 |
Пацукова Ирина Геннадиевна,
|
|
|
|
Доцент кафедры финансов и кредита НИУ «БелГУ»,
Кандидат экономических наук
Г. Белгород, Россия
Российская экономика постепенно втягивается в процессы глобализации, что требует сосредоточения значительных финансовых ресурсов, в том числе формируемых в сфере страхования. Финансовые ресурсы страховых организаций представляют собой мощный финансовый и инвестиционный потенциал для развития экономики. Можно определить основные тенденции развития страхового рынка России на ближайшую перспективу, если знать какими способами страховой сектор экономики будет наращивать данный потенциал в условиях, когда российские страховые организации только что испытали на себе отрицательные последствия экономического кризиса, а с 01.01.2012 введены новые нормативы, регулирующие минимальный уровень уставного капитала страховщиков.
Новые требования, предъявляемые к минимальной величине уставного капитала российских страховых организаций, предусматривают четырехкратное увеличение его базового размера: с 30 млн. до 120 млн. руб. [9]. В соответствии с Федеральным законом от 22.04.2010 № 65-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» минимальный размер уставного капитала страховщика, занимающегося имущественным страхованием или страхованием от несчастных случаев и заболеваний, устанавливается в размере120 млн. руб.
Развитие единого экономического пространства России зависит от развития отдельных регионов, следовательно, и развитие страхового рынка страны необходимо рассматривать с точки зрения развития региональных страховых рынков.
|
|
|
В настоящее время страховой бизнес в России развивается гораздо стремительнее, чем последние 7 лет назад, но и требования к страховым компаниям заметно выросли, уже сложно конкурировать с проверенными временем страховыми компаниями. В качестве отрицательного влияния на рейтинг компании оказывает наличие ее в различных «черных списках», низкая репутация менеджмента (работа страховщиков, лишившихся лицензии), а также наличие нареканий и неисполненных предписаний со стороны Федеральной службы страхового надзора.
В современных условиях наблюдается довольно динамичное развитие страхового рынка России. Восстановление российской экономики оказало благоприятное влияние на рост спроса на продукты страхования. Немалую роль в расширении рынка страхования жизни сыграло увеличение объемов кредитования. Разработано и продолжает совершенствоваться страховое законодательство, сделаны первые шаги по интеграции отечественного и международного страхового бизнеса, существует сеть учебных заведений, занимающихся профессиональной подготовкой специалистов.
Экономисты, исследующие актуальные проблемы развития страхового рынка [2, 4], определили, что дальнейшее укрепление позиций российского страхового рынка невозможно без детального исследования накопившихся проблем, особенностей функционирования субъектов страхования и инфраструктуры страхового рынка.
Страховой рынок, являясь частью финансовой сферы, обеспечивает защиту имущественных интересов хозяйствующих субъектов и благосостояния граждан, тем самым определен как стратегический инструмент эффективного функционирования и развития экономики страны. Сформированный в настоящее время страховой рынок – это результат развития национальной экономики и страховой сферы за последние 22 года. Именно 1992 год, с момента принятия Закона «О страховании», стал отправной точкой проведенных и проводимых преобразований в страховой сфере. Сейчас страхование сталкивается с многочисленными проблемами, решить которые возможно только путем выявления «движущих сил», определяющих развитие. Выполнить поставленную задачу возможно посредством оценки модели развития страхового рынка:
|
|
|
– выявления приоритетных видов страхования,
– оптимального соотношения между добровольным и обязательным страхованием.
Моделированию развития страхового рынка посвящены статьи, в которых исследованы инфраструктура и модели развития региональных страховых рынков. Но моделям развития национального страхового рынка в целом уделено недостаточное внимание.
Целью представленного исследования является оценка существующей модели страхового рынка России, выделение приоритетных видов страховой защиты и разработка рекомендаций по стимулированию развития страхового рынка.
В настоящее время в Государственном реестре субъектов страхового дела России зарегистрировано 604 страховщика, из них 597 страховых организаций и 7 обществ взаимного страхования. Страховой рынок России демонстрирует устойчивую положительную динамику развития. За 2012 г. общий сбор страховых премий вырос на 21 %, что намного опередило показатели роста инфляции. Отечественные страховщики собрали (без ОМС) 809 млрд. руб., в том числе по добровольным видам страхования – 605 млрд. руб. [8].
Оценка модели развития страхового рынка России предполагает определение соотношения добровольного и обязательного страхования по объему собранной страховой премии. Учитывая тот факт, что с 2012 года страховые премии по обязательному медицинскому страхованию (ОМС) были исключены из совокупной страховой премии, анализ модели страхового рынка был произведен без их учета.
Исследование соотношения добровольного и обязательного страхования показало, что при нынешнем состоянии экономики и существующем предложении страховых услуг страховой рынок РФ достиг насыщения и развивается только за счет введения новых обязательных видов страхования. В целом динамика этого соотношения в течение 2009 – 2013 гг. была изменчива. В 2011 году наиболее высокий уровень коэффициента соотношения добровольного и обязательного страхования в РФ составил 4,99. Понижение коэффициента в 2012 году связано с введением новых видов обязательного страхования (страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта, страхование жизни и здоровья пациентов, участвующих в клинических исследованиях лекарственных препаратов) и отставанием темпов развития добровольного страхования от обязательного. За этот период менялись и темпы роста добровольного и обязательного страхования. До 2012 года темпы роста добровольного страхования значительно превышали темпы роста обязательного страхования. Однако в 2012 году в связи с введением новых видов обязательного страхования показатели изменились: темпы роста обязательного страхования (0,23) стали превышать темпы роста добровольного страхования (0,20). В 2013 году показатели темпов развития добровольного и обязательного снизились до 12% и 11% соответственно. Поэтому в связи с замедлением темпов развития добровольного и обязательного страхования по объему собранной страховой премии необходимы мероприятия по дальнейшему стимулированию развития страхового рынка.
|
|
|
В качестве результативного фактора модели развития страхового рынка России определено соотношение страховых премий по добровольному и обязательному страхованию. Факторными признаками являются страховые премии, поступившие по добровольному и обязательному страхованию (табл. 1).
Из приведенных данных видно, что на 1 руб. страховой премии по обязательному страхованию приходится от 4,46 руб. до 4,99 руб. страховой премии по добровольному страхованию. На фоне изменчивости коэффициента соотношения этих видов страхования установлен стабильный рост страховых премий по добровольному и обязательному страхованию. В течение всего анализируемого периода на страховом рынке преобладает добровольное страхование. Именно оно является движущим фактором развития страхового рынка России. Стимулируя развитие добровольного страхования, можно обеспечить устойчивое развитие страхования в целом.
Таблица 1
|
|
|
