Главная | Обратная связь | Поможем написать вашу работу!
МегаЛекции

Общая характеристика страхования как экономической категории и предмета правового регулирования




Тема 11. Правовые основы страхования

  1. Общая характеристика страхования как экономической категории и предмета правового регулирования.
  2. Правовое регулирование страховой деятельности в РФ.
  3. Страхование: понятие, виды, формы.
  4. Особенности обязательного страхования

 

Общая характеристика страхования как экономической категории и предмета правового регулирования

Страхование как система отношений по защите имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества. Страхование является самостоятельным звеном финансовой системы РФ. Оно выступает в двух обособленных формах: в форме социального страхования (специального страхования) и собственно страхования, связанного с непредвиденными чрезвычайными событиями.

Социальное страхование подразделяется, в свою очередь, на два вида: государственное социальное страхование и негосударственное социальное страхование. В соответствии со ст. 39 Конституции РФ первый из названных видов социального страхования гражданам России гарантируется, второй — поощряется.

Отношения по обязательному социальному страхованию наиболее тесно взаимосвязаны с финансовыми правоотношениями, ибо отличаются особой ролью государства в их организации и регулировании. Государство устанавливает порядок функционирования социальных страховых фондов, закрепляет состав источников финансирования, контролирует использование аккумулированных в них средств на строго определенные цели. Обязательное социальное страхование регулируется Федеральным законом от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования".

Социальное страхование, в отличие от собственно страхования (страхования от несчастных случаев), тесно связано с трудовой деятельностью граждан. Следует иметь в виду, что само «социальное страхование» в целом (а не его организация) является комплексным правовым институтом и регулируется несколькими отраслями права, в том числе конституционным, гражданским, трудовым, финансовым и другими.

Страхование представляет собой систему отношений по государственному материальному обеспечению граждан при наступлении нетрудоспособности, старости и в иных установленных законом случаях, осуществляемому за счет средств общества и предприятий, а также частично за счет средств самих граждан, объединенных в различные фонды (Пенсионный, Государственного социального страхования, обязательного медицинского страхования).

Обязательное социальное страхование — это часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по не зависящим от них обстоятельствам, и осуществляемое в соответствии с Федеральным законом. Оно осуществляется на основе таких принципов, как: устойчивость финансовой системы страхования, обеспечиваемая посредством эквивалентности страхового обеспечения и страховых взносов; обязательность уплаты страхователями страховых взносов; ответственность за целевое использование средств; автономность финансовой системы обязательного социального страхования и др. (ст. 4 Федерального закона «Об основах обязательного социального страхования"). Обязательное соцстрахование относится к предмету совместного ведения Федерации и ее субъектов (ст. 72 Конституции РФ). Управление системой обязательного социального страхования возложено на Правительство РФ. Страховщики осуществляют оперативное управление средствами обязательного социального страхования. Бюджеты указанных фондов утверждаются федеральными законами.

Вторая форма страхования — собственно страхование, связанное с непредвиденными чрезвычайными событиями, традиционно относится к предмету финансового права. В экономическом аспекте страхование представляет собой систему экономических отношений поводу образования централизованных и децентрализованных резервов денежных и материальных средств, необходимых покрытия непредвиденных нужд общества и его членов. С материальной точки зрения в ходе страхования создаются денежные (материальные) фонды специализированных учреждений-страховщиков, используемые для возмещения ущерба, причиненного стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также в связи с наступлением определенных событий.

В ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.07.2016) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) впервые закреплены правовые понятия страхования и страховой деятельности:

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

- проведение единой государственной политики в сфере страхования;

- установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Характерными чертами страхования являются:

1) не постоянный, а вероятностный характер отношений;

2) возвратность средств страхователям;

3) строго очерченный (замкнутый) характер перераспределительных отношений;

4) целевое использование создаваемого фонда. Расходование страховых ресурсов осуществляется исключительно в строго определенных случаях, обусловленных условия ми договора страхования. Порядок заключения и условия договора страхования регулируются нормами гражданского права.

Страхованию присущи все основные функции категории финансов, но в определенных специфических проявлениях. Так, распределительная функция финансов проявляется в страховании через такие специфические черты, как предупреждение, восстановление и сбережение. Предупредительная функция страхования заключается в том, что страховые компании вправе использовать временнр свободные средства страхователей на проведение широкой системы профилактических мероприятий, направленных на предупреждение наступления возможных убытков страхователей (например, переоснащение пожарных, санитарно-эпидемиологических, ветеринарных и т. п. служб). Восстановительная (защитная) функция страхования означает, что в случае наступления страхового случая и выплаты определенной, обусловленной договором денежной суммы, происходит полное или частичное погашение (восстановление) потерь, понесенных юридическими или физическими лицами. Страхование может выполнять и сберегательную функцию. Это происходит тогда, когда оно используется как средство обеспечения защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей. Контрольная функция означает, что страховые платежи аккумулируются в страховой фонд на строго определенные цели, используются в строго определенных случаях и строго определенным кругом субъектов. Она проявляется одновременно с распределительной и является одним из оснований осуществления финансового страхового надзора (контроля).

Как самостоятельное звено финансовой системы РФ страхование представляет собой совокупность экономических отношений, посредством которых через взимаемые со страхователей (юридических и физических лиц) на добровольной и обязательной основе платежи образуются специальные страховые фонды денежных средств.

 

Содержание взаимоотношений государства и страховых компаний после перехода России к рыночным отношениям кардинально изменилось. Государственное управление заменено на государственное регулирование и контроль (надзор). Страховой надзор осуществляется Банком России.

Сложный характер взаимоотношений при страховании предопределил его регулирование несколькими отраслями права, в частности, гражданским и финансовым. Гражданское право регулирует договорные отношения в этой области (гл. 48 ГК РФ), финансовое право - отношения, основанные на государственно-властных велениях. Нормы финансового права определяют систему и организацию страхования, его виды, порядок обязательного страхования, лицензирование страховой деятельности, обеспечение финансовой устойчивости организаций-страховщиков, а также осуществление государственного надзора за страховой деятельностью.

Поделиться:





Воспользуйтесь поиском по сайту:



©2015 - 2024 megalektsii.ru Все авторские права принадлежат авторам лекционных материалов. Обратная связь с нами...