 |
Первичное страхование, перестрахование.
|
|
|
|
Первичное страхование – предоставление страховой защиты клиентам страховых компаний.
Виды первичного страхования:
1. Индивидуальное, услуги клиентам оказывает одна страховая компания. Страхование со стороны одного страховщика
2. коллективное первичное страхование – страхование со стороны нескольких страховщиков. К коллективному страхованию относят сострахование, перестрахование, неоднократное страхование и двойное страхование. Сострахование и перестрахование применяются при страховании крупных объектов и опасных рисков.
Состархование – это страхование когда объект застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками. В ГК сострахование статья 953. В законе об организации страхового дела это статья 12.
Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.
Перестрахование – это передача риска от одного страховщика другому страховщику. 967 статья ГК. Закон об орагнизации страхового дела статья 13.
Статья 967. Перестрахование
1. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.
2. К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные настоящей главой, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем.
|
|
|
3. При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.
4. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.
Риск может быть передан полностью или частично. Страховщики заключают между собой договор перестрахования.
Две стороны в договоре перестрахования (участники): 1.цедент (перестрахователь) – страховая компания передающая риск. 2. Цессионарий (перестраховщик) страховая компания принимающая риск на свою ответственность.
Формы перестрахования:
1. факультативное перестрахование - цедент предлагает цессионарию каждый конкретный риск отдельно. Наш цедент может передать риски все вместе или каждому по риск отдать. Цессионарий имеет право принимать или не принимать риск.
2. Облигаторное перестрахование. Цедент обязан передать а цессионарий обязан принять все риски. Данная форма предполагает обязательность и для цедента и для цессионария. Чаще всего такое страхование применяется когда существует страховой пул (одна компания хочет помочь другой)- объединение страховщиков для оказания помощи друг другу.
3. Смешанное перестрахование - цедент имеет право передать не все риски, а определенные виды рисков по своему усмотрению, а цессионарий обязан их принять права отказаться у него нет.
У нас эта форма не развита.
4. Неоднократное страхование – страхование одного и того же интереса против одной и той же опасности в течении одного и того же периода в нескольких страховых компаниях. При этом общая страховая сумма по всем договорам не превышает действительную стоимость объекта.
|
|
|
5. Двойное страхование – такой вариант страхования когда общая страховая сумма по всем договорам превышает действительную стоимость объекта. В имущественном страховании при обнаружении факта двойного страхования страховщик имеет право отказаться от выплаты страхового возмещения.
6. Взаимное страхование – страхование имущественных интересов, осуществляемое на взаимной основе путем объединения денежных средств граждан и предприятий.
Страховщики могут объединятся друг с другом в рамках взаимного страхования, поскольку страховая компания это коммерческая организация.
968 гк
Статья 968. Взаимное страхование
1. Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в пункте 2 статьи 929 настоящего Кодекса, на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.
2. Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями.
Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются в соответствии с настоящим Кодексом законом о взаимном страховании.
3. Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования.
Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании.
(в ред. Федерального закона от 29.11.2007 N 287-ФЗ)
4. Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допускается в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании.
КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ
-это научная система деления страхования на отрасли подотрасли и виды.
Основные отрасли страхования по международному страховому праву:
|
|
|
1. Личное страхование – страхование жизни здоровья и трудоспособности человека. Подотрасли личного страхования:
· Страхование жизни 4 вида:
Срочное страхование жизни
Страхование жизни на дожитие
Пожизненное страхование
Смешанное страхование
Все виды страхования жизни осуществляются только на добровольной основе.
· Страхование от несчастных случаев Виды:
Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве
Обязательное личное страхование пассажиров
Обязательное государственное страхование жизни и здоровья госслужащих
Добровольное страхование от несчастных случаев
· Медицинское страхование Виды:
Обязательное
Добровольное
2. Имущественное страхование Подотрасли:
· Страхование домашнего имущества граждан, осуществляется только на добровольной основе.
· Страхование строений граждан, только на добровольной основе.
· Страхование транспортных средств. КАСКО – страхование любых транспортных средств. Только добровольное страхование.
· Страхование грузов или багажа. Страхование Карго, идет только на добровольной основе.
· Страхование имущества предприятий. Виды:
Обязательное страхование имущества от пожара
Добровольное страхование имущества предприятий от всех рисков за исключением риска пожара
· Страхование урожая сх культур, только добровольное страхование
· Страхование сх животных, только добровольно
3. Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами которой может быть причинен ущерб в случае действия или бездействия.
Подотрасли:
· Страхование профессиональной ответственности
Добровольное и обязательность
· Страхование гражданской ответственность владельцев трансп средств:
Обязательное
Добровольное
· Страхование гражданской ответственности перевозчика:
Обязательное страхование гражданской ответственности авиаперевозчика
Добровольное страхование гражданской ответственности иных перевозчиков
· Страхование рисков:
Страхование на случай банкротства
|
|
|
Стархование упущенной выгоды
Страхование от непоставок продукции
Страхование потерь от недополучения прибыли
Страхование от простоев оборудывания
Все виды страхования рисков осуществляются только на добровольной основе.
В российском страховом праве существует две отрасли 929 и 934 гк:
1. Личное страхование
2. Имущественное страхование
Классификация видов страхования ст 32.9 фз об организации страхового дела в РФ.
1. В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:
1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
2) пенсионное страхование:
3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
4) страхование от несчастных случаев и болезней;
5) медицинское страхование;
6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
7) страхование средств железнодорожного транспорта;
8) страхование средств воздушного транспорта;
9) страхование средств водного транспорта;
10) страхование грузов;
11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
22) страхование предпринимательских рисков;
23) страхование финансовых рисков.
2. Для получения лицензий страховщики представляют в орган страхового надзора правила страхования, которые могут быть отнесены к видам страхования, предусмотренным пунктом 1 настоящей статьи.
|
|
|
3. В целях конкретизации отдельных условий страхования страховщики вправе разрабатывать дополнительные правила страхования. Указанные правила страхования направляются в орган страхового надзора в порядке уведомления.
КЛАССИФИКАЦИЯ ПО РЕГЛАМЕНТУ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ:
1. Добровольное страхование. Статья 927
2. Обязательное 935 927
Статья 927. Добровольное и обязательное страхование
1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
Статья 935. Обязательное страхование
1. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:
жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
3. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.
4. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.
КЛАССИФИКАЦИЯ ПО СФЕРЕ ВЛИЯНИЯ (В ЗАВИСИМОСТИ ОТ УЧАСТИЯ ГОСУДАРСТВА):
1. Государственный сектор страхования. Находится в ведении государства к государственному страхованию относится деятельность централизованного страхового резервного фонда.
2. Коммерческий сектор страхования – деятельность частных страховых компаний. Государство напрямую контролирует работу частных страховых компаний, через лицензирование, через установление минимального размера уставного капитала, через установление норм страховых резервов и тэдэ и тэпэ.
Государство контролирует работу частных страховых копаний с 2012 года через деятельность ФС по финансовым рынкам. До 2012 года через ФС страхового надзора.
ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ
- ЭТО соглашение между страхователем и страховщиком по которому страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.
Договор страхования регулируется ГК главой 27 и главой 48, ст 929, 934, 940, 942, 943 и 944.
Статья 942. Существенные условия договора страхования
1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Договор страхования прекращается в следующих случаях:
· истечение срока действия договора страхования
· Исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования
· Неуплата страхователем страховых взносов в установленные сроки
· Ликвидация предприятия или смерть страхователя
· Ликвидация страховщика
· Принятие судом решения о признании договора страхования недействительным
Досрочное прекращение может быть по требованию страхователя или страховщика.
Виды договоров страхования:
1. Договора стандартной формы – используются в массовых видах страхования и в обязательных видах страхования. Например страхование транспорта.
Страховой полис удостоверяет стандартный договор страхования и содержит все его условия, при этом страховой полис это документ установленного образца выдаваемый страховщиком страхователю.
В страховой полис не вносят индивидуальные оговорки.
2. Индивидуальный договор страхования. В него могут быть внесены различные индивидуальные оговорки которые называются «клаузула» - «оговорка». Одной из оговорок является франшиза. Франшиза – это освобождение страховщика от возмещения убытков. Не клиент выбирает франшизу а сам страховщик.
При заключении договора страхования страхователь должен предоставить страховщику всю информацию об объекте страхования.
Статья 944
Договор страхования всегда заключается в письменной форме. За исключением некоторых видов обязательного государственного страхования. Обязательное гос страхование жизни и здоровья госслужащих и некоторых других категорий граждан. Объекты страхования: 1. Военнослужащие 2. Сотрудники налоговых органов, таможенных органов, ОВД, сотрудники, работники системы судов и прокуратуры, космонавты, депутаты, работники государственной противопожарной службы.
вышеуказанные лица Застрахованы на 120 окладов если смерть наступила при выполнении своих служебных обязанностей – максимальная страховая сумма. А в случае вреда здоровью выплачивается только часть страховой суммы в соответствии со степенью тяжести травмы.
Письменная форма также не требуется если страхование осуествляется государством за счет бюджетных средств.
К договору страхования часто прикладываются правила страхования. Праввила страхования по добровольным видам страхования. Чаще всего правила страхования включают в текст индивидуального договора страхования.
Споры по договору страхования разрешаются в арбитражном суде или в суде общей юрисдикции.
Теория закончена!!!!!по материалу выше будут тесты!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
ПРАКТИКА!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
Страхование жизни – только на добровольной основе.
Риски страховые основные: 1. Риск смерти 2. Риск дожития до окончания срока договора страхования или до определенного договором страхования возраста.
Чаще всего договора страхования жизни заключаются на срок не менее одного года. Стандартный срок – год, 5 или 10.
Уплата страховых взносов бывает с единовременной уплатой или с периодичной уплатой в рассрочку.
Страховая выплата осуществляется либо единовременной выплатой либо в виде ренты. При страховании жизни в страховые тарифы закладывают статистические данные о смертности, рождаемости и продолжительности жизни человека. Тк чем старше человек тем больше риска смерти. Редко страхуют детей до года, тк велика смертность.
Желаемый возраст страхователя и застрахованных лиц при заключении договора страхования жизни от 1 года до 75 лет (иногда до 65).
РАЗНОВИДНОСТИ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ
1. Срочное страхование жизни – это Страхование жизни на определенный срок на случай смерти.
Договор срочного страхования жизни заключается на определенный период времени: год, 5 или 10 лет. Обязательное условие в договоре страхования жизни – назначение выгодоприобретателя. Если выгодоприобретатель поспособствует наступлению страхового риска то страховую выплату он не получит. При срочном страховании жизни возраст страхователя и застрахованных лиц от года и до 75 лет. За рамками этого возраста вообще не страхуют.
При данном страховании есть ограничения по видам заболеваний. Не принимаются на страхование лица страдающие психическими расстройствами, тяжелыми формами онкологических и сердечно -сосудистых заболеваний.
Существует свой список заболеваний у каждого страховщика. Если выяснилось такое заболевание после страхования то страхование действительно, если же он знал о заболевании и утаил то страхование недействительно.
2. Страхование на дожитие – это страхование жизни на случай дожития до окончания срока договора страхования или до определенного договором страхования возраста. Страховая выплата осуществляется только лично страхователю или застрахованному лицу. При страховании на дожитие нет ограничений по возрасту и по заболеванию.
3. Пожизненное страхование - страхование жизни на случай смерти в течении всей жизни застрахованного после заключения договора страхования. Суть в том что мы знаем что смерть наступит, при этом страховании вероятность страхового риска равна 1, обязанность страховщика произвести страховую выплату в любом случае без всяких условий. Страховщик заплатит всегда. При пожизненном страховании страховые взносы платятся всю жизнь по частям. Обязательное условие при пожизненном страховании – назначение выгодоприобретателя. Уплата страховых взносов осуществляется периодически по частям. Срок действия договора страхования не ограничен. Выгода: страхователь всю жизнь платит взносы, а выгодоприобретатель потом получает их ++ бонусы. Цель такого страхования – накопить максимальное количество страховых взносов, с дальнейшей их выплатой выгодоприобретателям. Не предусмотрена индексация в размере инфляции.
Выгодно только в условиях ползучей инфляции (это до 5% или макс до 10%).
4. Смешанное страхование жизни – это страхование и на случай смерти и на случай дожития в течении определенного периода времени. Стандартный срок страхования 1, 5 или10 лет.
Страховщик платит в любом случае. Невыгодные тарифы. Вероятность наступления страхового риска равна 100 % при данном страховании самые высокие тарифы. Цель смешанного страхования жизни – создание накоплений с невысокими гарантиями по сравнению с другими договорами на случай смерти (срочным и пожизненным). В случае смерти действует ограничение по возрасту и заболеваниям. В случае дожития ограничений по возрасту и заболеваниям нет.
На каждое из этих видов страхования должна быть своя лицензия.
СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ
НЕСЧАСТНЫЙ случай – это внезапное непредвиденное внешнее воздействие на организм человека следствием которого является временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного лица.
Страховые риски: 1. травмы и иные телесные повреждения 2. Асфиксия (удушье) как внезапное возникшее воздействие. 3. Ожоги 4. Отравления 5. Переохлаждение и обморожение 6. Укусы от насекомых, животных
Исключения которые не попадают под страховой риск:
1. Суицид
2. Умышленное членовредительство
3. Травмы в результате противоправных действий
4. Несчастные случаи произошедшие из-за алкогольного и наркотического опьянения
5. Несч случаи в результате войны
6. Экстримальные виды спорта
7.
При страховании от несчастных случаев важный критерий это профессия. Не принимают на страхование лиц следующих профессий. В частности каких лиц: это артисты цирка, каскадеры, минеры, водолазы и тд. Не принимаются люди тех профессий на которых не распространяется обязательное страхование от несчастных случаев на производстве.
Профессия главный критерий в добровольном страховании от несчастных случаев. По периоду действия договора страхования, страхование бывает полное и частичное. Полное страхование от несчастных случаев – это страхование любого периода жизни человека. Частичное страхование - страхование на период работы, на период командировки, отдыха.
По правовому обеспечению страхование от несчастных случаев бывает добровольное и обязательное.
При добровольном страховании есть ограничение по возрасту, заболеваниям и по профессиям.
По возрасту: возраст застрахованных от 1 года до 75 лет. Возраст страхователей от 18 до 75. Иногда возраст опускается до 65.
Не принимают на страхование лиц с психическими расстройствами, с тяжелыми нервными заболеваниями, с сердечно – сосудистыми заболеваниями, инвалидов первой и второй групп.
Некоторые страховые компании страхуют инвалидов 2ой группы, а вот уж 1ой никто не страхует.
Добровольное страхование бывает в индивидуальной и коллективной форме в зависимости от количества застрахованных лиц.
Договор индивидуального страхования распространяется на страхователя и членов его семьи. Договор коллективного страхования – заключается на любых фл, не объединенных родственными узами.
ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ
Нет ограничений по возрасту заболеваниям и профессиям. Виды обязательного страхования от несчастных случаев: существует 3 вида:
1. Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Осуществляется на основе ФЗ №125 фз от 24 июня 1998 года (об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и социальных заболеваний). Сфера действия закона распространяется только на несчастные случаи произошедшие во время выполнения работы по трудовому договору. Сфера действия страхования ограничивается несчастными случаям происходящая во время исполнения обязанностей по трудовому договору. Если в алко или нарко опьянении был работник то выплат не будет. Страхователь – это работодатель, застрахованные лица – работники. Страхование осуществляется государством за счет средств фонда соц страхования (фсс РФ). 32 класса профессионального риска. Данное страхование предполагает 32 класса профессионального риска. Для каждого класса устанавливаются тарифы. Тарифы дифференцируются по отраслям и предприятиям от 0.2 – 8.5 % к фонду оплаты труда. Первому классу (малый риск получения несчастных случаев) присваивается минимальный тариф о.2, а 32 – спасатели мчс (высокий риск получения травм на производстве) – 8.5%.
2. Обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев. Осуществляется в соответствии с указом президента № 750 от 7 июля 92 года (об обязательном личном страховании пассажиров). Страхование распространяется на период поездки. Стархование распространяется на пассажиров воздушного, жд, морского, внутреннего-водного и автомобильного транспорта по междугородним и туристическим маршрутам. Страхование не распространяется на пассажиров всех видов транспорта международных сообщений и пассажиров всех видов городского транспорта и пригородного сообщения. Страхователь – это транспортная компания перевозчик, застрахованные лица – пассажиры. Страхование осуществляется за счет средств страховых компаний, компания перевозчик самостоятельно выбирает страховщика и заключает с ним договор об осуществлении данного страхования. Страховые взносы включаются в стоимость проездного билета. Максимальная страховая сумма это 120 МРОТ не фиксированный, а официальный федеральный МРОТ (4611 рублей) Для сведений: региональный 5637 рублей.
В случае смерти пассажира страховая сумма выплачивается страховая сумма в полном объеме, в случае вреда здоровью выплачивается часть страховой суммы в зависимости от степени тяжести травмы. Получают выплаты наследники согласно наследственному праву. Распространяется только на период поездки о не на период посадки или ожидания на вокзале.
3. Обязательное гос страхование жизни и здоровья госслужащих от несчастных случаев – это страхование распространяется именно на тех госслужащих, которые выполняют интересы гос-ва, например, объектами страхования являются: военнослужащие, сотрудники и работники ОВД, нал органов и тамож органов, сотрудники и работники системы судов и и прокуратуры, пожарные, спасатели, депутаты, космонавты и тд и тп.
Оно идет в дополнение.
Данное страхование покрывает риск несчастного случая при исполнении служебных обязанностей в интересах государства.
Это страхование осуществляется за счет средств федерального бюджета. Максимальная страховая сумма 120 окладов.
СТРАХОВАНИЕ МЕДИЦИНСКОЕ.
1. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ. ФЗ №326 от 29 ноября 2010 года «об обязательном медиц страховании в РФ». Основная цель омс – мобилизация страховых взносов для предоставления бесплатного минимума медицинско - лекарственной помощи. ОМС осуществляется за счет финансирования программ омс фондами обязательного медиц страхования. Размер страховых взносов на программу омс 5.1 % от фонда оплаты труда. Страховые взносы уплачивают работодатели за свих работников. распространяется и на неработающее население, для трудоспособного населения работодатели выступают страхователем, для нетрудоспособного населения страхователем выступает государство.
Омс распространяется на всех граждан РФ. С 2011 года введена единая форма страхового медицинского полиса по омс.
Страховым случаем по омс является обращение застрахованного лица в мед учреждение.
2. ДОБРОВОЛЬНОЕ
Дмс регулируется ФЗ об организации страхового дела в РФ и глава 48 гк.
1ый риск- затраты на медицинские услуги
2ой риск – потеря трудового дохода во время лечения, реабилитации и наступления инвалидности.
Страховым случаем по дмс – обращение в мед учреждение.
Формы дмс:
- по количеству застрахованных лиц
· Индивидуальное, распространяется на страхователя и членов его семьи
· Коллективное, распространяется на любых фл, чаще всего работодатели страхуют работников по дмс.
дмс – дополнительное страхование к омс.
- по экономическим последствиям для человека.
· Дмс затрат на мед услуги
· Дмс потери трудового дохода.
- по объему страхового покрытия
· Полное дмс, это с затраты на амбулаторное и стационарное лечение.
· Частичное дмс – затраты либо на амбулаторное либо на стационарное лечение.
· Дмс по одному страховому риску.
- в зависимости от типов и методов мед услуг.
· Дмс на основное лечение, на все те затраты на лечение общераспространенных заболеваний.
· Дмс на специализированные виды мед помощи, (на стоматологию, на протезирование, на оптику, на родовспомажение, на косметологию, на уход за больным).
При дмс выдают страховой мед полис который удостоверяет договор страхования по дмс.
Исключение из страхового покрытия: 1. Заболевание – результат военных действий или военной службы. 2. Заболевание в следствие преднамеренных действий застрахованного лица.3. лечение производилось методами непризнанными офиц медициной. 4. Лечение производилось в учреждениях не имеющих офиц лицензии.
На дмс не принимают лиц:
1. Лица состоящие на учете в психоневрологическом диспансере
2. Лица состоящие на учете в туберкулезном диспансере
3. Лица состоящие на учете в кожно-венерологическом диспансере
4. ВИЧ инфецированные.
5. Инвалиды первой группы.
Три фото Аниных лекций!!!!!!
Страхование транспорта – КАСКО
Только на добровольной основе.
Объекты страхования: транспортные средства по видам: 1. Наземный транспорт – это жд и автомобильный 2. Воздушный транспорт 3. Водный транспорт
Не принимают на страхование следующие транспортные средства: 1. Транспортные средства имеющие истекший срок эксплуатации. У каждого транспортного средства завод производитель ставит свой срок эксплуатации Водный – мин 30, воздушный – 25 лет, жд- 20-25 и авто 2. Транспортные средства техническое состояние или условия эксплуатации которых предопределяют высокую вероятность наступления страхового случая. Например, строительная техника. 3. Транспортные средства арестованные, конфискованные или подлежащие изъятию только по решению органов власти.
Страховые риски: 1. Гибель или повреждение в результате стихийных бедствий. 2. Гибель или повреждение в результате пожара 3. Гибель или повреждение в результате противоправных действий третьих лиц 4. В результате дорож – трансп аварии, но иногда включают и другие аварии, например затопление водоканалом. 5. Угон транспортного срдства.
Виды ответственности страховщика для водного и воздушного транспорта: 1. С ответсвенностью за гибель - страховщик принимает на себя ответственность лишь за полную гибель тр средства. 2. С ответственностью за повреждение – если полная гибель то выплат не будет. 3. За гибель и повреждение
Виды ответственности страховщика при страховании наземного транспорта: 1. с ответственностью за гибель 2. С ответсвенностью за повеждение 3. С ответственностью за угон.
АВТО КАСКО
ГЛАВНЫЙ ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ – автотранспортное средство в комплектации завода изготовителя.
Факторы влияющие на установление страховой суммы:1 марка и модель автотранспорта 2. Год выпуска 3. Величина пробега
Факторы влияющие на страховой тариф и страховой взнос: 1. Марка имодель автотранспорта 2. Условия хранения. 3. Наличие и тип защитного устройства 4. Регион страхования 5. Квалификация и стаж родителя 6. Цели использования автотранспорта
От 4-14 % - диапазон страховых тарифов.
В классическом понимании страхового права выделяют полное и частичное автокаско. Отличия: частичное – за исключением угона, полное – в том числе угон. В РФ полное автокаско это риск гибели и повреждения. Частичное автокаско – риск повреждений или гибели.
Существует 2 формы возмещения ущерба по автокаска: 1. Денежная коменсация 2. Оплата ремонтных работ.
Сроки оповещения о страховом случае – 1 день, 3 дня или неделя. Сроки выплаты возмещения: месяц, 3, полгода.
Автокомби – это комбинированное страхование автотранспорта, водителя и багажа. В пакет автокомби входят следующие виды страхования: 1. Автокаска 2. Автокарго – страхование багажа, перевозимого автотранспортом 3. Срочное страхование жизни водителя или страхование от несчастных случаев. 4. Обязательное страхование автогражданской ответственности водителя автотранспортного средства ОСАГО
Лучше страховаться по всем случаям отдельно в разных компаниях)))
СТРАХОВАНИЕ КАРГО
- страхование грузов.
- только осуществляется на добровольной основе
Объект страхования: имущественные интересы страхователя, связанные с возможными ущербами в ходе транспортировки грузов.
Исключения из покрытия: 1. Порча груза, не связанная с условиями транспортировки. 2. Производственные дефекты. 3. Недостача груза при целостности наружной упаковки 4. Задержки в доставке груза.
Страховые риски: 1. Гибель или повреждение в результате стихийных бедствий 2. Гибель или повреждение в результате аварий ДТП 3. Гибель или повреждение в результате пожара 4. Гибель или повреждение в результате взрыва 5. Гибель или повреждение в результате несчастных случаев при погрузке, выгрузке, укладке или заправке транспортного средства топливом. 6. Пропажа груза безвести вместе с транспортным средством.
При страховании груза всегда устанавливается франшиза.
Виды о
|
|
|
