Статья 5. Условия договора потребительского кредита

1. Договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

2. К условиям договора потребительского кредита не применяются нормы статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

3. Условия договора потребительского кредита, противоречащие нормам законодательства Российской Федерации в сфере потребительского кредитования, являются ничтожными. Вместо таких условий применяются соответствующие нормы законодательства Российской Федерации в сфере потребительского кредитования.

4. Общие условия договора потребительского кредита определяются кредитором в одностороннем порядке для многократного применения, за исключением случаев, установленных настоящим Федеральным законом. В общих условиях договора потребительского кредита запрещается устанавливать обязанность заемщика пользоваться дополнительными услугами кредитора или третьих лиц, за исключением случаев, когда их оказание является бесплатным для заемщика, либо когда соответствующая услуга указана в индивидуальных условиях договора потребительского кредита. При этом не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления услуги не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

По договору потребительского кредита кредитор не может требовать от заемщика уплаты платежей, не указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

5. Общие условия договора потребительского кредита, которые не были изменены или отменены индивидуальными условиями договора потребительского кредита и которые, хотя и не противоречат нормативным правовым актам Российской Федерации, но существенно ухудшают положение заемщика по сравнению с нормами законодательства Российской Федерации в сфере потребительского кредитования, либо содержат другие явно обременительные для заемщика условия, могут быть обжалованы в судебном порядке. В случае признания судом такого условия договора потребительского кредита недействительным к отношениям сторон подлежит применению соответствующая норма права.

Срок исковой давности по таким искам составляет один год со дня, когда соответствующее условие договора потребительского кредита было применено либо подлежало применению, а именно, когда заемщик выполнил или должен был выполнить соответствующее условие договора потребительского кредита или кредитор реализовал соответствующее право, предоставленное ему договором потребительского кредита.

6. Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают следующие условия:

1) сумма потребительского кредита либо лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита;

3) валюта потребительского кредита;

4) порядок определения курса конверсии в случае, когда валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита, может отличаться от валюты потребительского кредита;

5) процентная ставка в процентах годовых или порядок ее определения;

6) количество, размер и периодичность (частота) платежей, которые должны быть произведены заемщиком по договору потребительского кредита или порядок их определения (за исключением потребительского кредита, предоставляемого с лимитом кредитования, и договоров потребительского кредита, предусматривающих право заемщика самостоятельно определять даты платежей по договору потребительского кредита в пределах срока возврата потребительского кредита);

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (частоты) платежей, которые должны быть произведены заемщиком при частичном досрочном возврате им потребительского кредита;

8) бесплатный способ исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита в пределах соответствующего субъекта Российской Федерации по месту заключения договора потребительского кредита, указанному в договоре потребительского кредита;

9) обязанность заемщика заключить иные договоры (при наличии), их перечень (при наличии) и подтверждение согласия заемщика на их заключение;

10) обеспечение, предоставляемое по потребительскому кредиту (при наличии);

11) условия использования заемщиком полученных средств (при заключении договора потребительского кредита с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели);

12) договорная подсудность споров по договору потребительского кредита по искам кредитора (при наличии);

13) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (при наличии);

14) возможность уступки третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита, включая согласие заемщика на обработку его персональных данных в связи с такой уступкой;

15) подтверждение согласия заемщика с общими условиями договора потребительского кредита соответствующего вида, подлежащими применению к отношениям сторон договора потребительского кредита;

16) перечень оказываемых заемщику за отдельную плату дополнительных услуг в связи с договором потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

17) перечень иных договоров (при их наличии), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита и подтверждение согласия заемщика на их заключение;

18) согласованный сторонами договора потребительского кредита способ (способы) обмена информацией между кредитором и заемщиком, в том числе способ уведомления заемщика об изменении переменной процентной ставки, если договор потребительского кредитования предусматривает переменную процентную ставку;

19) иные условия, отменяющие, дополняющие или изменяющие общие условия договора потребительского кредита соответствующего вида (при наличии).

7. Индивидуальные условия договора потребительского кредита могут отменять, дополнять или изменять общие условия договора потребительского кредита соответствующего вида. Если общие условия договора потребительского кредита противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита, применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита.

8. Индивидуальные условия договора потребительского кредита, перечисленные в части 6 настоящей статьи, отражаются в табличной форме, установленной нормативным актом Банка России, на первой странице договора потребительского кредита четким, хорошо читаемым аналогичным шрифтом. Допускается перенос информации на последующие страницы, если она не может быть размещена на первой странице. Информация о полной стоимости кредита, рассчитанной в установленном в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» порядке (за исключением потребительского кредита, предоставляемого с лимитом кредитования), размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы перед табличной формой индивидуальных условий договора потребительского кредита и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне жирным, четким, хорошо читаемым шрифтом максимального из используемых на этой странице размеров. Площадь, ограниченная рамкой, должна занимать не менее 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита.

При изменении условий договора потребительского кредита, влекущих изменение полной стоимости кредита в сторону увеличения, кредитор обязан направить заемщику информацию об изменении полной стоимости кредита способом, предусмотренным договором потребительского кредита.

9. В договоре потребительского кредита не могут содержаться следующие условия:

обязанность заемщика передавать кредитору в качестве обеспечения всю сумму потребительского кредита или ее часть;

право кредитора без отдельного письменного согласия заемщика осуществлять выдачу заемщику нового кредита в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором;

устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами других юридических и иных лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика за отдельную плату, если согласие на заключение соответствующего договора не было дано заемщиком в индивидуальных условиях договора.

10. После заключения договора потребительского кредита его стороны вправе изменить индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом.

11. Кредитор вправе в одностороннем порядке уменьшить постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за дополнительные услуги, предусмотренные индивидуальными условиями договора потребительского кредита, уменьшить или отменить (полностью или частично) неустойки (штрафы, пени), установить период времени, в течение которого они не взимаются, либо принять решение об отказе взимания неустойки (штрафа, пени), а также изменить общие условия договора потребительского кредита при условии, что это не повлечет возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

При этом кредитор обязан до вступления в силу измененных условий договора потребительского кредита в порядке, установленном договором потребительского кредита, направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита или обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита. При изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита кредитором направляется заемщику информация о предстоящих платежах, если направление такой информации предусмотрено договором потребительского кредита.

12. В случае если в индивидуальных условиях договора потребительского кредита предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением договора потребительского кредита, включаяоткрытие счета, выдачу заемщику и возврат заемщиком потребительского кредита по такому договору потребительского кредита, должны осуществляться кредитором бесплатно.

13. Если в индивидуальных условиях договора потребительского кредита предусмотрено использование электронных средств платежа, то договором между заемщиком и кредитором может быть предусмотрена плата за выдачу заемщику и обслуживание электронного средства платежа.

14. При заключении договора потребительского кредита дополнительная услуга, оказываемая за отдельную плату, а также указание на иные договоры, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (за исключением услуг, оказываемых заемщику при осуществлении им операций с использованием электронного средства платежа), включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только в случае, если заемщик выразил свое согласие на ее оказание (их заключение) в письменной форме в заявлении о предоставлении потребительского кредита или в ином документе.

15. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита в случае ее недостаточности для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита погашает прежде всего просроченную задолженность по процентам и основному долгу, затем неустойку в размере, определенном в соответствии с частью 16 настоящей статьи, затем сумму процентов, начисленных в текущем периоде платежей, и сумму основного долга за текущий период платежей, а в оставшейся части – иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации в сфере потребительского кредитования или договором потребительского кредита.

16. Общий размер неустойки (штрафов, пеней) по договору потребительского кредита не может превышать меньшую из двух величин: двойной размер средней ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действовавшей в период нарушения обязательства, либо двух третей средней ставки процентов годовых по договору потребительского кредита за период нарушения обязательства.

17. В договоре потребительского кредита стороны могут установить способ предоставления потребительского кредита и (или) определить момент его предоставления.

Если иное не предусмотрено договором потребительского кредита, моментом предоставления потребительского кредита в зависимости от способа его предоставления считается:

дата зачисления денежных средств на банковский счет заемщика, открытый у кредитора;

дата выдачи заемщику наличных денежных средств через кассу кредитора;

дата перевода денежных средств на банковский счет заемщика, открытый в кредитной организации, не являющейся кредитором, в соответствии с условиями договора потребительского кредита;

дата перевода денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком.

18. В договоре потребительского кредита стороны могут установить один или несколько способов исполнения денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в том числе путем списания денежных средств со счета заемщика, открытого у кредитора, а также путем внесения заемщиком наличных денежных средств в кассу кредитора.

При этом кредитор обязан обеспечить заемщику возможность бесплатного способа исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита в пределах соответствующего субъекта Российской Федерации по месту заключения договора потребительского кредита, указанному в договоре потребительского кредита. Кредитор самостоятельно определяет способ бесплатного исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита, который должен указываться наряду с иными способами исполнения денежных обязательств заемщика в общих условиях договора потребительского кредита.

 

Статья 6. Заключение договора потребительского кредита

1. Договор потребительского кредита заключается в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации для кредитного договора (договора займа) с учетом особенностей, установленных настоящей статьей.

2. Для рассмотрения возможности заключения договора потребительского кредита кредитор (его представитель) может потребовать от заемщика оформить заявление о предоставлении потребительского кредита по форме, установленной кредитором, с приложением документов (или их копий), необходимых для оценки кредитоспособности заемщика, подтверждающих финансовое положение заемщика, а также документов, необходимых для выполнения условий предоставления потребительского кредита. Перечень указанных документов определяется кредитором.

3. В случае если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (за исключением услуг, оказываемых заемщику при осуществлении им операций с использованием электронного средства платежа) или иной документ, содержащий согласие заемщика на оказание таких услуг, в том числе заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.

В заявлении или ином документе заемщику должна быть обеспечена возможность согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг, в том числе путем заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.

4. Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (при наличии требования о его оформлении) и оценка кредитоспособности заемщика осуществляются бесплатно.

5. В случае если заемщик по требованию кредитора оформил заявление о предоставлении потребительского кредита, но решение о заключении договора потребительского кредита не может быть принято в присутствии заемщика, заемщику предоставляется копия его заявления о предоставлении потребительского кредита с отметкой о дате его приема к рассмотрению и подписью уполномоченного лица кредитора (его представителя), принявшего заявление о предоставлении потребительского кредита. Если заявление о предоставлении потребительского кредита направлено заемщиком в виде электронного сообщения, то кредитор может сообщить заемщику о принятии такого заявления к рассмотрению и о результатах его рассмотрения также в виде электронного сообщения.

6. Решение о возможности заключения (отказе в заключении) с заемщиком договора потребительского кредита принимается кредитором после предоставления заемщиком всей информации (документов), необходимых кредитору для определения условий предоставления потребительского кредита данного вида, в срок, установленный кредитором.

7. По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита кредитор (его представитель) может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита без объяснения причин. Если отказ в заключении договора потребительского кредита связан с информацией о заемщике, содержащейся в кредитном отчете, предоставленном кредитору бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях», то кредитор (его представитель) обязан проинформировать заемщика о наличии такой информации.

8. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, перечисленным в части 6 статьи 5 настоящего Федерального закона.

9. В случае принятия кредитором решения о возможности заключения с заемщиком договора потребительского кредита кредитор (его представитель) обязан предоставить заемщику подписанные им индивидуальные условия договора потребительского кредита, а заемщик вправе сообщить кредитору (его представителю) о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение 5 рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора потребительского кредита, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока ему бесплатно кредитором предоставляются общие условия договора потребительского кредита соответствующего вида.

Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита, в течение 5 рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписанные кредитором (его представителем) с использованием аналога собственноручной подписи, могут быть предоставлены заемщику по информационно-телекоммуникационным сетям.

10. В день получения кредитором (его представителем) подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита кредитор (его представитель) выдает (направляет) заемщику общие условия договора потребительского кредита соответствующего вида способом, позволяющим подтвердить их получение заемщиком, а также график платежей (за исключением потребительского кредита, предоставляемого с лимитом кредитования, и договоров потребительского кредита, предусматривающих право заемщика самостоятельно определять даты платежей по договору потребительского кредита в пределах срока действия договора потребительского кредита).

11. В случае получения кредитором (его представителем) подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита по истечении срока, установленного частью 8 настоящей статьи, договор считается не заключенным.

12. При заключении договора потребительского кредита кредитор в обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита вправе потребовать от заемщика за свой счет застраховать от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Предъявляя требование к заемщику о страховании иных страховых интересов в пользу кредитора, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых по сроку и сумме условиях потребительского кредитования без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита, предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию более 30 дней кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых по сроку и сумме условиях потребительского кредитования без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действующей на момент принятия кредитором решения об увеличении процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию, либо потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита и возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив об этом заемщика в письменной форме и установив разумный срок возврата, который не может быть менее 30 календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления.

13. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику потребительского кредита, предусмотренного договором потребительского кредита, полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, в том числе при предоставлении заемщиком недостоверной информации и (или) документов.

В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита обязанности целевого использования потребительского кредита, предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита.

 

⇐ Предыдущая123Следующая ⇒

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: