 |
Коммерческий банк: природа и особенности.
|
|
|
|
ВВЕДЕНИЕ.
Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.
Сейчас в России и других странах СНГ складывается новая хозяйственная система. Совершается переход от административно-управляемой высокомонополизированной государственной банковской структуры к динамичной, гибкой, основанной на частной и коллективной собственности системе кредитных учреждений, ориентированных на коммерческий успех, на получение прибыли.
Данная работа представляет собой изложение основных принципов организации и функционирования банковских систем, а также проблем становления российской банковской системы. При этом главное внимание уделяется российской банковской системе: ее проблемам и тенденциям ее развития.
Коммерческие банки и их роль в регулировании денежного обращения.
Современные кредитно - банковские системы имеют сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, то можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы:
- центральный (эмиссионный) банк;
- коммерческие банки;
- специализированные финансовые учреждения (страховые, ипотечные, сберегательные и.т.д.).
Центральный банк - это " банк банков ". Он не ведет операций с фирмами или населением. Его клиентура - коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственные организации, которым он предоставляет разнообразные услуги. Одна из важнейших функций современного центрального банка - проведение общенациональной денежно - кредитной политики, которая оказывает глубокое влияние на состояние финансового сектора и всего народного хозяйства в целом.
|
|
|
Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая кредиты, прием депозитов, расчеты и.т.д. Этим они отличаются от специализированных финансовых учреждений, которые обладают ограниченными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль стержневого, базового звена кредитной системы.
Специализированные финансовые учреждения оперируют в относительно узких сферах рынка ссудного капитала, где требуются специальные знания и особые технические приемы. Исторически некоторые виды учреждений такого рода возникли там, где образовались "бреши" в удовлетворении спроса на отдельные виды финансового обслуживания. Например, коммерческие банки не занимались предоставлением потребительских ссуд, в результате чего возникла целая группа учреждений потребительского кредита, имеющих сегодня прочные позиции на денежном рынке.
Особенное распространение специализированные финансовые учреждения получили в следующих сферах: - привлечение мелких сбережений;
- ипотечный кредит;
- потребительский кредит;
- кредит сельскохозяйственным производителям;
- операции по финансированию и расчетам во внешней торговле;
- инвестирование капитала и размещение ценных бумаг промышленных компаний.
К специализированным финансовым учреждениям относятся сберегательные банки, кредитные союзы, страховые компании, инвестиционные компании пенсионные фонды и.т.д.
|
|
|
Коммерческий банк: природа и особенности.
Значение коммерческих банков в современных кредитных системах столь велико, что необходимо особо остановиться на функциях этих институтов. Термин
"коммерческий банк" возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы (отсюда и название "коммерческий банк"). Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарным обменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно удлинялись, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги и т.д. Иначе говоря, термин "коммерческий" в названии банка утратил первоначальный смысл. Он обозначает "деловой " характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.
Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъектуре. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы.
Говоря о современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть, что, как и другие звенья кредитной системы, эти учреждения постоянно эволюционируют. Меняются формы операций, методы конкуренции, системы контроля и управления. Резко расширилась сфера деятельности, которая сегодня охватывает весь мир благодаря формированию интернациональных рынков ссудного капитала. И хотя в некоторых областях они утрачивают позиции под напором конкурентов, они обнаруживают поразительную способность приспосабливаться к изменяющимся условиям кредитного рынка.
|
|
|
Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый "набор", без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конституирующим операциям банка относятся:
- прием депозитов;
- осуществление денежных платежей и расчетов;
- выдача кредитов.
Систематическое выполнение указанных функций и создает тот фундамент, на котором зарождается работа банка. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой "командой" сотрудников, они теснейшим образом переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов. Речь идет не о выпуске банкнот, который теперь стал монополией центральных банков, а об открытии и ведении чековых и других "трансанкционных" счетов, служащих основой безналичного оборота.
Устойчивое и динамичное хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое народнохозяйственное значение банков как организаторов этих расчетов.
Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией и функцией кредитования банковских клиентов. Значительная часть депозитов до востребования, то есть тех видов текущих счетов, против которых могут выписываться чеки, возникает спонтанно, в процессе выдачи банковских ссуд.
Депозит может возникнуть двумя путями: в результате внесения клиентом наличных денег в банк (или предъявления срочных к оплате долговых обязательств) или же в процессе банковского кредитования. Причем эти операции различным образом отразятся на величине денежной массы в стране.
Первый случай. Клиент банка внес 10 тыс. долл. и поручил зачислить эту сумму на счет до востребования. В результате этой операции в активе банковского баланса на 10 тыс. долл. увеличились кассовые остатки, в пассиве на аналогичную сумму - депозиты. Общее количество денег в хозяйстве остается неизменным: деньги просто перешли из наличной формы в безналичную.
|
|
|
Второй случай. Банк выдал клиенту кредит на сумму 10 тыс. долл. и зачислил эти деньги на его депозитный счет. В этом случае общее количество денег в хозяйстве возросло на 10 тыс.долл., так как банк своей операцией создал новые платежные средства. Депозит стал основой чековой эмиссии, и на сумму этого депозита увеличилась денежная масса
Разумеется, в процессе своей деятельности банк не только создает, но и "уничтожает" часть денег. Это происходит, во-первых, при снятии клиентом наличных денег со счета в банке (без изменения общей денежной массы) и, во- вторых, при погашении кредитов путем списания денег с депозитного счета. В последнем случае общая денежная масса сократится. Аналогичный результат получится и при продаже банками ценных бумаг - на счетах вкладчиков сумма вкладов уменьшится, и масса платежных средств в хозяйстве сократится.
Способность коммерческих банков увеличивать или уменьшать депозиты (и соответственно - денежную массу) широко используется центральными банками, которые через систему обязательных резервов управляют динамикой кредита. Сокращая резервы банков, центральный банк, в конечном счете, вызывает цепную реакцию сокращения депозитов, а увеличивая резервы - стимулирует их рост.
Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говорилось, выполняют роль посредников между хозяйственными единицами и секторами, накапливающими временно свободные денежные средства, и теми участниками экономического оборота, которые временно нуждаются в дополнительном капитале.
В роли финансовых посредников коммерческие банки конкурируют с другими видами кредитных учреждений. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде различных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение денег в облигации или акции.
Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие, например, от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).
|
|
|
Помимо выполнения базовых функций банки предлагают клиентам множество других Финисовых услуг. Например, банки осуществляют разного рода доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку на доверительной (трастовой) основе, покупку для клиентов ценных бумаг, управлением недвижимостью, выполнением гарантийных функций по облигационным выпускам и т.д.
В целом выполнение депозитно-расчетных операций, кредитного обслуживания и других важных функций позволяет коммерческим банкам занимать уникальное место в кредитной системе.
|
|
|
