Главная | Обратная связь | Поможем написать вашу работу!
МегаЛекции

Современное состояние и перспективы развития кредитной системы РК




 

В существующих достаточно сложных условиях и быстро меняющихся условиях переходной экономики начал свое становление и развитие один из важнейших элементов экономической структуры - банковская система и ее составляющие. Как известно, банки непосредственно связаны с функционированием народного хозяйства на всех уровнях управления. Основные банковские операции позволяют заниматься всеми видами кредитных, расчетных и финансовых методов регулирования денежного обращения. Современная банковская деятельность регулируется государственным законодательством республики Казахстан. Основными источниками банкового права в государстве служат нормативно - правовые акты: законы, Указы Президента РК, постановления Правительства и другие. На основании всех законодательных проектов и осуществляется банковская деятельность. В целом, можно заключить, что сегодня коммерческие банки Казахстана развиваются достаточно успешно и динамично, однако и они сталкивается с проблемами как:

- недостаток источников финансирования;

- значительное число конкурентов;

- не все доступная кредитная политика в отношении групп людей, со сравнительно невысокими доходами исключительно из мер предосторожности;

- значительная проблема по привлечению свободных денежных средств потенциальных вкладчиков в силу объективных внешних причин. Однако следует отметить, что в целом позитивные стороны в деятельности коммерческих банков превалируют над отрицательными. Систематическое выполнение банком своих функций и создает тот фундамент, на котором зиждется стабильность экономики страны в целом.

Что касается роли кредита в рыночных условиях, то здесь можно отметить следующее: основной деятельностью банка в настоящее время является предоставление субъектам заемных средств. Данные средства позволяют стимулировать развитие рыночной экономики, становления частного сектора, основанного на предпринимательстве. Кредиты предоставляемые бизнесменам подразделяются на долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные. Предоставление кредита частным субъектам позволяет расширить сферу рынка сбыта, для этого предусмотрены такие кредиты как ипотечные, потребительские. Сегодня можно наблюдать, что кредитная сфера развивается. В условиях конкуренции в среде коммерческих банков предоставляются кредиты на выгодных условиях для потребителей. Все это служит тому, что политика кредитования совершенствуется и приближается к мировым стандартам.

Современные кредитно-финансовые институты подразделяются на:

- центральные банки – в Казахстане это Национальный банк;

- коммерческие банки – банки второго уровня;

- специализированные кредитно-финансовые институты.

Национальный банк - это банк, осуществляющий выпуск банкнот и являющийся центром кредитной системы. Он занимает в ней особое место и является государственным учреждением [9, c.11].

К основным функциям Национального банка относятся следующие:

- эмиссионная функция, сохраняющая свое значение, поскольку наличность по-прежнему необходима для значительной части платежей и обеспечения ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства окончательного погашения долговых обязательств;

- функция аккумулирования и хранения кассовых резервов для коммерческих банков, то есть каждый банк - член национальной кредитной системы обязан хранить на резервном счете в Национальном банке сумму в определенной пропорции к размеру его вкладов. Одновременно Национальный банк по традиции является хранителем официальных золотовалютных резервов страны.

Коммерческие банки представляют собой частные и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. Выделяют несколько их функций: аккумулирование бессрочных депозитов, или ведение текущих счетов, и оплата чеков, выписанных на эти банки; предоставление кредитов предпринимателям. Особая заслуга коммерческих банков также состоит в осуществлении расчетов в масштабах всего национального хозяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя).

Итак, банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.

Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающий из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.

Специализированные кредитно-финансовые институты включают банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров, а ипотечные банки и компании - на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли и строений).

Кредитные организации возникли в XIX веке. Длительное время они играли в денежно-кредитной сфере подчиненную роль, уступая коммерческим банкам, однако их роль резко возросла в странах с рыночной экономикой после второй мировой войны. Что объясняется, с одной стороны, усилением значения операций, на которых специализировались эти институты, а с другой - проникновением их в сферу действия коммерческих банков. Например, пенсионные фонды, капиталы которых сильно возросли в последние десятилетия и которые являются на Западе одним из крупнейших покупателей ценных бумаг [7, c.26].

Многоуровневость и сложность взаимосвязей внутри данной структуры создает возможности для ее широкого использования, позволяет своевременно вводить в действие большой набор различных кредитно-денежных рычагов регулирования, воздействовать на экономический механизм как на систему.

В системе экономических отношений кредит как самостоятельная экономическая категория всегда занимал особое положение.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:

- прием депозитов;

- осуществление денежных платежей и расчетов;

- выдача кредитов.

Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией кредитования банковских клиентов. Депозит может возникнуть двумя путями: в результате внесения клиентом наличных денег в банк или же в процессе банковского кредитования. Эти операции по-разному отразятся на величине денежной массы в стране. Если клиент внес деньги до востребования, то они превратились из наличных в безналичные. Общая сумма денег в хозяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то общее количество денег в хозяйстве увеличилось, так как банк своей операцией создал новые платежные средства. Обратное действие - уничтожение происходит при снятии клиентом наличных со счета и при списании денег с депозита для погашения кредитов. Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты и денежную массу широко используется Национальным банком, который через систему обязательных резервов управляет динамикой кредита.

Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говорилось, выполняют роль посредников между хозяйственными единицами, накапливающими и нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение в облигации или акции. Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).

Помимо выполнения базовых функций, банк предлагают клиентам множество других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного рода доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку на доверительной основе, покупкой для клиентов ценных бумаг, управление недвижимостью, выполнение гарантийных функций по облигационным выпускам.

Обладая существенными стимулирующими качествами, кредит требует к себе особого внимания - как с теоретической точки зрения, так и с практических позиций.

В движении кредита сохраняются довольно заметные диспропорции. Так, на долю кредита физическим лицам приходится лишь 2 - 3% всех кредитных вложений казахстанских коммерческих банков, в то время как доля кредитов юридическим и физическим лицам в зарубежных странах примерно одинакова. Доля же долгосрочного кредита по-прежнему составляет лишь 4-5%. Нельзя забывать о том, что уровень просроченной задолженности хотя и снизился за последние годы, но еще неприемлем: на 1 октября 2006 г. он составлял 3,2% ко всем кредитным вложениям. По своей плате кредит остается по-прежнему недоступным для ряда предприятий и даже отраслей народного хозяйства [9, c.15].

Если считать, что кредит - это движение денег в их функции средства обращения (или средства платежа), то вопрос о роли кредита отпадает сам собой. В этом случае кредит выполняет ту же самую работу, что и деньги, поэтому о его особом назначении говорить не приходится. Если же кредит выражает особый специфический процесс, то анализ концентрируется на выявлении особых специфических черт, которые отличают его от других стоимостных категорий. Тогда трудности анализа смещаются в плоскость сущности кредита. Категория сущности является, на наш взгляд, центральной проблемой, от понимания которой впоследствии зависят как функции, так и роль кредита в экономике.

Вопрос о сущности кредита является достаточно сложным. На протяжении веков кредит воспринимается по-разному. У ряда авторов отчетливо проявляется стремление охарактеризовать его как помощь, услугу, доверие, временное предоставление покупательной способности, движение ссудного капитала, движение ссужаемой стоимости, перераспределение временно свободных денежных средств, заем, ссуду и др. В литературе можно найти более 30 определений кредита, высказанных различными исследователями, начиная от меркантилистов, представителей классической политэкономии, кончая современными авторами [7, c.7].

Условно третьим этапом анализа кредита является выявление его роли в экономике. Здесь, как говорится, «непаханое поле». Собственно о его роли пишут многие, но противоречиво. Одно дело - говорить о результате функционирования кредита (что и делают многие отечественные исследователи кредита), другое дело - исследовать назначение кредита в экономическом процессе (на что обращают внимание другие авторы, в том числе зарубежные). Если сюда прибавить разные варианты определения сути. И функций кредита, то получится весьма противоречивая панорама мнений - от отрицания роли кредита до придания ему решающего значения в экономическом развитии.

В рамках каждой теории можно найти разные течения, в известной степени противоречивые трактовки, но все они так или иначе основное внимание обращают на то. Какое влияние оказывает кредит на общественное развитие, каково его назначение в экономике – следует рассмотреть более подробно.

Представляется, что здесь сформировались, по крайней мере, три точки зрения. Одна из них отрицает воздействие кредита на экономику и даже видит в нем негативное начало. Вторая, напротив, утверждает представления об огромной силе воздействия на экономическое развитие. Третья точка зрения обосновывает умеренную роль кредита в народном хозяйстве.

Сторонники первой теории склонны утверждать, что кредит так же, как и деньги, - техническая категория; не оказывает влияние на экономический процесс; «это только переход средств от одного к другому»;

- не в состоянии изменить товарный мир, только может помочь капиталу перейти в руки более хороших предпринимателей;

- имеет только микроэкономическое значение для инвестора, у которого появляется возможность инвестировать с помощью кредита сверх собственных источников;

- не является капиталом и не создает никакого капитала; влияет только на цены, но не на производство, не может создать капитал из ничего и повысить производительные силы экономики, является причиной кризисов.

Согласно второй точке зрения кредит - это «изобретение гения» Кредит:

- не только вырастает из условий воспроизводства, но и способствует его расширению;

- является решающей силой; производство может быть организовано только с его помощью;

- ядро экономического развития, ядро сущности экономического чуда;

- так же, как и деньги, - это основной элемент развития;

- условие подъема и непременная причина экономического развития;

- дополнительный производственный источник общества (вместе с машинным производством и ценой как средство управления производством является одним из столпов современной экономики);

- расширяет производственные мощности;

- передает и создает покупательную способность;

- мобилизует средства;

- концентрирует мелкие сбережения для финансирования значительно больших размеров (используется для преодоления временных финансовых затруднений);

- увеличивает размер средств обращения и ускоряет их движение;

- увеличивает стабильность валют;

- способствует развитию конъюнктуры;

- позволяет предприятию размещать его собственные ресурсы на рынке;

- предвосхищает создание собственных средств;

Сторонники умеренного восприятия роли кредита исходят из того, что кредит:

- не играет (как собственно и деньги) значительной роли: не вредит экономике и не улучшает товарное обеспечение, поскольку даже при дополнительном кредите объем реальных капиталов от него не зависит;

- имеет значительную власть, то есть только разрешение на использование чужого капитала; и увеличивает не существующий капитал, а сумму используемого капитала;

- не имеет производительной силы, хотя без него не могут найти полного применения уже имеющиеся производительные силы;

Три точки зрения на роль кредита представлены неслучайно. Они свидетельствуют не только о многообразии сложившихся суждений, но и о спорности многих тезисов внутри каждой из этих трех групп. В кредите действительно много неясного. Как предмет анализа он еще долго будет привлекать исследователей. Весьма остро при этом стоит вопрос о том, является ли кредит созидающим, производительным или нет, обладает ли он капиталообразующим эффектом или является всего лишь механизмом переноса капитала от одного к другому. Этот вопрос, на наш взгляд, - корневая проблема современной теории кредита.

Эти примеры довольно убедительны для современного Казахстана, испытывающего существенный недостаток капиталов и высокие экономические риски. Накапливать капиталы за счет бережливости, умеренности в расходах, конечно, можно, но для настоящего подъема экономики в этом случае потребуется не один десяток лет. Благодаря более активной кредитной политике, более активному применению кредита как источника инвестиций в условиях острой нехватки ресурсов в переходной экономике, общество получает источник устойчивого экономического развития. Важно при этом рассматривать кредит не как показатель бедности, а как эффективный инструмент ускорения и расширения производства Капитализация казахстанской экономики вместе с кредитом способна быстро продвинуть Казахстана в ее экономическом и социальном росте.

Нейтрализация отрицательного воздействия кредитных рисков на микроуровне отношений между банком-кредитором и предприятием-заемщиком является не менее сложной задачей. И в том, и в другом случае, на наш взгляд, нужна программа возрождения роли кредита в экономике, охватывающая как экономические, так и правовые вопросы его функционирования в народном хозяйстве [10, c.31].

В экономическом отношении представляется важным осуществить следующие меры:

- сформировать систему, при которой государство на базе структурной и промышленной политики определяет приоритеты инвестиционной активности, а Национальный банк РК - приоритетные объекты финансирования инвестиций;

- создать в стране систему кредитования, адекватную данному этапу в экономике, направленную на стимулирование производства, развитие инвестиций; обратить внимание на формирование в этой системе соответствующей кредитной инфраструктуры (информационного, методического, научного, кадрового, технологического обеспечения), новых схем кредитования;

- модернизировать, оздоровить структуру кредитов, предоставляемых экономике, обратив особое внимание на развитие целевых кредитов, синдицированных ссуд, ипотечных кредитов, внедрение в финансовый оборот на основе последних закладных ипотечных бумаг;

- определить минимальный уровень кредитных вложений в производственный сектор в совокупных активах коммерческих банков;

- ограничить кредитные риски, установив приемлемую долю кредита в активах банка на уровне 65-70%;

- установить дифференцированные отчисления в резервы на возможные потери по ссудам в зависимости от качества кредитного портфеля.

В заключение целесообразно остановиться еще на одной проблеме - международных стандартах кредитного дела, которые применяются при расчете капитала банка, его ликвидности. Представляется, что они должны существовать и при установлении требований к ведению кредитных операций. Организация кредитования, опирающаяся на познание качеств кредита, независимо от страновой принадлежности его использования, предполагает разработку единых требований и норм, необходимых для определения оптимальных пропорций кредита, процесса его выдачи и погашения, его мониторинга, различных инструментов обеспечения возвратности ссуд. Разработка таких стандартов, аккумулирующих международный опыт организации кредитного процесса, положительно сказалась бы на сокращении кредитных рисков.

 

Поделиться:





Воспользуйтесь поиском по сайту:



©2015 - 2024 megalektsii.ru Все авторские права принадлежат авторам лекционных материалов. Обратная связь с нами...