Виды франшизы в страховании

Различают: условную (или интегральную) и безусловную (или эксцедентную) франшизы.

Условная франшиза - оговорена в договоре страхования часть убытков, которая не возмещается страховщиком в случаях, когда размер убытков находится в пределах установленной франшизы. Если же при наступлении страхового случая сумма ущерба превышает франшизу, то она возмещается страховщиком в полном объеме. Использование страховщиком условной франшизы имеет цель отмежеваться от мелких, таких, что часто возникают (повторяются) убытков. Чаще условная франшиза применяется в личном страховании. Страховщики могут в условиях страхования определять количество дней болезни, за которые предусматривается страховая помощь. Если же застрахованный находился на больничном дольше, то пособие выплачивается за весь период нетрудоспособности.

Безусловная франшиза - это оговоренная в договоре страхования часть убытков, которая высчитывается во всех случаях из обязательств страховщика, то есть не подлежит возврату страхователю при выплатах страховых возмещений. В этом случае ответственность страховщика определяется размером убытка с вычетом суммы франшизы. Использование безусловной франшизы распространено при страховании автотранспорта и других имущественных объектов, она обеспечивает страховщику уменьшение затрат на ведение страхового дела за счет избежания расчетов по рискам, которые приводят к незначительным суммам убытков. При применении франшизы страховщик предоставляет льготы страхователю в уплате страховых платежей из-за снижения тарифных ставок по соответствующему виду страхования.

34.​ Характеристика страхования предпринимательских и финансовых рисков

Поскольку главным стимулом предпринимательской деятельности служит стремление к получению прибыли (дохода), то риск возможности неполучения прибыли или дохода, снижения уровня рентабельности или даже образования убытков является объектом данного страхования.

При страховании предпринимательских рисков объектом страхования является деятельность, включающая инвестирование денежных и других ресурсов в какой-либо вид производства, работ и услуг, получение дохода через определенный период.

В современных условиях значение этого вида страхования очень велико. Рынок полон риска и, соответственно, потерь. Однако не стоит полагать, что все предпринимательские риски могут быть сведены к минимуму. На самом деле существуют риски, которые не берется страховать ни одна серьезная страховая компания. Данное страхование представляется одним из самых сложных. Ответственность страховой организации по этому виду страхования заключается в возмещении страхователю потерь, возникших в процессе его предпринимательской деятельности.

Страховая сумма как предел ответственности по договору определяется по заявлению страхователя, но, конечно, с согласия страховой организации.

Назначение страхования состоит в том, чтобы возместить страхователю возможные потери, если через определенный период застрахованные операции не дадут предусмотренного экономического эффекта. Страховое возмещение рассчитывается в виде разницы между страховой суммой и фактическими финансовыми результатами от застрахованной деятельности.

Сроки договоров индивидуальны, они зависят от сроков окупаемости капитальных вложений.

Этот вид страхования требует большой подготовительной работы и прежде всего экспертизы проекта.

Одним из конкретных видов страхования предпринимательских рисков является страхование от убытков вследствие перерывов в производстве. Остановка производства влечет за собой неизбежные финансовые потери. Страхуют, как правило, вынужденный простой, возникший не по вине страхователя. Простой может быть вызван гибелью или повреждением оборудования, непоставками электроэнергии, воды, топлива, другими причинами. Размер ущерба зависит от срока простоя.

Подлежащий возмещению ущерб от простоя складывается из трех составных частей: расходов, произведенных за время остановки производства; неполученной прибыли; дополнительных затрат, осуществленных с целью сокращения ущерба. Преобладает вторая часть, поэтому говорят о страховании упущенной прибыли.

При страховании предпринимательских рисков учитывают еще риск внедрения новой техники и технологии, а также биржевые и валютные риски.

35.​ Характеристика страхования гражданской ответственности.

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную отрасль страховой деятельности. В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения а со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Различают страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом договором мера государственного принуждения, применяемая восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворение его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную или административную ответственность.

[Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Такие имущественные претензии обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями профессиональной деятельности. Различают внедоговорную и договорную гражданскую ответствен­ность. Внедоговорная ответственность определяется ст. 931 ГК РФ и наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным до­говорными обязательствами. Договорная ответственность регламенти­руется ст. 932 ГК РФ и наступает вследствие неисполнения или не­надлежащего исполнения договорных обязательств.]

В «Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» определены следующие виды страхования ответственности.

1. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта.

2. Страхование гражданской ответственности перевозчика.

3. Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности.

4. Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг.

5. Страхование ответственности за неисполнение обязательств ни ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

6. Страхование иных видов ответственности.

Оценка личного ущерба включает:

• компенсацию затрат на лечение;

• потери в заработке вследствие нетрудоспособности;

• ренту по временной или постоянной нетрудоспособности;

• моральный ущерб.

В случае смерти потерпевшего право предъявления претензии исходит к его наследникам.

В случае имущественного ущерба потерпевший может предъя­вить претензию на:

• возмещение затрат по ремонту испорченного имущества или на его замену, если ремонт невозможен;

• денежную компенсацию стоимости поврежденного или унич­тоженного имущества; при выплате такого возмещения по­врежденное имущество переходит в собственность лица, воз­местившего ущерб;

• возмещение косвенных затрат, связанных, например, с арен­дой оборудования взамен выбывшего до его восстановления или замены.

Если потерпевшим является предприниматель, то для него важ­ный элемент ущерба представляет недополученная или упущенная прибыль.

36.​ Финансовый потенциал страховщика: понятие, основные составляющие, экономические показатели оценки

Финансы страховых организаций – это система денежных отношений, возникающих в процессе формирования фондов денежных средств, их распределение и использование, обеспечивающих её деятельность по оказанию страховой защиты, иных видов деятельности, а так же финансированию затрат по организации страхового дела.

Лежащий в основе страховых операций риск объективно обусловливает требования к объемам и качеству финансовых ресурсов страховой организации, которые должны соответствовать величине и структуре принятых на страхование рисков.

Финансовый потенциал страховой организации складывается из двух частей - собственного и привлеченного капитала, причем привлеченная часть капитала в значительной степени преобладает над собственной. Это обусловлено спецификой страховой деятельности. Страхование основано на создании денежных фондов, источником которых являются средства страхователей, поступившие в форме страховых премий. Эти средства не принадлежат страховщику, они лишь временно, на период действия договоров страхования, находятся в распоряжении страховой компании и предназначены для осуществления страховых выплат. При условии безубыточного прохождения договора они либо переходят в доходную базу, либо возвращаются страхователям в части, предусмотренной условиями договора. Эту часть капитала неправомерно считать заемным капиталом, так как заемный капитал предоставляется под процент и должен быть возвращен кредитору в полном объеме. Возможность преобразования этих средств через некоторое время в доход страховщика обосновывает корректность определения «привлеченные средства» или «привлеченный капитал». Они временно могут быть использованы страховщиком и только в качестве инвестиционного источника.

Свою основную функцию - выполнение обязательств по страховым выплатам - коммерческая страховая организация реализует за счет специальных страховых резервов.

Правильное формирование страховых резервов наряду с другими не менее важными функциями страховых организаций, такими, как инвестирование страховых резервов, перестрахование, является основой финансовой устойчивости страховщиков.

От того, насколько правильно рассчитаны страховые резервы, как учитываются в них неисполненные или исполненные не полностью обязательства, зависит финансовая устойчивость страховой организации, ее платежеспособность, возможность выполнить обязательства перед страхователями по страховым выплатам.

 

(Тарифная ставка = нетто премия + нагрузка +заложенная прибыль)

Резерв по страхованию жизни - математический резерв, который рассчитывается с использованием теории вероятности и статистических данных.

Резерв предупредительных мероприятий (РПМ) – это не страховой резерв т.е. он направлен на организацию и осуществление превентивных мер (действия направленные на недопущение страхового случая).

Резерв незаработанной премии (РНП) – предназначен для текущих выплат. По таким видам рисков как: массовые, однородные. По которым страховые случаи наступят в будущем, поддающиеся количественной оценки.

 

37.​ Собственный капитал страховщика: понятие, основные составляющие, экономические показатели оценки

К собственным средствам или собственному капиталу страховщика относятся: уставный капитал, добавочный капитал, резервный капитал, нераспределенная прибыль.

Собственные средства формируются из двух источников – за счет взносов учредителей и за счет прибыли, получаемой в результате деятельности страховщика. Для целей обеспечения платежеспособности величина свободных резервов должна быть тем больше, чем больше объем операций страховой компании. При этом в зависимости от характера и динамики операций в качестве их объема принимаются либо объем поступивших страховых взносов, либо средняя за ряд лет сумма страховых выплат, либо величина технических резервов.

Для обеспечения платежеспособности страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами: размер свободных активов страховщика, исчисленный как разность между общей суммой активов и суммой его обязательств, должен соответствовать нормативному размеру, т. е. должно соблюдаться равенство:

А – О = Н,

где А – фактический размер активов страховщика; О – фактический объем обязательств страховщика; Н – нормативный (т. е. минимально допустимый) размер превышения активов страховщика над его обязательствами.

Под активами понимается имущество страховщика в виде основных средств, материалов, денежных средств, а также финансовых вложений.

Обязательства, характеризующие задолженность страховщика перед физическими и юридическими лицами.

Исходя из общеизвестного балансового равенства:

Активы = Обязательства + Собственный капитал находим, что:

Активы – Обязательства = Собственный капитал.

Достаточная величина собственных средств, или свободных резервов, страховщика гарантирует его платежеспособность при двух обстоятельствах – наличии обоснованных страховых резервов и правильной инвестиционной политике. При этом необходимо, чтобы портфель страховщика состоял из очень большого числа приблизительно равных по размеру рисков или из небольшого числа мелких рисков, соизмеримых с размерами собственных средств страховщика, что может быть достигнуто через систему перестрахования.

 

⇐ Предыдущая123456Следующая ⇒

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: