 |
Глава 2. Новые банковские продукты на российском рынке
|
|
|
|
В век стремительно развивающихся информационных технологий использование концепции предоставления классических банковских услуг, не обращая внимание на новые технологии, может привести к банкротству. Поэтому все банки большое внимание отводят внедрению новых услуг и совершенствование уже существующих.
Именно новые услуги и продукты банка появляющиеся сейчас, и необходимо рассмотреть.
Интернет банкинг
Уверенно и быстро завоёвывают банковский рынок онлайн-услуги. Для тех, кто живёт в современной обстановке, иметь доступ к услугам банка через всемирную сеть Интернет – прекрасная возможность экономить время, силы и всегда быть в курсе событий.[9]
Основателем инетернет-банкинга принято считать Автобанк, который в 1998 г. предложил клиентам систему «Интернет Сервис Банк». 2000 г. стал отправной точкой, когда в России начали появляться банки, предложившие своим клиентам помощь в организации интернет-представительств с полным циклом электронной коммерции. Сегодня их уже больше 100. Но особенных успехов здесь пока нет.
Интернет-банкинг – это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, при котором доступ к счетам и операциям (по ним) предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы. Таким образом, через интернет можно: свободно распоряжаться своими счетами; получать выписки по счетам и информацию о состоянии счета; открывать и закрывать срочные депозиты; совершать внутри- и межбанковские переводы; продавать или покупать безналичную валюту; оплачивать коммунальные услуги, услуги интернет-провайдеров, операторов сотовой связи и прочих поставщиков услуг. При этом следует помнить, что данный способ позволяет законно сэкономить на пятипроцентном налоге с продаж. При оплате покупки банковским переводом он не начисляется. Это далеко не полный список всех возможностей, которые высокие технологии открывают перед клиентом банка, позволяя экономить как денежные средства, так и время.[19]
|
|
|
При рассмотрении интернет-банкинга следует сказать, что это аналог системы «Банк – клиент», работающий через Интернет. В России, как и на Западе, интернет-банкинг вырос из систем класса «Банк – клиент». Их главным отличием является то, что «Банк – клиент» – это «толстая» система, которая требует установки дополнительного программного обеспечения на компьютер клиента, а интернет-банк – «тонкая» система, для использования которой нужен только компьютер с выходом в интернет.
Безусловно, интернет-банкинг обладает как положительными, так и отрицательными качествами. Преимущества данной системы заключаются в следующем. Во-первых, возникает возможность полного управления счетами и картами из любой точки, где есть интернет. Во-вторых, стоимость услуг ниже, чем в отделении банка, или вовсе отсутствует. В-третьих, не требуется установка дополнительного программного обеспечения на компьютер. К недостаткам можно отнести более низкий уровень защиты по сравнению с системой «Клиент-Банк» и документарным оформлением транзакций, а также высокие начальные капиталовложения.
Интернет-банкинг в России постепенно наращивает обороты, распространяясь в те регионы, где у населения есть свободные средства, в регионы с высокоразвитой инфраструктурой, где уровень автоматизации поставщиков товаров и услуг позволяет принимать интернет-платежи. В последнее время отмечается стабильный рост клиентской базы - от 30% за год. Это свидетельствует о том, что рынок находится в самом начале взрывного роста и в ближайшие 3–5 лет взаимодействие банка и клиента перейдет в качественно иную форму [13].
|
|
|
На сегодняшний день, как показывает экспресс-аудит самых крупных банков России, интернет-банкингом пользуется около 2,5-3 млн человек. Между тем, еще 10 лет назад тех, кто обращался к подобным сервисам, среди клиентов банков было 300 тыс. Показатели проникновения интернет-банкинга сервиса в России сложно сравнивать с Европой и Северной Америкой, где им пользуются порядка 70% населения.[21] Тем не менее, не нужно забывать о том, что становление российской банковской системы, как собственно и активное распространение широкополосного доступа во всемирную сеть, произошло в нашей стране позже, нежели на Западе.
Мобильный банкинг
Мобильный банкинг отсчитывает свою историю с 1992 г., когда финский банк Merita Nordbanken Group запустил в коммерческую эксплуатацию соответствующие сервисы. Сейчас это направление мобильных услуг активно развивается в традиционно технически продвинутых регионах: Юго-Восточной Азии, США, некоторых странах Европы.
По данным исследовательской компании Berg Insight, количество пользователей услуг мобильного банкинга в Европе превысило 100 млн человек, обогнав по этому показателю США, где их около 80 млн. А количество пользователей мобильного банкинга в Южной Корее, по оценке Korea Times, за 2009 год увеличилось на 70% и составило 8, 47 млн человек.[14]
М-банкинг в России значительно моложе: реализацию первых банковских мобильных сервисов относят к началу 2000-х гг. К сожалению, пока нет консолидированных данных о численности пользователей таких сервисов в нашей стране, однако российский рынок мобильного банкинга в количественном выражении уже измерен. Так, по данным MForum Analytics, оборот российского рынка интернет-банкинга и мобильного банкинга в 2008 г. составил 20, 4 млрд руб. - рынок вырос на 54% по сравнению с предыдущим годом. В 2009 г. он увеличился еще как минимум на треть и превысил отметку в 30 млрд руб., из них 2, 3 млрд придется на сегмент мобильного банкинга.
Чуть более 2 млрд руб. - для страны с многомиллионным населением эта цифра, конечно, не так уж велика, но тому есть вполне объективные причины. Главный ограничивающий фактор - несовершенство действующего законодательства. Именно поэтому в российском мобильном банкинге преобладают пока исключительно информационные сервисы, тогда как, например, в Европе сегодня каждая восьмая покупка совершается при помощи мобильного телефона.
|
|
|
Среди технологий транспорта пальма первенства, безусловно, принадлежит коротким сообщениям (SMS). SMS-банкинг в большинстве случаев реализуется как пакет информационных услуг по подписке: оповещение клиентов банка о состоянии счета, сроках окончания действия кредитной карты, предоставление мини-выписки, подтверждение платежных операций и т. п. Такие сервисы сейчас есть у большинства столичных и региональных финансовых организаций.
И все же полноценный мобильный банкинг подразумевает, что сотовый телефон является инструментом доступа к денежным средствам на счете. Подобные услуги реализуются на базе технологий WAP, GPRS, EDGE, их внедрению способствует развитие мобильного Интернета и 3G-сетей. Поскольку в России сети 3G и 4G развиты еще слабо, сервисы m-банкинга реализуются на базе GPRS.
Сам по себе мобильный Интернет является очень перспективной средой для внедрения финансовых сервисов. Вопреки расхожему мнению о том, что мобильный Интернет - это развлечение для подростков, сошлемся на последнее исследование компании WapStart: в начале 2009 г. количество пользователей мобильного Интернета в России превысило 32 млн человек, и большая часть из них - далеко не подростки. Самую многочисленную группу среди пользователей (32% опрошенных) составляют люди в возрасте 25-34 лет со стабильным средним доходом. И большинство из них потенциально готовы совершать покупки в мобильной сети.
На базе мобильной передачи данных активно реализуются и Java-сервисы, когда отдельный раздел для управления банковским счетом инсталлируется на мобильный аппарат в виде самостоятельной мини-программы (мидлета). Использование мидлета дает практически неограниченные возможности для оказания различных банковских услуг физическим лицам.
|
|
|
Разнообразие технологий, применяемых в мобильном банкинге, довольно велико, однако наиболее перспективным трендом во всем мире сегодня становится не столько доминирование какой-то одной из них, сколько их конвергенция. Мобильные устройства вскоре повсеместно будут использовать как электронные бумажники - аналогично тому, как сейчас в качестве электронных кошельков используются ПК и кредитные карты.
Уже можно видеть, как подобные сервисы реализуются в Юго-Восточной Азии, странах Европы, приходят в Америку. Несколько крупных банков, среди которых Citibank, Wachovia, Bank of America, предлагают мобильные приложения, позволяющие клиентам получать информацию о своем счете, оплачивать счета, перечислять деньги, звонить в службу поддержки клиентов нажатием одной кнопки.
Что касается российских реалий, то, как только наша законодательная база в части электронных платежей будет усовершенствована, платежные мобильные услуги возьмут верх над информационными сервисами, и начнутся их стремительный рост и повсеместное внедрение.
Несмотря на сложные российские условия, большинство крупнейших банков уже совершили первые шаги по развитию полноценного мобильного банкинга. Кроме информационных сервисов клиентам целого ряда банков сегодня доступна и оплата некоторых видов услуг: сотовой связи (до 48% всех платежей - по данным MForum Analytics), услуг интернет-провайдеров (12%), услуг ЖКХ (11%).
А некоторые банки расширяют спектр таких сервисов: например, "Сбербанк", который, кстати говоря, одним из первых в стране начал развивать мобильный банкинг - еще в 2001 г. В мае 2009 года "Сбербанк" анонсировал запуск нового сервиса для владельцев международных карт под названием "Мобильный банк". Подключив эту услугу, клиенты банка при помощи сотового телефона могут теперь управлять своими карточными и депозитными счетами: осуществлять платежи в адрес ряда организаций и компаний, переводить деньги со счета на счет, блокировать пластиковые карты. И, конечно, получать информацию обо всех движениях средств по счету.
Перспективность подобных сервисов не подлежит сомнению: они создают для банков дополнительные преимущества - как имиджевые, так и в чистом виде коммерческие. Как только наше законодательство будет скорректировано соответствующим образом, возможности клиентов по управлению своими банковскими активами будут быстро расширены: люди смогут круглосуточно, находясь в любой точке земного шара, осуществлять большинство основных финансовых операций при помощи своего сотового телефона.
|
|
|
Мобильный банкинг относится к числу инновационных инструментов, а кризис, как известно, не лучшее время для инноваций. Так что сегодня приходится сталкиваться с мнением, что с внедрением услуг полноценного банкинга придется подождать до лучших времен. Однако большинство финансовых учреждений осознает, что, обладая рядом уникальных особенностей, мобильный банкинг ценой минимальных издержек даст им возможность вывести обслуживание клиентов на принципиально новый, высокотехнологичный уровень, и в результате банк обретет дополнительную привлекательность для клиентов.
Важно и то, что технологическая платформа для развития подобных услуг в России уже готова: по данным MForum Analytics, более 95% российских пользователей банковских карт имеют мобильный телефон, и лишь около 60% - доступ в Интернет. Потребители понимают, что мобильный банкинг обеспечивает им возможность доступа к банковским услугам не только круглосуточно, но и повсеместно: сотовый телефон, в отличие от компьютера, всегда под рукой, а мобильная связь доступна даже в тех отдаленных районах, где по разным причинам воспользоваться Интернетом затруднительно. Таким образом, инфраструктурный вопрос не является проблемой.
Финансовые структуры как никто другой ощутили на себе мировой финансовый кризис, и технологии мобильного банкинга могут стать для них эффективным средством в борьбе за лояльность клиентов.
Об этом свидетельствуют данные недавнего исследования Мирового центра микрофинансирования CGAP (The Consultative Group to Assist the Poor), раскрывающего огромный потенциал m-банкинга в расширении возможностей доступа жителей развивающихся стран к финансовым услугам. В исследовании, в частности, говорится, что текущая экономическая ситуация выдвигает на первый план широкое распространение безопасных альтернатив использованию наличности. В настоящее время наибольший успех мобильный банкинг такого рода получил в Кении: мобильный сервис M-PESA на 45% дешевле, чем другие альтернативные услуги по денежным переводам и операциям с денежными средствами на счетах.
Сегодня руководители банков прекрасно осознают, что промедление с предложением мобильных услуг дает дополнительные козыри не только конкурентам, но и телекоммуникационным компаниям, которые активно разрабатывают и внедряют дополнительные сервисы в этой области.
По мнению аналитиков KPMG, необходимыми условиями для развития мобильной коммерции являются два компонента - инфраструктура и система управления мобильными платежами. Поэтому пока шансы равны для всех. Борьба за мобильный сегмент услуг на финансовом рынке может достигнуть апогея в ближайшие три-пять лет, следовательно, в самом ближайшем будущем мы станем свидетелями настоящего "мобильного" прорыва в финансовой сфере.[15]
Вопрос безопасности - отдельная тема в развитии m-банкинга. Традиционно считается, что именно недоверие к возможностям защиты данных отталкивает пользователей от таких сервисов и является сдерживающим фактором развития рынка. Например, по данным опроса Unisys, проведенного в 2007 г. в Великобритании, 32% опрошенных считают мобильный банкинг не очень безопасным сервисом, 24% -не защищенным, а 15% - полагают, что защитить мобильные транзакции вообще невозможно.
К счастью, такое мнение о безопасности мобильных транзакций не более чем стереотип. Достаточно сказать, что мобильный банкинг намного безопаснее интернет-банкинга. Большинство утечек конфиденциальных данных, в том числе платежных, происходит из-за беспечности самих пользователей, и здесь все средства защиты бессильны. Что же касается технологий защиты на стороне банка, то они и сегодня достаточно надежны, но, тем не менее, продолжают совершенствоваться.
Банки и сервис-провайдеры разрабатывают и внедряют средства защиты, оптимальные для каждой конкретной технологии, на которой базируется тот или иной сервис. Например, при использовании SMS-технологии, несмотря на то что коммуникации осуществляются по публичным сетям с использованием стандартных протоколов, благодаря VPN-шифрованию создаются закрытые каналы обмена информацией.
Системы защиты, применяемые сегодня большинством сервиспровайдеров, специализирующихся в сфере мобильного банкинга, по мнению экспертов ИТ-отрасли, являются наиболее оптимальными. Вопросы обеспечения безопасности и надежности функционирования банковских систем на мобильных устройствах решаются отдельно в рамках каждого проекта.
Несмотря на распространенные опасения по поводу рискованности мобильного банкинга, аналитики считают, что банкам и другим игрокам этого рынка, в частности сервис-провайдерам и сотовым операторам, удастся убедить пользователей в безопасности нового метода оплаты, и пророчат мобильному банкингу большое будущее.
Private banking в России
Private banking, или VIP-Banking, – это банковский сектор, ориентированный на обслуживание обеспеченных клиентов, повышенный комфорт и безопасность. Сектор частного обслуживания на российском рынке банковских услуг в последние годы показывает заметную динамику роста, и практически все ведущие банки стараются повысить эффективность работы с VIP-клиентами.[11]
В комплекс private banking, как правило, входит проведение разнообразных операций по банковским счетам и пластиковым картам, оказание услуг по индивидуальному налоговому планированию и финансовому консалтингу, управление активами клиента, инвестиционно-банковские услуги и т.д. За каждым клиентом закрепляется персональный менеджер, в обязательства которого входит регулярное и компетентное консультирование клиента и членов его семьи в удобное для них время. В задачи персонального менеджера включается не только своевременное информирование клиента об изменениях в арсеналах услуг и тарифов самого банка. Персональный менеджер должен помогать своему подопечному быть в курсе последних событий на финансовых рынках и выработать для него индивидуальную стратегию инвестиционного поведения. [24]
Необходимо отметить тот факт, что банки со специализацией в области частного управления капиталом предъявляют к потенциальным клиентам ряд критериев. У каждого банка свои приоритеты. Одни требуют открыть депозит на сумму от 50 миллионов долларов. Такую политику ведет, например, знаменитый американский банк Northen Trast, снискавший репутацию банка для самых богатых людей мира. Другие банки идут по так называемому восточноевропейскому курсу и снижают порог вхождения в private banking до минимального капитала в размере от 50 до 100 тысяч долларов. Подобной планки придерживается и большинство российских банков. Их в немалой степени привлекает обслуживание крупного бизнеса.
В России к началу 2008 года насчитывалось около 140 000 долларовых миллионеров, то есть людей, обладающих состояниями в размере более миллиона долларов. Однако за время глобального экономического кризиса их ряды существенно поредели: к 2009 году число владельцев таких состояний снизилось почти до 97 000 человек. Эксперты полагают, что по мере затихания кризисных тенденций «популяция» долларовых миллионеров в России снова начнет увеличиваться и в недалеком будущем покажет более чем двойной прирост. Так что перспективы развития рынка private banking еще не потеряны. Потенциальными потребителями услуг private banking в России принято считать 2-3% работающего населения.
Специфика российского сегмента private banking заключается в управлении капиталами, нажитыми в «первом поколении», тогда как за рубежом, к примеру, классический private banking подразумевает управление «потомственными» состояниями. Отечественных клиентов привлекают не столько возможности банковского управления их финансами, сколько обеспечение достойного уровня жизни.
Среди отечественных инвестиционных институтов сервисы элитного банковского обслуживания освоили ОАО «Сбербанк России», ЗАО «Номос-Банк», ОАО «Банк Москвы», ЗАО «Конверсбанк», ОАО АКБ «Союз», ОАО Банк «Петрокоммерц», ОАО «Внешторгбанк», ОАО «БАНК УРАЛСИБ», ОАО Банк «Зенит» и ИБГ «НИКойл», ОАО «МДМ-Банк», АКБ «Росбанк», а также «Ситибанк», «Раффайзен Банк», «Дойче-банк» и многие другие. [20]
Согласно ежегодному рейтингу «Лучшие банки мира», который проводится авторитетным журналом Euromoney, звания «Лучшей компании России в сфере private banking» удостоена инвестиционная компания «Тройка Диалог». Она получила эту награду третий раз подряд, окончательно закрепив за собой позиции лидера индустрии.
Свопы
Своп, или своп-контракт, - это договор обмена базовыми активами и (или) платежами на их основе в течение установленного периода, в котором цена одного из активов является твердой (фиксированной), а цена другого — переменной (плавающей), или же обе эти цены являются переменными.[22]
Цели, с которыми заключаются СВОПы:
• улучшение структуры активов по срокам или качеству;
• снижение (хеджирование) рисков неблагоприятного изменения процентных ставок и валютных курсов, а также издержек;
• получение прибыли (например, займы в разной валюте и/или под разные процентные ставки, фиксированные или "плавающие");
• перенос позиции при осуществлении спекулятивных операций на валютном и денежном рынках.
Категории СВОП-контрактов:
• Процентный своп (interest rate swap) – это соглашение, в соответствии с которым одна сторона обязуется осуществить в пользу второй стороны поток платежей, величина которых регулярно устанавливается на основе представительной процентной ставки, а вторая сторона, в свою очередь, обязуется осуществить а пользу первой поток фиксированных платежей, который основан на уровне процентных ставок, существующем в момент подписания контракта.
• Валютный своп (foreign exchange swap) – это соглашение, в соответствии с которым стороны обмениваются номиналами и фиксированными процентами в разных валютах в течение заранее оговоренного срока по определенному расписанию.
В зависимости от вида валютного свопа его стороны могут быть:
• фиксированными (когда, например, фиксированная долларовая ставка обменивается на фиксированную стерлинговую ставку в течение определенного периода времени);
• плавающими;
• одна — фиксированной, а другая — плавающей (например, когда одна сторона платит другой ставку LIBOR в фунтах, а другая, в свою очередь, 2% от долларового номинала контракта).
При окончании срока действия своп-контракта стороны обмениваются номиналами. Этот обмен устраняет валютный риск обеих сторон, который иначе имел бы место вследствие колебаний курса валют. Последнее положение может быть доказано математически.
• Товарный своп (commodity swap)– это соглашение, в соответствии с которым одна сторона обязуется осуществить в пользу второй стороны поток платежей, величина которых регулярно устанавливается на основе рыночной цены определенного количества товара, а вторая сторона, в свою очередь, обязуется осуществить а пользу первой поток фиксированных платежей, который основан на фиксированной цене того же количества данного товара. В рамках товарного свопа физической поставки товара обычно не происходит
Рынок свопов традиционно является важнейшим инструментом, позволяющим минимизировать издержки, связанные с пересмотром портфеля. Рынок свопов не регулируется со стороны государства. Динамичность, появление новых типов и видов свопов и отсутствие гарантий надежности партнеров являются его основными характеристиками. Участвующие в свопе лица сами несут риск надежности партнера и поэтому должны обратить особое внимание на его кредитоспособность, чтобы уменьшить риск неплатежа по контракту. Нередко дилером по свопам выступает банк, который организовывает свопы для своих клиентов и сам выступает стороной контракта.
Наиболее распространенными свопами являются свопы на акции и свопы на процентную ставку.
По сути, с помощью свопа на акцию первая сторона продает акции и покупает облигации, а вторая — наоборот. Обе стороны эффективно пересматривают свои портфели с минимальными дополнительными издержками, которые определяются только размером комиссионных, уплачиваемых банку за организацию свопа.
С помощью свопа на ставку процента первая сторона, по существу, продает краткосрочные бумаги с фиксированным доходом и покупает долгосрочные облигации, а вторая — продает долгосрочные облигации и покупает краткосрочные бумаги с фиксированным доходом. В результате обе стороны эффективно и с минимальными дополнительными издержками пересматривают свои портфели.
Хеджирование своп на рынке ценных бумаг имеет виду заключение двух cамостоятельных контрактов. Внебиржевые инструменты хеджирования – это форвардные контракты(это не стандартизированное соглашение о покупке или продаже определённого актива в установленный момент времени в будущем по заранее оговоренной цене. Как правило, форвардный контракт заключается между двумя финансовыми организациями или финансовой организацией и одним из её клиентов.) и товарные свопы.[17]
Вообще своп принято использовать в арбитражных направлениях, но это не является главной основой. Большей частью своп занимается защитой от разного вида рисков.
Сейчас свопы на рынке ценных бумаг организуются финансовыми посредниками. Финансовые посредники заключают соглашение с компанией и занимаются поиском компании, которая согласна на заключение своп сделки. Гарантии предоставляют финансовые посредники, так как свопы заключают на внебиржевом рынке.
Вспомним понятие своп – определяется, как соглашение между сторонами. Это соглашение подразумевает под собой обмен денежными платежами различных процентных ставок, котировок на цены. Исчисление происходит на обговоренной денежной сумме. При совершении сделок своп создаются искусственные активы или обстоятельства.
Сделки своп имеют большой плюс в том, что существенно сокращают расходы, связанные с привлечением кредита.
Когда компания заключает своп-контракт, а особенно, если это крупная компания, то она получает определенные преимущества. Валютный своп организовывается в том случае, если по некоторым причинам долгосрочный договор форвардного направления составляет неудобство. В основном первая причина, это не доверие банка к клиенту, в том, что тот не сможет выполнить условие контракта, когда придет время, зафиксированное в договоре.[17]
При валютном свопе происходит регулярный обмен процентными на период всего времени соглашения договора.
Со стороны банков действие валютного свопа всегда более спокойно и желательно, чем действие форвардного контракта.
Процентный своп на рынке – эта сделка, где одна сторона обязуется произвести выплату другой стороне процентной ставке по ЛИБОР. В замен она имеет фиксированные процентные ставки. В этом случае прибыль находится в разнице между ними.
Операции своп так же носят и спекулятивный характер. В таком направления операций своп на рынке выигрывает та сторона, которая правильно составила прогноз исходя их последних экономических новостей.
Заключение
Подводя итог вышесказанному, отметим, что инновационная деятельность, по сути, представляет собой процедуру создания и внедрения новых продуктов и услуг, разработку новых технологий, реализация которых обеспечит будущие доходы и конкурентоспособность кредитной организации. Инновации создают будущий облик компании, определяя ее технологии, выпускаемые продукты, потенциальных потребителей, окружение, а также основу ее конкурентной позиции, а значит и стратегическую позицию на рынке. Также следует отметить, что в будущем дистанционное банковское обслуживание клиентов на основе интернет-технологий, вне всяких сомнений, превратится в одну из основных форм розничных банковских услуг. Однако на сегодняшний момент в России внедрение банковских инноваций еще недостаточно развито. Есть ряд стоп-факторов. Во-первых, менталитет граждан. Дистанционное обслуживание – виртуальное общение с банком, а большинство населения за живое общение с операционистом и так называемый индивидуальный подход к каждому клиенту. Ради этого многие клиенты банков готовы стоять в очередях и терять свое время. Во-вторых, неразвитость безналичного оборота. Большинство, по-прежнему, предпочитают расплачиваться за товары и услуги наличными денежными средствами. В-третьих, отсутствие во многих торговых точках специализированного оборудования для оплаты услуг пластиковой картой.
Для успешного участия в конкурентной борьбе, на ваш взгляд, коммерческим банкам нужно решить следующие задачи:
- повысить гибкость и адаптивность к рынку, внедрять не только принципиально новые технологии, но и развивать «кайзен-подход» (философию, которая фокусируется на непрерывном улучшении всех аспектов жизни);
- комплексно использовать новые информационные и коммуникационные технологии для электронного маркетинга;
- внедрять инновации в области форм и методов управления, изменения в квалификации работников (в рамках управления инновациями за рубежом была разработана модель удовлетворения потребностей клиентов, названная моделью Кано).
Внедрение банковских инноваций позволит повысить производительность труда, снизить накладные расходы, и как следствие резко возрастут доходы кредитных организаций и их рентабельность.
Список литературы.
1. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 15.11.2010, с изм. 07.02.2011) / Справочно-правовая система «Консультант Плюс»
2. Алавердов, А.Р. Стратегический менеджмент в коммерческом банке: учебник / А.Р. Алавердов. – М.: Маркет ДС, 2009. – 576 c.
3. Барышева А.В., Балдин К.В., Галдицкая С.Н., Ищенко М.М., Инновации. – М.: Изд-во Дашков и Ко, 2006.
4. Банковский менеджмент: учебник /под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Кнорус, 2009. — 560 с
5. Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т. — СПб.: Питер, 2003. — 256 с
6. Банковский менеджмент / под ред. О.И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2010.
7. Банковское дело: розничный бизнес / под. ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. – М.: КНОРУС, 2010. – 416 с.
8. Викулов B.C. Инновационная деятельность кредитных организаций // Менеджмент в России и за рубежом. 2001. № 1.
9. Волков, С.А. Интернет-банкинг: борьба за пользователя / С.А. Волков, А. С. Картуесов, А. В. Онухов // Эксперт. – 2011. – №9 (743). – С.7–11.
10. Деньги, кредит, банки / Е.И. Кузнецова – 2-е изд., перераб. и доп. – ЮНИТИ-ДИАНА,2009. – 567с
11. Коровяковский, Д.Г. Развитие Private Banking в России / Д.Г. Коровяковский // Финансы и кредит. – 2009. – № 4. – С. 9-18.
12. Лобачева, Т. А. Оценка качества банковских услуг / Т. А. Лобачева, А. Ю. Сюляргина. – Екатеринбург: ИЭУРоРАН, 2008.
13. Мультиканальный банкинг // Банковское дело. – 2010. – №4. – С.6-7
14. Мобильный банкинг в России // Мир связи – Connect. – 2009. – №4.
15. Полищук А.И. Коммерческие банки: новые услуги и инновационные технологии коммуникаций // Бизнес и банки. 2010. №21(1002).
16. Семикова П. Банковские инновации и новый банковский продукт // Банковские технологии. 2002. № 11.
17. Валютные и процентные свопы на рынке ценных бумаг – [Электронный ресурс]. – http://www.forexrost.ru/
18. Консультационные услуги банка – [Электронный ресурс]. – http://www.banki-delo.ru/
19. Новые продукты банков. – [Электронный ресурс]. – http://dengibiz.ru/produkty/novye-produkty-bankov/
20. Рынок private banking в России: качество жизни для VIP-клиентов. – [Электронный ресурс]. – http://www.lagolit.com/nomer/1522/
21. Рейтинговое агентство Эксперт – [Электронный ресурс]. – http://www.raexpert.ru/
22. СВОП-контракты (SWAP). – [Электронный ресурс]. – http://www.fintools.ru/content/document_r_E5F41399-3472-4304-B6AC-5D679C29FFFB.html
23. Экономический словарь – [Электронный ресурс]. – http://slovari.yandex.ru/~книги/Экономический словарь/
24. Private Banking. – [Электронный ресурс]. – http://www.mass-affluent.ru/privatebanking.html
|
|
|
