Главная | Обратная связь
МегаЛекции

Экономическая сущность, объекты и субъекты страхования?

В условиях рынка актуальным является обеспечение страховой защиты имущества организаций всех форм собственности. Страхование выступает гарантом имущественных интересов граждан, что имеет социальную значимость.

Состояние и перспективы имущественного страхования непосредственно связано с экономическим положением страны, зависит от денежных доходов и уровня жизни населения, наличия развитой сети страховых компаний, имеющих устойчивое финансовое обеспечение и предлагающих широкий ассортимент страховых услуг.

Исходя из форм собственности и категорий страхователей, выделяют страхование имущества:

- государственных организаций;

- акционерных предприятий;

- коллективных предприятий;

- имущества граждан.

Страхование имущества организаций производится в добровольном порядке на договорной основе.

Имущественное страхование –это отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах.

Застрахованным может быть имущество – как являющееся собственностью страхователя, так и находящиеся в его владении, пользовании, распоряжении.

Объектами страхования являются:

- основные фонды;

- оборотные фонды;

- объекты капитального строительства;

- продукция собственного производства;

- имущество полученное по договорам найма, аренды, лизинга;

- имущество выдаваемое на время проведения экспертизных, исследовательских работ.

Имущество может быть застраховано на случай:

- пожара;

- взрыва;

- стихийного бедствия;

- аварий водопроводных, коммунальных и отопительных систем;

- противоправные действия третьих лиц.

Нормативными документами регламентирующими страхование имущества организаций являются Закон РБ «О страховании», «Правила добровольного страхования имущества», Гражданский кодекс РБ.

Субъектами имущественного страхования выступают:

1) Страховщик;

2) Страхователь.

 

2. Договор страхования, порядок его заключения и содержание.

Конкретные условия страхования (применительно к различным предметам страхования, их специфическим особенностям и рискам причинения им вреда), непосредственная организация страховых отношений реализуются при заключении и исполнении договора страхования между страхователем и страховщиком. Между ними возникают отношения, которые имеют форму страховых обязательств. Эти обязательства могут быть договорными и не договорными.

Договор страхования – договор, по которому одна сторона (страховщик) за обусловленное вознаграждение (страховую премию), уплаченное другой стороной (страхователем), обязуется возместить последнему (или другому лицу) ущерб, проистекший в результате заранее согласованного сторонами события (при имущественном страховании), или уплатить определенную денежную сумму (в личном страховании).

Страховое соглашение должно отвечать ряду требований страхового законодательства и Гражданского кодекса РБ. В первую очередь стороны, заключающие договор, должны обладать правосубъектностью, то есть быть способными иметь права и обязанности, вытекающие из договора страхования.

Договор страхования может заключаться на основании письменного заявления страхователя (в двух экземплярах) установленной формы, которая определяется и разрабатывается страховой компанией. Обычно это набор вопросов, позволяющих оценить страховые риски страхователя. Страхователь обязан дать ответы, на все содержащиеся в заявлении вопросы, а также сообщить обо всех известных ему обстоятельствах, которые могут иметь значение для оценки риска. Заявление страхователя может быть сделано и в устной форме. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сообщаемых им сведений. Страховщик имеет право в любое время проверить полноту и достоверность сведений, содержащихся в заявлении, а также состояние застрахованного объекта.

Договор страхования может быть заключен как в полной балансовой или договорной стоимости, так и в определенной доле. Могут заключаться договора страхования части имущества.

Доказательством заключенного на основании заявления договора страхования служит страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), подписанный страховщиком. В нем должны быть отражены основные условия страхования. Обычно они подразделяются на общие (общие правила для определенных типов договоров, описывающие условия действительности страхового договора и страховые гарантии) и частные условия, адаптирующие общие правила к конкретной ситуации (Наименование страхователя, объект страхования, страховая премия, срок действия, дополнения к правилам страхования или исключения из них).

Договор страхования может быть заключен и путем составления одного документа, однако, в любом случае в письменной форме. Договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии.

Таким образом, в практике страхования свидетельствовать о заключении договора страхования могут:

1) Один документ – подписанный сторонами договор (страховой полис), содержащий условия правил страхования в своем тексте или на оборотной стороне или страховой полис, подписанный страховщиком, с приложенными к нему правилами страхования;

2) Два документа – письменное заявление страхователя о страховании и врученный ему страховой полис, подписанный страховщиком, с приложенными к нему правилами страхования;

3) Три документа – договор страхования, подписанный сторонами, правила страхования, прилагаемые к договору (с подтверждением этого в тексте договора), страховой полис, подписанный страховщиком.

Договор страхования может заключаться по поводу страхования стандартного пакета (набора) рисков, по конкретному виду страхования, по специальному риску или на особых условиях.

По продолжительности действия договора страхования делятся на срочные (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные) и генеральные.

Генеральный договор(генеральный полис) применяется как один договор страхования при систематическом страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного времени. Обычно это перевозок и грузов. Генеральный полис заключается на определенный срок, однако, соглашение может быть расторгнуто после исчерпания страховщиком всех перечисленных страховых взносов до истечения договора. Возможность такой ситуации объясняется тем, что по генеральному полису риск объявляется непосредственно перед его возникновением и пропорционально его величине (например, перед каждой отдельной перевозкой.

По срочнымдоговорам риск объявляется и оплачивается заранее – независимо от того, имеет ли он место в действительности, поэтому невозможна ситуация, когда страховых премий «не хватит». Срочный договор будет продолжать действовать (если специально не оговорена возможность его расторжения или изменения условий) и в случае исчезновения или уменьшения риска (например, при установке современной противопожарной сигнализации).

Следует отметить, что в соответствии с ГК РБ договор страхования может быть прекращен досрочно (ст. 848 ГК), а согласно ст. 24 Закона РБ «О страховании» предусмотрены случаи прекращения договора страхования. Кроме того, страховое законодательство устанавливает ряд определенных оснований для признания недействительным договора страхования.

Таким образом, независимо от формы страховой организации, каждая из них выполняет обязательства по договору в полном объеме, с учетом всех сроков и условий.

Договор страхования имущества заключается на один год либо на неопределенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и суммы годовых взносов, а также на период от 1-го до 11-ти полных месяцев.

 

3. Страховое возмещение ущерба, порядок его определения и условия получения платежей..

Страховое обеспечение –уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования.

Организационные формы страхового обеспечения могут быть трех видов:

1). Система пропорциональной ответственностипредусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования.

Страховое возмещение – это сумма выплачиваемая страховщиком страхователю при наступлении страхового случая. Страховое возмещение не может превышать суммы действительного ущерба.

Страховым случаем это фактически произошедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого может быть выплачено страховое возмещение. К числу страховых случаев в имущественном страховании относятся стихийные бедствия, аварии, катастрофы, последствия чрезвычайных ситуаций.

 

% возмещения = страховая сумма/ страховую стоимость

 

Страховое возмещение = Страховой ущерб* % возмещения

 

Страховая сумма – это сумма в пределах которой страховщик несет ответственность при наступлении страхового случая.

Страховая стоимость (оценка) - это стоимость имущества, оцененая для нужд сторахователя. Как правило она ровна балансовой стоимости имущества.

Страховой ущерб – стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Исходя из суммы страхового ущерба определяют величину страхового возмещения, подлежащего выплате. При этом во внимание принимаются условия, на которых был заключен договор страхования.

2). Система предельной ответственности предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем доходов. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказалася ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходам.

3). Система первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой сумма (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещаются.

При наступлении страхового случая страхователь обязан:

· не позднее одних суток с момента, когда стало известно о гибели имущества, заявить об этом страховой компании по телефону и подтвердить письменно;

· принять меры по спасению имущества;

· заявить о случившемся органам внутренних дел, пожарного надзора и другим органам государственного надзора.

Факт страхового случая подтверждается актом , составленным комиссией, назначенной приказом руководителя организации. В акте отражается: когда и где, в результате кокого страхового случая и какое имущество погибло или повреждено, а также размер предпологаемого ущерба.

Для определения остатков имущества, оставшихся в результате страхового случая производится его инвентаризация. Учету подлежат все остатки, котрые могут быть использованы.

Для получения возмещения по страховому случаю страхователь предоставляет страховой компании: заявление, отчет комисси, подтверждающий факт страхового случая, акт инвентаризации оставшегося имущества, акт на уничтожение испорченного имущества, справка о балансовой стоимости имущества на момент страхования, заключения ОВД и государственной пожарной инспекции о причинах возникновения пожара.

 

 





©2015- 2017 megalektsii.ru Права всех материалов защищены законодательством РФ.