 |
Участники страховых отношений
|
|
|
|
1. Страховщик (ст. 938 ГК, ст. 6 ФЗ)
Могут выступать коммерческие ЮЛ любой ОПФ, чаще всего это ОАО и ЗАО, а также некоммерческие ЮЛ путем создания обществ взаимного страхования (ст. 968 ГК РФ).
Требования:
- страховщиком может быть только такое ЮЛ, которое создано для осущ-ния страх. деят-ти (обладание спец. правосп-тью), что должно быть отражено в учр. док-тах организации;
- страх. деят-ть подлежит лицензир-нию (ст. 32 ФЗ), лицензия позволяет заниматься определенным в ней видом страхования и одновр. запрещает страх. организациям заниматься др. видами предпр. деят-ти, лицензия выдается, как правило, бессрочно;
- Закон определил в целях устойчивой деят-ти страховщиков миним. размер уст-го капитала (ст. 6 ФЗ):
не менее 25 тыс. МРОТ - при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни;
не менее 35 тыс. МРОТ - при проведении страхования жизни и иных видов страхования;
не менее 50 тыс. МРОТ - при проведении исключительного перестрахования
- Закон установил ограничения на занятие страх. деят-тью для иностр. ЮЛ (запрет на страх-ние жизни, на страх-ние поставок или выполнения подрядных работ для госуд. нужд, страхование имуществ-х интересов госуд. и муницип. организаций), они могут создавать страх. организации только в форме ООО;
- Закон (ст. 14) разрешает создавать объединения страховщиков для («страховой пул»):
обеспечения фин. устойчивости страх. операций на условиях солидарной отв-ти его участников за исполнение обязательств по договорам страхования;
создания гарантий страховых выплат;
более полного страхового обеспечения рисков.
- использование в страховой деятельности услуг страховых агентов и страховых брокеров (ст. 8 ФЗ):
|
|
|
страховой агент - ФЛ или ЮЛ, действующее от имени страховщика и по его поручению («аквизационная» деят-ть = заключение договоров страхования, продажа полисов)
страховой брокер - ФЛ (ИП) или ЮЛ, действует от своего имени на основании поручения страховщика или страхователя, обязательна регистрация в таком качестве за 10 дней до начала его деят-ти.
2. Страхователь (ст. 5 ФЗ)
Дееспос. ФЛ или ЮЛ, заключившее со страховщиком договор страхования или являющееся таковым в силу закона.
- по договору страхования страхователем может быть любое ФЛ или ЮЛ (для недеесп. лиц договор заключают от их имени их зак. предст-ли - п. 1 ст. 927 ГК);
- по закону при обязат. госуд. страховании страхователями выступают госуд. или муницип. органы в отношении госуд. служащих.
3. Выгодоприобретатель и застрахованное лицо
Выгодопр-ль (бенефициар) - ФЛ или ЮЛ, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен ДС:
- любое ФЛ или ЮЛ;
- для признания действ-ти договоров страхования в пользу третьего лица оно должно иметь страх. интерес (ст. 930 ГК) независимо от вида договора - имущ-го или л/страхования;
- выгодопр-ль исключается при страховании предпр. риска, страхование при этом осущ-ся только в пользу самого страхователя (ст. 933 ГК);
- страхователь вправе по своему усмотрению заменить названного в договоре страхования выгодопр-ля др. лицом, письменно уведомив об этом страховщика;
- замена выгодопр-ля по договору л/страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допуск-ся лишь с согласия этого лица (ст. 956 ГК);
Застрахованное лицо - ФЛ, с нематер. благами (жизнью, здоровьем) которого связан имуществ. интерес страхователя.
Участие застрахованного лица возможно:
- в договоре л/страхования (ст. 934 ГК);
- в договоре страхования отв-ти за причинение вреда (ст. 931 ГК).
Суброгация в страховом правоотношении
|
|
|
Суброгация - одна из разновидностей цессии, предст-ет собой замену кредитора в страх. обязат-ве без изменения самого обязат-ва, этот вывод можно сделать из самого названия ст. 965 ГК: «Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)».
Суброгация возможна только в договоре имущ-го страх-ния, т.к. при суброгации происходит перемена лиц в обязат-ве, а ст. 383 ГК перехода к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, не допускает.
(Вестник ВАС РФ. 2001. № 8. С. 48)
Суброгация выражает связанное с лежащим в основе имущ-го страхования требование: не допустить превращения страхования в источник неосноват-го обогащения.
Такое обогащение произойдет, если страхователь при гибели или повреждении застрахованного имущ-ва сможет получить сумму, равную понесенным им убыткам, дважды: от того, чьи действия послужили причиной наступления страхового случая и от страховщика.
II. СТРАХОВОЙ ДОГОВОР
Виды страхования:
1. Добровольное основаны на заключении
2. Обязательное договора страхования.
Виды договоров страхования:
1. Договор имущественного страхования (ст. 929 ГК):
- страхование имущества (ст. 930 ГК);
- страхование гражданской ответственности:
а) страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК);
б) страхование ответственности по договору (ст. 932 ГК);
- страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК).
2. Договор личного страхования (ст. 934 ГК):
- страхование жизни;
- страхование от несчастных случаев и болезней;
- медицинское страхование.
Юридическая характеристика:
- реальный или консенсуальный (в зависимости от достигнутого соглашения между сторонами о внесении страховой премии - п. 1 ст. 957 ГК);
- договор присоединения;
- публичный (договор личного страхования) - ст. 927 ГК;
- возмездный (ст. 929 и 936 ГК);
- двусторонний;
- алеаторный.
- срочный (с определ. сроком или с неопредел. сроком).
Существенные условия (ст. 942 ГК):
- объект страхования;
- характер страхового случая, ввиду наступления которого осуществляется страхование;
- размер страховой суммы;
- срок действия договора.
Если сущ. условие договора не указано в тексте договора, то оно может быть восполнено посредством составления аддендума, т.е. документа, содержащего дополняющие ДС условия.
|
|
|
Форма договора:
- письменная (ст. 940 ГК);
- несоблюдение письм. формы влечет недейств-ть дог-ра, за искл-ем обязат-го госуд. страхования - ст. 969 ГК);
- как правило, договор закл-ся по устному или письм. заявлению страхователя путем выдачи ему страх. документа - полиса, свид-ва, сертификата или квитанции.
90. Договор займа
Договором признается соглашение двух и более лиц об установлении, изменении и прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК).
По ДЗ одна сторона (займодавец) передает в собств-ть др. стороне (заемщику) деньги или др. вещи, определ-е родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное кол-во др. полученных им вещей того же рода и качества (807 ГК).
Юрид. природа договора:
- реальный (счит-ся заключенным с момента передачи денег или др. вещей);
- односторонний договор (сделка) - невозможность понудить займодавца к выдаче займа, поскольку обещание предоставить заем не имеет юр. значения; у займодавца - права требования по возврату займа и уплате процентов, у заемщика - соотв. обязанность;
- возмездный договор (по общему правилу) или - при отсутствии в дог-ре прямых указаний о размере процентов - они определ-ся ставкой банковского процента (809 ГК).
- безвозмездный (если безвозм. характер прямо установлен законом или дог-ром):
а) отношения займа вещей;
б) бытовой заем между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного МРОТ.
Стороны договора:
- любые субъекты гражд. права (деесп. граждане, ЮЛ, ППО, являющиеся собств-ми своего имущ-ва);
- ограничения:
а) учреждения и УП на праве ХВ и ОУ, госуд. органы и органы МС не могут выступать в кач-ве займодавцев из-за отсутствия у них правомочия распоряж-я закрепленным за ними имуществом;
б) бюджетные учреждения не могут быть заемщиками (за исключением случаев их неполного финансирования или задержки финансирования), а УП обязаны регистрировать свои заимствования в соответствующем фин. органе (ст. 118 БК);
|
|
|
в) недопустимо систематическое выступление в роли займодавца ЮЛ, не являющегося кредитной организацией и инд. предпринимателей, поскольку деят-ть по выдаче кредитов подлежит обязательному лицензированию, кроме того, для ЮЛ существуют ограничения в обороте наличных денег.
Предмет договора:
- наличные деньги;
- движимые вещи, определенные родовыми признаками (юридически заменимые).
Данные вещи поступают заемщику в собственность, займодавец теряет на них всякие права и может требовать возврата лишь аналогичного, но не того же самого имущества (в отличие от аренды и ссуды).
Не могут быть предметом договора займа:
- безналичные деньги (они являются предметом кредитного договора - п. 1 ст. 819 ГК), т.к. они являются не вещами, а правами требования;
- вещи, ограниченные в обороте, если стороны договора не относятся к числу участников оборота, имеющих разрешение на совершение сделок с такими вещами (напр., валюта и валютные ценности - ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»).
Срок договора:
- договор с определенным сроком;
- договор с неопределенным сроком - возврат вещей или денег производится в течение 30 дней с момента востребования (п. 1 ст. 810 ГК);
- досрочный возврат имущества допускается лишь в:
а) беспроцентном (безвозмездном) займе;
б) заем, предоставленный под проценты, может быть возвращен досрочно только с согласия займодавца (п. 2 ст. 810 ГК).
- сумма займа считается возвращенной:
а) в момент ее фактической передачи займодавцу (из рук в руки);
б) в момент зачисления на банк. счет займодавца (п. 3 ст. 810 ГК)
Форма договора:
- простая письменная (расписка заемщика или иной документ - вексель, облигация, счет-фактура на товары и т.п.):
а) если займодавец - ЮЛ;
б) если сумма договора, заключаемого между гражданами, не менее чем в 10 раз превышает МРОТ (п. 1 ст. 808 ГК);
- в остальных случаях - устная (с запрещением по ст. 162 ГК права ссылаться в подтверждение заключения договора и его условий на свидетельские показания).
Вексель.
Заемные отношения по соглашению сторон могут оформляться выдачей векселя (от нем. Wechseln - менять, обмениваться), являющегося разновидностью ценной бумаги.
Вексель содержит простое и ничем не обусловленное обязательство («обещание») векселедателя (простой вексель) или его предложение другому лицу (переводной вексель) уплатить указанную в нем сумму в обусловленный срок (815 ГК).
Т.о., вексель является формой отсрочки уплаты денег за полученные вещи, оказанные услуги или выполненные работы.
|
|
|
Вексельные правоотношения регулируются:
- ГК РФ;
- ФЗ «О переводном и простом векселе» от 11.03.1997 г.;
- Положение о переводном и простом векселе, утв. Постановлением ЦИК и СНК СССР от 7.08.1937 г.;
- подзаконными актами (Указы ПРФ, Пост-я ПРФ, инструкции ЦБ РФ и др.).
Виды векселей:
1. Простой вексель (соло-вексель) - закрепляет денежное обяз-во в виде права требования векселедержателя к векселедателю (сускриптеру), который в экономич. смысле и становится получателем кредита.
2. Переводной вексель (тратта) - предназначен для перевода долга с векселедателя (трассанта) на др. лицо - плательщика (трассата), с согласия получателя суммы (ремитента).
В экономич. смысле ремитент кредитует здесь и векселедателя, и фактического плательщика, которые в переводном векселе, в отличие от простого векселя, не совпадают. Поэтому в отношениях по переводному векселю обычно участвуют три лица:
- два должника (трассант и трассат);
- кредитор (ремитент).
Вексель как ценная бумага характеризуется:
- формой - только бумажный носитель (ст. 4 ФЗ), отсутствие в векселе хотя бы одного из необходимых реквизитов, превращает его в обычную долговую расписку;
- абстрактностью закрепленного в нем обязательства, т.е. независимостью от основания его выдачи (п. 2 ст. 147 ГК).
Г.Ф. Шершеневич: «вексельное обязательство служит само себе основанием: платить нужно потому, что вексель выдан», а не потому, что нечто было получено или обещано взамен векселя. (Учебник торгового права. С. 261).
- возможностью принудительного исполнения обязательства:
а) при отказе от оплаты векселя, удостоверенном нотариусом («протест векселя в неплатеже, неакцепте и недатировании акцепта»), судья по заявлению вексельного кредитора в порядке приказного производства выдает суд. приказ (ст. 122 ГПК);
б) векселедержатель вправе потребовать от ответчика по иску уплаты процентов на обозначенную в нем сумму со дня срока платежа (в качестве платы за пользование чужими денежными средствами) и неустойку (в качестве санкции за просрочку оплаты) в размере уч. ставки, предусм. ст. 395 ГК (ст. 3 ФЗ).
«Векселеспособностью» обладают любые ФЛ и ЮЛ лица.
Облигация.
Облигацией признается ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусм. ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента, а также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права (816 ГК).
Стороны облигационного правоотношения:
1. Заемщик (должник) - эмитент облигаций.
2. Займодавец (кредитор) - владелец облигаций (облигационер).
Отличия облигации от векселя:
* цель выпуска облигаций - сбор денежных средств в порядке займа у неограниченного круга ФЛ и ЮЛ под обещание их возврата в определенный срок за установленное вознаграждение;
* облигации являются эмиссионными бумагами, могут эмитироваться в любой (бумажной и безбумажной) форме;
* облигации всегда предусматривают право на получение процентного или иного дохода (процентный доход по векселям является исключением, предусмотренным только для векселей со сроком платежа «по предъявлении» или «во столько-то времени от предъявления») - ст. 5 Положения …;
* облигации всегда имеют срочный характер и не могут быть выпущены со сроком «до востребования» (или «по предъявлении»);
* облигация помимо денежного вознаграждения может воплощать иное имущественное право;
* правом на выпуск облигаций обладают только хозяйственные общества и ППО.
Эмиссия облигаций, выпускаемых субъектами РФ и МО, подлежит регистрации в Минфине РФ, срок погашения облигаций не может превышать:
- инскрипций (государственных облигаций) - 30 лет с момента их эмиссии;
- муниципальных облигаций - 10 лет с момента их эмиссии.
91. Кредитный договор
Договором признается соглашение двух и более лиц об установлении, изменении и прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК).
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обяз-ся предоставить ден. средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусм-х договором, а заемщик обяз-ся возвр-ть полученную ден. сумму и уплатить проценты на нее (819 ГК).
КД - самостоятельная разновидность дог-ра займа, поэтому для его регулирования в субсидиарном порядке примен-ся правила о займе (п. 2 ст. 819 ГК).
Юридическая природа:
- консенсуальный;
- возмездный;
- двусторонний.
Отличия от договора займа:
- вступает в силу в момент достижения сторонами соглашения, до реальной передачи денег заемщику (во многих случаях такая передача происходит периодически, а не однократно), это дает возможность заемщику при необходимости требовать выдачи кредита в принудительном порядке;
- в роли кредитора (займодавца) может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию на совершение таких операций лицензию ЦБ РФ, иные субъекты ГПО могут выступать только в роли заемщиков;
- предметом КД могут быть только, как правило, б/н деньги, т.е. предметом кредитных отношений являются не вещи, а права требования:
а) ДЗ - «предост-ние денег или др. вещей» (ст. 807 ГК);
б) КД - «предоставление кредита в виде денежных средств» (ст. 919 ГК), если в КД идет речь о предоставлении вещей, определенными родовыми признаками, то такой договор регулируется специальными нормами о товарном кредите (ст. 822 ГК).
- к оформлению КД предъявляются более жесткие требования, он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным (ст. 820 ГК);
- КД всегда является возмездным, вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, их размер определяется договором, а при отсутствии соглашения об этом в договоре по ставке рефинансирования (п. 1 ст. 809 ГК).
Особенность кред. отношений - возм-ть одностор-го отказа от исполнения заключенного дог-ра со стороны как кредитора, так и заемщика (ст. 821 ГК):
- кредитор вправе в одностор. порядке отказаться от выдачи кредита полностью или частично при наличии обст-тв, очевидно свидетельств-х о невозможности возврата суммы кредита в срок;
- заемщик не может быть принужден к получению кредита, при этом он обязан уведомить кредитора о своем отказе до уст-го договором срока кредита.
Виды кредитных договоров
1. В зависимости от цели использования кредита:
- целевой - при использовании заемщиком полученного кредита на определ. цели (примен-ся нормы об отн-ях целевого займа):
а) кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему для этого необходимые условия;
б) нецелевое расходование кредита дает кредитору право на одностор. отказ от дальнейшего исполнения договора (п. 3 ст. 821 ГК) и на досрочное взыскание полученного кредита с причитающимися кредитору процентами (п. 2 ст. 814 ГК).
- нецелевой - заемщик вправе использовать полученные по договору средства по своему усмотрению.
2. По способу оформления и выдачи кредита:
- контокорректный (овердрафт) - кредитование осущ-ся путем «кредитования счета» (ст. 850 ГК) - банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента, либо на большую сумму, чем нах-ся на счете;
- онкольный - предусматривает:
а) право клиента (заемщика) пользоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета;
б) право банка (кредитора) в любой момент в одностор. порядке прекратить кредитование и потребовать от заемщика полного или частичного погашения задолженности;
в) обязательное обеспечение в виде залога банку принадлежащих заемщику ценных бумаг.
- ломбардный - краткоср. кредит ЦБ РФ коммерч. банкам под залог госуд. ц/бумаг (в б/документ. форме, т.е. под залог прав требования).
3. Самостоятельные разновидности кредита:
- бюджетный кредит (ст. 76 БК):
а) предоставляется ППО за счет средств собственного бюджета, т.е. казны;
б) всегда носит возмездный и строго целевой характер;
в) ГУП и МУП бюджетные кредиты могут предоставляться на беспроцентной основе (ст. 77 БК);
г) обязательно обеспечение в виде банк. гарантии, поручительства или залога.
- договор товарного кредита:
а) предусматривает обязанность кредитора предоставить др. стороне не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками (ч. 1 ст. 822 ГК);
б) договор могут заключать любые субъекты заемных отношений, наличие лицензии не обязательно.
- коммерческий кредит - это условие возмездного договора, а не самостоятельная заемная сделка (п. 1 ст. 823 ГК), напр.:
а) купля-продажа товаров с предоплатой (ст. 487 ГК);
б) оплата проданного товара в кредит (ст. 488 ГК);
в) оплата проданного товара в рассрочку (ст. 489 ГК).
92. Договор банковского счета
Договором признается соглашение двух и более лиц об установлении, изменении и прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК).
По договору БС банк обяз-ся принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), ден. средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении др. операций по счету (845 ГК).
Юридическая природа:
- консенсуальный;
- двусторонний;
- возмездный (если в договоре прямо не установлено иное, т.е. его безвозмездность).
Стороны договора:
1. Банк или небанковская кредитная организация при наличии у них лицензии на совершение данного вида банковских операций (ст. 1 ФЗ «О банках …»).
2. Клиент (владелец счета) - любое Ф или ЮЛ, но с определенными ограничениями:
- ЮР не открываются текущие счета;
- филиалам ЮЛ или гражданам, не имеющим статус инд. предпринимателя, не открываются расчетные счета.
Существенное условие:
предмет - б/наличные ден. ср-ва (обязат. права требования).
Форма договора - простая письменная (по общим правилам совершения сделок - п. 1 ст. 161 ГК).
Заключение договора:
- клиент представляет в банк:
а) заявление на открытие счета установленной формы, которое подписывается руководителем организации и гл. бухгалтером;
б) документ о государственной регистрации ЮЛ;
в) копии учредительных документов;
г) карточка с нотариально удостоверенными подписями и оттиском печати организации.
- счет открывается по разрешительной надписи о его открытии на заявлении клиента, проставляемой исполнительным органом банка.
Расторжение договора:
1. По общим правилам (ст. 450-453 ГК).
2. По специальным правилам в одностороннем порядке:
а) по требованию клиента:
- достаточно письменного заявления без указания мотивов;
- договор прекращается с момента получения банком заявления клиента.
б) по требованию банка (только в судебном порядке) по следующим основаниям:
- если сумма денежных средств на счете окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами либо договором и не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банком клиента (ст. 859 ГК);
- если операции по счету отсутствуют в течение года.
3. Остаток денежных средств на счет выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на др. счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента (п. 3 ст. 859 ГК).
4. Расторжение договора является основанием для закрытия счета клиента (п. 4 ст. 859 ГК).
Классификация банковских счетов
1. В зависимости от объема расчетных операций, которые вправе совершать клиент банка:
а) расчетный счет:
- открывается ЮЛ и гражданам-предпринимателям;
- клиент вправе осуществлять все виды б/н расчетов;
- существуют публично-правовые ограничения при открытии и ведении счета, связанные с уплатой с р/счета обязательных платежей;
а) для открытия р/счета клиент обязан предоставить банку справку о постановке на учет в налоговые органы;
б) клиент обязан сообщить об открытии р/счета во внебюджетные фонды.
- количество р/счетов не ограничивается.
б) текущий счет:
- открывается организациям, не обладающими правами ЮР (филиалам и представительствам), а также гражданам-непредпринимателям;
- круг расчетных операций ограничен;
- публично-правовые ограничения возможны, если организация является субъектом налоговых отношений.
в) специальный счет:
а) бюджетный счет:
- субъект - бюджетное учреждение;
- направления расходования средств строго определены:
Ѓњ оплата труда;
Ѓњ страховые взносы в государственные внебюджетные фонды;
Ѓњ трансферты населению;
Ѓњ командировочные и др. выплаты работникам;
Ѓњ оплата товаров, работ и услуг по заключенным госуд. или муницип. контрактам или в соответствии с утвержд. сметами (расходование бюджетных средств бюджетными учреждениями на иные цели не допускается - ст. 70 БК).
б) валютный счет:
- объект - иностр. валюта;
- строго целевой характер использования средств на счете;
- открытие счета возможно только в банке, имеющем лицензию на совершение валютных операций.
в) ссудный счет:
- имеет строго целевой характер;
- счет предназначен исключительно для кредитования клиентов банков;
- направления расходования кредитов определяются условиями кредитного договора;
- числящиеся на таком счете денежные средства не могут использоваться для совершения расчетных и иных операций по правилам, предусмотренным для расчетных или текущих счетов.
г) депозитный счет.
2. В зависимости от субъектного состава:
- клиентские счета;
- межбанковские счета:
- субъектами такого договора банковского счета являются только банки и иные кредитные организации.
Виды межбанковских счетов:
а) корреспондентские счета в ЦБ РФ - обязательны для всех коммерческих банков (ст. 15 ФЗ «О банках …»), от имени ЦБ в отношения с банками вступают РКЦ;
б) корреспондентские счета коммерческих банков друг у друга (счета «лоро-ностро»).
Правовое регулирование списания ден. средств с к/ счетов осущ-ся на основании Положения о порядке проведения операций по списанию средств с к/счетов (субсчетов) кредитных организаций, утв. ЦБ РФ 1.03.1996 г.
3. В зависимости от технических средств, оформляющих отношения сторон:
- обычные счета;
- карточные счета.
93. Договор банковского вклада
Договором признается соглашение двух и более лиц об установлении, изменении и прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК).
По дог-ру БВ (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от др. стороны (вкладчика) или поступившую для нее ден. сумму (вклад), обяз-ся возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусм-х договором (834 ГК).
Правовое регулирование - субсидиарное применение норм о договоре банковского счета.
Юридическая природа:
- реальный - считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада) с оформлением в надл. форме;
- односторонний:
а) у вкладчика право требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов;
б) у банка обязанность хранить денежную сумму и возвратить ее клиенту с выплатой процентов по вкладу.
- возмездный -у банка обяз-ть выплатить вознагр-е в виде процентов вкл-ку, которое выпл-ся банком за предост. ему право распор-ся ден. ср-вами, внесенными вкл-ком;
безвозмездность не допуск-ся - имп. норма ст. 838 ГК:
- публичный - п. 2 ст. 834 ГК: если вкл-ком выступает гражданин (распростр-ся правила ст. 426 ГК):
- банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения данного договора;
- цена депозитных услуг (т.е. размер процентов на вклад), а также иные условия договора должны устанавливаться одинаковыми для всех вкладчиков;
- отказ банка от заключения договора при наличии у него возможности предоставить гражданину-потребителю депозитные услуги не допускается
Стороны договора:
1. Банк - специальный субъект:
- обязательно наличие лицензии, выдаваемой ЦБ РФ в соотв. с Инструкцией от 14.01.04 № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о ГР кр. орг-ций и выдаче лицензии на осущ-е б/операций»;
- каждый банк, им. соотв. лицензию, д. быть уч-ком системы страх-я вкладов с постановкой на учет в гос. корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и внесением в соотв. реестр банков- уч-ков системы страхования вкладов (ст. 3 и 4 ФЗ «О страховании вкладов ФЛ в банках РФ»);
- право привлечения во вклады ден. средств ФЛ предост-ся банкам, с даты ГР которых прошло не менее 2 лет (ст. 36 ФЗ «О ББД»);
Последствия принятия вклада субъектом, не им. такого права:
а) вкладчик-гражданин:
право гражданина потребовать немедленного возврата суммы вклада и уплаты процентов по ст. 395 ГК, а такжевозмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкл-ку убытков
- вкладчик - ЮЛ:
договор недействителен как не соотв-щий треб-ям закона (835 и 168 ГК) - «сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна…».
ЮЛ вправе потребовать возврата ден. суммы с начислением на нее процентов по ст. 395 ГК в порядке применения правил о неосноват. ден. обогащении (1103, 1107 ГК).
Применение мер адм. отв-ти:
Ст. 13 ФЗ О ББД осущ-е ЮЛ б/операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого ЮЛ всей суммы операции и штрафа в двукр. размере с этой суммы в федер. бюджет.
2. Вкладчик:
а) вкладчик - физ. лицо:
- вкладчиками банка могут быть граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства (ст. 37 ФЗ «О банках …»);
- право на вклад и его распоряжение самостоятельно возникает у граждан с возраста 14 лет (ст. 26 ГК);
- распр-ся нормы о ЗПП: ст. 9 ФЗ О введении в действие ч. 2 ГК - в случаях, когда одной из сторон в обяз-ве явл-ся гр-н, использующий, приобретающий, заказывающий товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гр-н польз-ся правами стороны в обяз-ве в соотв-ии с ГК, а также правами, предост-ми потребителю законод-вом о ЗПП…
- обе стороны дог-ва явл-ся уч-ми страхования вкладов: банк в кач-ве страхователя, вкладчик - выгодопр-ля (страховщик - Агентство):
а) страховые случаи - отзыв (аннулир-ние) у банка лицензии БР на осущ-ние б/операций; введение БР моратория на удовлетв-ние требований кредиторов банка;
б) возмещ-е по вкладам в банке, в отношении которого наступил страх. случай, выпл-ся вкл-ку в размере 100% суммы вкладов в банке, не превыш-щей 100 т. руб., плюс 90% суммы вкладов в банке, превыш-щей 100 т. руб., но в совок-ти не более 190 т. руб.
в) если вкладчик им. несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкл-ком превышает 190 т. руб., возмещ-е выпл-ся по каждому из вкладов пропорц-но их размерам.
Если страх. случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страх. возмещения исчисл-ся в отношении каждого банка отдельно.
б) вкладчик - юр. лицо:
- примен-ся общие правила о договорах и обяз-вах.
в) договоры с участием третьих лиц:
- внесение третьими лицами в банк ден. средств на имя вкл-ка (согласие вкл-ка предполаг-ся, норма явл-ся диспозитивной - в соотв. со ст. 841 ГК дог-ром м. быть установлен запрет на такие действия третьих лиц);
- внесение в банк вклада в пользу третьего лица.
Существенные условия:
1. Предмет:
- действия сторон договора;
- денежная сумма.
2. Условие о размере процентов и сроке договора (834 ГК).
3. Указание имени гражданина или наименования ЮЛ, в пользу которого вносится вклад (при внесении вклада в пользу третьего лица) - 842 ГК.
4. Для ДБВ с гр-ном, оформленным выдачей сберег. книжки - наимен-е и место нахожд-я банка (филиала) и № счета (843 ГК).
5. Для ДБВ с гр-ном, оформленным выдачей именной сберег. книжки - информация об участии банка в системе страхования вкладов, порядок и размер получения возмещения при наст-нии страх. случая (п. 3 ст. 6 ФЗ О страховании вкладов)
Форма договора - простая письменная:
- сберегательная книжка (ст. 843 ГК):
а) именная;
б) предъявительская (является ц/бумагой).
- сберегательный (депозитный) сертификат (ст. 844 ГК):
а) всегда носит срочный характер;
б) именной;
в) предъявительский (является ц/бумагой).
Положение о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций, утв. ЦБ РФ 10.02.92 г. (ред. 1998 г.).
- иные документы, напр., пластиковые карты.
Положение о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществление расчетов по операциям, совершаемых с их использованием, утв. ЦБ РФ 9.04. 1998 г.
Виды банковских вкладов
1. В зависимости от субъекта-вкладчика:
- вклады физических лиц;
- вклады юридических лиц.
2. В зависимости от субъекта, заключающего договор:
- вклады в пользу вкладчика;
- вклады в пользу третьих лиц:
а) третье лицо получает права вкладчика с момента выражения намерения воспользоваться вкладом;
б) третье лицо должно быть точно указано;
в) договор ничтожен, если на момент его заключения третье лицо не существовало (ст. 842 ГК).
3. В зависимости от срока возврата:
- вклады до востребования:
- договор заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию вкладчика;
- порядок изменения банком размера процентов - при уменьшении размера процентов банк обязан уведомить об этом вкладчиков и может применять уменьшенный размер процентов по истечении месяца с момента уведомления (ст. 838 ГК).
- срочные вклады:
- договор заключается на условиях выдачи вклада по истечении определенного срока;
- последствия требования вкладчиком выдачи вклада до истечения установленного договором срока:
а) банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика;
б) банк выплачивает проценты по выданному вкладу как по вкладу до востребования (п. 3 ст. 837 ГК);
- порядок изменения банком размера процентов:
а) по вкладам ЮЛ - невозможно изменение процента, если иное не предусмотрено законом или договором;
б) по вкладам ФЛ - невозможно уменьшение процентов, если иное не предусмотрено законом;
- последствия истечения срока договора - договор считается продленным на условиях вклада до востребования.
- вклады на иных условиях возврата:
- договор заключается на условиях выдачи вклада при наступлении определенного события (условия);
- договор может предусматривать особый процент, согласованный сторонами:
а) при предъявлении требований о выдаче вклада до наступления события (условия);
б) при изменении банком размера процента;
- при не истребовании вклада после наступления события (условия) возврата применяются правила о срочных вкладах.
94. Понятие и формы расчетов в гражданских правоотношениях
Договором признается соглашение двух и более лиц об установлении, изменении и прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК).
Формы исполнения ден. обязательств:
1. Наличные расчеты
а) общие правила:
- самост. обяз-ва при нал. расчетах не возникают;
- передача денег предст-ет собой действия должника по исполнению соотв-го ден. обяз-ва, которым признается обяз-во, связанное с уплатой денег за переданный товар, выполненную работу или оказанную услугу;
- расчеты
|
|
|
