 |
Место кредитных договоров в современной системе банковских сделок
|
|
|
|
Задание для самостоятельной внеаудиторной работы: По СПС «Консультант» или «Гарант» сделать обзор судебно-арбитражной практики и найти судебные акты, касающиеся кредитных договоров. Сделать подробный анализ найденных судебных постановлений.
Задачи.
1. В кредитном договоре содержится условие о праве банка на «досрочное взыскание кредита при условии, что заемщик просрочит уплату процентов более, чем на 10 дней». В очередной срок – 30 апреля – проценты не были уплачены. 1 0 мая банк вручил заемщику уведомление о досрочном взыскании кредита. 12 июня банк предъявил иск о взыскании с заемщика 1)всей суммы задолженности по кредиту – 100 тысяч рублей, 2) процентов за пользование кредитом по 10 мая, 3) процентов на основании ст.395 ГК РФ начисленных на сумму 110 тысяч рублей с 10 мая по 12 июня, 4) неустойки, предусмотренной договором на случай невозврата основной суммы долга в срок в размере 0,5% в день от суммы задолженности за период с 10 мая по дату фактической уплаты суммы основного долга. Оцените законность требований банка. Возможно ли в данной ситуации предъявление иных требований?
2. Действие кредитного договора было пролонгировано на месяц, в результате чего надлежащим сроком возврата кредита стало 1 апреля. Поскольку кредит не был возвращен и к новому сроку, банк предъявил требование к поручителю. Поручитель отказался исполнить свою обязанность, ссылаясь на то, кредитный договор был изменен без его ведома. Банк-кредитор полагал возражения неосновательными, поскольку в договоре указано, что поручительств действует до 1 июня. Решите спор.
3. Клиент просрочил возврат кредита, хотя на его расчетный счет постоянно зачисляются суммы, поступающие от его контрагентов. На совещании по поводу этого кредита были высказаны предложения: 1) произвести зачет ссудной задолженности против кредитового остатка на расчетном счете заемщика, 2) удерживать на расчетном счете заемщика сумму, равную ссудной задолженности, 3) закрыть счет, списать остаток на погашение ссудной задолженности и гнать клиента из банка. Юристу банка было предложено дать заключение по всем предложениям и указать наилучший, по его мнению, способ защиты прав банка в сложившейся ситуации.
|
|
|
4. Банк предоставил предпринимателю Т. кредит. В обеспечение обязательства заемщика между кредитором и третьим лицом - АО "Маяк" - заключен договор залога транспортного средства - автомобиля ЗИЛ-431410. В установленный срок заемщик не вернул часть кредита. Банк обратился в суд с иском к залогодателю. При рассмотрении дела установлено, что «реализация предмета залога нецелесообразна в силу того, что размер долга несоизмеримо мал по сравнению со стоимостью предмета залога». На основании этого с ответчика взыскана сумма долга, равная стоимости невозвращенной части кредита.
Оцените законность решения суда.
5. Кредитный договор заключен 10 октября с условием, что он вступает в силу по заключении договора залога и договора страхования предмета залога. 14 октября клиент заключил договор залога, а 15 – представил договор страхования, подписанный им и страховщиком. Когда в соответствии с описанными условиями, банк обязан предоставить кредит? Изменится ли ситуация, если залогодателем и страхователем будет третье лицо? Укажите правовые возможности защиты интересов банка-кредитора, не желающего предоставлять кредит до получения надежных гарантий его возврата?
6. В силу договора банк был обязан предоставить кредит в течение трех дней по получении заявки заемщика, но не позднее чем в течении месяца с момента заключения договора. Через неделю после этого момента банк известил заемщика об отказе от предоставления кредита, мотивировав отказ не лестными слухами о заемщике в предпринимательских кругах. Что Вы можете предложить клиенту для защиты его прав? Оцените свои предложения с практической точки зрения.
|
|
|
7. Клиенту был предоставлен кредит для цели погашения ранее выданного кредита. Операция была совершена, минуя расчетный счет клиента. Клиент отказался платить проценты по «новому» кредиту, ссылаясь на то, что кредит ему не был предоставлен, поскольку не был отражен на его расчетном счете. Существуют ли правила предоставления кредитов? Каковы они? Какие кредиты, по мнению ВАС РФ, можно считать предоставленными заемщику? Был ли кредит предоставлен в данном случае?
8. Банк – кредитор обратился к заемщику с требованием об уплате процентов за пользование денежными средствами за период с момента перечисления возвращаемой заемщиком суммы кредита с расчетного счета заемщика до поступления суммы на расчетный счет кредитора.
В возражениях заемщик указывал, что, перечислив средства со своего счета в срок, установленный для возврата кредита, он надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.
9. В кредитном договоре содержится условие о праве банка на «досрочное взыскание кредита при условии, что заемщик просрочит уплату процентов более, чем на 10 дней». В очередной срок – 30 апреля – проценты не были уплачены. 10 мая банк вручил заемщику уведомление о досрочном взыскании кредита. 12 июня банк предъявил иск о взыскании с заемщика 1) всей суммы задолженности по кредиту – 100 тысяч рублей, 2) процентов за пользование кредитом по 10 мая, 3) процентов на основании ст.395 ГК РФ начисленных на сумму 110 тысяч рублей с 10 мая по 12 июня, 4) неустойки, предусмотренной договором на случай невозврата основной суммы долга в срок в размере 0,5% в день от суммы задолженности за период с 10 мая по дату фактической уплаты суммы основного долга. Оцените законность требований банка. Возможно ли в данной ситуации предъявление иных требований?
Темы докладов:
1. Квалификация договоров кредитной линии (Куликов А. Квалификация договоров кредитной линии
2. Проблемы обеспеченности банковского кредита
|
|
|
Литература
Нормативные правовые акты:
1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ// "Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, N 5, ст. 410
2. "Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 05.08.2000 N 117-ФЗ// "Парламентская газета", N 151-152, 10.08.2000
3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"// "Российская газета", N 27, 10.02.1996
4. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790.
5. Федеральный закон "О валютном регулировании и валютном контроле" от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ // СЗ РФ. 2003 г. N 50. Ст. 4859.
1. Положение ЦБР от 01.11.96 № 50 «О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и проведении банковских операций с драгоценными металлами»
2. Положение от 24.04.2008 г. N 318-П "О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации"
3. Инструкция Банка России от 02.04.2010 N 135-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций"// "Вестник Банка России", N 23, 30.04.2010
4. "Положение об обязательных резервах кредитных организаций" (утв. Банком России 07.08.2009 N 342-П) // "Вестник Банка России", N 55, 21.09.2009
5. "Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П)// "Вестник Банка России", N 56 - 57, 25.09.2012
Основная:
1. Белых В.С. Банковское право. Учебник. М., 2011 г.
2. Грачева Е.Ю. Банковское право РФ, 2-е изд. Учебное пособие. М., 2012 г.
3. Ефимова Л.Г. Банковское право. Банковская система Российской Федерации" (том 1)// "Статут", 2010
4. Курбатов А.Л. Банковское право. Учебник. М., 2012 г.
5. Рождественская Т.Э. Банковское право. Учебник. М., 2010 г.
|
|
|
6. Тавасиев А.М. Российское банковское право в официальных документах. Учебник. М., 2012 г.
7. Тедеев А. А. Банковское право: Конспект лекций/ А. А. Тедеев, В. А. Парыгина. – М.: А-Приор, 2007*
Дополнительная:
1. Алексеева Д.Г. Банковское право учебник для магистров. М., 2012 г.
2. Курботов А.Я. Банковское право России. Учебник для магистров. М., 2012 г.
3. Белых В.С. Банковское право. Учебник для бакалавров. М.,2012 г.
4. Хоменко Е.Г., Тарасенко О.А.. Банковское право. Учебник для бакалавров. М.,2012г.
5. Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение"// Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2010
6. Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй: В 3 т." (том 2)// под ред. П.В. Крашенинникова, "Статут", 2011
7. Мандрюков А.В., Мандрюков С.В. Особенности изменения процентной ставки и удержания комиссий по кредитному договору: правовая позиция Президиума ВАС РФ// "Актуальные вопросы бухгалтерского учета и налогообложения", 2012, N 23
8. Козлов М.А., Жукова Т.В. Решение вопроса о законности условий кредитного договора в судебной практике// "Юридическая работа в кредитной организации", 2012, N 3
9. Кратенко М.В. Несправедливые условия кредитного договора: тенденции судебной практики и новеллы законодательства// "Законы России: опыт, анализ, практика", 2012, N 5
10. Денисова А. Президиум ВАС РФ указал, какие условия банки вправе вносить в кредитный договор, заключаемый с заемщиком-потребителем// Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2011
|
|
|
