 |
Проблемы кредитования в РФ
|
|
|
|
Во-первых, одной из проблем кредитования явилась проблема просроченной ссудной задолженности.
Следствием значительной просроченной задолженности явилось ужесточение условий предоставления заемных средств клиентам банков. Сократилось количество кредитных предложений на рынке. Появился список «некредитуемых сфер деятельности». Недавно работники финансовой сферы могли взять потребительский кредит без всяких проблем, а сегодня картина изменилась и данная область относится к категории повышенного риска.
Во-вторых, другая проблема кредитования заключается в том, что на доступность кредитов для населения в смысле готовности банков выдавать такие кредиты сильно повлияло наличие у коммерческих банков «длинных» денег. Попросту говоря у банков их имеется немного. Речь идет о тех деньгах населения, которые могли бы путем их внесения в банки в виде вкладов перераспределиться в выданные кредиты. Деньги населения – это, скорее всего, ресурсы, которые уже выбраны. К сожалению, большая часть населения уже «сидит» в кредитах, а не в депозитах, т.к. проводимая процентная политика – при высокой инфляции поддерживались низкие процентные ставки – отбила всякую охоту к сбережениям. В стране ещё достаточно много людей, которым просто нечего сберегать, они могут обслуживать только свои текущие потребности [3].
В-третьих, следует отметить, что поскольку рынок потребительских кредитов контролировался в основном тремя банками – ВТБ, Сбербанк и Урса Банком, которые направляли в рынок деньги, привлеченные с мирового рынка, – то полная заморозка международного кредитования не может не сказаться на темпах роста рынка в ближайшие месяцы и даже год. Динамика рынка потребительского кредитования прямо коррелирует с тенденциями финансового рынка в целом. И в настоящий момент, так же как и все остальные сегменты сферы кредитования, рынок потребкредитов сократился под воздействием кризиса ликвидности.
|
|
|
В-четвертных,. в виду повышения ставки рефинансирования были резко повышены процентные ставки по кредитам. Ставки по потребительским кредитам выросли на 5-10 пунктов. Этот шаг сильнее всего ударил по карманам заемщиков. Особенно пострадали клиенты банков, заключившие кредитные договора с плавающей процентной ставкой. [13]
В-пятых, изменилась мотивация клиентов, оформляющих потребительский кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще стала рассматриваться возможность перекредитования. Это особенно актуально для тех, кто оформлял кредиты в валюте, в том числе на покупку, например, автомобиля. «Психология клиентов в отношении к потребительскому кредитованию также претерпела изменения – нередки случаи, когда заемщики прибегают к данному продукту, рефинансируя свои долларовые займы в рубли. Таким образом, потребительский кредит приобретает все большее значение для населения как реальный инструмент получения доступа к крупным нецелевым займам».
В-шестых, с рынка потребительского кредитования ушли «непрофильные» банки и малые игроки. Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили и некоторые основные банки. Таким образом, выбор у потенциального клиента сегодня тоже несколько сократился, что добавило негативного влияния на результаты потребкредитования «Успешное развитие российского банковского сектора во многом было обусловлено дешевыми западными ресурсами, а также притоком ликвидности от экспорта сырья. Сейчас основная тенденция на рынке банковской розницы – сокращение объемов кредитования. Главной причиной этому стал рост стоимости фондирования».
|
|
|
До тех пор пока макроэкономическая обстановка не стабилизируется, о возобновлении темпов роста рынка потребкредитования можно забыть. Прогнозы аналитиков носят позитивный характер только в рассуждениях о долгосрочной перспективе – населению деньги на неотложные нужды требуются постоянно. Однако утверждать, что рынок «потребов» в ближайшем будущем сумеет достичь, а уж тем более превзойти свои показатели, например, 2007 или начала 2008 года, сегодня просто невозможно.[12]
Из оценки складывающейся к настоящему времени ситуации следует, что существуют пути решения проблем. Стратегия денежно-кредитной политики, ориентированная на среднесрочную перспективу, расширит возможности маневра в случае непредвиденных изменений внешне- и внутриэкономических факторов конъюнктурного характера.
В рамках этой стратегии Банк России совместно с Правительством Российской Федерации ставит своей целью снизить инфляцию. до 4 – 5,5% в соответствии с основными параметрами разработанных Правительством РФ сценарных условий социально-экономического развития на При этом ставится цель снизить инфляцию до 7 – 8,5%.
Стремление кредитных организаций не потерять наиболее перспективных клиентов заставляет их применять новые, более совершенные, технологии кредитования, отвечающие потребностям клиентов и гарантирующие сохранение и эффективное использование ресурсов самих банков. К современным формам выдачи и погашения кредитов относятся кредитование в виде овердрафта, открытия кредитной линии, консорциального кредита.
Кредитование в виде овердрафта в гибкой форме обеспечивает оперативное предоставление кредита в момент возникновения потребности в нем и его погашение непосредственно в момент поступления выручки на счет клиента, тем самым соответствует интересам клиентов, снижая риски банка. Использование кредитной линии направлено на сокращение разрыва между возникновением потребности в кредите и его выдачей. Участие в консорциальном кредите позволяет банкам одновременно решать несколько задач: работать с крупными заемщиками, аккумулировать большой объем кредитов, удовлетворять требованиям Центрального банка РФ по уровню кредитного риска.
|
|
|
Организация системы банковского кредитования на основе современных подходов позволяет обеспечить более широкое и гибкое участие кредита в обороте предприятий, что способствует преодолению кризисных явлений в экономике и создает надежную основу повышения эффективности банковской системы страны.
Заключение
Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.
Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.
Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.
Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и. льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.
|
|
|
Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.
Список использованой литературы
1. Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. 2008. - с484
2. Вдовиченко А.Г., Воронина В.Г. Правила денежно-кредитной политики Банка России. - Москва: EERC, 2004. - с 56.
3. Герасимов Б.И. Экономические основы стабильности банковской системы России. Учебное пособие.. - с 308
4. «Деньги кредит банки» Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник-М.: Д34 Юрайт-Издат, 2007, с. 620
5. Деньги, кредит, банки / Под ред. О.Н. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 2000 с464
6. Жуков В.Ф. Деньги, кредит, банки. М.: ЮНИТИ, 2000 с 784
7. Колесников В.И., Крашвецкая Л.П. Банковское дело: учебник.- М.: Финансы и статистика, 1999. С 560..
8. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов Деньги, кредит, банки: Учебник 527
9. Карминский, А.М., Пересецкий, А.А., Петров, А.Е. Рейтинги в экономике (методология и практика). Финансы и Статистика. – М., 2005. – с 240.
10. Парамонова Т.В. Принципы регулирования кредитных отношений // Деньги и кредит. - 2002.- №6. - с.10.
11. Петров, А.Е. (главный редактор) Банки и финансы: информационно-аналитический бюллетень. – М.: ИА «Мобиле», № 3 (80), 2009. – с 386.
12. Селищев А.Деньги. Кредит. Банки с:432
13. Трошин, В.И. Фомкина «Финансы, денежное обращение и кредиты» - М., 2000. с 80
14. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - Мн.: Мисанта, 2003. - с 512.
15. Деньги. Кредит. Банки./ Под. ред. Челнокова В.А. Учебное пособие. - М.: ЮНИТА - ДАНА, 2005г.
16. Камалетдинов Р.А. Эра дешевых денег закончилась // Банковское дело, 2008. – № 11, С. 11-14.
17. Рейтинговое агентство «Банковское дело». Обзор состояния банковского сектора России в августе – октябре 2008 г. // Банковское дело, 2008. – № 11, С. 17-21.
18. Журнал «Финансовая аналитика: проблемы и решения», 4(4) - 2009 апрель.
19. Журнал «Финансы и кредит» 1(385) - 2010 январь
20. Журнал Банковское дело №1 январь 2010
21. Аналитический банковский журнал.-2010.-№1.
22. www.bankir.ru
23. Информация нформационного электронного сервера Банка
24. России, http://www.cbr.ru)
25. Сайт Госкомстата www.gks.ru
.
|
|
|
