 |
Анализ второй статьи
|
|
|
|
ПЕРВОЕ ВЫСШЕЕ ТЕХНИЧЕСКОЕ УЧЕБНОЕ ЗАВЕДЕНИЕ РОССИИ
Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение
Высшего профессионального образования
САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ГОРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
Кафедра политической экономии
«Электронные деньги и формы их использования»
Выполнила: студент группы ЭГ-11-1
Пекус Анна Сергеевна
Проверила: Ленковец Ольга Михайловна
Санкт-Петербург
Содержание
Планы статей…………………………………………………………………..3
Анализ первой статьи…………………………………………………………4
Анализ второй статьи…………………………………………………………5
Вывод из анализов статей…………………………………………………….10
Список источников……………………………………………………………11
Приложение……………………………………………………………………12
Планы статей
План первой статьи
1) Вступила в силу первая часть норм закона "О национальной платежной системе"
2) Применение электронных денег
3) Установленные нормы по суммам платежей
План второй статьи
1) Различные определения электронных денег
2) Основные группы электронных денег, которые разделяют по виду носителя:
· на базе смарт-карт (card-based) (электронный кошелек)
· на базе сетей (network-based) (сетевые деньги)
3) Чиповые карточные продукты:
· дебетовые/кредитные карты
· предавторизованные карты
· электронные кошельки
· электронные наличные
4) Варианты комбинирования продуктов платежных систем на основе смарт-карт
5) Преимущества и недостатки электронных денег
6) Примеры электронных платежных систем
7) Преимущества смарт-карт по отношению к сетевым деньгам
|
|
|
Анализ первой статьи
Автор данной статьи с самого начала хотела нам рассказать о принятии нового закона "О национальной платежной системе", регулирующего порядок электронных платежей.
Далее в своей статье автор пожелала разъяснить новые положения принятого документа.
Итак, в данном законе электронные деньги приравниваются к безналичным платежам. Так же людям, пользующимся услугами безналичных платежей вовсе не обязательно открывать счет в банке. Они могут использовать электронные деньги на их усмотрение: на оплату услуг сотовой связи, совершение покупок в интернет-магазине или просто для перевода денег своему приятелю.
Так же автор приводит доводы Дмитрия Кудрина, который говорит о том, что при проведении платежа оператор просто обязан сообщить абоненту о снятии денег с его счета. Я считаю это правильным, так как сообщение о проведенном платеже поможет избежать многочисленных мошенников и краж с интернет счетов.
Еще одно дополнение нового закона – это ограниченные суммы платежей, которые так же не позволят развиваться воровству в сфере электронных платежей. Так на проведение платежа более 15 тыс. рублей необходимо предъявить документ удостоверяющий личность. Так же общая сумма денег положенных на «кошелек» не должна превышать 100 тыс. рублей.
До сих пор не существует ограничений по количеству «электронных кошельков». Ограничения предусмотрены лишь для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Анализ второй статьи
Автор написал довольно-таки объемную статью, посвященную понятию «электронные деньги». В своей статье он дал обзор электронных денег на базе смарт-карт и на базе сетей, привел краткие характеристики платежных систем в российском сегменте Интернета и привел главные минусы и плюсы электронных денег в наше время.
В самом начале статьи автор приводит нам различные мнения в отношении того, что считать электронными деньгами.
|
|
|
По мнению первых «электронные деньги — это бессрочные денежные обязательства банковской или другой компании, выраженные в электронном виде, удостоверенные электронной цифровой подписью, используемые как расчетное средство и погашаемые в момент их предъявления обычными деньгами». То есть, какие-либо компании постоянно расплачиваются с помощью электронного кошелька. Они могут расплачиваться таким образом постоянно, но когда захотят погасить «электронную задолженность» им достаточно оплатить «долг» обычными деньгами.
Вторые полагают, что электронные деньги – «это денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая хранится на электронном устройстве, эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств, принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами».
Эмитент — организация, выпустившая (эмитировавшая) ценные бумаги для развития и финансирования своей деятельности. Также эмитентом называют юридическое лицо, выпустившее платежную карту или другое специальное платежное средство (микросхему, чип). [1]
Третьи — «что это электронный аналог наличных денег, которые могут быть куплены, они хранятся в электронном виде в специальных устройствах и находятся в распоряжении покупателя. В качестве устройства хранения используются смарт-карты или специальные компьютерные системы». Они имели в виду то, что электронные деньги хранятся на различных устройствах хранения, таких как смарт-карты или электронные кошельки. Этими деньгами мы можем расплачиваться в повседневной жизни взамен наличных.
Смарт-карты - это специализированные изделия для хранения и передачи информации с помощью встроенного электронного чипа. [2]
Четвертые — «что это некоторая информация, передаваемая любыми способами электронной коммуникации и исполняющая роль купюр и монет при произведении платежей, как в Интернете, так и «офлайн»». То есть они считали, что электронные деньги – это лишь некая информация, исполняющая роль купюр.
На потребительском уровне пользователи относят к электронным деньгам любые платежные сервисы, позволяющие осуществлять платежи за товары или услуги. Электронные деньги во многом очень схожи с настоящими деньгами: их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, накапливать на счетах.
|
|
|
Впервые идея так называемых электронных денег была предложена голландским ученым Дэвидом Чоумом, который в 1994 г. организовал первую систему электронных денег Digicash, обеспечивающую анонимность платежей для покупателя и безопасность для продавцов.
Автор выделил 2 основные группы электронных денег:
· на базе смарт-карт (например: Visa Cash, Mondex, гонконгская карточная система «Октопус», голландская система Chipknip);
· На базе сетей (WebMoney, Яндекс. Деньги, RBK Money, pay Pal, private Pay)
Далее автор рассказал нам о том, как разные организации организуют работу с электронными деньгами. Так, например, в модели цифровых наличных (digital cash) гарантией безопасности служит стойкость криптографических протоколов, используемых при изготовлении цифровых денег и регламентирующих их оборот.
Так же как и наличные деньги, цифровые деньги, как электронные документы содержат номинальную стоимость, указание на эмитента, индивидуальные признаки (серия, номер) и элементы защиты от подделки путем заверения их цифровой подписью эмитента. Так же цифровые деньги делаются «одноразовыми», чтобы исключить их использование еще раз.
Пополнение электронных сетевых кошельков происходит как через банковскую систему (банковские переводы, Интернет-банкинг, платежи с карты, чеки) и не банковскую систему (наличные платежи через отделения Почты России, платежные терминалы, пластиковые карты).
Далее автор даёт определение электронной платежной системы – «безналичная система оплаты, которая осуществляется посредством платежей из электронного кошелька через гарантийное агентство — оператора платежной системы, либо администратора платежной системы».
К главным преимуществам электронных денег автор относит:
· низкая стоимость перевода с одного электронного счета на другой;
|
|
|
· высокая скорость проведения операции
Главные недостатки:
· эмитентом электронных денег является платежная система, которая отвечает за сохранение их платежеспособности;
· использование электронных денег возможно только в рамках платежной системы-эмитента;
· проблемы с безопасностью
Автор рассмотрев в своей статье различные виды электронных денег и платежных систем, отметил некоторые преимущества смарт-карт по отношению к сетевым деньгам:
· возможность пользоваться картой вне Интернета, т.к. физический носитель можно носить с собой, а для сетевых денег необходимо наличие компьютера и выхода в Интернет;
· смарт-карты более привычны для потребителей, чем сетевые деньги;
· электронные деньги на базе смарт-карт исторически реализовывали на базе карт с микропроцессором, которые сложно подделать. В случае сетевых денег достаточно атаки на компьютер пользователя, и деньги смогут украсть.
Даже не смотря на то, что мы все свободно пользуемся электронными деньгами, автор правильно сказал, что мы не можем считать их «полноценными» деньгами, так как:
· электронные деньги выпускаются не центральным банком, а коммерческими компаниями;
· электронные денежные средства не являются методом универсального обмена. Владелец электронных денег может только использовать их вместе с продавцом или банком, которые являются членами соответствующей системы электронных денег и больше нигде.
По мнению автора в наше время электронные деньги и электронные платежные системы являются огромными быстроразвивающимися системами. Но не смотря на то что развитие электронных денег идет в гору все же существует несколько нерешенных вопросов:
· в России до сих пор не осуществляется специального государственного регулирования электронных денег;
· банки не имеют отношения к сетевым электронным деньгам, и практически не являются значимыми игроками на этом рынке.
|
|
|
