 |
Залоговое кредитование: Зарубежный опыт и Российская действительность
|
|
|
|
к cвидeтeльcтвyeт миpoвoй oпыт, зaлoг являeтcя oдним из нaибoлee нaдeжныx cпocoбoв oбecпeчeния кpeдитныx oбязaтeльcтв. Пpeдмeтoм зaлoгa мoжeт быть любoe имyщecтвo, пpинaдлeжaщee зaлoгoдaтeлю нa пpaвe coбcтвeннocти: дoлгa, cтpoeния, зeмeльныe yчacтки, aвтoтpaнcпopтныe cpeдcтвa, a тaкжe ЦБ, дeпoзиты в бaнкe.бый eгo вид - зaлoг тoвapoв в oбopoтe и пepepaбoткe. Boзмoжeн и зaлoг имyщecтвeнныx пpaв.бaнкoвcкoй пpaктикe вeдyщиx зaпaднoeвpoпeйcкиx cтpaн и CШA нa пpoтяжeнии пocлeдниx двyx дecятилeтий ocoбeннo быcтpыми тeмпaми yвeличивaлиcь oбъeмы oпepaций c ccyдaми пoд зaлoг физичecким лицaм и фиpмaм, c ипoтeчным, пoтpeбитeльcким и дpyгими видaми зaлoгoв. K зaлoгoвoмy кpeдитoвaнию cтaли aктивнo пpибeгaть и инвecтициoнныe бaнки. Taк, зa пocлeдниe 10-15 лeт в CШA пoлyчилo pacпpocтpaнeниe кpeдитoвaниe инвecтиции пoд зaлoг фoндoвыx цeннocтeй. B кaчecтвe зaлoгa клиeнт дeпoниpyeт в инвecтициoннoм бaнкe cвoи цeнныe бyмaги (кaк пpaвилo нa cyммy нe мeнee 20 тыc. дoл.), чтo пoзвoляeт eмy пoлyчить в бaнкe ccyдy.
Пpeдeльныe paзмepы пoдoбнoй ccyды oпpeдeляютcя пocтaнoвлeниeм Coвeтa yпpaвляющиx Фeдepaльнoй peзepвнoй cиcтeмы o ccyдax пoд зaлoг фoндoвыx цeннocтeй и зaeм нe дoлжeн пpeвышaть 50% зaлoгoвoй cтoимocти ЦБ. Taкoe зaлoгoвoe кpeдитoвaниe oбычнo coпpoвoждaeтcя oткpытиeм в инвecтициoннoм бaнкe cчeтa yпpaвлeния дeнeжными pecypcaми. Этo oзнaчaeт, чтo фиpмa дoлжнa нe тoлькo пpeдocтaвить бaнкy зaлoг в видe фoндoвыx цeннocтeй, нo и влaдeть пaeм вo взaимныx фoндax денежного рынка и чековым счетом в коммерческом банке. И когда инвестор расходует деньги, то он платит чеком, уменьшая свой текущий вклад денежного рынка. Если же все его средства, помещенные в банке и фондах денежного рынка исчерпаны, инвестиционный банк автоматически предоставляет деньги взаймы со счета залоговых ссуд. На счет в банке перечисляются и все доходы заемщика. Таким образом, оптимальное сочетание различных форм залогового кредитования с одной стороны, позволяет фирме свободно оперировать собственными финансовыми средствами и залоговым кредитом, а с другой - гарантирует банку возврат. Финансовая статистика за 1994 год свидетельствует о неуклонном росте просроченной задолженности коммерческим банкам. Это в первую очередь относится к рублевым займам, однако в последнее время наблюдаются просрочки и по валютным ссудам. Сложившаяся ситуация побуждает банки, прежде всего относящиеся к высшей категории надежности, искать такие виды залогов, которые способны гарантировать возврат выданных кредитов. Например, Сбербанк России работает со всеми видами залогов, но залоги под товар предпочитает залогом недвижимости. В отличии от большинства коммерческих банков, которые опасаются кредитовать предприятия, Сбербанк предоставляет инвестиционные кредиты сроком на 3-5 лет размером от 30 млрд.руб. под залог основного фонда предприятия. Залоговое кредитование российским банкам осуществляется в наиболее ликвидной форме - преимущественно под залог валютных депозитов, ЦБ, векселей, товаров.
|
|
|
В мировой практике одной из распространенных форм банковского кредита под залог ЦБ является ломбардный кредит, то есть кредит в твердо фиксируемой сумме, предоставляемый банком-кредитором заемщику под залог имущества или имущественных прав (включая товары, товарораспределительные документы, драгоценности). В России же получила большое распространение подписка на акции промышленных компаний и банков. При этом банки выступают в роли брокеров по продаже акций и одновременно предоставляют части потенциальных подписчиков кредит под залог покупаемых акций. А в случае непогашения в срок отдельными лицами выданного им кредита на покупку банк имеет право реализовать эти акции. Стандартизация и сертификация финансовых и банковских технологий становится все более актуальным вопросом правовой практики и международного признания качества финансовых услуг, инструментом стимулирования конкурентоспособности финансовых услуг, инструментом стимулирования конкурентоспособности финансовых услуг и защиты имущественных прав субъектов финансового рынка, объектом пристального внимания коммерческих банков и кредитных учреждений, органов лицензирования их деятельности. В работах по стандартизации и сертификации финансовых и банковских технологий принимают участие международные и национальные организации, корпорации коммерческих банков, инвестиционных фондов, финансовых телекоммуникаций и ассоциации сертификационных центров, заинтересованные в независимости и объективности проводимых работ.
|
|
|
Наиболее эффективно работают Международная организация по стандартизации (ИСО), Европейский комитет по стандартизации и т.д. В настоящее время в России действует вневедомственная Система сертификации банковских технологий. Объектом сертификации являются финансовые услуги и банковские технологии - упорядоченная совокупность функционально и информационно взаимосвязанных работ и процессов, обеспеченных необходимыми ресурсами и направленных на достижение эффективности банковских операций. Объекты сертификации определяются методиками сертификационных испытаний.
Потребители сертификации - коммерческие банки, кредитные учреждения и их поставщики.
Методическое и инструментальное обеспечение ориентировано на стандартизацию обязательных требований к финансовым услугам и банковским технологиям по результатам сертификации систем качества, на переход от добровольной сертификации систем качества к обязательной сертификации соответствия услуг требованиям законодательной метрологии. Результаты сертификации в независимой системе сертификации несомненно повысят престиж коммерческого банка у вкладчиков, а значит, и его конкурентоспособность.
Стандартизация, сертификация и метрологическое обеспечение в банковском деле
Международная практика банковского дела предлагает субъектам финансового рынка более трехсот видов услуг и различные методы реализации финансовых технологий. Отечественная практика банковских операций и технологий еще не позволяет предложить субъектам финансового рынка весь спектр общепринятых в международной практике и конкурентоспособных финансовых услуг. Вместе с тем отечественное законодательство о защите прав потребителей, стандартизации, сертификации продукции и услуг, обеспечении единства измерений позволяет в рамках государственной антимонопольной политики стимулировать рост конкурентоспособности финансовых услуг коммерческих банков и кредитных учреждений России новыми методами.
|
|
|
В России имеется прекрасный инструмент, позволяющий банкам и кредитным учреждениям реализовать свои интересы - законодательная метрология. Единство измерений - объект стандартизации обязательных требований и предпосылка обязательной сертификации финансовых услуг и банковских технологий на соответствие метрологическим требованиям, точка опоры в конкурентной борьбе с зарубежными партнерами и на внутреннем рынке. Помощником коммерческих банков и кредитных учреждений, их клиентов становится инфраструктура территориальных органов Госстандарта, осуществляющих функции государственного надзора за соблюдением обязательных требований государственных стандартов и единством измерений.
Ведущие коммерческие банки России и Ассоциация российских банков располагают специалистам и финансовыми ресурсами; заинтересованы в работах по стандартизации и сертификации финансовых услуг, финансовых и банковских технологий, технических систем и средств их поддержки; проводят эти работы с привлечением консалтинговых фирм и озабочены тем, что отсутствие единой государственной скоординированной государственной политики стандартизации и сертификации в этой сфере экономики заметно снижает эффективность проводимых работ, задерживает реализацию государственной антимонопольной политики в области стандартизации и сертификации, направленную на защиту прав потребителей и стимулирование конкурентоспособности отечественных коммерческих банков и кредитных учреждений на международном рынке финансовых услуг, присоединение России к международному банковскому сообществу.
|
|
|
Заключение
В общем виде сложившаяся система кредитования представляет собой обновленную систему, при которой, однако, еще сосуществуют как старые, так и новые формы возвратности кредита, кладут основу для развития предпринимательства как в хозяйстве, так и в банковской сфере.
И всего рассмотренного и изученного можно сказать, что возвратность кредита представляет собой основополагающее свойство кредитных отношений, отличающее их от других видов экономических отношений, и на практике находит свое выражение в определенном механизме. Этот механизм базируется с одной стороны, на экономических процессах, лежащих в основе возвратного движения кредита, с другой - на правовых отношениях кредитора и заемщика, вытекающих из их места в кредитной сделке. Кредитный механизм органически включающий данные формы, дает возможность банку укрепить свою независимость и тем самым снизить кредитный риск.
Кредитная сделка предполагает возникновение обязательства кредитору вернуть соответствующий долг. Конкретная практика показывает, что наличие обязательства (в разных формах) еще не означает гарантии и своевременного возврата. Из выше изученного можно сказать, что под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.
Признаком современной системы кредитования предприятий служит переход именно к таким формам, которые в большей степени гарантируют возврат банковского кредита. Сложившаяся в настоящее время система учитывает кредитоспособность клиента, снижающую риск несвоевременного возврата кредита. Залог, как мы выяснили, является одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. Центральное место в правовом содержании залогового механизма принадлежит определению права собственности, владения, распоряжения и пользования заложенным имуществом. В России правовая основа залогового механизма определена Законом "О залоге", в соответствии с которым:
а) право собственности на заложенное имущество принадлежит заемщику;
б) владение заемщиком заложенным имуществом может быть непосредственное и опосредственное;
в) залог может сопровождаться правом пользования предметами залога в соответствии с его назначением;
Так же не мало важной формой обеспечения возвратности кредита являются также гарантии и поручительства. В этом случае имущественную ответственность несет за заемщика, как правило, третье лицо. Применительно к юридическим лицам поручительство в отличие от гарантии оформляется письменным договором между банком и поручителем. В соответствии с ним последний обязуется гасить кредитору задолженность заемщика в течение определенного времени.
|
|
|
Таким образом, кредиторы имеют в своем распоряжении самые различные способы обеспечения возврата ведаемого банковского кредита.
Какой способ следует применить на практике, зависит от самых разнообразных факторов, в том числе от: правовой обеспеченности возможности применения конкретных форм; наличия предшествующего опыта у кредитора в этой области; возможности привлечения квалифицированных юристов, специализирующихся на определенных формах обеспечения; реальных возможностей кредитора и заемщика и др.
Все законные способы обеспечения хороши, если они ведут к достижению конечной цели - погашению должником основной суммы банковского кредита с процентами.
Список использованной литературы
1. wikipedia.ru
2. О.И. Лаврушин "Банковское дело", 2010
. О.И. Лаврушин "Деньги, кредит, банки", 2008
. Д. Кандаурова "Обеспечение кредита: место и роль в кредитной политике", 2006
. В. Семенихин "Обеспечение исполнения обязательств: залог и поручительство", 2007
. Закон о банках и банковской деятельности
. А.В. Калтырина "Деятельность коммерческих банков", 2009
. Г.Г. Коробова "Банковское дело", 2007.
|
|
|
