуется в интересах принципала, но от своего имени совершить сделку по выдаче гарантии за обусловленное вознаграждение. Содержание этого соглашения позволяет сделать вывод, что оно представляет собой договор комиссии. Как правило, в таком соглашении между принципалом и гарантом определяются: требования к содержанию выдаваемой гарантии (в обеспечение, какого обязательства и перед кем она дается, на какую сумму, будет ли она отзывной или безотзывной, при представлении каких документов будет производиться выплата и т.д.); размер вознаграждения гаранту за выдачу гарантии и порядок расчетов; возможность предъявления и объем требований гаранта, выплатившего сумму бенефициару, к принципалу; ответственность гаранта за нарушение условий данного соглашения.

Руководствуясь условиями соглашения с принципалом, гарант оформляет собственное обязательство перед бенефициаром, соответствующее условиям соглашения с принципалом. При выдаче гарантии, не соответствующей условиям этого соглашения, гарант несет перед принципалом гражданско-правовую ответственность в форме возмещения убытков, а в случаях, предусмотренных договором, - уплаты неустойки.

Обязательства по банковской гарантии должны быть оформлены письменно. Несоблюдение требований о письменной форме, в отличие от отношений по поручительству, неустойке, залогу, не влечет недействительности гарантии, а только лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки на свидетельские показания (п. 1 ст. 162 ГК).

Банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи, если в гарантии не предусмотрено иное. Условия гарантии могут предусматривать, что она вступает в силу с определенной даты, либо при наступлении какого-либо условия, либо с момента получения согласия бенефициара на принятие гарантии и т.д.

Гарантийные обязательства могут носить твердый характер (безотзывная гарантия) либо не иметь такого характера (отзывная гарантия). По общему правилу банковская гарантия не может быть отозвана гарантом (безотзывная гарантия), В гарантии может быть предусмотрено безусловное либо связанное с какими-либо условиями право гаранта на отзыв гарантии (отзывная гарантия). Отзыв гарантии возможен до момента предъявления требования бенефициаром. Отзыв гарантии в соответствии с ее условиями влечет ее прекращение.

Принадлежащее бенефициару по гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу, если в гарантии не предусмотрено иное.

Предъявление требования по банковской гарантии. Требование бенефициара об уплате денежной суммы должно быть представлено гаранту в письменной форме с приложением указанных в гарантии документов. В требовании или в приложении к нему бенефициар должен указать, в чем состоит нарушение принципалом основного обязательства, в обеспечение которого выдана гарантия.

Гарант обязан немедленно уведомить принципала о получении требования бенефициара и передать принципалу копию требования со всеми относящимися к ней документами.

Требование бенефициара с приложенными к нему документами должно быть рассмотрено гарантом в разумный срок и с разумной заботливостью, с тем, чтобы установить, соответствуют ли это требование и документы условиям гарантии.

Срок предъявления требования к гаранту. Требование бенефициара должно быть представлено гаранту до окончания определенного в гарантии срока, на который она выдана. Данный срок является пресекательным и не может быть восстановлен.

Основаниями для отказа в удовлетворении требования бенефициара являются несоответствие требования либо приложенных к нему документов условиям гарантии, а также представление требования и документов по окончании определенного в гарантии срока.

Гарант обязан немедленно уведомить бенефициара об отказе удовлетворить его требование.

На гаранта возлагается также обязанность немедленно сообщить бенефициару и принципалу о ставших ему известными обстоятельствах, связанных с прекращением или недействительностью основного обязательства, если об этих обстоятельствах он узнал до удовлетворения требования бенефициара. Тем не менее, если бенефициар после получения соответствующего уведомления повторно предъявит требование, гарант обязан его оплатить.

Пределы ответственности гаранта. Предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром ограничивается уплатой суммы, на которую выдана гарантия. В отличие от поручителя, который по общему правилу отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, гарант обязан выплатить только сумму, указанную в гарантии.

Неисполнение или ненадлежащее исполнение гарантом обязанности по уплате бенефициару денежных средств при представлении соответствующих гарантии документов в установленный срок влечет ответственность гаранта перед бенефициаром за свои действия. Поскольку обязательства гаранта носят денежный характер, при просрочке в выплате суммы на него может быть, в частности, возложена ответственность в виде уплаты процентов, предусмотренных ст.395 ГК. В гарантии могут быть определены условия, ограничивающие ответственность гаранта за допущенные им нарушения при исполнении обязательства, - например, может быть установлен суммарный предел такой ответственности.

Прекращение банковской гарантии. Обязательство гаранта перед бенефициаром по гарантии прекращается в случаях:

- уплаты бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;

- окончания определенного в гарантии срока, на который она выдана;

- отказа бенефициара от своих прав по гарантии и возвращения ее гаранту;

- отказа бенефициара от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств.

Регрессные требования гаранта к принципалу. Гарант вправе потребовать от принципала возмещения сумм, уплаченных бенефициару по банковской гарантии, если это право было закреплено в соглашении гаранта с принципалом, во исполнение которого была выдана гарантия. Указанным соглашением могут быть предусмотрены основания и пределы регрессной ответственности принципала.

Гарант не имеет права требовать от принципала возмещения сумм, уплаченных бенефициару с нарушением условий гарантии (против документов, не соответствующих условиям гарантии, в сумме, превышающей указанную в гарантии, за пределами срока действия гарантии). Гарант не вправе требовать от принципала возмещения сумм, уплаченных бенефициару за нарушение обязательств гаранта перед ним. Например, гарант не вправе требовать возмещения сумм неустоек, процентов и

123456

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: