 |
Большое количество времени французский рынок включал в себя три более или мене равны сектора.
|
|
|
|
Национальные товарищества, образованные после национализации 1947г и объединенные в 1968г. в четыре группы:
· Союз страховщиков Парижа;
· генеральное страхование во Франции;
· Группа национальных страховых товариществ;
· Взаимное общее страхование Франции.
Во Франции потребители могут приобрести страховые услуги:
1) Через специализированных страховых посредников – брокеров;
2) Через посредников, для которых продажа страховой продукции является не основным занятием, - банк, супермаркеты, гаражи, авторемонтные мастерские и т.д;
3) У независимых представителей страховщика – в генеральных агентствах;
4) У представителей страховщика, являющихся его сотрудниками (агентами).
Значимую роль на рынке страхования во Франции играют фирмы, занимающиеся страхованием жизни, которые используют широкую сеть продавцов своих услуг, дополняя ее агентами.
Страховой агент – субъект, который представляет интересы страховой компании, занимается продажей страховых договоров клиентам, получает вознаграждение посредством комиссионных за продажу договоров и куртье.
Две трети страховых продуктов, в страховании жизни продаются банками, которые также занимаются страхованием, продавая в основном за счет целой сети банкоматов. Используется также продажа услуг по телефону, факсу, Интернету.
Помимо этих страховых компаний на рынке существуют взаимные, другие компании осуществляющие страховую деятельность. Основное отличие таких страховых компаний от акционерных обществ состоит в том, что они носят неприбыльный характер, а возмещение ущерба производится среди страхователей на раскладочной основе.
Стоимость страховых услуг, предоставляемых акционерными компаниями намного выше, чем стоимость аналогичных страховых услуг в обществах взаимного страхования. Это объясняет необходимостью получения прибыли и довольно высокой стоимостью содержания агентских сетей. Перспективы получения прибыли заставляет акционерные компании быть более активными, стимулирует пропаганду страховых услуг и их донесение непосредственно до клиента. Поэтому, несмотря на некоторое повышение стоимости, их страховой продукции более конкурентоспособна.
|
|
|
Также на страховом рынке во Франции функционируют менее распространенные системы сбыта – объединения ассоциации страхователей. На сегодняшний момент, их более 200. Страхователи объединяются в группы для совместной защиты своих интересов по отношению к страховой компании, а так же для получения от нее оптовых скидок на цену страхового покрытия. Каждая группа заключает договор со страховым брокером, представляющим ее интересы во взаимоотношениях со страховщиком, или самостоятельно формируют для этого инициативную рабочую группу. В основном такие объединения специализируются на рисках, характерных для физических лиц, таких как автострахование, страхование жилья, страхование жизни, пенсионное и накопительное страхование. За счет массовости их продажи ассоциации могут получать от страховщиков значительные скидки – до35% их стоимости, при этом вступительный взнос в ассоциации, как правило, невелик – от 15 до 40 долларов. Однако ассоциации страхователей не являются системой сбыта страховой продукции.
Имущественное страхование
Среди имущественных видов страхования наиболее часто применяются следующие:
· страхование грузов;
· страхование судов (морское каско);
· страхование воздушных судов;
· страхование автомобилей;
· страхование экспортных кредитов;
· страхование убытков от перерывов производства или коммерческой деятельности;
|
|
|
· страхование имущества, находящегося за границей, от огня и других опасностей;
· страхование имущества нерезидентов от огня и других опасностей
· другие виды имущественного страхования.
Страхования в обязательном порядке включают страхование ущерба в результате террористических актов во Франции. Ключевым звеном этой системы является Гарантийный фонд пострадавших от террористических актов и преступлений против личности, основу бюджета, которого составляют обязательные отчисления в размере 3,30 евро с каждого договора страхования имущества.
К личному страхованию во Франции можно отнести:
Страхование жизни.
Накопительное страхование - один из наиболее удобных и надежных способов долгосрочного инвестирования.
Важной особенностью страхования жизни является его долгосрочный характер (до 40 лет и пожизненно).
Во Франции на страховые полисы, и, прежде всего, на полисы накопительного страхования, приходиться 20% всех финансовых активов населения и 10% их суммарного имущественного достояния.
Медицинское страхование
Всемирная организация здравоохранения, точно проанализировав систему медицинского обслуживания среди всех стран мира, отдала первое место Франции, вручив пальму первенства. При этом учитывались такие критерии, как эффективность, доступность, соответствие нуждам населения. Именно во Франции самые лучшие больницы, самые профессиональные и высококвалифицированные медики, наисовременнейшее оборудование и, кроме того, ко всему этому имеют доступ представители всех слоев населения.
Обязательным медицинским страхованием во Франции охвачены около 80% граждан. Французы определенную часть своей заработной платы отчисляют на медицинское страхование (вернее, только третья часть взноса покрывается за счет граждан, две трети — за счет работодателей).
Медицинское страхование во Франции существует не само по себе, а является частью социального страхования. Все, кто работает, получают социальную страховку с обязательным ее атрибутом — страховой карточкой Carte Vitale, которая обеспечивает застрахованному и членам его семьи доступ к медицинскому сервису без дополнительной оплаты. В случае, если в семье работают два родителя, то у каждого есть своя страховая карточка, на одну из которых записываются дети.
|
|
|
АВТОСТРАХОВАНИЕ
Каждый владелец транспортного средства во Франции застрахован. Страховка гражданской ответственности обязательна здесь с 1958 года. Данная страховка предусматривает согласно современным условиям в случае ущерба, причиненного жизни и здоровью пострадавшего, - неограниченную страховую выплату в размере фактического вреда; по материальному ущербу – около 450.000 евро на событие и на транспортное средство.
Страховую организацию автовладелец может выбирать сам, какую ему угодно. Без страховки на автотранспорт во Франции нельзя передвигаться или эксплуатировать свое транспортное средство. Таких страховых организаций в данной стране более пятисот
Во Франции существуют две основные категории страховых полисов:
- минимальная страховка гражданской ответственности;
- полная.
Например, в случаи небольшой аварии, виновником которой стал автолюбитель, страховая компания оплатит как ремонт другого пострадавшего транспортного средства, так и автомобиль виновника авто аварии. При минимальной страховке компания тоже оплатит работы по ремонту пострадавшей машины, однако свою, автолюбитель будет ремонтировать за свой счет. Поэтому большинство граждан Франции отдают предпочтение полной страховки на все случаи автомобильной жизни, не смотря на то, что она и стоит почти в два раза дороже минимальной. При этом в большинстве компаний Франции, так же как и России страховка действует вне зависимости от того, кто сидел за рулем автомобиля, будь то это сосед или друг, или брат.
Тарифы на автостраховку зависят от большинства обстоятельств. Во-первых - от места проживания, потому как в городах ДТП совершаются намного чаще, чем селах или деревнях. Зачастую женщинам стоимость страхового взноса обходится дешевле, чем мужчинам, потому как существует мнение, что автолюбители женского пола более аккуратны в вождении машины. Кроме того, при определении тарифа происходит сегментация по таким критериям, как возраст и опыт вождения водителей, тип транспортного средства. При этом для "хорошего" водителя, на счету которого нет ни одного ДТП, Французская ассоциация страховщиков предусматривает ежегодные бонусы в виде скидок. Такие скидки могут доходить до половины от первоначального взноса. Водители с агрессивным стилем вождения, часто являющиеся участниками дорожно-транспортных происшествий, получают "минусы", в результате чего стоимость страхового полиса возрастает. Но при этом таким автолюбителям назначаются такие тарифы, что стоимость страховки выходит намного больше, чем стоимость самого автомобиля.
|
|
|
Все общее обязательное автострахование является выгодна для страховых компаний во Франции. В среднем гражданин Франции ежемесячно платит за свою страховку около 10% от зарплаты, общий годовой оборот французских страховых фирм составляет около 16 млрд. евро.
|
|
|
