Принципы банковского менеджмента международного кредита

Для банка важно не только принять решение о предоставле­нии кредита, но и управлять процессом его возврата, т.е. контро­лировать заемщика на всем "жизненном цикле" кредита (в про­цессе предоставления, использования и возврата денег).

Так, в процессе предоставления денег банк-менеджер (для син­дицированного кредита) отслеживает, чтобы фонды переводились заемщику в соответствии с договорными условиями. Например, при срочном займе фонды предоставляются в момент, когда до­стигнут определенный этап строительства. При торговом финан­сировании кредит может предоставляться для финансирования серии операций, по мере того как товары "передвигаются" от про­давца к покупателю.

Банк изучает информацию о финансовом состоянии заемщика для определения момента, когда последний начинает испытывать неожиданные трудности. Это может проявиться, например, в позд­них платежах по данному кредиту, по другим долгам, дальнейших просьбах клиента о краткосрочном финансировании. Для банка важно быть в курсе текущих проблем заемщика и обсуждать их с ним по мере возникновения, поскольку заблаговременное внима­ние к трудностям последнего на их ранней стадии часто предот­вращает крупные проблемы для банка.

Это равно важно в отношении как корпоративного, так и прави­тельственного заёмщика. Часто такой контроль осуществляется в связке с другими банками, которые также (независимо друг от друга) кредитовали деньги рассматриваемому конкретному заем­щику. В целом проработка проблем предоставления и менедж­мента международного кредита не является легкой задачей, на­против, она требует от банковских работников значительных зна­ний, навыков и опыта.

 

РЕЗЮМЕ

В данной главе охарактеризован ряд аспектов предоставления банком международных кредитов, в том числе рассказано о том, какие факты о кредитуемой операции заемщика необходимо знать банку, каким образом банк оценивает полученную информацию и использует ее, чтобы защитить себя от финансовых потерь. Бан­ковский работник оценивает полученную информацию, приме­няя стандарты, установленные банком, а также согласовываясь с его кредитной политикой. Затем он принимает решение или вы­сказывает суждение (если решение должно быть принято, напри­мер, кредитным комитетом, правлением, советом директоров).

Однако многие международные кредитные решения не явля­ются очевидными. Для того чтобы их принять, необходимо про­вести специальную экспертизу заявки на кредит, знаний, а также интуиции кредитных работников. Все это составляет предмет ра­боты кредитных менеджеров, каждый из которых учится как на собственном, так и на чужом опыте.

 

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ И ЗАДАНИЯ

1) Назовите цели, для которых предоставляются международные банковские кредиты, и основных заемщиков в таких операциях.

2) Охарактеризуйте особенности применения принципа "пяти Си" и финансового анализа при предоставлении международного кредита.

3) Опишите основные типы валютно-финансовых рисков для бан­ков, связанных с международным кредитованием.

4) Каковы отличия установления процентных ставок по кредиту на базе "прайм-рейт" по сравнению с установлением процент­ной ставки на базе ЛИБОР? Какие другие способы установле­ния процентной ставки вам известны?

5) Почему обеспечение, закладываемое в банке заемщиком для поддержки своей кредитной заявки, называют "четвертым Си" кредита? Какие формы обеспечения и методы их оценки вы знаете?

6) Кратко охарактеризуйте основные типы гарантий третьих лиц, которые предоставляются международными заемщиками бан­кам-кредиторам.

7) Перечислите и кратко опишите базовые формы, в которых предоставляется международный кредит.

8) Какие действия для обеспечения своевременного и полного возврата кредита предпринимает банк после принятия реше­ния о предоставлении международного кредита?

9) Предположим, что банк А устанавливает процентную ставку на международный кредит с 6-месячным ролл-оверным периодом. При этом он пытается сделать выбор между ставкой на базе "прайм-рейт плюс" и "ЛИБОР плюс", осуществляя оценку не­обходимых компонентов цены кредита. Так, предельная ставка по 6-месячным средним депозитам у данного банка составляет 5% годовых, норма минимального обязательного резерва для таких депозитов установлена в 3%, величина страхового взноса в Федеральное агентство по страхованию депозитов - 20 ба­зисных пунктов. Накладные операционные расходы по обслу­живанию данного типа кредита банк оценивает в 50 базисных пунктов от его годового объема. Для обеспечения нормальной нормы доходности "прибыль/капитал" целевая прибыльная маржа должна составлять 60 базисных пунктов годовых. Нако­нец, премию за риск по данному заемщику банк оценивает в 90 базисных пунктов. При этом рыночный ЛИБОР по 6-ме­сячным фондам котируется сейчас как 7% годовых. Основыва­ясь на приведенных данных, рассчитайте соответствующие про­центные ставки за кредит. Какой формуле вы отдадите пред­почтение?

 

Глава 16. Международные некредитные банковские услуги

 

ЦЕЛИ

· Охарактеризовать шесть агрегированных категории междуна­родных банковских услуг и основных типов банковских уч­реждений, предоставляющих данные услуги.

· Классифицировать международные банковские услуги в рам­ках банковской матрицы "продукт-клиент" по активным, пас­сивным и внебалансовым операциям.

· Описать такие важные виды современных некредитных международных банковских услуг, как информационные и электронные банковские услуги, а также услуги по менедж­менту корпоративных клиентских денежных средств.

 

⇐ Предыдущая42434445464748495051Следующая ⇒

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: