 |
Свойства электронных денег
|
|
|
|
РЕФЕРАТ
Студентки группы _ 2216 ________________
___________ Заяц Алины Юрьевны______________
(фамилия, имя, отчество)
_____________ Электронные деньги______________
(название темы)
Проверил: Стародубцев Геннадий Юрьевич
Дата: ________________________________
Оценка: ______________________________
Санкт-Петербург
2012г
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА I. Сущность электронных денег 4
1.1. Сущность и определение электронных денег 4
1.2. Виды электронных денег 7
1.3. Свойства 9
1.4. Положительные и отрицательные стороны 11
1.4.1 Преимущества 11
1.4.2 Недостатки 13
ГЛАВА II. История и современность 15
2.1. История развития электронных денег 15
2.2. Тенденции дальнейшего развития электронных денег 18
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 20
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 21
ВВЕДЕНИЕ
С момента создания сети Интернет в ноябре 1993 году (в его современном его виде) к середине 2008 года число пользователей, регулярно использующих Интернет, составило около 1,5 млрд. человек (около четверти населения Земли).
Интернет в России начал свою историю в 1994 году (с создания домена «ru»). С каждым годом он завоевывал все больше новых отраслей и сторон жизни, не исключением стала и торговля. Вследствие чего возникла проблема способа оплаты товаров и услуг. Решением этой проблемы стали электронные (цифровые) деньги. Их особенность заключается в том, что электронные деньги нельзя подержать в руках или положить в карман, тем не менее, эти деньги материальны, и их можно использовать для оплаты товаров и услуг в интернете.
Актуальность данной темы велика, потому что дальнейшее развитие компьютерных технологий и компьютерных сетей приведет к тому, что торговля через интернет вырастет до огромных масштабов и станет неотъемлемой частью жизни любого человека.
|
|
|
ОСНОВНАЯ ЧАСТЬ
Глава I. Сущность электронных денег
Определение электронных денег
Определение ЕЦБ: Электронные деньги в широком смысле определяются как средство электронного хранения денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко использоваться для совершения платежей в пользу третьих лиц без необходимости использования в операциях банковских счетов и которое функционирует в качестве предоплаченного финансового продукта на предъявителя.
В соответствии с "Актом об унификации денежных услуг", электронные деньги - это деньги, преобразованные в информацию, которая хранится на микрочипе или персональном компьютере, для того, чтобы они могли быть переданы по информационным сетям, например, таким как интернет.
Электронные деньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:
· Фиксируются и хранятся на электронном носителе.
· Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
· Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.
(Определение электронных денег в локальном законодательстве стран ЕС). В целом, большинство стран буквально перевели определение электронных денег из Директивы ЕС по электронным деньгам в свое локальное законодательство. Различия, которые можно определить состоят в следующем:
· В Австрии и Ирландии обозначен максимальный объем электронных денег, который может храниться на электронном носителе (2000 и 5000 евро, соответственно). Мы предполагаем, что этот выбор был сделан для того, чтобы подчеркнуть платежную функцию электронных денег;
· В Швеции электронные деньги определяются как «денежная стоимость, представленная обязательством эмитента, которая без наличия индивидуального счета сохраняется на электронном устройстве и, которая одобрена в качестве средства платежа иными получателями, нежели эмитент»;
|
|
|
· В Германии электронные деньги трактуются как «денежная стоимость, хранимая на электронном информационном носителе в форме требования на эмитента, которое принимается третьими лицами в качестве средства платежа, не будучи законным (обязательным к приему) платежным средством»;
· В Нидерландах электронные деньги более широко определяются как «денежная стоимость на электронном устройстве»;
· В Финляндии, электронные деньги определяются как «сумма денег на электронном устройстве, находящемся в распоряжении потребителя».
Стоит отметить, что электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие - с одной стороны они являются средством платежа, с другой - обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги).
Виды электронных денег
Электронные деньги обычно разделяют на два типа:
1) на базе смарт-карт (англ. card-based)
2) на базе сетей (англ. network-based)
И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.
В России выделяют три основные группы электронных денег:
· интернет-деньги, или электронные кошельки (Яндекс. Деньги, WebMoney); они требуют, в зависимости от системы, установки на компьютер программного обеспечения (интернет-кошелька) или заведения виртуального кошелька в Интернете, на сайте компании;
· платёжные терминалы с функцией пополнения счёта в "Личном кабинете" без конкретной цели (КиберПлат, QIWI);
|
|
|
· мобильные платежи для приобретения товаров и услуг, доставляемых не на телефон (i-Free).
Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электронным деньгам современных средств доступа к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. Ещё одной типичной ошибкой является отнесение к электронным деньгам предоплаченных одноцелевых карт, таких как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т.д. Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты.
Свойства электронных денег
Свойства электронных денег более широки, чем свойства обычных денег, и при этом имеют свою специфику:
1) Анонимность - это когда отправитель и получатель денег имеют право оставаться полностью неизвестными друг другу. В общем случае должна обеспечиваться секретность операций.
2) Безопасность подразумевает использование технологий защиты информации (например, криптографию). Учитывая то, что перевод электронных денег - это всего лишь перевод информации (с точки зрения пользователя), значит, он должен осуществляться на условиях согласия с переводимой суммой, которая после согласия не может быть изменена, скопирована или удалена.
3) Окончательность расчетов означает, что получатель электронных денег не должен иметь непогашенные требования по отношению к третьим лицам.
4) Универсальность электронных денег означает, что они могут быть использованы относительно повсеместно. По сути, это повышает мобильность пользователя посредством:
a. Совместимости брендов;
b. Электронных терминалов;
c. Площадей обслуживания.
d. Оффлайновая совместимость нужна для того, чтобы пользователь электронных денег при их переводе (оплате товаров и услуг) мог не обращаться за аутентификацией к третьей стороне (например, купить товар по карте в момент, когда нет связи с аутентификатором).
|
|
|
5) Двусторонность - это свойство, обуславливающее отсутствие в расчетах третьей стороны, авторизующей сделку (это сейчас существует по пластиковым картам).
6) Поддержка микроплатежей требуется для проведения относительно маленьких платежей, иногда не обеспечивающих своей рентабельности. Сущность микроплатежей на примере не электронных денег можно легко понять, если прийти в магазин с 5000 купюрой и купить обычную булавку. Сущность микроплатежей с использованием электронных денег можно понять, если попробовать перевести 1 рубль через систему электронных платежей, не поддерживающих такого перевода.
7) Делимость - это обычная разменность электронных денег.
8) Портативность электронных денег обуславливает мобильность их обладателя. Это свойство - частный случай универсальности электронных денег.
9) Удобство - это также частный случай универсальности электронных денег, когда участники принимают их к оплате, доверяют им, исходя из простоты и надежности использования. Они же, в свою очередь, должны проистекать из наличия всех вышеперечисленных свойств, часть из которых присуща только электронным деньгам.
Остальные свойства, такие как ликвидность, деноминируемость, и, следовательно, долговечность естественным образом должны быть унаследованы электронными деньгами от обычных денег.
Таким образом, электронные деньги на настоящий момент имеют больше свойств, чем обычные деньги, однако не отвечают всем требованиям времени и используются ограниченным числом участников электронного оборота денег.
|
|
|
