 |
Home banking” - банковское обслуживание на дому и на их рабочем месте
|
|
|
|
Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и платежей ведение банковских операций на дому ("home banking") представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники.
Пользователи систем электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту банка, используя экран монитора или телевизора, персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к банковскому компьютеру.
В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует "ключ" в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений.
Среди операций, выполняемых при подключении персонального компьютера к банковской компьютерной системе, выделим следующие:
получение баланса счета на текущий день;
ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с которыми могут вноситься изменения, исправления и т.д.;
возможность заказать чековую книжку и отчет о движении средств на счете за определенный период времени;
осуществление перечислений по счетам клиентов и т.д.
Банковский сервис на дому стал доступен клиентам банков уже относительно давно. Они получали по почте (или по телефону) банковские отчеты о движении средств на счетах и сами отправляли свои чеки в банк. Такой тип общения клиента с банком предполагал широкое использование бумажных документов.
|
|
|
Современные телекоммуникационные системы для ведения банковских операций на дому и в офисе, по мнению специалистов, будут неизбежно усложняться и затем широко использоваться во всех странах мира.
В будущем банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратится в основную форму розничных банковских услуг - услуг населению. Оно обеспечит объединение услуг, основанных на использовании банкоматов, кредитных и платежных карточек, и услуг, оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видеоуслуг на дому.
В недалеком будущем банковские учреждения ожидают революционные изменения. Развитие телекоммуникаций и персональных компьютеров позволит миллионам служащих работать дома. Это высвободит около 4 млн. мест в офисах, и, такт образом, уменьшится необходимость в административных зданиях и служебных помещениях. Дом станет для служащего тем рабочим местом, куда будет собираться и откуда будет передаваться вся необходимая для работы информация. Компьютеры будут установлены и в машинах, чтобы не терять ни минуты рабочего времени.
Предполагается, что в результате нововведений производительность труда повысится примерно в 4 раза, снизятся накладные расходы компаний, резко возрастут их доходы и рентабельность [23 стр.302].
5. Система "Клиент-Банк"
Система "Клиент-Банк" - автоматизированная компьютерная система электронных расчетов через модемную связь.
Данная программа дает возможность одновременно работать с одними и теми же банковскими документами из существенно удаленных друг от друга рабочих мест в любое время суток. Банк гарантирует проведение текущим днем документов, присланных до окончания операционного дня в банке. Система "Клиент-Банк" предназначена для обмена электронными документами и связи между банком и его клиентами и обеспечивает клиенту возможность оперативного управления собственными счетами в банке, минимизируя время прохождения платежных документов. Позволяет избежать ошибок и возврата документов: уже при вводе документа в вашем офисе система определит неверность его заполнения и подскажет правильное решение. Обеспечивает внутриофисную автоматизацию: архивы всех документов и выписок хранятся в удобном для просмотра виде. Отвечает самым жестким требованиям безопасности: действия любого пользователя, как в вашем офисе, так и в банке, фиксируются в журналах; весь обмен данными между клиентами и банком надежно защищен; подпись электронных документов осуществляют лица, указанные в банковских карточках, с помощью современных систем электронно-цифровой подписи.
|
|
|
Возможности системы:
Клиент-Банк позволяет клиентам, находясь в собственном офисе, выполнять следующие действия:
- подготовку и передачу в банк по телекоммуникационным каналам платежных поручений на осуществление внутрибанковских и межбанковских платежей;
- писем и запросов на получение дополнительной информации;
- прием из банка следующей информации;
- результатов обработки отправленных платежных документов;
- внешних и внутрибанковских платежей, т.е. всех документов, отражающих движение средств по счетам клиентов;
- банковских выписок движения по счетам, в том числе валютных и стандартного вида;
- кредитовых и дебетовых реестров документов;
- дополнительной информации справочного характера, например, курсов и кодов валют и т.д.;
- строить различные отчетные формы по собственной базе документов.
Клиентское место многопользовательское (поддерживается принцип персонофикации), может работать в локальном и сетевом режиме. Возможны импортно-экспортные обмены документами с собственной клиентской бухгалтерией при помощи dbf-файлов фиксированной структуры.
Категории пользователей
Основное назначение клиентского рабочего места - предоставление клиенту возможности управления своими счетами в банке путем набора и отсылки в банк платежных поручений.
|
|
|
В соответствии с требованиями, установленными НБУ для систем "Клиент-Банк", каждое платежное поручение должно быть подписано двумя электронными подписями, так называемой подписью бухгалтера и подписью директора. Подпись бухгалтера обязательно должна накладываться на момент ввода документа в базу данных. Накладывание подписи директора на документ служит разрешающей визой для отправки документа в банк, без директорской визы документов банк не отправляется.
Электронные подписи документов служат для выполнения процедур аутентификации (т.е. документ создан и заверен именно теми лицами, которые указаны) и проверки целостности документа (документ поступил в банк в том виде, в котором был отправлен от клиента).
Подписи на документ устанавливаются по RSA-технологии, т.е. для возможности ее установки у пользователя должен быть RSA-ключ c соответствующим типом.
В соответствии с рекомендациями НБУ клиентское рабочее место поддерживает категории пользователей "Бухгалтер" и "Директор" (внутренние пользователи клиентского места), а также специальную категорию "Администратор" (внешние пользователи, поскольку только эта категория пользователей может осуществлять связь с банком), полномочия каждой из которых показаны в таблице 2
Таблица 2
| Категория пользователя | Полномочия |
| Бухгалтер | имеет право просмотра информации в базе данных, а при наличии собственного ключа бухгалтера - создания платежного документа |
| Директор | имеет право просмотра информации в базе данных, а при наличии собственного ключа директора - визирование документа на отправку в банк |
| Администратор | включает права бухгалтера и директора: создание новых внутренних пользователей, связь с банком, администрирование базы данных клиентского места и т.д. |
Доступ пользователя-администратора к банковской базе - довольно щекотливое дело, поэтому их регистрация выполняется только в банке. При их регистрации в банке формируется специальный *.pwd-файл, импортом которого на клиентское место выполняется регистрация там полномочий пользователя-администратора.
|
|
|
Пользователь-администратор на клиентском месте обладает всеми возможными там полномочиями, в частности - заведением внутренних пользователей. Их количество и типы - внутреннее дело клиента, и они заводятся администратором без оглядки на банк.
Важно подчеркнуть, что клиент может иметь нескольких пользователей-администраторов, что позволяет отслеживать персональную ответственность пользователей за процесс связи с банком [16 стр.176].
В настоящее время Российским кредитным организациям, использующим технологии дистанционного банковского обслуживания, при обслуживании своих клиентов следует идентифицировать не только лицо, заключающее договор банковского счета (вклада), но также и лиц, которым предоставляются, либо будут предоставлены полномочия по распоряжению банковским счетом (вкладом) с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания, банк запрашивает письмо, где нужно обозначить круг лиц, уполномоченных распоряжаться банковским счетом посредством «Клиент-Банк» [письмо ЦБРФ № 115-Т от 30 августа 2006 года].
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Из моей работы видно, что в настоящий момент количество предоставляемых банковских услуг довольно высоко, и учитывая, что технологии все время развиваются, в будущем будут возникать все новые услуги. В реальной практике трудно сделать типовой программный продукт, поскольку спектр потребностей и услуг у разных банков не совпадает. Однако в любом случае автоматизированная система должна поставить преграду против “виртуозного мастерства” некоторых бухгалтеров, позволяющего представить финансовое положение банка не так, как оно есть в действительности.
Совершенствование банковской бухгалтерской информации и создание универсальной банковской системы автоматизации окажут влияние на дальнейшее укрепление надежности банковской системы в целом. Направление работ в этой области становятся особенно актуальными в связи с существующей тенденцией по созданию системы раннего выявления банков, находящихся в предкризисном состоянии, которая позволит выявить такие банки на более ранней стадии, вести мониторинг, учитывая достаточность капитала, уровень управляемости текущей ликвидностью и результаты финансовой деятельности.
Судя по всему, в ближайшее время темпы развития автоматизированных банковских систем стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение. Неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют, в конечном счете, все - и банки и их клиенты.
|
|
|
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 №395-1.
2. Гражданский кодекс РФ.
. Нормативные акты Банка России, подготовленные в связи с принятием Федерального закона "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года: Указание Банка России от 29 октября 2008 года № 2111-У "О внесении изменений в Положение Банка России от 9 июня 2005 года № 271-П "О рассмотрении документов, представляемых в территориальное учреждение Банка России для принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций, выдаче лицензии на осуществление банковских операций, и ведении баз данных по кредитным организациям и их подразделениям".
. Указание ЦБ РФ «О признаках платежеспособности и правилах обмена банкнот и монеты Банка России» от 26.12.06 №1778-У.
. Указание ЦБ РФ «О порядке составления и представления банками отчетности об остатках подлежащих страхованию денежных средств физических лиц, размещенных во вклады» от 01.04.04 №1416-У.
. Александрова Н.Г., Александрова Н.А. Банки и банковская деятельность для клиентов. - СПб.: ПИТЕР, 2006. - 224 с.
. Балабанов И.Т. «Банки и банковское дело» СПб: Питер, 2009. - 304 с.
. Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С. «Деньги. Кредит. Банки», «Издательский дом Дашков и К», 2010 г, 483 с.
. Бородин А.Ф. «Актуальные проблемы и перспективы развития банков», «Деньги и кредит.» №1 2001,326 с.
10. Вишневская И.В. «Анализ рынка пластиковых карт», М.: «Бухгалтерия и банки», 2008.
11. Владимирова М.П., Козлов А. И "Деньги, кредит, банки", «КноРус», 2007г, 285с.
. Голубков Е.П. «Маркетинговые исследования: теория, методология и практика» - М.: Финпресс, 2008. - 416 с.
. Иванов А.Н. «Банковские услуги: зарубежный и российский опыт» - М., Финансы и статистика, 2009, 176 с.
. В.Д. Камаев, «Экономика и бизнес» Изд-во МГТУ, 2007.
. Килясханов И.Ш., Жуков Е.Ф. "Банковское право", Изд - «Юнити», 2009г, 335с.
. Костерина Т.М. «Банковское дело», «Маркет ДС» 2009, 240 с.
. Г.Г. Коробова «Банковское дело», «Экономистъ», 2006.
. Кроливецкая Л.П., Белоглазова Г.Н. «Банковское дело: учебник для ВУЗов» Санкт-Петербург: «Питер», 2008, 384 с.
. Лаврушин О.И, «Банковское дело. Экспресс-курс», издательство «Кнорус» 2009 г.
. Лаврушин О.И. «Деньги, кредит, банки», М.: «Финансы и статистика»,2007 г.
. Лапидус «Банки и банковские операции в России: 2-е изд. перераб. и доп.».- М., Финансы и статистика, 2007. - 368с.
. Сапрыкин И.В. «Маркетинговая стратегия планирования корпоративных клиентов коммерческого банка / Практическое пособие для работников универсальных коммерческих банков» М.: Гелла принт, 2008.- 145 с.
. В.А. Челноков «Банковские операции»; «Высшая школа»,2006.
|
|
|
