Главная | Обратная связь | Поможем написать вашу работу!
МегаЛекции

Формы и виды обеспечения возвратности банковских ссуд.




Одной из наиболее серьезных проблем, с которыми сталкиваются коммерческие банки, является риск непогашения кредитов. Банки, естественно, стремятся минимизировать этот риск с помощью различных способов обеспечения возврата банковских ссуд.

Обеспечение — это виды и формы гарантированных обязательств заемщика перед кредитором (банком) по возвращению кредита в случае его возможного невозврата заемщиком.

Формой обеспечения возвратности кредита может быть:

1. источник погашения долга (выручка от реализации продукции, имущество заемщика, получение займа) является реальным и достаточным лишь для кредитоспособного заемщика;

2. юридически оформленные права кредитора на использование источника погашения долга (залог имущества и прав, поручительство, банковская гарантия).

Залог является одним из наиболее действенных способов, побуждающих заемщика выполнить свои обязательства по кредитному договору — вернуть долг кредитору.

Под залогом в гражданском праве понимается право кредитора (залогодержателя) получать возмещение из стоимости заложенного имущества приоритетно перед другими кредиторами.

На практике выделяются два вида залога в зависимости от того, у кого будет находиться предмет залога: — заложенное имущество остается у залогодержателя; — заложенное имущество и имущественное право передаются залогодержателю.

Одним из наиболее распространенных способов обеспечения исполнения кредитного обязательства является поручительство.

Поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком его обязательства полностью или частично. Поручительство могут давать как юридические, так и физические лица.

Для оформления отношений по поручительству между поручителем и банком-кредитором подписывается договор поручительства.

Поручительство может быть полным (на всю сумму кредита и процентов по нему)или частичным (например, только по процентам). В договоре предусматриваются порядок и обстоятельства, при которых поручитель обязан выполнить свои обязательства. Законом определяется ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должников, если иное не предусмотрено договором поручительства,то есть объем ответственности поручителя равен объему ответственности заемщика. Но в договоре может быть установлена ограниченная ответственность поручителя путем определения суммы поручительства, либо указанием на определенную часть убытков, оплату которых гарантирует поручитель (например, сумму неоплаченных процентов).

Банковская гарантия (как и поручительство), являясь средством погашения кредитных обязательств, довольно удобна. И потому часто используется кредиторами, которые стремятся избежать финансовых потерь.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ в качестве банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант)дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму по предъявлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Согласно российскому законодательству банковская гарантия, как правило, носит безотзывный характер. ГК РФ предусмотрено, что «банковская гарантия не может быть отозвана гарантом, если в ней не предусмотрено иное».

Безотзывная гарантия — это гарантия, которая не может быть отозвана, аннулирована или изменена банком-гарантом без предварительного согласования с банком-кредитором. Однако законом не запрещается применение отзывной гарантии. Если в договоре о банковской гарантии четко написано: «настоящая банковская гарантия является отзывной гарантией, это означает, что гарант может в любой момент и без предварительного уведомления кредитора аннулировать выданную гарантию.

Все отношения между кредитором и гарантом определяются в договоре банковской гарантии, который (как и все договоры) должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого правила ведет к признанию договора недействительным. Гарантия оформляется либо подписанием двухстороннего договора, либо направлением гарантом кредитору гарантийного письма.

Гарантийное письмо — это документ, удостоверяющий договор между банком-кредитором и гарантом.

Из договора банковской гарантии должно ясно следовать, за исполнение какого обязательства дана гарантия, кому она дана (наименование кредитора)и за кого (наименование должника). Практика арбитражных судов исходит из того, что при отсутствии в договоре банковской гарантии условий, позволяющих определить, за исполнение какого обязательства дана гарантия, этот договор не следует считать заключенным.

В качестве общего правила гарант несет перед кредитором субсидиарную (дополнительную) ответственность. Солидарная ответственность гаранта и основного должника по отношению к банку-кредитору возможна в случае, предусмотренном законом и договором.

21.Структура и содержание кредитного договора банка с заемщиком

Кредитный договор, заключенный между банком (кредитором) и заемщиком, определяет условия кредитной сделки. Он является юридическим документом, пункты которого обязательны для выполнения заключившими его сторонами. Правовой характер кредитного договора обусловлен соответствующими статьями Гражданского кодекса РФ, часть II.

Закон не регламентирует структуру кредитного договора, чтобы на практике он имеет установившиеся разделы, фиксирующие полное наименование участников, их юридические адреса, предмет договора, сумму, срок, порядок погашения, процентную ставку, величина комиссионных, обеспечение и гарантии. Особое значение придается позициям, дающим право банку в случае задержки платежа, несоблюдения договорных условий реализовать свое право для возвращение кредита и уплату процента за счет ресурсов и имущества как самого клиента, так и его гарантов. Специальные разделы договора посвящены обязанностям клиента и банка. Может также заключаться договор о залоге, если залог присутствует в сделке.

Сущность правовых отношений, отраженных в кредитном договоре, ГК РФ определяет так:

«По кредитному договору банк или иная КО (кредитор) обязуется предоставить денежные имущество (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее».

Целесообразно содержанию и форме каждый кредитный договор базируется на четырех принципах: прочная основа, добровольность вступления в сделку, взаимная заинтересованность сторон, согласованность условий сделки. Эти принципы учитывает структура кредитного договора, которая, наподобие правило, включает следующие части:

1. Вводная часть.

2. Общие положения.

3. Предмет и сумма договора.

4. Способы выдачи и погашения кредита.

5. Плата за кредит.

6. Способы обеспечения возвратности кредита.

7. Права и обязанности сторон. Ответственность сторон.

9. Дополнительные условия договора..

10. Срок действия договора.

11.Юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

 

Поделиться:





Воспользуйтесь поиском по сайту:



©2015 - 2024 megalektsii.ru Все авторские права принадлежат авторам лекционных материалов. Обратная связь с нами...