Главная | Обратная связь | Поможем написать вашу работу!
МегаЛекции

Организация предоставления банковского кредита




Тема 14. Кредитные операции коммерческого банка

Классификация банковского кредита

Основной формой современного кредита является банковский кредит. В таблице 14.1 представлена классификация банковского кредита по ряду признаков.

Таблица 14.1

Классификация банковского кредита

N п\п Критерий Классификации Вид банковской ссуды
  По типу заемщиков Ссуды государственным предприятиям
Ссуды корпорациям
Ссуды малым производственным структурам
Ссуды индивидуальным заемщикам
Ссуды банкам
Прочие ссуды (ссуды органам власти, международным организациям и пр.)
  По отраслевому признаку Ссуды промышленным предприятиям
Ссуды торговым организациям
Ссуды сельскохозяйственным предприятиям
Потребительские ссуды
  По срокам действия Краткосрочные ссуды
Среднесрочные ссуды
Долгосрочные ссуды
  По графику погашения Ссуды с единовременным погашением
Ссуды с погашением равными платежами
Ссуды с погашением периодическими платежами (ежемесячно, ежеквартально и пр.) • с льготным периодом • без льготного периода
  По назначению Ссуды на временные нужды (финансирование текущих потребностей в оборотном капитале)
Ссуды для капитальных вложений
  По обеспечению Необеспеченные (бланковые) ссуды
Обеспеченные ссуды
Гарантированные ссуды
Ссуды с другим обеспечением (страхование)
  По характеру кругооборота средств Сезонные кредиты
Постоянно возобновляемые кредиты (револьверные)
  По способу предоставления Целевые кредиты
Кредиты по овердрафту
Контокоррентные кредиты

 

Предоставление банком денежных средств заемщикам осуществляется в следующем порядке:

• юридическим лицам - только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет / субсчет клиента - заемщика, т.е. банковский счет клиента, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы;

• физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Предоставление банком денежных средств заемщикам-клиентам осуществляется следующими способами:

• разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу (предоставляются целевые кредиты);

• открытием кредитной линии (овердрафт), т.е. заключением кредитного договора, на основании которого клиент - заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

а) общая сумма предоставленных клиенту - заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), - "лимит выдачи", оговоренного в кредитном договоре;

б) в период действия кредитного договора размер единовременной задолженности клиента - заемщика не превышает установленного лимита - "лимит задолженности".

• кредитованием банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции.

В мировой практике известен еще один способ предоставления кредитов - по контокорренту.

Контокоррентный кредит - это кредитование юридических лиц на основе кредитной линии по единому счету, соединяющему в себе ссудный и расчетный счета заемщика. При отсутствии денежных средств у клиента оплата его расчетных документов производится банком за счет собственных средств, происходит заимствование средств. Средства, поступившие на контокоррентный счет, зачисляются в погашение полученной ссуды.

 

Организация предоставления банковского кредита

Кредитный процесс начинается с момента выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним производится значительная работа, осуществляемая банком-кредитором и заемщиком. Организация кредитования включает в себя работу банка по предоставлению и погашению кредита, которую можно условно разбить на следующие этапы:

• рассмотрение ходатайства;

• определение кредитоспособности и обеспеченности кредита;

• заключение кредитного соглашения;

• выдача кредита;

• контроль за исполнением кредитного соглашения;

• погашение кредита.

Первым этапом работы банка является рассмотрение ходатайства клиента. Клиент подает в банк заявление о выдаче кредита, в котором указывается целевое назначение кредита, испрашиваемая сумма и срок кредита, краткая характеристика кредитуемого мероприятия, обеспечение кредита и механизм его погашения. Вместе с заявлением банк требует ряд дополнительных документов. Наиболее типичными из них являются:

• правоустанавливающие документы клиента (учредительные документы, регистрационные удостоверения, копии паспортов и пр.)

• технико-экономическое обоснование кредитуемого мероприятия (бизнес-план и пр.)

• копии контрактов и договоров, касающихся кредитуемого мероприятия;

• бухгалтерская отчетность клиента за последний год и отчетный период;

• обязательства по обеспечению возврата кредита.

По мере получения требуемых документов банк приступает к их анализу. Как правило, заемщик анализируется по следующим направлениям:

• дееспособность заемщика (правомочность получения ссуды);

• репутация заемщика (выясняются возможности и желание заемщика вернуть ссуды);

• наличие капитала (определяется степень обеспеченности кредита имеющимися у заемщика активами);

• состояние конъюнктуры (анализируется внешняя среда функционирования заемщика и состояние его контрагентов);

• обеспечение кредита (гарантии погашения ссуды).

В зарубежной практике анализ заемщика по данным направлениям получил название "правило "5 си".

Следующим этапом в работе банка с заемщиком является определение его кредитоспособности.

 

Поделиться:





Воспользуйтесь поиском по сайту:



©2015 - 2024 megalektsii.ru Все авторские права принадлежат авторам лекционных материалов. Обратная связь с нами...