Главная | Обратная связь | Поможем написать вашу работу!

Змішане страхування життя

Умови змішаного страхування життя найчастіше передбачають в одному договорі (єдиному полісі) страхування на випадок дожиття та на випадок смерті.

Страховими випадками (ризиками) є такі події:

(1) Смерть застрахованого в період дії договору страхування з будь-якої причини, за винятком:

• навмисних дій застрахованого, що призвели до настання страхового випадку;

• смерті внаслідок алкогольного, токсичного чи наркотичного сп'яніння;

• самогубства;

• військових дій, громадянської війни, страйків;

• впливу ядерного вибуху, радіації, хімічного чи бактеріологічного зараження.

(2) Дожиття застрахованого до закінчення терміну дії договору страхування.

За договором змішаного страхування життя розмір внесків встановлюється залежно від строку страхування, страхової суми та віку страхувальника, а за договором страхування дітей він залежить від віку дитини, страхової суми, строку страхування й тривалості сплати внесків.

Крім того, змішане страхування дає можливість:

• актуарно оцінити як кількість людей, котрі можуть вмерти протягом певного часу, так і кількість тих, хто може дожити до певного віку (на сьогоднішній день в Україні за участю Великобританії підготовлено необхідну кількість спеціалістів-актуаріїв);

• у випадку смерті застрахованого раніше закінчення строку дії поговору гарантувати отримання страхової суми;

• надати гарантовані права викупу, застави.

Зарубіжний досвід.

У західній страховій практиці застосовуються кілька видів змішаного страхування.

• страхування на фіксований строк - страховик зобов'язується виплатити страхову суму в момент закінчення строку дії страхування, не дивлячись на те, чи доживе застрахований до кінця цього строку, чи ні;

• страхування до одруження - страхування, при якому страхова сума застрахованій особі виплачується після закінчення строку, Що обумовлений як тривалість страхування. Страхувальниками є звичайно є батьки, а отримувачем — син або дочка;

• тимчасове, при якому ризиком є смерть застрахованого з будь-якої причини (хвороба, травма чи нещасний випадок). При тимчасовому страхуванні страхова сума виплачується отримувачу тільки у випадку смерті застрахованого впродовж дії договору.

У протилежному випадку, тобто якщо застрахований доживає до закінчення договору, страхова сума не виплачується, а сплачені внески залишаються у страховика.

Основними характеристиками тимчасового страхування є:

· значно нижча його вартість, що дозволяє укладати договори на більш високі страхові суми;

· укладення договору в основному при віці застрахованого до 65 років.

Страхування життя - найбільш слабке місце в українському страховому бізнесі. Це пояснюється існуванням об'єктивних причин, внаслідок яких найближчим часом, скоріш за все, не слід очікувати його швидкого піднесення, оскільки здійснення страхування життя ускладнюється:

· наявною економічною ситуацією в країні,

· недосконалим податковим законодавством,

· нерозвиненістю фондового ринку,

· обмеженнями для розміщення тимчасово вільних коштів страхових компаній.

Нині в Законі України "Про страхування" введено жорсткі норми щодо можливості сплати фізичними особами внесків у валюті. Як наслідок, населення України не зацікавлене у використанні валюти на страхування (зокрема страхування життя) і великі валютні кошти не працюють у народному господарстві.

Зважаючи на соціальну значущість розвитку довгострокових (накопичувальних) видів страхування, розглядається питання щодо здійснення страхових платежів і формування математичних резервів у вільноконвертованій валюті, що на сьогоднішній день не передбачено Законом України "Про страхування".

Страхування ренти

Шляхом укладення договору страхування ренти, яким передбачено здійснення регулярних виплат через певні проміжки часу — ренти, — звичайно прагнуть забезпечити виплату визначених сум у тих випадках, коли застрахований живе довше віку, зазначеного в договорі.

Страхування ренти передбачає регулярне одержання певних сум страхувальником або особою, на користь якої укладений договір, ля настання визначеного в договорі строку страхування.

Укласти такий договір може як окремий громадянин, тобто фізична особа, так і юридичні особи - підприємства та організації з тою одержання певних грошових сум їхніми працівниками після виходу на пенсію.

Суттєва відмінність такого виду страхування порівняно зі страхуванням життя полягає в тому, що при страхуванні ренти страхова сума виплачується частками і починає здійснюватися тільки після строку, який визначено в договорі страхування.

Зверніть увагу!

Виплата страхових сум здійснюється за умови повної сплати обумовлених договором страхових платежів.

Фонд для виплат створюється тільки за рахунок власних коштів страхувальника. Тарифні ставки зі страхування ренти встановлюються в кожному конкретному випадку окремо, враховуючи вік і стать страхувальника, умови сплати внесків, різновид страхування ренти.

Внески можуть сплачуватися одноразово або частинами (на виплат). Періодичність сплати внесків (кожного місяця, щоквартально, щорічно) визначається за згодою сторін.

В одному договорі страхування ренти може комбінуватися із іншими видами: страхуванням на випадок втрати працездатності, тимчасовим або пожиттєвим страхуванням на випадок смерті.

Зазначимо деякі різновиди ренти.

При пожиттєвій ренті регулярний дохід виплачується застрахованому з нагромадженого фонду до кінця його життя. У зарубіжній практиці таке страхування має назву пожиттєвого ануїтету і застосовується як пожиттєва пенсія. Залежно від моменту, в якому починаються виплати, пожиттєва рента може бути:

негайною	· регулярні виплати доходу починаються з моменту оформлення договору страхування
відстроченою (уповільненою)	· виплати доходу починаються через певний проміжок часу

Негайна пожиттєва рента зручна для осіб похилого віку, котрі бажали б вкласти капітал для забезпечення решти свого життя.

Премії сплачуються до кінця певного періоду або до смерті застрахованого, якщо вона станеться раніше.

Страховик гарантує виплату постійної ренти безпосередньо самому застрахованому на період, який триває з моменту закінчення зазначеного в договорі строку до настання смерті.

Рента може виплачуватися щорічно, щоквартально, щопівроку, щомісячно.

Існують два різновиди уповільненої пожиттєвої ренти:

• без відшкодування премій;

• з відшкодуванням премій.

При страхуванні відстроченої ренти з відшкодуванням премій, якщо застрахований помре до закінчення визначеного строку, страховик повертає виплачені премії отримувачу страхової суми.

При страхуванні ренти без відшкодування премій, якщо застрахований вмирає до закінчення визначеного строку, страхування вважається анульованим, і премії залишаються в розпорядженні страховика.

Страхування з відстроченою виплатою ренти зручне для осіб, котрі хочуть мати додаткове пенсійне забезпечення. Воно є доповненням до соціального страхування. Страхові компанії використовують цей різновид страхування на випадок пенсії, хоча насправді це страхування з відстроченою виплатою капіталу чи ренти, з відшкодуванням премій або без нього у випадку смерті застрахованого.

Страхування ренти дозволяє страхувальнику забезпечити собі рівень життя, до якого він звик чи бажає мати, коли не буде можливості отримувати сталий та достатній заробіток. Страхування ренти особливо розповсюджено у Великій Британії, Франції, Голландії, Італії, США.

Для цього виду страхування характерні високі розміри тарифів та інтенсивне нарощування резерву страхових внесків.

Страхування пенсій

Серед багатьох різновидів страхування ренти переважає страхування пенсії, яке призначено для створення власного резерву грошових коштів з виплатами з нього після виходу на пенсію. Таке страхування має назву страхування додаткової пенсії, оскільки у кожній країні тою чи іншою мірою існує державне пенсійне страхування. У нашій країні таке страхування здійснює державний Пенсійний фонд, і до якого не мають відношення ані недержавні пенсійні фонди, ані страхові компанії.

Зверніть увагу!

Пенсійне страхування не замінює Державне пенсійне забезпечення.

Страхування додаткової пенсії спрямоване на збільшення розмірів пенсійного забезпечення після досягнення громадянами пенсійного віку. Обумовлена договором додаткова пенсія виплачується після закінчення строку страхування і виходу на пенсію, але можна визначити конкретний строк (як правило, перед датою виходу пенсію), з настанням якого страхова компанія буде здійснювати виплати.

Виплати за пенсійним страхуванням можуть також здійснюватися у випадку, якщо настає одна з таких подій:

· повна або часткова інвалідність;

· смерть.

Виплата пенсії, за бажанням страхувальника, може здійснюватися за кожний місяць наперед. Чергова пенсія перераховується на особовий рахунок в ощадному банку або поштовим переказом.

Страхувальниками можуть виступати громадяни віком: чоловіки - від 16 до 60 років, жінки - від 16 до 55 років.

У зарубіжній практиці найбільш розповсюдженим є страхування пенсії з пайовою участю коштів роботодавця та самих працівників.

Існує декілька варіантів такого страхування:

І.Для забезпечення пенсій працівників і службовців

ІІ. Для забезпечення пенсій управлінського персоналу та висококваліфікованих працівників

Підприємство кожного року “купує” для них пенсію, оплачуючи її.Потім цей внесок частково або повністб компенсується за рахунок профспілок чи заробітку працівника.При досягненні застрахованим пенсійного віку він одержує пожиттєву страхову ренту, яка дорівнює сумі пенсій, що “купувалися” для нього щорічно в страховій компанії.

Кожен страхувальник робить внески до пенсійного фонду в повному розмірі (у %% до заробітку), які акумулюються у фонді підприємства.Розмір самої пенсії наперед не визначається, а стає відомим під час виходу застрахованого на пенсію. У цьому випадку підприємство вилучає з фонду працівника гроші, додаючи від себе визначену суму і “купує” у страхової компанії для цього працівника пенсію.Така система має назву “депозитно-адміністративної”, оскільки, з одного боку, призначена для забезпечення пенсією адміністративних працівників підприємства, з іншого- базується на попередньому нагромадженні (депонуванні) коштів.

Обидва розглянуті варіанти застосовують при укладенні договорів колективного страхування. Найчастіше ці схеми застосовують промислові та торговельні підприємства.

Іноді має місце індивідуальне пенсійне страхування на підприємстві, якщо там створюються індивідуальні пенсійні рахунки і у ролі страховика виступає підприємство, акумулюючи кошти для виплати пенсій своїм працівникам. Умова забезпечення пенсією переважно включається до колективного договору робітників і службовців з роботодавцем.

Страхування пенсій на випадок інвалідності спрямоване на забезпечення страхового захисту як додаток до соціального пенсійного забезпечення за інвалідністю.

Як окремий вид це страхування, як правило, не здійснюється, а включається як вид відповідальності в різні договори особистого страхування, які укладаються з особами працездатного віку. Внески можуть сплачуватися за рахунок власних доходів громадян, коштів підприємств або поєднання цих двох джерел у певному співвідношенні.

Розмір пенсії за інвалідністю визначається умовами договору страхування.

У період дії договору страхувальник може збільшувати або зменшувати розмір додаткової пенсії. Він має також право у будь-який час до закінчення строку страхування припинити договір. Проте при поверненні йому сплачених внесків їхня сума буде зменшена на величину витрат страховика на здійснення страхування (як правило, утримується до 10% сплачених внесків).

Висновки

Страхування життя в українській страховій індустрії находиться на стадії становлення.

У цивілізованих країнах світу саме цей вид страхування добре розвинений; йому надається значна увага з боку держави, страхових компаній, банків.

Страхування життя водночас виконує функції захисту та накопичення, оскільки страхова сума буде виплачена у будь-якому випадку - і при дожитті до визначення строку, і при настанні смерті застрахованої особи.

Сторони договору страхування життя чітко визначають свої права й обов'язки щодо форм і регулярності сплати внесків і виплати страхової суми.

Страховик повинен аналізувати фактори, що впливають на визначення розмірів страхових платежів. Здійснення актуарних розрахунків проводять висококваліфіковані фахівці-актуарії.

Договір про страхування життя може укладатися для захисту від ризиків, пов'язаних як з однією особою, так і з групою осіб.

За договором змішаного страхування життя розмір внесків встановлюється залежно від строку страхування, страхової суми і віку страхувальника.

В Україні існують об'єктивні причини, внаслідок яких найближчим часом не слід очікувати швидкого розвитку цього виду страхування.

Розвиток страхування життя в Україні можливий за умови впровадження економічних стимулів і пільг, що сприятиме вирішенню ряду соціальних проблем.

Страхові резерви страховиків, які займаються страхуванням життя, слід розглядати як своєрідні інвестиції в економіку країни, які дозволять накопичувати значні обсяги грошових коштів; бути, як у багатьох країнах світу, значним джерелом ресурсів для інвестування довготермінових проектів.

⇐ Предыдущая 22 23 24 25 262728 29 30 31 Следующая ⇒