Альтернативный вариант

Таким образом, возникает вопрос: как банки и финансовые институты могут подойти к решению этой проблемы? Если на неплательщиков не будут налагаться штрафы, это может стать поводом для недобросовестных лиц не платить вовремя. Ответ на этот вопрос приведен ниже.

Как было сказано ранее, действительным решением этой проблемы должно быть развитие системы, при которой неплательщики будут наказываться должным образом, например, отстранением их от возможности получать финансовые услуги в будущем. Однако, как было отмечено ранее, это может быть осуществлено, если банковская система в целом будет основана на исламских принципах или исламские банки получат надлежащую защиту от неплательщиков. Следовательно, до того момента, как эта цель будет достигнута, нам необходимо какое-либо альтернативное решение.

Было предложено, чтобы клиент, вступая в операцию мурабаха, принимал на себя обязательство, что в случае несвоевременного платежа он должен будет выплатить определенную сумму в благотворительный фонд, поддерживаемый банком. При этом должно быть удостоверено, что никакая часть из этой суммы не должна формировать доход банка. Банк может самостоятельно учредить благотворительный фонд, и все средства, получаемые этим фондом посредством штрафных выплат, должны идти на благотворительные цели, строго соответствующие шариату. Банк также может предоставлять беспроцентные займы нуждающимся людям из средств этого фонда. Это предложение основывается на правиле, выведенном учеными маликитской школы: если должник принуждается к выплате дополнительной суммы в результате невыплаты долга в срок, это не дозволено шариатом, так как дополнительная сумма будет ростовщичеством. Однако с целью обеспечить кредитору своевременную выплату должник может принять на себя обязательство потратить определенную сумму на благотворительность в случае неплатежа в срок. Это один из тех обетов («йамин»), которые являются добровольными взысканиями и помогают обеспечить своевременную выплату. Как правило, подобные обеты являются формой морального и религиозного обязательства, они не могут принуждаться к исполнению с помощью судебных органов. Однако некоторые маликитские ученые допускают их использование вплоть до уровня судебной ответственности18, и нет ничего ни в Священном Коране, ни в Сунне достопочтенного Пророка, мир ему и благословение Всевышнего, что запрещало бы делать подобные клятвы принуждаемыми к исполнению посредством представителей закона. Следовательно, в случаях действительной нужды можно действовать в соответствии с этим мнением. Но при этом должны учитываться следующие аспекты:

1. Смысл этого предложения заключается лишь в том, чтобы получить инструмент давления на недобросовестных должников, но ни в коем случае не инструмент для увеличения дохода кредитора/финансиста или компенсации его альтернативных издержек. Следовательно, должно быть удостоверено, что ни одна часть денег от взыскиваемых штрафов не составляет дохода банка ни при каких обстоятельствах, не идет на уплату его налогов или покрытие каких-либо обязательств.

2. Так как сумма штрафа не может составлять доход финансиста, но идет на благотворительность, может быть определена какая-либо сумма, намеренно принимаемая на себя должником. Она может определяться на ежегодной процентной основе. Следовательно, это может служить реальным средством устрашения недобросовестных плательщиков, в то время как предыдущее предложение по выплате компенсации, как было разъяснено ранее, может поощрять неплатежи.

3. Штрафное обязательство является добровольным обетом клиента и штраф не может взыскиваться в пользу финансиста, поэтому договор должен отражать эту концепцию. Изложение условия о штрафных санкциях должно быть примерно следующим:

«Настоящим подтверждается, что клиент берет на себя обязательство, что в случае несвоевременного погашения каких-либо долгов в соответствии с данным договором он должен будет перевести средства на благотворительный счет или в фонд, поддерживаемый банком/финансистом, в сумме, определяемой в качестве … % ежегодно за каждый день просрочки платежа, за исключением случаев, когда он предоставит удовлетворяющее банк/финансиста доказательство, что его несвоевременные платежи обусловлены его бедностью или другими обстоятельствами, находящимися за рамками его контроля».

4. Клиент самостоятельно может выбрать направление благотворительности. Чтобы удостовериться, что он действительно заплатит, в предложенном обязательстве может быть определен благотворительный счет или фонд, поддерживаемый финансистом/банком. Это специальное обязательство не нарушает никаких норм шариата. Однако необходимо, чтобы банк или финансовый институт поддерживал обособленный фонд или как минимум обособленный счет: суммы, поступающие на этот счет, должны тратиться на ясно определенные благотворительные цели, известные клиенту/должнику.

Данное предложение на сегодняшний день было успешно внедрено во многих исламских финансовых институтах.