 |
Сравнительная характеристика российского и зарубежного банковского менеджмента
|
|
|
|
Широко используемое в настоящее время понятие "финансовый менеджмент" имеет многочисленные толкования. Но в целом российские специалисты сходятся в одном — в том, что финансовый менеджмент — это управление отношениями по формированию и использованию денежных ресурсов. Именно в таком понимании финансовый менеджмент рассматривается в работах таких известных авторов, как И.Т. Балабанов, И.Н. Герчикова, В.В. Ковалев, Л.П. Павлова, Р.С. Сайфулин, Е.С. Стоянова, А.Д. Шеремет.
В гораздо меньшей степени, чем общий финансовый менеджмент, отечественными авторами проработана проблема финансового менеджмента и коммерческом банке. Причина в специфике деятельности коммерческого банка как финансового посредника по управлению денежными потоками, которым присуща вся совокупность функций денег. К освещению этой проблемы авторы, как правило, подходят с позиций соблюдения требований и нормативов государственных регулирующих органов, отвечающих за ликвидность банковской системы в целом. Проблемам финансового менеджмента в коммерческом банке с позиций соблюдения требований регулирующих органов посвящены работы таких авторов, как Э.Н. Василишен, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, М.А. Пессель, Н.Э. Соколинская, А.М. Тавасиев.
В процессе своей деятельности коммерческий банк исходит в основном из микроэкономических факторов и устойчивости клиентов. Такой подход наиболее актуален в современных условиях, так как первичным звеном в экономической цепочке создания продукции (товаров, услуг) являются создатели материальных ценностей. Соответственно и коммерческий банк для рыночной экономики первичен, а Центробанк — конструктор перестройки банковской системы. Среди исследователей этого направления финансового менеджмента в коммерческом банке можно назвать О.В. Грядовую, Ю.С. Масленченкова, Л.А. Плотицину, К.Р. Тагирбекова, В.Е. Черкасова.
|
|
|
В работах отечественных авторов (М.З. Бор, Г.С. Панова, В.В. Пятенко, В.Т. Севрук, В.М. Усоскин, Э.А. Уткин, Е.Б. Ширинская) также представлен и опыт зарубежных банков. Данный опыт, безусловно, важен, однако зарубежные финансовые системы существенно отличаются от кредитно-банковской системы России. Например, распространение опыта Федеральной резервной системы США на российскую почву требует тщательной нелегкой адаптации, так как отечественная банковская система в отличие от системы США построена по территориальному принципу и основана на монопольном положении Центробанка России, а не на экономическом районировании субъектов федерации и экономики.
Отсюда можно сделать вывод о том, что одна из особенностей финансового менеджмента в коммерческом банке в современных российских условиях — это отсутствие единообразной технологии управления экономическими процессами в кредитной организации в рамках существующей кредитно-банковской системы. Главная же особенность финансового менеджмента в коммерческом банке в нынешних российских условиях обусловлена тем, что коммерческий банк — это единственный экономический субъект, который системно управляет всеми функциями денег (мера стоимости, функции обращения, платежа и накопления) и в этой связи является первичным звеном рыночной экономики. Внешняя среда финансового менеджмента в коммерческом банке — это совокупность финансовых отношений. Банковская деятельность требует такого стиля работы, в основе которого лежит постоянный поиск новых возможностей, умение привлекать и использовать для решения поставленных задач ресурсы из самых разнообразных источников, добиваясь повышения эффективности и получения максимально возможного результата при минимальных затратах.
|
|
|
Глава 2. Внутриорганизационные регламенты по совершению кредитных операций
Оферта
В этом разделе я представлю описание кредитного процесса при «офертной» схеме предоставления потребительских кредитов без обеспечения, выдаваемый при централизованной схеме оформления кредитных документов и выдаче кредитов.
Оферта – предложение Клиента на заключение кредитного договора с указанием параметров кредита, на которых клиент желает получить кредит в Банке.
Первичная оферта – форма кредитного процесса, в соответствии с которой в процессе рассмотрения заявки условия, на которых Клиент предложил заключить договор с Банком, остались неизменными, и после согласования заявки сразу осуществлена выдача кредита.
Вторичная оферта – форма кредитного процесса, в соответствии с которой в процессе рассмотрения заявки условия, на которых Клиент предложил заключить договор с Банком, изменились, и клиенту необходимо повторно подписать Оферту в Банке до выдачи кредита.
Вторичная оферта возможна в следующих случаях:
1. По программе «Рефинансирование», так как требуется предоставление дополнительных документов в Банк до выдачи кредита.
2. При изменении условий в процессе андеррайтинга (если с Клиентом проведена не качественная консультация и андеррайтером не подтверждаются указанные в заявке доходы/расходы), то есть по результатам проведенного андеррайтинга индивидуальный лимит Клиента стал меньше желаемой суммы кредита.
3. При выявлении отклонений от стандартной заявки на этапе консультирования клиента или в процессе рассмотрения заявки, если проведено не качественное консультирование и отклонения не выявлены своевременно.
4. При индивидуальном страховании, так как требуется заключение договора страхования после согласования сделки, что требует повторного обращения клиента в Банк.
5. В случаях, когда имеются отлагательные условия в заключении Андеррайтера при положительном решении (при консультировании).
6. В случае агентской сделки, так как предоставленные Клиентом копии документов должны быть сверены с оригиналами и заверены Кредитным менеджером на этапе выдачи кредита.
|
|
|
Уведомление о ПСК – документ, составленный для уведомления Клиента о полной стоимости кредита в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 13 мая 2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». Уведомление Клиента о полной стоимости кредита должно быть подписано Клиентом.
Уведомление о зачислении денежных средств – документ, являющийся приложением к Предложению (оферте), содержащий окончательные параметры предоставленного Клиенту кредита.
Заявление на присоединение к Договору коллективного страхования – заявление, в соответствии с которым Клиент подписывает договор страхования по программе «Банкострахование» и вносит плату за распространение на заемщика Банка действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.
Поручение на списание средств со счета – поручение, которое Клиент предоставляет Банку для списания с его счета суммы за распространение на заемщика Банка действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.
Повторное подписание Предложения (Оферты), без возникновения вторичной оферты – переподписание Предложения (Оферты) клиентом в случае необходимости корректировок данных клиента (на этапе до поступления заявки клиента в ДАКС и утверждения параметров Клиента).
Этапы кредитного процесса
1. Привлечение и консультирование Клиента:
Определение потребностей Клиента:
- желаемая сумма;
- желаемый срок;
- желаемый размер ежемесячного платежа;
- перечень документов, который сможет предоставить Клиент.
Проверка соответствия Клиента требованиям Банка (Положение о кредитовании и Отдельные Порядки кредитования).
Идентификация Клиента (внешний вид, документы).
Проверка в АБС IBSO-Retail наличие у Клиента:
- зарплатного счета;
- кредитных продуктов;
- вкладов.
Для определения категории «зарплатник», «вкладчик» используется доработка АБС IBSO-Retail – формирование отчета «Информация о счетах Клиента». По информации из этого отчета можно определить категорию Клиента (зарплатник, вкладчик) и уровень среднемесячного дохода по зарплатным счетам.
|
|
|
Информирование Клиента о подходящих программах кредитования, в том числе и условиях «банкострахования»:
Коллективное страхование оформляется только в случаях, когда Клиенту на момент окончания кредитного договора будет не более 65 лет.
В случаях превышения предельного возраста Клиент и при оформлении индивидуального страхования (при желании Клиента заключить договор страхования), в данном случае сделка становиться «вторичной». При консультировании Клиента необходимо учитывать этот момент и сообщить Клиенту о том, что ему необходимо будет подойти повторно в Банк, в случае согласования сделки, для оформления полиса страхования и подписания кредитных документов.
Расчет предварительного лимита и ежемесячного платежа по всем подходящим программам (расчет лимита в Excel или CreditFlow, секция «Параметры кредита»).
Определение с Клиентом подходящего продукта.
Доведение до Клиента условий и параметров выбранного продукта:
- ставка по кредиту;
- необходимый пакет документов.
2. Обработка заявок ДКО:
После получения уведомления в почту LN поиск Клиента в CreditFlow в роли «Финансовый консультант» для обработки заявки:
После получения уведомления в почту LN для обработки заявки ДКО Кредитный/Клиентский менеджер заходит в CreditFlow под ролью «Финансовый консультант» и осуществляет поиск Клиента по фамилии, имени и дате рождения.
3. Регистрация обращения Клиента в программном комплексе CreditFlow и осуществление запроса в БКИ:
Первичная регистрация в CreditFlow следующих данных(первая форма):
- информация о продукте (тип продукта, сумма, ставка, акции, страхование);
- данные Клиента (ФИО, паспортные данные, адрес);
- контактная информация Клиента.
Важно! В случаях расхождения указанной в CreditFlow информации с документами Клиента будет не верно сформирован сводный отчет и определена кредитная история. Так же в дальнейшем некорректно будет сформирована Предложение (Оферта), что приведет к повторному приходу Клиента в Банк.
Получение от Клиента согласия на обработку персональных данных и на осуществление запроса в БКИ.
Осуществление автоматического запроса в БКИ (переход на вторую форму заявки в CreditFlow).
Анализ кредитной истории, которая определена системой.
Анализ сформированной секции «Кредитная история» в CreditFlow (вторая форма). При наличии действующих обязательств у Клиента (со слов) и отсутствующих в данной секции, добавление этих обязательств в секцию:
|
|
|
-актуальность статуса по кредиту;
- размер ежемесячного платежа.
Анализ сформированного отчета «Информация об обращениях Клиента в Банк»:
Отчет сформирован корректно (содержит ФИО Клиента, дату рождения и паспортные данные(серия, номер, кем выдан, дата выдачи, код подразделения)).
По Клиенту отсутствуют параллельные активные заявки в CreditFlow. В случае наличия таковых заявок, уточнение статуса по параллельной заявке.
В случае наличия у Клиента ранних отказов соблюдены сроки повторного заведения заявки согласно Приложения №7 к Положению о кредитовании №12 743.
Расчет лимита кредитования в CreditFlow с учетом действующих обязательств Клиента, иждивенцев (со слов / паспорт), среднемесячного дохода (со слов / с документа(при наличии)).
4. Прием пакета документов от Клиента:
Проверка предоставленного Клиентом пакета документов. Проверка предоставленных документов на подлинность (согласно методике №22 192). Заверение предоставленных копий документов, если заявка не от Агента Банка.
Поверка качества и полноты заполнения Заявления – Анкеты.
Регистрация в CreditFlow следующих данных (вторая форма), согласно предоставленных Клиентом документов:
- семейное положение (паспорт/Заявление-анкета);
- количество членов семьи (Заявление-анкета);
- количество иждивенцев (паспорт/ Заявление-анкета/справка о доходах/иной документ);
- среднемесячный доход (Заявление-анкета/документ, подтверждающий доход).
Проверка введенных ранее (на первой форме) в CreditFlow данных Клиента.
Окончательный расчет лимита кредитования Клиента в CreditFlow на основании предоставленных документов. Рассчитывается в случаях, если были внесены изменения в поля, влияющие на лимит кредитования, после расчета лимита на этапе регистрации обращения Клиента.
Проверка в АБС IBSO-Retail данных Клиента на актуальность (ФИО, паспортные данные, дата рождения). Корректировка данных Клиента при выявлении расхождений (АБС IBSO-Retail - паспорт).
Данные в AБС IBSO-Retail должны быть актуализированы на данном этапе, чтобы на этапе Кредитного инспектора не проводить гармонизацию, тем самым не увеличивать время выдачи кредита.
Открытие Клиенту в АБС IBSO-Retail текущего счета для кредита.
Счет открывается новым клиентам банка, либо при повторной оферте, либо после принятия положительного решения Банком.
Формирование в CreditFlow:
- Предложения (оферты);
- Уведомления о ПСК;
- Коллективное страхование (при наличии).
Консультирование Клиента о порядке заключения Оферты.
Передача Клиенту печатной формы Предложения (оферты), Уведомления о ПСК, документов по коллективному страхованию (при наличии) для проверки указанных данных Клиента и реквизитов его документов.
Подписание с Клиентом всех необходимых документов. Проверка корректного подписания документов Клиентом.
Сканирование предоставленного Клиентом пакета документов и подписанных кредитных документов. Вложение отсканированных документов в CreditFlow и маршрутизация заявки на следующего участника процесса (Райтеру).
Формирование первичного досье Клиента.
За все выше изложенные операции ответственность несет Кредитный/Клиентский менеджер Точки продаж.
5. Оформление кредитной заявки в CrediFlow Райтером (полная регистрация данных):
Проверка принятого пакета документов на комплектность, качество и соответствие требованиям в CreditFlow продукта кредитования.
Предоставленный пакет документов:
- отсканирован в соответствии с правилами сканирования;
- читаем;
- соответствует требованиям выбранного продукта кредитования в CreditFlow и выбранной категории Клиента в CreditFlow.
Предоставленные документы по Оферте:
- соответствуют утвержденным формам;
- предоставлены в полном объеме;
- подписаны со стороны Банка и Клиента.
Проверка данных CreditFlow, Оферта и документы Клиента.
Полная регистрация заявки в CreditFlow.
Маршрутизация заявки на следующего участника процесса.
За все выше перечисленные операции несет ответственность несет Райтер КЦ.
6. Оценка возможности кредитования потенциального заемщика и принятие решения по заявке:
Проверка на наличие/отсутствие стоп-факторов и иной дополнительной информации.
За эту операцию несет ответственность Сотрудник ССБ.
Оценка возможности кредитования потенциального Заемщика и принятие решения. Осуществляется в соответствии с действующей методикой, Отдельными Порядками кредитования и прочими нормативными документами.
Маршрутизация заявки на следующего участника процесса (положительное решение) или в Точку продаж (отказ).
За выше перечисленные операции несет ответственность Сотрудник ДАКС.
7. Структурирование сделки и выдачи кредита:
Проверка документов по оферте на:
- соответствие утвержденным формам;
- корректность подписания;
- соответствие указанных параметров кредитования в Предложении (оферте) и заключении Андеррайтинга;
- соответствие указанных данных Клиента в Предложении (оферте) и документах Клиента.
При наличии страхования, проверка документов по страхованию (поручение на списание, заявление на присоединение) на:
- соответствие утвержденным формам;
- корректность подписания;
- корректность расчета страховой суммы;
- соответствие указанных данных Клиента в документах по страхованию и документах Клиента.
Маршрутизация заявки на Кредитного/Клиентского менеджера в случае перевоза заявки во вторичную оферту.
За выше перечисленные операции ответственность несет Кредитный инспектор КЦ.
8. Схема выдачи первичной оферты:
Оформление выдачи кредита:
Данные выгружены в АБС IBSO-Retail. Данные в поле «Дата договора» в АБС IBSO-Retail соответствует фактической дате подписания Клиентом Предложения. Поле «дата выдачи» соответствует фактической дате зачисления кредитных средств на счет Клиента.
Контроль поступления кредитных средств на счет Клиента о выдаче кредита:
Оригинал Уведомления направляется на адрес регистрации Клиента, сканкопию Уведомления Клиент может получить «на руки» (при нежелании/ невозможности Клиента получить Уведомление по адресу регистрации).
За выше описанные операции ответственность несет Кредитный инспектор КЦ.
9. Схема выдачи вторичной оферты:
Назначение даты и времени сделки (заявка находится в статусе «Подготовка договоров (вторичная оферта)» или «Подготовка договоров (вторичная оферта, возвращена от КИ)», действие «Подготовка договоров»).
Дата и время сделки согласованы с Клиентом.
Идентификация Клиента (внешний вид, документы):
- проведена в соответствии с Правилами 16 186, №115-ФЗ.
При необходимости открытие Клиенту в АБС IBSO-Retail текущего счета для кредита.
Документы по открытию текущего счета на кредит формируется в юридическое дело в соответствии с разделом 16 Правил открытия и закрытия банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) в Открытом Акционерном Обществе «БАНК УРАЛСИБ» (версия 3.1), рег. № 16 201 и по итогам оперативного дня КМ передаются на хранение операционисту.
Оформление индивидуального страхования (при наличии), прием документов по отлагательному условию/рефинансированию (при наличии), контроль оплаты комиссии за отклонение (при наличии).
Сумма страховой премии по индивидуальному страхованию и комиссия за отклонение должна быть указана обязательно в CreditFlow. Это необходимо для корректного расчета ПСК.
Формирование в CreditFlow:
- Предложения (оферты);
- Уведомления о ПСК;
- коллективное страхование (при наличии).
Проверка сформированных документов на корректность.
Корректировка Предложения в случае акции «рефинансирование».
Консультирование Клиента о порядке заключения Оферты.
Передача Клиенту печатной формы Предложения (оферты), Уведомление о ПСК, документов по коллективному страхованию (при наличии) для проверки указанных данных Клиента и реквизитов его документов.
Подписание с Клиентом всех необходимых документов. Проверка корректного подписания документов Клиентом.
Сканирование подписанных кредитных документов. Вложение отсканированных документов в CreditFlow и маршрутизация заявки на Кредитного инспектора.
Проверка документов по оферте на:
- соответствие утвержденным формам;
- корректность подписания;
- соответствие указанных параметров кредитования в Предложении (оферте) и заключении Андеррайтера;
- соответствие указанных данных Клиента в Предложении (оферте) и документах Клиента.
При наличии страхования, проверка документов по страхованию (поручение на списание, заявление на присоединение) на:
- соответствие утвержденным формам;
- корректность подписания;
- корректность расчета страховой суммы;
- соответствие указанных данных Клиента в документах по страхованию и документах Клиента.
Оформление выдачи кредита.
Контроль поступления кредитных средств на счет Клиента и уведомление Клиента о выдаче кредита.
Оригинал Уведомления направляется на адрес регистрации Клиента, сканкопию Уведомления Клиент может получить «на руки» (при нежелании/ невозможности Клиента получить Уведомление по адресу регистрации).
Контроль списания комиссии за отклонение (при наличии). Контроль перечисление кредитных средств на погашение кредита (при наличии рефинансирования) в случаях, если перечисление делает бэк-офис.
Закрытие заявки в CreditFlow.
За выше написанные операции ответственность несет Кредитный инспектор КЦ.
Контроль перечисление кредитных средств на погашение кредита (при наличии рефинансирования) в случаях, если перечисление делает операционист ТП.
Оформление и сведение документов по кредиту Клиента, формирование Кредитного досье.
Кредитное досье сформировано и передано по Акту проверки и приема – передачи Кредитному контролеру.
Заключение об эффективности и значимости процесса управления кредитными операциями ОАО «Уралсиб» с позиции конкурентоспособности банка
В этом разделе я хотела бы представить ОАО «Уралсиб» с позиции конкурентоспособности банка по отношению к другому Банку, а именно мы рассмотрим ОАО «Уралсиб» и ОАО «Бинбанк».
Ниже будет показана сравнительная характеристика Банков на 1.05.2014 года.
| Статья баланса, тыс. руб. | Бинбанк | Уралсиб | Отличие |
| Активы | 236 451 548 | 353 728 433 | 117 276 885 |
| Высоколиквидные активы | 19 425 822 | 33 407 831 | 13 982 009 |
| Денежные средства и их эквиваленты | 9 499 038 | 29 248 997 | 19 749 959 |
| Денежные средства | 4 864 312 | 20 421 347 | 15 557 035 |
| в кассе и в пути | 3 670 971 | 12 036 804 | 8 365 833 |
| в банкоматах | 1 190 327 | 8 028 215 | 6 837 888 |
| драгоценные металлы | 3 014 | 356 328 | 353 314 |
| Корр. счет в ЦБ | 4 634 726 | 8 827 650 | 4 192 924 |
| Корр. счета НОСТРО | 9 177 962 | 2 017 951 | -7 160 011 |
| Нерезиденты | 8 931 795 | 1 832 356 | -7 099 439 |
| Резиденты | 246 167 | 185 595 | -60 572 |
| Средства в расчетах | 758 808 | 2 148 289 | 1 389 481 |
| Резервы по высоколиквидным активам | -9 986 | -7 406 | 2 580 |
| Доходные активы | 180 730 730 | 293 436 265 | 112 705 535 |
| Кредиты банкам | 35 624 449 | 6 176 181 | -29 448 268 |
| ЦБ | 4 700 000 | - | -4 700 000 |
| Резиденты | 14 697 155 | 5 526 990 | -9 170 165 |
| до 30 дней | 2 571 782 | 4 935 817 | 2 364 035 |
| до 180 дней | 4 409 459 | 35 698 | -4 373 761 |
| свыше 180 дней | 7 715 914 | 555 475 | -7 160 439 |
| Нерезиденты | 16 227 294 | 649 191 | -15 578 103 |
| до 30 дней | - | 416 039 | 416 039 |
| до 180 дней | 16 227 294 | 4 951 | -16 222 343 |
| свыше 180 дней | - | 228 201 | 228 201 |
| Просроченные МБК | - | 49 850 | 49 850 |
| нерезидентам | - | 24 989 | 24 989 |
| Резервы по МБК | - | -49 850 | -49 850 |
| Ценные бумаги | 29 613 595 | 66 773 424 | 37 159 829 |
| Облигации | 19 422 967 | 22 895 908 | 3 472 941 |
| ОФЗ, ОБР | 3 762 692 | 930 271 | -2 832 421 |
| Корпоративные | 5 968 687 | 9 804 845 | 3 836 158 |
| Банков | 1 612 546 | 449 310 | -1 163 236 |
| Иностранных государств | 8 188 691 | - | -8 188 691 |
| Корпоративные нерезидентов | - | 2 228 964 | 2 228 964 |
| Переоценка | -109 649 | -333 193 | -223 544 |
| Переданные в РЕПО | - | 9 815 711 | 9 815 711 |
| Просроченные | - | 100 198 | 100 198 |
| Резервы на возможные потери | - | -100 198 | -100 198 |
| Векселя | - | 2 894 | 2 894 |
| Корпоративные | - | 90 894 | 90 894 |
| Банков | - | 110 000 | 110 000 |
| Резервы на возможные потери | - | -198 000 | -198 000 |
| Акции | 2 829 168 | 5 350 372 | 2 521 204 |
| Резидентов | 2 587 929 | 6 988 697 | 4 400 768 |
| Нерезидентов | - | 178 492 | 178 492 |
| Переоценка | 241 250 | -1 783 624 | -2 024 874 |
| Переданные в РЕПО | - | 619 347 | 619 347 |
| Резервы на возможные потери | -11 | -652 540 | -652 529 |
| Паи инвестиционных фондов | 7 361 460 | 38 524 250 | 31 162 790 |
| Кредиты юридическим лицам | 94 600 388 | 90 813 882 | -3 786 506 |
| резидентам | 89 715 647 | 92 218 744 | 2 503 097 |
| до 30 дней | 1 416 919 | 12 117 995 | 10 701 076 |
| до 180 дней | 12 878 033 | 28 826 103 | 15 948 070 |
| до 1 года | 17 251 163 | 19 474 718 | 2 223 555 |
| до 3 лет | 23 157 507 | 8 299 242 | -14 858 265 |
| свыше 3 лет | 35 012 025 | 23 500 686 | -11 511 339 |
| нерезидентам | 6 085 092 | - | -6 085 092 |
| до 3 лет | 2 157 120 | - | -2 157 120 |
| свыше 3 лет | 3 927 972 | - | -3 927 972 |
| государственным компаниям | - | 249 608 | 249 608 |
| до 30 дней | - | 5 023 | 5 023 |
| до 180 дней | - | 119 590 | 119 590 |
| до 3 лет | - | 124 995 | 124 995 |
| просроченные | 1 633 828 | 13 925 705 | 12 291 877 |
| резидентам | 1 633 828 | 13 925 705 | 12 291 877 |
| резервы на возможные потери | -2 834 179 | -15 580 175 | -12 745 996 |
| резиденты | -2 710 417 | -15 579 560 | -12 869 143 |
| нерезиденты | -123 762 | - | 123 762 |
| государственные компании | - | -615 | -615 |
| Кредиты ИП | 2 282 677 | 8 221 527 | 5 938 850 |
| до 30 дней | 45 897 | 841 324 | 795 427 |
| до 180 дней | 143 464 | 1 842 489 | 1 699 025 |
| до 1 года | 52 575 | 681 329 | 628 754 |
| до 3 лет | 1 363 331 | 2 122 880 | 759 549 |
| свыше 3 лет | 694 501 | 2 760 783 | 2 066 282 |
| просроченные | 192 303 | 373 903 | 181 600 |
| Резервы на возможные потери | -209 394 | -401 181 | -191 787 |
| Кредиты физическим лицам | 18 609 621 | 121 451 251 | 102 841 630 |
| до 30 дней | 188 414 | 9 415 281 | 9 226 867 |
| до 180 дней | 30 343 | 593 566 | 563 223 |
| до 1 года | 390 263 | 547 491 | 157 228 |
| до 3 лет | 3 848 513 | 12 692 599 | 8 844 086 |
| свыше 3 лет | 14 844 349 | 99 944 535 | 85 100 186 |
| просроченные | 3 419 308 | 7 548 119 | 4 128 811 |
| Резервы на возможные потери | -4 111 569 | -9 290 340 | -5 178 771 |
| Прочие активы | 36 294 996 | 26 884 337 | -9 410 659 |
| ФОР | 1 926 360 | 3 417 128 | 1 490 768 |
| Основные средства и недвижимость | 1 619 146 | 13 595 386 | 11 976 240 |
| Первоначальная стоимость | 2 646 510 | 20 190 583 | 17 544 073 |
| Амортизация | -1 027 364 | -6 595 197 | -5 567 833 |
| Проценты к получению | 1 528 904 | 1 878 214 | 349 310 |
| Требования по факторингу | - | 25 178 | 25 178 |
| Внеоборотные активы | 1 017 039 | 977 370 | -39 669 |
| Прочие требования | 31 267 756 | 12 143 043 | -19 124 713 |
| Инвестиции в дочерние компании | 479 144 | 478 599 | |
| Резервы по прочим требованиям | -1 083 081 | -5 648 258 | -4 565 177 |
| Производные инструменты - требования | 18 327 | 17 132 | -1 195 |
| Обязательства | 219 877 140 | 310 345 738 | 90 468 598 |
| Средства банков | 8 497 790 | 45 431 487 | 36 933 697 |
| ЛОРО-счета | 319 998 | 5 765 550 | 5 445 552 |
| Резиденты | 319 998 | 5 578 586 | 5 258 588 |
| Нерезиденты | - | 186 964 | 186 964 |
| Привлеченные МБК | 8 037 387 | 39 210 598 | 31 173 211 |
| ЦБ | 1 092 000 | 14 050 000 | 12 958 000 |
| до 180 дней | 1 000 000 | 4 000 000 | 3 000 000 |
| свыше 180 дней | 92 000 | 10 050 000 | 9 958 000 |
| Резиденты | 6 644 342 | 13 167 350 | 6 523 008 |
| до 30 дней | 370 000 | 8 331 935 | 7 961 935 |
| до 180 дней | - | 1 785 698 | 1 785 698 |
| свыше 180 дней | 6 274 342 | 3 049 717 | -3 224 625 |
| Нерезиденты | 301 045 | 11 993 248 | 11 692 203 |
| до 30 дней | - | 9 710 | 9 710 |
| до 180 дней | 40 508 | 245 889 | 205 381 |
| свыше 180 дней | 260 537 | 11 737 649 | 11 477 112 |
| Прочие средства банков | 140 405 | 455 339 | 314 934 |
| Текущие средства | 43 755 680 | 95 715 439 | 51 959 759 |
| юридических лиц | 33 534 982 | 61 338 915 | 27 803 933 |
| государственные | 71 089 | 986 777 | 915 688 |
| резиденты | 31 201 310 | 59 607 384 | 28 406 074 |
| нерезиденты | 2 262 583 | 744 754 | -1 517 829 |
| физических лиц | 6 799 620 | 34 375 362 | 27 575 742 |
| резиденты | 6 553 475 | 33 962 263 | 27 408 788 |
| нерезиденты | 246 145 | 413 099 | 166 954 |
| брокерские счета | 3 421 078 | 1 162 | -3 419 916 |
| резиденты | 3 421 069 | 1 065 | -3 420 004 |
| нерезиденты | 9 | 97 | 88 |
| Срочные средства | 151 945 926 | 160 413 423 | 8 467 497 |
| юридических лиц | 39 676 260 | 46 248 418 | 6 572 158 |
| резиденты | 18 651 355 | 45 577 299 | 26 925 944 |
| до 30 дней | 528 413 | 10 834 594 | 10 306 181 |
| до 180 дней | 2 034 557 | 8 880 174 | 6 845 617 |
| до 1 года | 1 369 954 | 6 992 645 | 5 622 691 |
| до 3 лет | 14 360 698 | 11 899 122 | -2 461 576 |
| свыше 3 лет | 357 733 | 6 970 764 | 6 613 031 |
| нерезиденты | 12 862 232 | 248 041 | -12 614 191 |
| до 180 дней | 35 698 | - | -35 698 |
| до 1 года | 3 590 055 | 224 560 | -3 365 495 |
| до 3 лет | 1 070 949 | 10 742 | -1 060 207 |
| свыше 3 лет | 8 165 530 | 12 739 | -8 152 791 |
| государственных компаний | 8 162 673 | 423 078 | -7 739 595 |
| до 30 дней | 24 000 | 72 000 | 48 000 |
| до 180 дней | 727 049 | 202 000 | -525 049 |
| до 1 года | 3 010 000 | 5 000 | -3 005 000 |
| до 3 лет | 1 401 624 | 144 078 | -1 257 546 |
| свыше 3 лет | 3 000 000 | - | -3 000 000 |
| физических лиц | 112 269 666 | 114 165 005 | 1 895 339 |
| резиденты | 111 145 072 | 113 526 949 | 2 381 877 |
| до 30 дней | - | 25 | 25 |
| до 180 дней | 3 623 958 | 4 255 267 | 631 309 |
| до 1 года | 24 785 180 | 14 843 942 | -9 941 238 |
| до 3 лет | 82 735 200 | 78 405 289 | -4 329 911 |
| свыше 3 лет | 734 | 16 022 426 | 16 021 692 |
| нерезиденты | 1 124 594 | 638 056 | -486 538 |
| до 180 дней | 54 360 | 42 632 | -11 728 |
| до 1 года | 516 853 | 106 944 | -409 909 |
| до 3 лет | 553 381 | 420 872 | -132 509 |
| свыше 3 лет | - | 67 608 | 67 608 |
| Выпущенные ценные бумаги | 12 108 742 | 5 601 960 | -6 506 782 |
| Облигации | 10 000 000 | 2 258 185 | -7 741 815 |
| Векселя | 1 568 742 | 3 343 775 | 1 775 033 |
| до востребования | 11 975 | 20 287 | 8 312 |
| до 180 дней | 292 901 | 1 193 651 | 900 750 |
| до 1 года | 463 989 | 1 390 102 | 926 113 |
| до 3 лет | 804 287 | 810 008 | 5 721 |
| свыше 3 лет | 70 000 | 66 242 | -3 758 |
| начисленный дисконт | -74 410 | -136 515 | -62 105 |
| Депозитные и сбер. сертификаты | 540 000 | - | -540 000 |
| свыше 180 дней | 540 000 | - | -540 000 |
| Прочие обязательства | 3 569 002 | 3 183 429 | -385 573 |
| Прочие обязательства | 449 845 | 1 877 517 | 1 427 672 |
| Проценты к уплате | 2 993 056 | 1 258 875 | -1 734 181 |
| Производные инструменты - обязательства | 126 101 | 47 037 | -79 064 |
| Собственные средства | 16 754 407 | 43 382 695 | 26 808 288 |
| Основной капитал | 16 241 466 | 35 274 768 | 19 033 302 |
| Прибыль прошлых лет | 1 954 400 | 8 201 889 | 6 247 489 |
| Нераспределенная прибыль прошлых лет | 1 954 400 | 8 201 889 | 6 247 489 |
| Прибыль текущего года | -1 175 977 | 513 024 | 1 689 001 |
| Нераспределенная прибыль текущего года | -1 175 977 | 513 024 | 1 689 001 |
| Расходы будущих периодов | -445 482 | -606 986 | -161 504 |
| внебаланс | 24 202 624 | 272 945 476 | 248 742 952 |
| Кредитные лимиты, доступные банку | 850 379 | 228 774 | -621 605 |
| Условные обязательства | -54 924 914 | -81 749 025 | -26 824 111 |
| выданные гарантии | -17 345 273 | -22 947 596 | -5 602 323 |
| неиспользованные кредитные лимиты | -9 686 756 | -41 116 929 | -31 430 173 |
| неиспользованные лимиты по гарантиям | -27 892 885 | -17 684 500 | 10 208 385 |
| Обеспечение по выданным кредитам | 77 960 273 | 347 808 521 | 269 848 248 |
| имущество | 72 093 588 | 267 639 781 | 195 546 193 |
| ценные бумаги | 5 866 685 | 80 168 740 | 74 302 055 |
| Прочие внебалансовые счета | 316 886 | 6 657 306 | 6 340 420 |
| начисленные проценты | 526 104 | 10 291 876 | 9 765 772 |
| списанные невозвратные проценты | -11 176 | -1 049 481 | -1 038 305 |
| списанные невозвратные кредиты | -198 042 | -2 585 089 | -2 387 047 |
Как видно по таблице, ликвидность Банка «Уралсиб» выше, чем ликвидность Банка «Бинбанк».
|
|
|
