Основы организации страховых возмещений

В основу систем страхового возмещения, применяемых страховщиками, заложена оценка соотношения страховой стоимости и страховой суммы. В реальной практике страховая сумма может быть меньше, равна или даже больше страховой стоимости, например, товары на складе, грузы в пути, которые меняют страховую стоимость каждый день, а в генеральном договоре если и указывается сумма, то это - их лимитная величина. Страховая сумма является пределом ответственности страховщика. Однако необходимо отметить, что страховщик может быть обязан выплатить страховое возмещение более указанной в договоре страховой суммы, если страхователем были предприняты разумные меры по уменьшению убытка, повлекшие дополнительные расходы, такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму (ст. 962 ГК РФ). Поэтому предельным значением страхового возмещения является не страховая сумма, указанная в договоре, а сумма понесенных страхователем убытков по застрахованным объектам: Q ≤ Т.

Страховая стоимость - это принятая для определения величины страхуемых имущественных интересов оценка объекта страхования. В соответствии с ГК РФ страховой стоимостью считается:

- для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения страхового договора;

- для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Страховая стоимость чаще всего может быть выражена (список не исчерпывающий):

- балансовой стоимостью (для юридических лиц);

- восстановительной стоимостью, которая определяется расходами, необходимыми для приобретения утраченного в результате страхового события объекта или восстановления поврежденного объекта до прежнего состояния;

- рыночной ценой, которая определяется исходя из сложившегося на данной территории в данное время уровня цен на объекты аналогичного качества;

- конкретной ценой приобретения объекта страхователем;

- биржевыми котировками - для товаров и иных объектов, в отношении которых осуществляются биржевые торги;

- согласованной стоимостью, величина которой согласована страховщиком и страхователем в качестве полной оценки страхуемого риска.

В отношении страховой стоимости имущества, используемого страхователем длительное время (оборудование, транспорт и т.п.), принципиальным вопросом при определении страховой стоимости является "износ". Страхование может осуществляться по восстановительной стоимости с учетом износа или без учета износа объекта. В первом случае при замене отдельных поврежденных частей застрахованного объекта стоимость их приобретения уменьшается на величину износа. Например, при замене поврежденного в результате страхового случая двигателя у транспортного средства, имеющего износ 30%, возмещаемая стоимость нового установленного двигателя уменьшается на 30%. Во втором случае износ объекта не влияет на величину страхового возмещения, и новый двигатель будет оплачен страховщиком в размере полной стоимости.Если страховая сумма, установленная договором страхования имущества или предпринимательского риска, превысила страховую стоимость, то сумма превышения не учитывается при определении страхового возмещения. Уплаченная излишне доля страховой премии страхователю в соответствии с ГК РФ не возвращается. Ответственность за определение страховой стоимости лежит на страхователе.сли завышение страховой суммы в договоре явилось следствием обмана со стороны страхователя, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным и даже претендовать на компенсацию убытков, причиненных ему этим обстоятельством, в размере, превышающем сумму полученной страховой премии.Если в период действия страхового договора страхователю (выгодоприобретателю) стали известны обстоятельства, которые существенно увеличили степень застрахованного риска, то страхователь должен незамедлительно сообщить об этом страховщику. Обычно к числу таких обстоятельств относятся факты, которые указаны страховщиком в договоре и правилах страхования, а также сообщены страхователем при заполнении заявления на страхование в письменной форме.

Формы осуществления страхового возмещения:

- кассовые платежи - получение суммы страхового возмещения наличными деньгами в кассе страховщика (обычно используется для небольших выплат физическим лицам);

- безналичные расчеты - перевод денег на банковские карты или банковские счета;

- ремонтное обслуживание - применяется страховщиками, имеющими собственные службы и мастерские по ремонту или оплачивающими ремонтные услуги напрямую сторонним сервисным службам, с которыми предварительно заключены договоры на обслуживание застрахованных клиентов. Используется в основном в автостраховании, страховании технических рисков;

- замена - страховщик заменяет поврежденный объект на аналогичный (например, замена стекол, витрин, бытовой техники и некоторых других объектов). Страховщику как постоянному оптовому покупателю замена обходится дешевле, чем выплата возмещения.