 |
Банк как учреждение или организация
|
|
|
|
Банковская система
Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.
Структура банковской системы
В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании).
Типы банковских систем
Международная практика знает несколько типов банковских систем:
- распределительную централизованную банковскую систему;
- рыночную банковскую систему;
- банковскую систему переходного периода.
Распределительная (централизованная) банковская система: государство — единственный собственник, монополия государства на формирование банков, одноуровневая банковская система, политика единого банка, государство отвечает по обязательствам банков, банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, руководитель банка назначается центральной или местной властью вышестоящими органами управления.
|
|
|
В противоположность распределительной (планово-административной) системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.
Банковская инфраструктура
Банки, как элементы банковской системы, могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой. К элементам банковской инфраструктуры относятся:
- законодательные нормы (определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций);
- внутренние правила совершения операций (обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов в целом, методическое обеспечение);
- построение учёта, отчётности, аналитической базы (компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем);
- структура аппарата управления банком.
БАНК КАК УЧРЕЖДЕНИЕ ИЛИ ОРГАНИЗАЦИЯ
Наиболее массовым представлением о банке является его определение какучреждения, как организации. "Банковские учреждения и организации" - довольнорасхожий термин, сплошь и рядом его можно встретить как в серьезной научной,так и учебной литературе, банковском законодательстве, банковских документахи печати. Однако следует отметить, что банк хотя и выполняет общественнуюмиссию, тем не менее, имеет отдаленное отношение к этим понятиям. Банк какорганизация, как объединение людей, исторически скорее являлся уделомчастного лица и лишь впоследствии, с развитием банковского дела, особенно всовременных условиях хозяйствования, превратился в крупные, средние и мелкиеобъединения. а) БАНК КАК ПРЕДПРИЯТИЕ Как и любое предприятие, банк является самостоятельным хозяйствующимсубъектом, обладает правами юридического лица, производит и реализуетпродукт, оказывает услуги, действует на принципах хозрасчета. Мало чемотличаются и задачи банка как предприятия - он решает вопросы, связанные судовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах,реализацией на основе полученной прибыли социальных и экономических интересовкак членов коллектива, так и интересов собственника имущества банка. Банкможет осуществлять любые виды хозяйственной деятельности (разумеется, еслиони не противоречат законам страны и вытекают из полномочий Устава банка).Как и любое другое предприятие, банк должен иметь специальное разрешение(лицензию). б) БАНК КАК ТОРГОВОЕ ПРЕДПРИЯТИЕ Вместе с тем банк как предприятие имеет свою специфику, его деятельностьотличается от деятельности других предприятий. Эти отличия состоят вследующем:- прежде всего, банки, в отличие от предприятий занятых в сферепромышленности, сельского хозяйства, строительства, транспорта и связидействуют в сфере обмена, а не производства.Ассоциации банковской деятельности с торговлей не случайны. Банкидействительно как бы "покупают" ресурсы, "продают" их, функционируют в сфереперераспределения, содействуют обмену товарами. Банки имеют своих"продавцов", хранилища, особый "товарный запас", их деятельность во многомзависит от оборачиваемости. На этом, однако, сходство между банком и сферойторговли в основном заканчивается.Но, сходство носит внешний характер, ибо банк торгует не товарами, а особымпродуктом (например, операции с валютой, когда она покупается или продаетсяпо определенному курсу, определенной цене).Обслуживая внешнеэкономическую деятельность, данные операции, особенно вбанках, занятых обслуживанием внешней торговли, наряду с покупкой-продажейакций, облигаций, могут занимать значительный удельный вес, формироватьважную часть банковской прибыли. Вместе с тем банковская "торговля"складывается не только вследствие этого, а в результате "торговли" кредитом,когда банки "покупают" ресурсы, платят за привлеченные средства, помещаемыепредприятиями, населением, другими банками на различные типы счетов, и"продают" их заемщикам. Отличие от торговли здесь существенное: при торговлетовар меняет своего собственника, уходит от продавца к покупателю, прикредитовании - собственник ссужаемой стоимости остается прежним.При торговле товарами имеет место встречное движение стоимости: от продавца кпокупателю идет товар, от покупателя к продавцу деньги - деньги. При кредитев момент его предоставления происходит одностороннее движение стоимости:ссужаемая стоимость перемещается от кредитора к заемщику, уплата ееэквивалента откладывается; она возвращается к своей исходной юридическойточке лишь при наступлении определенного срока. Различие в том, что вторговой сделке продавец получает эквивалент своего товара - деньги, прикредите кредитору возвращается не только первоначально ссуженная стоимость,но и надбавка к ней в виде ссудного процента.|
|
|
|
|
|
|
|
|
