Страховой рынок: экономическая природа и современное состояние в России.

Страховой рынок: экономическая природа. Современное состояние отечественного страхового рынка.

Страховой рынок – особая сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает специфическая услуга – страховая защита, формируется предложение и спрос на нее. Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Названный рынок можно рассматривать так же, как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества.

Существует несколько категорий продавцов страховой услуги: страховщики, непосредственно заключающие договоры страхования; страховщики для страховщиков – перестраховочные организации, которые за соответствующее вознаграждение принимают на себя часть крупных рисков; посредники, между страховщиками и страхователями, создаваемые с какой либо конкретной целью(обмена информацией, координация условий страхования).

1.Прямые страховщики- ЮЛ любой организационно-правовой формы имеющие лицензию на страхование. Страховщик – организация, проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. Страховые компании получают лицензию на страхование жизни и не жизни.

2. Перестраховщик - страховая (перестраховочная) компания, принимающая риски в перестрахование. На осуществление перестрах. деят-ти выдают самостоятельную лицензию.

3.Страховые посредники: Страх. агенты- представляют интересы страховщика, являются нештатными сотрудниками страх. компании; работают за комиссионное вознаграждение. Страх. брокеры- ЮЛ или ПБОЮЛ работают по лицензии страх. брокера, представляют интересы страхователя.

Покупателями страховой услуги могут быть любые ЮЛ и ФЛ, если это не противоречит правилам и условиям данного вида страхования. По отношению к физ. лицу это могут быть ограничения (требования) по дееспособности, возрасту, квалификации и т.д., для юр. лица требования могут касаться фин. состояния, наличия лицензии, степени изношенности имущества. Страхователь – физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая.

Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. В пользу застрахованного заключается договор страхования. Застрахованный может быть одновременно и страхователем.

Выгодоприобретатель - завещательное лицо, т.е. получатель страховой суммы после смерти завещателя. Назначается страхователем (застрахованным) на случай его смерти в результате страхового случая. Фиксируется в страховом полисе.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая услуга. Ее потребительной стоимо­стью является обеспечение страховой защитой, приобре­тающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывает­ся на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения.

Нижняя граница цены определяется прин­ципом равенства между поступлениями платежей страхо­вателя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм, верхняя граница - потребностями страховщика, т.е -размерами спроса на не и величиной банковского процента по вкладам. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно вы­сокой, страховщик может оказаться в невыгодном поло­жении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли. Страховая услуга может быть представлена на основе договоров (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис).

Доля России на мировом страховом рынке 0,5.

Главными причинами слабого уровня развития страхового рынка являются:

- низкая покупательная способность,

-низкая страховая культура общества,

-низкий кадровый потенциал продавцов,

-несовершенство страхового законодательства,

-инфляционное влияние на долгосрочные виды страхования

-сравнительно низкая капитализация российских страховых организаций;

-изолированность российского страхового рынка от мирового страхового хозяйства.

Несоответствия номинальной нормативно-правовой базы и фактических правоотношений между страховщиками и потребителями страховых услуг, а также между страховыми компаниями и их партнерами – такова основная проблема страхового рынка современной России. Действующее законодательство сильно тормозит развитие страхового и перестраховочного рынков. На сегодняшний день страховой рынок регулируется двумя основополагающими документами: статьями ГК РФ и Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Тем не менее, несмотря на то что данный закон претерпел множество поправок, он по-прежнему носит лишь декларативный характер. Остро стоят проблемы в сегменте перестрахование. Институт страховых брокеров и агентов находится в нашей стране в зачаточном состоянии, Это связано с тем, что оплата услуг брокера лежит на клиенте. Существующие тенденции страхового рынка- укрупнение компаний за счет масштабных инвестиций, усиление процессов слияний и поглощений и проявление большого внимания к российскому рынку западных инвесторов, чье присутствие на нашем рынке будет усиливаться.

Интеграция экономических систем различных стран, выход страховых компаний на новые сегменты финансового рынка и на рынки других государств, появление новых страховых продуктов, расширение обслуживания клиентов через сети Интернет - все это приведет к неизбежным изменениям структуры страховой отрасли, слияниям и поглощениям. Место нашей страны в глобальном рынке страхования во многом зависит от вступления России в ВТО, когда придется реформировать законодательную базу страхования, что должно привести к повышению качества страхового обслуживания и росту надежности деятельности страховщиков. Для достижения прозрачности и законности деятельности страховых организаций придется пересмотреть не только страховое законодательство, но и налоговое регулирование отрасли. Для этого приоритетными направлениями развития страховой отрасли должны стать обеспечение прозрачности и надежности национального страхового рынка, повышение требований к профессиональным участникам страхования, постепенное внедрение международных стандартов регулирования отрасли, совершенствование нормативно-правовой базы и повышение уровня развития страховой инфраструктуры. Ориентацией страховщиков должны стать повышение стандартов работы и её эффективности и повышение страховой культуры граждан, тогда будет возможным развитие здоровой и перспективной отрасли, способной отвечать по своим обязательствам.