 |
Возникновение коммерческих банков.
|
|
|
|
Термин «коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела,
когда банки обуславливали в основном торговлю. Клиентами банков были
торговцы. Постепенно, с развитием промышленного производства возникли
операции по кредитованию производственного цикла. Термин «коммерческий банк»
стал означать «деловой» характер банка, т. е. банк, обслуживающий все виды
хозяйственной деятельности.
Созданный в 1860 г. Государственный банк положил начало развитию
капиталистической кредитной системы. В процессе реформирования банковской
сферы Госбанк в новых исторических условиях был призван сыграть ключевую
роль. Госбанк возник на развалинах старых казенных кредитных банков в
обстановке повышенного спроса на капиталы и кредиты. При его учреждении
имелось в виду прежде всего организовать Центральный банк европейского
образца, но по русскому варианту: с подчинением министру финансов. Если в
европейских странах Центральные банки как эмиссионные организации являлись
самостоятельными, независимыми от государства, то в России все было наоборот.
Как центральный кредитный орган страны Госбанк выполнял три основные функции:
регулировал денежно-кредитное обращение; содействовал развитию промышленности
и торговли; оказывал поддержку частным учреждениям во время финансовых
затруднений, кризисов в экономике. По новому Уставу 1894 г. Госбанк получил
право выпуска банковых билетов, стал эмиссионным банком. К 1914 г.
Государственный банк России имел 10 контор в наиболее крупных торгово-
промышленных центрах и 127 отделений.
Наряду с государственной банковской системой в России существовали частные
|
|
|
кредитные учреждения. К ним он относились банки акционерные, общественные и
корпоративные.
По определению Витте, коммерческие банки в России были банками краткосрочного
кредита. Их операциями являлись: учет векселей и других обязательств, ссуды
под залоги, покупка и продажа ценных бумаг, прием и выдача вкладов.
С. Ю. Витте подробно рассматривал вопрос о границах кредитования и условиях
предоставления коммерческими банками ссуд. Он подчеркивал обязательность
соответствия актива и пассива банка, прежде всего, в количественном
отношении, так как “не все средства банка могут быть розданы в ссуду:
необходимо, чтобы известная их часть была свободна и находилась в кассе как
для производства дальнейших ссуд, так и на случай такого истребования
вкладов, которое не покрывалось бы поступлениями”. То же в отношении сроков
ссуд. По его мнению, чем больше в банке вкладов до востребования, тем
краткосрочнее должны быть ссуды, чтобы обеспечить возврат кредитов на случай
истребования вкладов. Долгосрочный же кредит, считал он, следует
предоставлять за счет постоянных средств банка и срочных вкладов.
Что касается условий выдачи ссуд, то здесь на первое место ставилась
благонадежность заемщика “как в нравственном, так и в и отношении”. Так,
принимаемые в залог ценные бумаги должны быть, писал Витте, “безусловно
верные (преимущественно государственные, гарантированные правительством, или
обеспеченные недвижимостью), товары должны быть из числа неподверженных
легкой порче и имеющих обеспеченный сбыт” В отношении банковских операций по
покупке и продаже ценных бумаг Витте считал, что средства банка должны
затрачиваться лишь “на вполне верные бумаги, которые в случае ну могли бы
быть проданы без потери”.
Кроме акционерных коммерческих банков, в России функционировали акционерные
ипотечные банки. Витте делил их на две группы. К первой группе относились
|
|
|
поземельные акционерные банки, которые выдавали кредит под залог
сельскохозяйственных имений и выпускали в качестве своих обязательств
закладные листы. Ко второй группе автор причислял городские и губернские
кредитные общества, которые предоставляли ссуды под городскую недвижимость и
выпускали облигации. Уставами ипотечных акционерных банков предусматривалась
продажа имений или городских строений неисправных заемщиков по истечении
льготных сроков возврата кредита. Городские и губернские общества,
предоставляя ссуды под залог земельных участков, активно содействовали
городскому и уездному строительству.
Довольно большое распространение получили в России с конца ХIX в. общества
взаимного кредита. Исходя из характера ссудных операций, Витте рассматривал
их как разновидность коммерческих банков. Они обслуживали среднюю и мелкую
городскую промышленную и торговую буржуазию, способствовали развитию
предпринимательства. Основывались общества взаимного кредита на началах
товарищества и пользоваться их кредитом могли лишь участники, но не
посторонние лица. В этом автор видел особенность кредитной деятельности
данных банковских учреждений, хотя допускались и исключения. Источником для
выдачи ссуд был оборотный капитал, образуемый из взносов участников, а также
вклады членов общества и посторонних лиц. Соразмерно участию распределялись
прибыль от операций и возможные убытки. Каждый член общества нес
ответственность за дела общества в десятикратном размере внесенного пая.
На началах взаимности учреждались и городские общественные банки
долгосрочного кредита, предоставляющие ссуды под залог земельных участков и
городских строений.
По типу обществ взаимного кредита функционировали в России и учреждения
мелкого кредита. Витте относил к ним ссудо-сберегательные и кредитные
товарищества Ссудо-сберегательные товарищества обслуживали сельских кустарей,
городских ремесленников, а также крестьянство. Кредитные товарищества
обслуживали только крестьянство. Витте подчеркивал, что Государственный банк
оказывал им большую помощь, выдавая ссуды для образования их основных
|
|
|
капиталов и под учет векселей кредитных союзов.
В своей книге о народном и государственном хозяйстве С. Ю. Витте показал
необходимость для подъема экономики не только широкой сети кредитных
учреждений, но и многообразия их специализации, считая это обязательным
условием нормального функционирования рыночного хозяйства.
Отмечая значительные успехи, достигнутые Россией после отмены крепостного
права, С. Ю. Витте в то же время четко осознавал ее отставание от европейских
государств и США и писал об этом с горечью, эмоционально. Анализируя
состояние промышленности, внутренней и внешней торговли России начала ХХ в.,
можно сделать вывод, что “и наша промышленность, и наша торговля, несмотря на
несомненный подъем их за последние годы, все еще представляются сравнительно
очень слабо раз витыми, далеко не отвечающими ни богатейшим природным
ресурсам страны, ни потребностям 130-миллионного населения России”. Поэтому
деятельность играет важную роль в ускорении развития народного хозяйства
страны.
В годы первого промышленного подъема в Россию направились капиталы из
Франции. В царской России французские банки установили непосредственные
контакты с отечественными банками и начали создавать совместные финансовые
организации, в том числе и во Франции. Так, в октябре 1896 г. в Париже было
учреждено “Генеральное общество для развития промышленности в России”. Его
основали Петербургский международный банк, Парижский международный банк и
Парижско-Нидерландский банк. Кроме того, участниками объединения с русской
стороны были также Русский для внешней торговли банк и Московский торговый
банк.
Санкт-Петербургский международный коммерческий банк имел 34 отделения и 24
агентства в России, два отделения за границей – в Париже и Брюсселе.
В связи с активизацией России в мировом рынке, расширением торгово-
экономических отношений с европейскими странами в 1871 г. был создан “Русский
для внешней торговли банк”.
Банк осуществлял следующие операции: выдача ссуд под проценты бумаги; выдача
|
|
|
ссуд под товары; получение платежей по векселям и другим документам; выдача
переводов в Россию; выдача переводов за границу; получение и продажа % бумаг,
акций, облигаций и закладных листов; покупка и продажа переводных платежей,
звонкой монеты; прием денег на текущие счета и вклады, а также прием на
хранение % бумаг и других ценностей.
Русский для внешней торговли банк, осуществляя товаро-ссудные и товаро-
комиссионные операции, в своей коммерческой деятельности обращал особое
внимание на состояние мирового рынка. Помимо специальных газет и журналов
банк получал специальные бюллетени с котировочными данными по всем товарам.
Наиболее полную информацию банк получал по хлебным товарам, получал бюллетени
из Чикаго, Нью-Йорка, Ливерпуля, Лондона, Берлина, Парижа, Антверпена,
Гамбурга, Копенгагена, Стокгольма, Бергена, Милана, Генуи, Марселя и других
городов.
С целью содействия развитию внешней торговли России первое отделение банка
было открыто в 1871 г. в Лондоне, в одном из главных рынков сбыта российских
продуктов. В 1890 г. отделение Русского для внешней торговли банка открылось
в Париже как в мировом денежном рынке. Спустя четыре года, в 1894 г.
отделение банка появилось в Генуе в связи с активным экспортом пшеницы в
Италию. Важную роль в развитии внешней торговли в черноморском регионе играло
отделение банка, учрежденное в 1909 г. в Константинополе.
Русский для внешней торговли банк помимо общих кредитов, оказываемых
экспортным домам, содействовал отечественному экспорту в широкой поставке
товаро-ссудных операций (ссуды амбарные и путевые). Одной из особенностей
коммерческой деятельности банка являлось сочетание ссудных и комиссионных
операций. Сравнительно небольшим по объему операций было участие банка в
импортной торговли.
Заметим, что экспортная деятельность Русского банка ежегодно становилась
наиболее интенсивной осенью, в период реализации урожая. Именно в это время к
частным банкам (как и к Государственному банку) предъявлялись большие
денежные требования. Периоды хлебных компаний отмечались массовым экспортом
хлеба на заграничные рынки. Что иногда значительно обесценивало хлеб и
вызывало кризисы в мировой торговле. Чтобы правильно, равномерно снабжать
рынки хлебом и удерживать цены на необходимом уровне Государственный банк
оказывал помощь коммерческим банкам, в том числе и Русскому для развития
внешней торговли банку в предоставлении нужных денежных ресурсов во имя общих
интересов Отечества.
|
|
|
