 |
Теоретические аспекты кредитных операций коммерческого банка
|
|
|
|
НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ
ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ
"АКАДЕМИЯ УПРАВЛЕНИЯ "ТИСБИ"
Факультет дистанционных технологий
Кафедра "Банковское дело"
ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА
на тему: "Направления совершенствования банковского кредитования (на примере Ленинского ОСБ №6672/0115)"
Работу выполнил
Студент(ка) гр. ДЗФ 311 О.Ф.Полещук
Научный руководитель
Ст. преподаватель Л.Р.Хасанова
Казань, 2012 г.
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
Понятие, классификация и роль кредитных операций
Организация кредитования юридических и физических лиц в коммерческом банке
Способы выдачи и погашения кредитов, выдаваемых физическим и юридическим лицам
. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЛЕНИНСКОГО ОСБ № 6672/0115 ПО КРЕДИТОВАНИЮ КЛИЕНТОВ
Организационно-экономическая характеристика Ленинского ОСБ № 6672/0115
Анализ кредитных продуктов в Ленинском ОСБ № 6672/0115
. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ В ЛЕНИНСКОМ ОСБ №6672/0115
Проблемы в области кредитования в Ленинском ОСБ №6672/0115
Перспективы совершенствования кредитования юридических и физических лиц в Ленинском Отделении №6672 Сбербанка России
Рекомендации по совершенствованию кредитных операций в Ленинском ОСБ № 6672/0115
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
банк кредит юридический финансовый
ВВЕДЕНИЕ
Банк, являясь коммерческим предприятием, размещает привлеченные ресурсы от своего имени, на свой страх и риск с целью получения дохода.
В международной практике качество активов наравне с достаточностью капитала является фундаментальным условием, определяющим финансовое благополучие банка. Более того, достаточность капитала в немалой мере зависит от степени надежности размещения банком средств в активные операции. Если надежность размещения обещает стопроцентную гарантию возврата, то банку для продолжения своей устойчивой деятельности требуется гораздо меньше капитала, чем при размещении средств в активные операции с высоким риском, приводящим к потерям.
|
|
|
Активные операции банка разнородны как по экономическому содержанию, так и с точки зрения их доходности и качества.
Часть активных операций банка представляет собой безальтернативное размещение его средств (в фонд обязательного резервирования, на корсчет в РКЦ и.т.п.), которое позволяет банку стабильно работать, но не приносит доходов. Другие виды размещения могут оказаться высокодоходными, но весьма рискованными. Поэтому каждый коммерческий банк должен точно определять свои рыночные приоритеты и специализацию в любой временной период своей деятельности.
Основой активных операций и одним из важнейших направлений деятельности коммерческого банка следует считать операции кредитования. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются хозяйствующие субъекты, население, государство и сами банки.
Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависит не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом. Поэтому для успешного развития и получения прибыли Банку необходимо выбрать правильную кредитную политику.
Банковский кредит представляет собой, с одной стороны, денежную сумму, предоставляемую банком <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA> на определённый срок и на определённых условиях, а с другой стороны - определённую технологию удовлетворения заявленной заёмщиком <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%97%D0%B0%D1%91%D0%BC%D1%89%D0%B8%D0%BA> финансовой потребности. Во втором случае банковский кредит представляет собой упорядоченный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных процедур, которые составляют целостный регламент взаимодействия банка в лице его сотрудников и подразделений с клиентом банка по поводу предоставления денежных средств<http://ru.wikipedia.org/wiki/%C1%E0%ED%EA%EE%E2%F1%EA%E8%E9_%EA%F0%E5%E4%E8%F2>
|
|
|
Главной задачей каждого банка является забота о своих клиентах. Данная забота проявляется в том, что функционирующая система потребительского кредитования обуславливается его целями и направлена, прежде всего, на удовлетворение потребностей каждого гражданина в таких вопросах, как приобретение, строительство и реконструкция жилья, обучение, приобретение мебели, бытовой техники и многое другое.
Потребительское кредитование выступает в качестве самой доходной статьи банковского бизнеса. Именно за счет потребительского кредитования формируется основная часть чистой прибыли, которая отчисляется в резервные фонды и идет на выплату дивидендов акционерам банка.
Кредиты юридическим и физическим лицам предоставляются Банком из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет размещения клиентами денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизированных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.
Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы представляют исключительную роль в формировании хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом. Одновременно, эволюция кредитной системы и кредитного дела в полной мере определяется экономической ситуацией в стране, господствующими формами и механизмом хозяйствования.
|
|
|
Современное финансовое состояние России, а также цикличность экономического развития определяют необходимость выработки мер воздействия на экономику страны в целях стимулирования развития производства и подавления негативных тенденций.
Благополучие бюджетной системы нашей страны (как показатели финансового потенциала государства) зависит от масштабов и эффективности производств, повышения экспорта продукции наукоёмких, высокотехнологичных производств, а также перерабатывающих производств топливно-энергетического, металлургического, химического комплексов. Значительное влияние на развитие организаций, отраслей и экономики в целом оказывает банковский сектор как центр сосредоточения и перераспределения капитала. За период развития банковской системы не удалось полностью реализовать её потенциал. Отсюда одной из важнейших и первоочередных задач экономической политики государства является повышение эффективности государственного влияния на банковский сектор.
Сущностью потребительского кредитования является предоставление денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. Потребительское кредитование играет важную роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, путем стимулирования эффективности труда.
ОАО "Сберегательный банк Российской Федерации" является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. На Сбербанк России приходится свыше 30 % суммарных банковских брутто - активов.
По мере консолидации банковского капитала финансовая система России выстроилась таким образом, что в ней на первый план выдвинулся ряд банков, которые можно назвать общенациональными, системообразующими. Эти банки располагают разветвленной филиальной сетью по всей территории страны (не менее десяти), обслуживают платежи и предоставляют банковские услуги на значительной территории страны. Это и традиционные (Сбербанк, Агропромбанк), и новые банки, успевшие построить региональную сеть. Все это доказывает то, что ЦБ РФ понимает роль таких банков в кредитной системе России, поэтому предъявляет к ним специализированные требования. Если говорить о функциональном распределении ролей кредитных учреждений в банковской системе России, то для низового звена, состоящего в основном из сети коммерческих банков, свойственно непосредственно выполнение функций кредитно-расчетного обслуживания клиентов на коммерческих принципах, что включает в себя виды кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. Важнейшими функциями традиционно являются:
|
|
|
ü аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;
ü обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма, осуществление и организация расчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота;
ü кредитование некоторых хозяйственных единиц, юридических и физических лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного оборота;
ü учет векселей и операций с ними;
ü хранение финансовых и материальных ценностей;
ü доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции).
На сегодняшний день лидером в области кредитования юридических и физических лиц является Сбербанк России. При этом Сберегательный банк постоянно умножает свою клиентскую базу, расширяет спектр предоставляемых услуг.
Актуальность темы определяется улучшением организации кредитных операций, которые являются одними из самых важных и значимых направлений банковской деятельности. Но вместе с тем, кредитование является довольно сложным и смелым процессом, и поэтому отчетливая организация управления кредитными операциями разрешит банку оперативно реагировать на модификацию показателей ссудного рынка.
Поэтому целью данной работы являются направления совершенствования банковского кредитования (на примере Ленинского ОСБ № 6672/0115 ОАО "Сбербанк России").
Для достижения поставленной цели в работе решаются следующие задачи:
ü раскрыть понятие, классификацию и роль кредитных операций;
ü изучить организацию кредитования юридических и физических лиц в коммерческом банке;
ü исследовать способы выдачи и погашения кредитов, выдаваемых физическим и юридическим лицам;
ü дать организационно-экономическую характеристику Ленинского ОСБ № 6672/0115 ОАО "Сбербанк России";
|
|
|
ü проанализировать кредитные продукты в Ленинском ОСБ №6672/0115;
ü выявить проблемы кредитования юридических лиц и физических лиц в Ленинском ОСБ №6672/0115;
ü рассмотреть перспективы совершенствования кредитования юридических и физических лиц в Ленинском ОСБ №6672/0115;
ü разработать рекомендации по совершенствованию кредитных операций в Ленинском ОСБ № 6672/0115.
Объектом исследования в выпускной квалификационной работе является Ленинское ОСБ № 6672/0115 ОАО "Сбербанк России".
Предметом исследования является деятельность отделения по кредитованию юридических и физических лиц.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, 3 глав, заключения и списка литературы.
Первая глава работы является теоретической. В ней выявляются понятие, структура, классификация и роль кредитных операций. Рассмотрена организация кредитования юридических и физических лиц.
Во второй главе представлен анализ кредитных продуктов и проблемы в области кредитования в филиале ОАО "Сбербанк России" Ленинского отделения №6672/0115.
В третьей главе предложены пути улучшения кредитования юридических и физических лиц.
При написании работы применялась экономическая литература, раскрывающая суть кредитных операций, статьи экономистов, опубликованные в ведущих экономических журналах, интернет-ресурсы, а также Федеральные законы и нормативные акты ЦБ РФ.
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
|
|
|
