 |
Система оценки качества обеспечения кредита, применяемая в банке «NN».
|
|
|
|
| Вид обеспечения | Залоговый дисконт | ||
| Виды высоколиквидного обеспечения | |||
| 1. Средства в рублях или в СКВ на счетах в банке (оформленные в качестве обеспечения в соответствии с действующими нормативными документами банка) | |||
| 2. Векселя и депозитные сертификаты банка | |||
| 3. Гарантия (поручительство) западного банка, аваль западным банком векселя клиента банка, залог векселя зарубежного банка, если данный банк получил по рейтинговой оценке фирмы «IDCA Limited» обозначения А1+, А1, А2, А3 и В | |||
| Остальные виды обеспечения, которые участвуют в общей оценке | |||
| 4. Жилые помещения (квартиры, жилые дома в городах) | 0,4 | ||
| 5. Объекты недвижимости, используемые под офисы (гостиницы, НИИ и др.) | 0,5 | ||
| 6. Магазины всех видов и родственные им здания (рестораны, ателье, объекты социально-бытовой сферы) | 0,5 | ||
| 7. Прочие виды недвижимости, не указанные выше | 0,5 | ||
| 8. Товары под контролем банка: а).широкого потребления (автомобили, бытовая техника, ювелирные изделия и др.) б). прочие виды (металл, ГСМ, сахар и др.) | 0,4 | ||
| 9. Залог прав на ожидаемую выручку по экспортным операциям при заключении паспортов сделок в банке при условии документального подтверждения отгрузки товара | 0,2 | ||
| 10. Залог прав на дебиторскую задолженность, в том числе залог векселей юридических лиц (за исключением векселей заёмщика) в пределах свободного лимита кредитных рисков на клиента-дебитора | 0,5 | ||
| 11. Акции российских эмитентов | 0,4 | ||
| 12. Акции банка | |||
| 13. Поручительство (гарантия) российского юридического лица, администрации субъекта РФ, муниципального образования в пределах свободного лимита кредитных рисков на клиента | |||
| 14. Залог товаров в обороте: 14.1. биржевые и сырьевые товары; 14.2. прочие виды товаров | 0,5 0,6 | ||
| 15. Воздушные, морские и речные суда и другие транспортные средства | 0,6 | ||
| 16. Производственное оборудование: 16.1. неустановленное; 16.2. установленное | 0,6 0,7 | ||
|
|
|
Как видно из таблицы, наименее ценны для банка такие способы обеспечения кредитных обязательств, как залог товаров в обороте, транспортных средств и оборудования, по ним установлены наивысшие коэффициенты дисконтирования («уценки»).
Выбор формы обеспечения кредитных обязательств остается в большей степени за кредитором, берущим на себя кредитный риск, так как предложенные заемщиком способы могут не удовлетворить его по ряду параметров.
12. ОБЩЕПРИНЯТЫЕ ПРАВИЛА И УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ПРЕДПРИЯТИЯМ КРЕДИТОВ.
Документы, необходимые для получения кредита.
При обращении в Банк за получением кредита необходимо представить заявку, в которой должны содержаться следующие исходные сведения о требуемом кредитном продукте:
- назначение кредита;
- размер кредита;
- вид кредита и срок, на который он предоставляется;
- предполагаемое обеспечение;
- планируемые источники погашения задолженности;
- краткая информация о фирме и ее основной деятельности, основных партнерах и перспективах развития,
В ходе переговоров Заемщик должен быть готов ответить кредитному инспектору на следующие вопросы:
1. Сведения о Заемщике:
2. Вопросы по поводу заявки о кредите:
3. Вопросы, связанные с погашением кредита.
4. Вопросы по поводу обеспечения кредита:
5. Вопросы о взаимоотношениях с другими банками:
Документы, необходимые для получения кредита
1. Анкета, заполненная и подписанная Заемщиком и содержащая сведения о нем и испрашиваемом им кредите, сумме и сроке договора, предполагаемом обеспечении и другие необходимые данные;
2. Юридические документы:
а) учредительные и регистрационные документы (в зависимости от вида юридического лица - устав, либо учредительный договор и устав, либо только учредительный договор, свидетельство (решение) о государственной регистрации), заверенные в установленном порядке,
|
|
|
б) карточку образцов подписей и печати, заверенную нотариально,
в) документ, подтверждающий полномочия лица, имеющего право выступать от имени организации при ведении переговоров и подписывать кредитные договоры (документ о назначении на должность - для руководителя предприятия либо доверенность).
3. Бухгалтерскую отчетность в полном объеме
4. Расшифровку структуры дебиторской и кредиторской задолженности;
5. Справки
а) о полученных кредитах и займах (если таковые имеются) с приложением копий кредитных договоров (договоров займа) по состоянию на дату запроса о кредите,
б) о выданных поручительствах (если таковые имеются) с приложением копий договоров поручительства по состоянию на дату запроса;
6. Копии выписок из расчетных и текущих валютных счетов Заемщика за последние 6 месяцев по состоянию на первое число каждого месяца, а также данные по крупнейшим поступлениям и списаниям в течение указанных месяцев. Данные копии должны быть заверены обслуживающим банком (банками). Вместо вышеперечисленных документов могут быть представлены справки о ежемесячных оборотах (суммы приходов и расходов за каждый из месяцев) по указанным счетам;
7. Технико-экономическое обоснование использования кредита, отражающее экономическую эффективность и окупаемость затрат в течение периода, на который испрашивается кредит.
В ряде случаев при получении Заемщиком кредита в кредитном учреждении работники последнего могут затребовать дополнительные документы.
К основным критериям оценки кредитных заявок относятся:
1. Уровень менеджмента компании, при оценке которого объектами анализа являются: опыт, компетентность, деловые качества и способности руководства, преемственность управления, участие руководства в акционерном капитале компании (для гарантии заинтересованности руководства в успехе фирмы), уровень внутреннего контроля.
2. Внешняя среда, анализ которой проводится в целях определения реальности осуществления проекта при сложившейся экономико-политической ситуации в области или регионе деятельности фирмы;
|
|
|
3. Финансовая отчетность. Основными источниками финансовой информации являются: бухгалтерский баланс предприятия (форма № 1 по ОКУД); отчет о финансовых результатах (форма №2); отчет о движении денежных средств (форма №4); приложение к балансу (форма № 5).
После достижения соглашения с Заемщиком по всем существенным и необходимым условиям договора, установленным соответствующим решением Кредитного комитета Банка, ему предлагается подписать кредитный договор установленного образца, составленный в 3 экземплярах. Одновременно от Заемщика истребуется письмо о бесспорном списании денежных средств для погашения задолженности по кредиту и процентам за пользование им.
Кредитный договор содержит следующие разделы:
Общие положения.
Права и обязанности заемщика.
Права и обязанности банка.
Ответственность сторон.
Порядок разрешения споров.
Срок действия договора.
Юридические адреса сторон.
|
|
|
