 |
15. Сущность и функции денег. Взаимосвязь функций денег. Новые явления в проявлениях функций денег на современном этапе.
|
|
|
|
15. Сущность и функции денег. Взаимосвязь функций денег. Новые явления в проявлениях функций денег на современном этапе.
Деньги - это особый товары, выполняющий роль всеобщего эквивалента, с помощью денег выражается стоимость всех других товаров.
Деньги играют ключевую роль в развитии производства. Они являются связующим звеном между производителями, участвуют в установлении цен на товары и услуги, обслуживают производство общественного
продукта, с их помощью происходят образование, распределение, обмен, перераспределение и использование национального дохода через
государственный бюджет, налоги и займы.
Сущность денег проявляется в их функциях:
1. Мера стоимости. Выполнение деньгами функции меры стоимости заключается в оценке стоимости товаров путем установления цен.
В ценах товаров и услуг фиксируются общественно необходимые затраты на их производство.
2. Средство обращения. В этом случае деньги используются для оплаты приобретаемых товаров и услуг. При этом передача товара покупателю и его оплата происходят одновременно.
3. Средство платежа. Эту функцию деньги выполняют при оплате товаров, купленных с рассрочкой платежа, а также при
денежных взаимоотношениях между финансовыми органами и хозяйствующими субъектами (налоговые платежи), а также при погашении задолженности по заработной плате и др.
4. Средство накопления. Деньги можно изъять из обращения с целью их накопления.
5. Мировые деньги. Данную функцию деньги выполняют во взаимоотношениях между странами или между
юридическими и физическими лицами, находящимися в различных
странах.
Современная денежная система стремиться объединить все функции. В связи с развитием банковских технологий кредитные карточки уже во многом заменяют бумажные и металлические деньги, не говоря уже о чеках и различных вкладах. На место разнообразия видов денег идет разнообразие кредитно-финансовых институтов. В развитых странах с устойчивой валютой, вклад в банк с помощью пластиковой электронной кредитной карточки выполняет сразу все функции, не зависимо от воли вкладчика.
|
|
|
Ввиду случайности сделок и несовпадения временных моментов получения платы за предоставляемые ресурсы и расходов на товары и услуги всегда в тот или иной момент времени происходит накопление денежных ресурсов у тех или иных экономических агентов.
Если существует сеть финансовых институтов, способных аккумулировать эти излишки и предоставлять эти излишки экономическим агентам для приобретения и создания новых ресурсов, то деньги автоматически из средства обращения и меры стоимости превращаются в средство накопления и резерва стоимости. Причем они способствуют постоянному увеличению производства ресурсов, товаров и услуг, приносят прибыль и приумножаются. Поэтому они становятся наиболее привлекательными среди всех возможных средств накопления богатств.
Некоторые явления в экономике, нарушают свойства денег: инфляция, дефляция, девальвация, ревальвация, банкротство кредитно-финансовых учреждений, экспроприация денег государством, частые изменения правил обращения финансов, нарушения выплат за предоставленные ресурсы, незаконные платежи и т. д.
16. Понятие банковской системы, ее свойства, принципы построения, элементы. Макроэкономические факторы развития банковской системы в современных условиях.
Вся совокупность банков в национальной экономике образует банковскую систему страны – строго определенная законом структура специализированных организаций особого рода, действующих в сфере финансов и денежно-кредитных отношений и имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности.
|
|
|
На общее состояние банковской системы оказывают воздействие следующие факторы:
- уровень капитализации банков, который характеризуется участием различных юридических лиц в их уставных капиталах, рыночной стоимостью активов банков;
- наличие внутренней ресурсной базы, которая определяется общим предложением денег и кредита в экономике и доступностью их для банков, как на внутреннем, так и на внешнем рынках капитала. Внутренняя ресурсная база зависит от возможности привлечения средств на банковские счета, депозиты, на межбанковском кредитном рынке и у центрального банка;
- высокая зависимость банков от финансового состояния клиентов. Банки заинтересованы в росте доходов государства, предприятий, домашних хозяйств, а повышение реального уровня доходов обеспечивает прирост средств в банках на счетах и депозитах;
- банковский менеджмент, обеспечивающий эффективное управление кредитными ресурсами, минимизацию кредитных рисков, систематический внутренний контроль и аудит, надёжность и устойчивость банков;
- наличие системы обязательного страхования вкладов, которая повышает степень доверия вкладчиков к банкам, обеспечивает приток вкладов, стимулирует хранение денег на счетах и депозитах юридических и физических лиц;
- система реструктуризации банков, воздействующая на состояние банковской системы, так как позволяет «очистить» банковскую систему от недееспособных банков, вовремя оздоровить банки, которые имеют все условия для восстановления банковской деятельности, провести санацию и оздоровление банков, препятствовать выводу из финансово неустойчивых банков ликвидных активов;
- система банковского надзора со стороны государства, призванная контролировать банки и анализировать их деятельность с целью недопущения нарушений банковского законодательства, искажений банковской отчётности, осуществления незаконных банковских операций и спекулятивных сделок;
- состояние международных кредитных рынков, которое в условиях глобализации экономики оказывает существенное воздействие на состояние внутреннего кредитного рынка и банковской системы. Привлечение и размещение средств на международных кредитных рынках необходимо, так как банки обслуживают экспортёров и импортёров, осуществляя валютные операции.
|
|
|
Банковская система характеризуется наличием следующих признаков и свойств:
1) Банковская система не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.
2) Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.
3) Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости взаимозаменяться. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной, так как появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему могут при этом влиться новые части, восполняющие специфику целого.
4) Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, покупают денежные ресурсы друг у друга, оказывают друг другу и иные услуги, к примеру, участвуют в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывают объединения и союзы.
5) Банковская система является системой закрытого типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Тем не менее она закрыта, так как несмотря на обмен информацией между банками и издание центральным банком специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует «банковская тайна». В соответствии с законодательством банки не имеют прав давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.
|
|
|
6) Банковская система является самоорганизующейся, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к автоматическому изменению банковской политики.
7) Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен парламенту либо исполнительной власти. Коммерческие банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов.
В организационном плане банковская система может быть как одноуровневой, так и двухуровневой.
При одноуровневой системе центральный банк и коммерческие банки находятся на одном уровне, выступая равноправными агентами или отделениями центрального банка. Такая система встречается в странах со слаборазвитой экономикой или странах с командно-административной экономикой.
Двухуровневая система представляет собой разделение всех банков на верхний и нижний уровни. На верхнем, первом уровне находится центральный банк, выступающий в роли организатора и контролера денежного обращения в стране, на втором - самостоятельные, но подконтрольные центральному банку коммерческие банки.
В настоящее время практически во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская система имеет два уровня.
|
|
|
