Главная | Обратная связь | Поможем написать вашу работу!
МегаЛекции

Вопрос 2. Понятие кредитной системы государства




Кредитная система национальной экономики: понятие и структура

 

 

Вопрос 1. Возникновение кредита и банков как предпосылки формирования кредитной системы государства

Кредит и кредитные отношения в процессе своего исторического развития прошли длительный путь от зарождения и становления до регулирования кредитных отношений.

Кредитные отношения стали возникать на этапе перехода от натурального к товарному хозяйству, когда появился особый разновременный обмен продуктами, затем разновременной обмен товарами, а с появлением денег - продажа товаров с отсрочкой платежа.

Несовпадение периодов производства и обращения различных товаров, сезонные условия их производства и реализации приводили к необходимости появления элементов кредитных отношений.

В период разложения натурального хозяйства в результате развития общественного разделения труда и появления частной собственности развивается имущественная дифференциация, которая привела к появлению такого своеобразного экономического феномена, как ростовщичество. Банковское дело возникло и развивалось на базе капитала, приносящего проценты. Развитие ростовщического капитала и положило начало банковскому делу.

Еще в древности существовали учреждения, которые выполняли операции, близкие к кредитным. В исторической литературе есть указания на то, что «банки» функционировали в Вавилоне, древней Греции, Египте, Риме. Они осуществляли комиссионные операции по покупке и продаже, выдавали кредиты, выступали в качестве поручителя и доверенного лица при совершении различных актов и сделок.

В связи с интенсивным развитием торговли увеличивалась потребность в кредите, а это побудило развитие банкирских операций. Афиняне занимались своим обменным промыслом, сидя за столиком на рынке, отсюда по одной из версий и пошло название трапезиты от греческого слова «трапеза» (стол).

В Афинах достаточно распространена была ссуда под залог товарных грузов, находившихся на кораблях, и самих кораблей.

Наряду с частными банкирами крупные банковские операции велись в храмах. В Древней Греции храмы были своеобразными банкирами и местом хранения денег. Неприкосновенность храмовых сокровищниц позволяла им привлекать значительные вклады от частных лиц, правителей и городов.

В средние века денежное обращение характеризовалось наличием большого количества разнообразных монет, плохой чеканкой, подделкой монет. В местах оживленной торговли собиралось громадное количество разного рода по внешнему виду и по внутреннему своему достоинству сортов монет. При платежах часто необходима была экспертиза знатоков монетного дела, чтобы определить действительную стоимость данного количества монет.

Развитию меняльного дела способствовала и международная торговля. Возникающие меняльные конторы представляли собой учреждения, специализирующиеся на обмене денег. Обмен национальной валюты на иностранную, и наоборот, - основная функция таких контор. Меняльные конторы являлись также предшественниками банков.

О происхождении термина «банк» в экономической литературе встречаются в основном две версии. По одной из них менялы сидели в своих «конторах» - своеобразных палатках на деревянных скамьях. Староанглийское слово «bank» означает скамью. Когда менялу уличали в мошенничестве, разгневанные клиенты часто ломали эту скамью. Словосочетание «bankerotta» - банкрот означает «сломанная скамья», отсюда, вероятно, и происходит слово «банкротство». По второй версии слово «банк» берет начало от итальянского «banka» - столики на припортовых базарах Генуи и Венеции в XII в., а сами менялы назывались «banchieri».

Одним из первых банков в современном понимании этого слова[1], был созданный в 1407 г. Банк Генуи. Возникновение общественных банков в Италии связывают с формированием товариществ по формированию капиталов для ссуд правительству. На рубеже XIII-XIV вв. в Генуе существовало множество таких товариществ. В 1407 году они объединились, образовав одно товарищество, названное Compèredi San Giorgio, в честь Святого Георгия, покровителя города Генуи.

В Западной Европе переход к кредитным банкирским домам и коммерческим банкам произошел во второй половине XVII в. В Англии в 1694 г. был создан Банк Англии, который активно осуществлял кредитование торгово-промышленного оборота.

История банковского дела США начинается со второй половины XVIII в., с выполнения частными колониальными ссудными конторами функций по выдаче ссуд под залог земли и выпуска в обращение бумажных денег.Первым коммерческим банком США, получившим документ на право ведения банковских операций, был Банк Северной Америки, образовавшийся в Филадельфии в 1781 г. В 1800 г. в Штатах было уже 29коммерческих банков, а в 1820 г. - 300. Деньги - банкноты и депозиты, создаваемые этими банками, увеличивали предложение денег и кредитов растущей экономике.

По мере развития объемов производства и обращения роль банков во всех странах возрастала. Появлялись свободные денежные ресурсы, которые аккумулировались и направлялись в виде ссуд промышленным и торговым капиталистам. Развитие товарно-денежного обращения во всех отраслях экономики обусловливало расширение банковского капитала. К первоначальной функции банков - торговле деньгами добавлялась новая функция - управление капиталом, приносящим проценты. Банки, аккумулирующие капитал, стали обслуживать весь процесс производства и получили возможность влиять на него.

Из скромных посредников и учреждений по хранению денег банки наряду с другими кредитными организациями превратились в активных участников роста капитала и развития общественного производства. На основе развития кредита и кредитных отношений стала формироваться кредитная система государства.

 

Вопрос 2. Понятие кредитной системы государства

 

С точки зрения доминирующего сегодня системного подхода кредитная система – представляет собой совокупность элементов, институтов, инструментов и рынков, деятельность которых направлена на организацию перелива капитала в рамках национальной и глобальной экономики в соответствии с принципами кредита и кредитования, и обеспечение целостности системы. В составе кредитной системы выделяют фундаментальную и организационную основу.

Фундаментальная основа кредитной системы - это сущность и функции кредита, принципы его организации, границы кредита и законы его движения, субъекты и объект кредитных отношений.

Организационная основа - это совокупность организаций, осуществляющих кредитование, а также инфраструктура кредитной системы.

Кредитная система как совокупность организаций, которые предоставляют займы и кредиты, т.е. осуществляют кредитное обслуживание клиентов, включает (Рис. 5.2.1):

· кредитные организации и финансово-кредитные институты, организующие кредитные отношения, аккумулирующие, создающие и предоставляющие кредитные ресурсы в соответствии с основными принципами кредита. Это, прежде всего, банковская система, как основополагающая часть кредитной системы, а также специализированные финансово-кредитные организации,микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, частные кредиторы и почтово-сберегательные учреждения;

· органы, осуществляющие регулирование кредитной деятельности;

· инфраструктуру, в состав которой входят организации, осуществляющие методическое, кадровое, научное, методическое и кадровое обслуживание кредитных институтов.

Фундаментальным признаком включения всех указанных выше организаций в состав кредитной системы является то, что они организуют свою деятельность на основе кредита и кредитных отношений.

Существуют отличия между кредитной и финансовой системой государства. В состав кредитной системы обычно включают банковскую систему и финансово-кредитные организации; в состав финансовой системы входят институциональные инвесторы: страховые компании, инвестиционные и пенсионные фонды.

Необходимо различать банковскую систему и кредитную систему в широком понимании. Институты банковской системы осуществляют широкий перечень банковских операций, их деятельность регулируются Банком России. Финансово-кредитные организации, входящие в состав «широкой» кредитной системы, не имеют лицензии Центрального банка, осуществляют отдельные банковские операции, в основе которых лежит движение стоимости на началах возвратности, и оказывают финансовые и консультационные услуги. Каждая финансово-кредитная организация небанковского типа осуществляет ограниченный набор однородных операций и услуг и действует на узком сегменте рынка. Эти услуги являются альтернативой банковскому кредиту. Такие организации подчиняются специальному законодательству и создаются, как правило, для ухода от жесткого регулирования, установленного для коммерческих банков, и предоставления клиентам новых услуг.

Роль кредитной системы в современной экономике проявляется в аккумуляции кредитных и финансовых ресурсов, развитии сферы кредитных и финансовых услуг, авансировании процесса производства и развитии потребления, стимулировании наиболее эффективного размещения аккумулированных ресурсов, регулировании денежного и платежного оборота.

Кроме того роль кредитной системы проявляется в регулировании кредитных отношений и деятельности финансово-кредитных институтов в целях повышения качества обслуживания клиентов и обеспечения устойчивого и эффективного функционирования финансово-кредитных организаций.

Кредитная система позволяет аккумулировать мелкие разрозненные денежные средства экономических субъектов, что приводит к централизации и концентрации капитала и позволяет направлять образовавшиеся ресурсыдля удовлетворения потребностей крупных предприятий промышленности, сельского хозяйства, торговли. Современные банки мобилизуют краткосрочные ресурсы государства, предприятий, организаций и граждан и имеют возможность предоставлять крупные долгосрочные кредиты.

Сформированные в рамках кредитной системы ресурсы, способствуют развитию и обеспечению бесперебойности производства, изменяют структуру потребления. Бесперебойность производственного процесса может быть обеспечена как за счет формирования запасов, так и за счет предоставления кредитных средств. В современных условиях предприятия создают минимальные запасы, а бесперебойность производства достигается за счет своевременных поставок сырья и материалов и привлечения кредитных ресурсов.

Рассматривая влияние кредита на развитие экономики, следует помнить о необходимости эффективного использования ресурсов. Так кредитование гигантских проектов может быть опасно и невыгодно, при кредитовании и реализации крупных проектов следует провести серьезный анализ технико-экономического обоснования кредитуемого проекта, кредитоспособности потенциального заемщика, качества обеспечения, оценить уровень кредитного риска.

Развитие потребительского кредитования так же оказывает положительное влияние на развитие экономики, т.к. ускоряет реализацию продукции, способствует ускорению производства.

Перенос благ посредством кредита возможен как в пространстве, так и во времени. Перераспределение ресурсов осуществляется на межтерриториальной и межотраслевой основе. Чем больше территория, на которой функционирует кредитная система, тем больше возможностей для осуществления инвестиционного кредитования предприятий реального сектора экономики и предоставления потребительских кредитов. Кроме того, кредит позволяет перемещать блага из прошлого в настоящее при перераспределении национального богатства, и из будущего в настоящее при авансировании производства.

Возникновение и развитие кредитной системы становится фактором возникновения кредитных денег. Эмиссия современных денег носит кредитный характер, они поступают в оборот в результате кредитования банками субъектов хозяйства. Центральный банк организует и регулирует процесс денежной эмиссии, устанавливая правила проведения банковских операций и осуществляя денежно-кредитное регулирование. Центральный банк осуществляет регулирование денежного оборота: варьируя процентную ставку рефинансирования или процентные ставки по депозитным операциям, изменяя норматив и порядок формирования обязательных резервов, осуществляя операции с ценными бумагами и т.д. Влияя на предложение и спрос на кредитные ресурсы со стороны финансово-кредитных организаций и предприятий реального сектора экономики, Банк России изменяет величину денежной массы, а устанавливая правила осуществления расчетов на территории Российской Федерации – регулирует денежное обращение.

Посредством кредита можно не только перераспределять уже имеющиеся ресурсы, но и создавать новые платежные средства. Предоставляя кредит без обеспечения, банки создают платежные средства, предвосхищая будущие доходы заемщика. Цель и условия предоставления кредита в этом случае должны анализироваться более серьезно, чем в других случаях, т.к. невозврат кредита может привести к росту денежной массы и инфляционному обесценению денежной единицы. Именно это является причиной того, что Центральный банк не имеет права на прямое кредитование дефицита государственного бюджета.

Возникновение и развитие кредитной системы сопровождается развитием существующих и возникновением новых форм и видов кредита. Так развитие коммерческого кредита привело к возникновению кредитных орудий обращения – векселей. Расширение сферы кредитования, укрупнение кредита привело к возникновению синдицированных кредитов, позволяющих диверсифицировать риски кредитования.

Развитие кредитной системы оказывает положительное влияние на развитие кредитного и финансового рынков, развитие платежной системы. Так формирование в России банковской системы рыночного типа привело к созданию и развитию межбанковского кредитного рынка. Принятие закона «О национальной платежной системе» и создание платежных небанковских кредитных организаций, деятельность которых регулируется Банком России, привело к укреплению платежной системы.

Развитие организационной структуры кредитной системы приводит к упорядочению кредитных отношений. Органы, осуществляющие регулирование деятельности кредитных учреждений, устанавливают основы взаимоотношений между кредитором и заемщиком, правила осуществления кредитных сделок, ограничивают риски деятельности кредитных институтов. Регулирование и надзор за деятельностью финансово-кредитных организаций повышает устойчивость кредитной системы, укрепляет взаимосвязь между ее элементами. Финансово-кредитные организации и предприятия инфраструктуры кредитной системы позволяют преодолеть асимметрию информации, возникающую при предоставлении кредита. Банки, кредитные кооперативы, как профессиональные участники кредитного рынка, берут на себя работу по поиску финансово устойчивого заемщика, принимая возникающие при предоставлении ссуды риски. Бюро кредитных историй, рейтинговые агентства предоставляют информацию о кредитоспособности потенциального заемщика.

Формирование прочной кредитной системы позволяет более полно удовлетворять потребности клиентов кредитных учреждений. Создание различных типов финансово-кредитных организаций, их специализация, конкуренция между ними приводит к росту количества услуг, предоставляемых кредитными институтами, снижению стоимости и диверсификации условий кредитования, упрощению процедуры предоставления кредита.

Поделиться:





Воспользуйтесь поиском по сайту:



©2015 - 2024 megalektsii.ru Все авторские права принадлежат авторам лекционных материалов. Обратная связь с нами...