Главная | Обратная связь | Поможем написать вашу работу!

Поняття та основні характеристики ризику. Рівень ризику та розмір шкоди

За своїм змістом ризик є подією з негативними, особливо невигідними економічними наслідками, які можуть виникнути в майбутньому в будь-який момент у невідомих масштабах. Фактор ризику і необхідність покриття можливої шкоди в результаті його прояву викликають потребу в страхуванні. У страхуванні ризик визначається декількома основними поняттями.

По-перше, ризик - це конкретне явище або сукупність явищ (подія чи декілька подій), на випадок яких проводиться страхування і яка має ознаки ймовірності та випадковості настання. Він виражає потенційну можливість виплати страхового відшкодування (страхової суми).

По-друге, ризик пов'язаний з конкретним об'єктом щодо якого визначаються чинники ризику.

По-третє, ризик - це розподіл між страховиком і страхувальником негативних економічних наслідків у страховому випадку.

Отже, показник ризику це не лише ймовірність появи певної події, але й ймовірність настання негативного результату.

В залежності від наявності розрахункової бази ймовірності розрізняють:

1. Ймовірність математична (апріорна);

2. Ймовірність статистична (апостеріорна);

3. Ймовірність експертна (екстематична).

Прояв різноманітних ризиків в усіх сферах суспільного життя зумовлює необхідність їх видової класифікації з метою застосування до них системного аналізу та прийняття раціональних управлінських рішень.

Ризики класифікують в залежності від кількісного та якісного характеру, за елементами ризику, причинами виникнення ризику, носіями ризику, ймовірності настання випадкової події щодо місця та часу.

У страхуванні ризики класифікують на дві великі групи:

· страхові;

· нестрахові (не включені в договір страхування).

Найбільш точно цю різницю зазначено в Законі України ^«Про страхування»: «Страховий ризик - певна подія, на випадок якої проводиться страхування і яка має ознаки ймовірності та випадковості настання».

Найбільш численну групу складають ризики, які можна застрахувати. Щоб встановити, чи є даний ризик страховим застосовують такі критерії:

· ризик, що включається в розмір відповідальності страховика, має бути з високим рівнем ймовірності;

· ризик має виступати як випадковий, тобто небезпека не повинна бути відома ні в просторі, ні за часом, ні за розміром;

· настання страхового випадку, яке виражається в реалізації ризику, не повинно залежати від волевиявлення страховика або інших зацікавлених осіб;

· страхова подія не може мати розмірів катастрофічного лиха, тобто охоплювати масу об'єктів у рамках величезної страхової сукупності, спричинюючи масові збитки.

Ризики класифікують:

1) Залежно від джерела небезпеки (походження) ризики класифікують на:

природні (об'єктивні) - зумовлені проявом стихійних сил природи;
антропогенні (суб 'єктивні) -виникають як наслідок діяльності людей.

2) За наслідком випадкових подій ризики ділять на чисті та спекулятивні.

Чисті – в свою чергу мають поділ:

1. Комерційні (торгівельні, виробничі, майнові);

2. Природні

3. Екологічні

4. Політичні

5. Транспортні.

Спекулятивні (фінансові) ризики мають наступний поділ:

1. Ризики, пов¢язані з купівельною спроможністю грошей (інфляційні та дефляційні, валютні, ліквідності);

2. Інвестиційні (втраченої корисності, зниження прибутковості, прямих фінансових втрат).

Для чистих ризиків характерна відсутність збитків або збитки. Для спекулятивних – прибуток; відсутність прибутку, збитки, відсутність збитків. Саме через потенційну можливість отримання прибутку спекулятивні ризики, як правило, не підлягають страхуванню.

3) З огляду на ризикогенні об'єкти ризики поділяють на:

· майнові - виявляються на майнових об'єктах та майнових інтересах власників певних видів майна;

· особисті - притаманні людям. Це ризики фізичного, фізіологічного та соціального походження.

4) За обсягом відповідальності страховика ризики поділяють на:

·індивідуальні (характерні для окремих, особливій предметів як антикваріат,
твори мистецтва тощо);

· універсальні(такі ризики входять до обсягу відповідальності страховика за більшістю договорів страхування).

5) За кількісними параметрами (величиною збитку) ризики можуть утворювати певний ряд і поділятися на:

· катастрофічні,

· великі,

· середні,

· малі,

· незначні,

· звичайні ризики.

Поділ ризиків за їх величиною має важливе практичне значення з точки зору єдиної методології обслуговування ризиків різних категорій. Особливістю катастрофічних ризиків є великомасштабність негативних наслідків, і неможливість їх передбачення та розрахунку. Причинами катастрофічних ризиків можуть бути як прояви природних катаклізмів (землетруси, циклони, виверження вулканів, повені та інші стихійні лиха), а також різні види людської діяльності (політичної, економічної, винахідницької та ін.).

Великі ризики є менш відчутними економічно, але виявляються з більшою закономірністю, піддаються точнішому передбаченню та розрахунку. З метою уніфікованого підходу до страхового обслуговування великих та катастрофічних ризиків усі ризики умовно поділені на дві неповні категорії: великі та масові. Масові - це ті ризики, які немає підстави відносити до великих. До великих ризиків віднесені ті ризики, які генеруються в найбільш ризикогенних галузях господарської діяльності, а саме - транспортні та повітряні ризики, ризики кредиту і застави, майнові ризики, що виявляються на великих підприємствах.

6) У загальному розмежуванні ризиків виділяються декілька груп:

· політичні,

· екологічні,

· транспортні

· технічні ризики.

Політичні ризики пов'язані з непередбачуваними діями, заходами чи акціями законодавчих або виконавчих органів влади, іноземних держав щодо конкретної держави, підприємств або приватних осіб цієї держави.

Екологічні ризики пов'язані із забрудненням довкілля і зумовлені діяльністю людини у виробництві.

Транспортні ризики поділяють на ризики каско (страхування різноманітних транспортних засобів) і карго (страхування вантажів, що перевозяться різними видами транспортних засобів).

Технічні ризики проявляються як аварії внаслідок раптового виходу зі строю машин, обладнання, збою в технології виробництва. Вони мають універсальний характер, можуть нанести збитки майну, життю, здоров'ю людей та майновим інтересам юридичних осіб. Технічні ризики можуть проявлятися як промислові ризики, будівельно-монтажні тощо.

7) Окрему групу складають ризики, які рідко зустрічаються і мають як правило високу вартість. Вони отримали назву спеціальних (унікальних) ризиків (наприклад ризики, які супроводжують перевезення особливо цінних вантажів, грошей, творів мистецтва та ін.). В окремих випадках виділяють групові ризики, які страхуються одночасно.

⇐ Предыдущая 1 2 3 456 7 8 9 10 Следующая ⇒