А) страхование активов -

В основе страхования лежит страховой интерес застрахованного лица в вещи или в имущественном праве. Относятся все важнейшие отрасли страхования ущерба, страхование основных средств, производственных запасов, незавершенного производства, готовой продукции, страхование возможных потерь по долговым обязательствам партнеров (дебиторской задолженности).

 

Б) страхование пассивов -

Страхуется не имущественный интерес, а ущербы, которые возникают из пассивных долгов без погашения. К страхованию пассивов относятся: страхование законодательно определенных обязательств предпринимателя, страхование ущерба, имеющего место в случае отклонения необоснованных претензии, страхование кредита, страхование необходимых затрат.

 

в) страхование доходов – к которому относится страхование от недополученных доходов, например, от временного прекращения работы предприятия в случае пожара или крупной аварии.

 

4. Отраслевая классификация страхования

 

В настоящее время в связи с законодательно принятыми изменениями в классификацию видов страхования ФЗ от 10.12.2003г. № 172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ».

Выделяют две отрасли страховании, которые формируются по принципу однородности страхуемых рисков, это:

личное и имущественное, страхование ответственности включено в имущественное страхование, кроме того, отдельно выделяют перестрахование.

 

 

Отрасли страхования	Виды страховой деятельности
1. Личное страхование - имеет своим объектом защиту имущественных интересов граждан, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением. По договору личного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму.	1. Страхование жизни
2. Страхование от несчастных случаев и болезни
3. Медицинское страхование
2. Имущественное страхование - имеет своим объектом имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование основано на принципе возмещения ущерба в пределах страховой суммы по договору.	4. Страхование средств наземного транспорта
5. Страхование средств воздушного транспорта
6. Страхование средств водного транспорта
7. Страхование грузов.
8. Страхование других видов имущества, кроме перечисленных.
9. Страхование предпринимательских или финансовых рисков (предназначено для компенсации полной или частичной потери доходов и дополнительных расходов страхователя в определенных договором страхования случаях).
2.1 Страхование ответственности - имеет своим объектом возмещение расходов страхователя при возникновении гражданской ответственности, т.е. вследствие причинения им вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.	10. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта.
11. Страхование гражданской ответственности перевозчика.
12. Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности.
13. Страхование профессиональной ответственности.
14. Страхование ответственности за неисполнение обязательств.
15. Страхование иных видов гражданской ответственности
16. Перестрахование - страхование риска, взятого на себя страховщиком.

 

 

Системы страхования

По организационно – экономической форме участия страховщиков в страховании крупных рисков выделяют:

1) Сострахование – страхование объекта страхования по одному договору совместно несколькими страховщиками. Т.е. это вид страхования, при котором два страховщика и более участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместные или раздельные договоры страхования каждый на страховую сумму в своей доли.

2) Двойное страхование – это страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость. (выплата пропорционально).

3) Перестрахование – представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенном договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

Как правило, страховой случай по основному договору страхования является таковым и по договору перестрахования.

Форма договора перестрахования подчинена общим правилам о форме договора страхования.

Обязательства по страхованию и перестрахованию соотносятся как основные и дополнительные. По общему правилу срок действия договора перестрахования связан со сроком действия договора страхования. Большая либо меньшая его продолжительность, начало и окончание срока должны быть оговорены в договоре перестрахования.

 

4) Самострахование – это создание страхового (резервного) фонда непосредственно самими хозяйствующим субъектом в обязательном (АО, Совместное предприятие, кооператив) или добровольном (товарищество и др.) порядке.

5) Страхование участниками страхового пула, который представляет собой объединение страховщиков, действующих на основании соглашения, которое предполагает принятие его участниками риска на одинаковых либо оригинальных условиях и несение ими солидарной ответственности по страховым выплатам.

Такой механизм наиболее успешно реализует себя при страховании крупных рисков (риски, связанные с космической деятельностью – носят уникальный характер).

Участники страхового пула должны уведомит ФССН о намерении осуществлять деятельность по страхованию на основе соглашения о создании и деятельности страхового пула. (регулируется Письмом Росстрахнадзора «О деятельности страховых пулов»).

 

В практике страховщика применяется несколько систем страхования:

1) Страхование по системе пропорциональной ответственности – означает неполное, частичное страхование объекта. Когда страховая сумма меньше страховой стоимости объекта страхования.

Страховая сумма

Страховое возмещение = Фактическая сумма ущерба * Страховую стоимость (по страховой оценке)

 

2) ответственности по первому риску – предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этом, весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы не возмещается.

3) предельной ответственности – предусматривает возмещение убытков страховщиком в твердо установленных границах. Определяется начальный (минимальный) и конечный (максимальный) уровень ущерба, подлежащий компенсации со стороны страховщика.

4) франшиза (условная и безусловная). – выражает собственное участие страхователя в страховании.

 

Условная (невычетаемая) – страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы.

Безусловная (вычитаемая) – страховое возмещение определяется как разница между величиной ущерба и суммой франшизы.

Закон РФ об ОСАГО

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН РФ об ОСАГО №40-ФЗ от 25.04.2002 г.

В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, настоящим Федеральным законом определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - обязательное страхование).

Глава I. Общие положения

Статья 1. Основные понятия
Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:

- транспортное средство - устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем;

- использование транспортного средства - эксплуатация транспортного средства, заключающаяся в его движении в пределах дорог (дорожном движении), а также на прилегающих к ним территориях, предназначенных для движения транспортных средств (во дворах, жилых массивах, на автостоянках, автозаправочных станциях и других территориях). Эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в движении, не является использованием транспортного средства;

- владелец транспортного средства - собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное). Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства;

- водитель - лицо, управляющее транспортным средством. При обучении управлению транспортным средством водителем считается обучающее лицо;

- потерпевший - лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иными лицами;
место жительства (место нахождения) потерпевшего - определенное в соответствии с гражданским законодательством место жительства гражданина или место нахождения юридического лица, признаваемых потерпевшими;

- договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - договор обязательного страхования) - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, и является публичным;

- страхователь - лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования;

- страховщик - страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке;

- страховой случай - наступление гражданской ответственности страхователя или иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату;

- страховые тарифы - установленные в соответствии с настоящим Федеральным законом ценовые ставки, применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов;

- компенсационные выплаты - платежи, осуществляемые в соответствии с настоящим Федеральным законом в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, в случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие неисполнения причинителем вреда обязанности по страхованию, применения к страховщику процедуры банкротства или если причинитель указанного вреда неизвестен;

- представитель страховщика в субъекте Российской Федерации (далее представитель страховщика) - обособленное подразделение страховщика (филиал), находящееся в субъекте Российской Федерации и осуществляющее в предусмотренных гражданским законодательством пределах полномочия страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и их осуществлению, или другой страховщик, выполняющий указанные полномочия за счет заключившего договор обязательного страхования страховщика на основании договора с ним.

Статья 2. Законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств
1. Законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств состоит из Гражданского кодекса Российской Федерации, настоящего Федерального закона, других федеральных законов и издаваемых в соответствии с ними иных нормативных правовых актов Российской Федерации.

2. Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем те, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, применяются правила международного договора.

Статья 3. Основные принципы обязательного страхования
Основными принципами обязательного страхования являются:
гарантирование возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом;
всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;
недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

⇐ Предыдущая14151617181920212223Следующая ⇒

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: