Понятие банковской системы

Тема: Банковская система

 

Типы банков

Банки можно классифицировать:

1. По форме собственности. В зависимости от принадлежности капитала выделяют:

а) государственные банки, когда капитал банка принадлежит государству. Различают два вида государственных банков:

· центральные банки – во многих странах являются государственными, их капитал принадлежит государству, что позволяет им осуществлять свою политику и операции в соответствии с требованиями экономики, а не с целью получения прибыли.

· государственные коммерческие банки - обеспечивают проведение политики государства в области кредитования хозяйства, оказывают влияние на инвестиционные, посреднические и расчетные операции, а через них и на экономическое состояние клиентуры. Они обслуживают важнейшие отрасли хозяйства, определяющие положение страны в системе международных экономических отношений, кредитование которых недостаточно выгодно частному капиталу. В настоящее время такие банки встречаются достаточно редко.

б) акционерные банки – самая распространенная форма собственности банков на данный момент. Собственный капитал таких банков формируется за счет продажи акций. Такая форма прогрессивна, поскольку дает возможность расширения банка посредством дополнительного привлечения денежных средств за счет выпуска акций и соответствующего увеличения собственного капитала. Основным учредительным документом подобных банков выступает Устав. В нем фиксируются организационно-правовая форма банка, величина капитала, количество акций (долей), номинал одной акции (денежный размер доли), органы управления, контроля, механизмы принятия основных управленческих решений и их реализации, и другие важнейшие положения. Акционерные банки подразделяются на:

· открытые акционерные общества, когда происходит открытая продажа акций всем желающим;

· закрытые акционерные общества, акции которых распределяются только среди его учредителей или иного заранее определенного круга лиц;

· общества с ограниченной ответственностью – учреждаются одним или несколькими лицами, уставный капитал разделен на доли, определенные учредительными документами. Участники общества не отвечают по его обязательствам и несут риск убытков, связанных с деятельностью общества, в пределах стоимости внесенных ими вкладов;

· общества с дополнительной ответственностью – учреждаются также одним или несколькими лицами, уставный капитал формируется за счет внесения вкладов его участников. Учредительными документами таких банков выступают учредительный договор и Устав.

в) кооперативные (паевые) банки, капитал которых формируется за счет реализации паев. Это, как правило, небольшие по размерам банки и поэтому они встречаются в банковской практике довольно редко.

г) муниципальные банки, формируемые за счет муниципальной (городской) собственности или находящиеся в управлении города. Основной задачей таких банков является обслуживание потребностей города в банковских услугах.

д) смешанные банки, когда собственный капитал банка объединяет разные формы собственности (например, акционерные банки с участием государственной собственности).

е) совместные банки или банки с участием иностранного капитала, т.е. их уставный капитал принадлежит иностранным участникам или филиалам банков других стран.

2. По характеру экономической деятельности:

а) эмиссионные – банки, осуществляющие выпуск денежных знаков (банкнот) и являющиеся центром и регулятором банковской системы. Чаще всего в роли эмиссионного выступает ЦБ страны. Такой банк занимает особое положение в экономике, поскольку он по существу является «банком банков».

б) коммерческие банки – представляют собой кредитные организации, которые осуществляют кредитно-кассовое обслуживание промышленных, торговых и других предприятий и организаций, а также населения. Свои денежные ресурсы они привлекают в виде вкладов, полученных кредитов, выпуска ценных бумаг.

в) специализированные банковские учреждения – могут заниматься кредитованием какого-либо определенного вида деятельности, например, внешнеэкономической. К ним можно отнести ипотечные, инвестиционные, сберегательные, отраслевые и прочие банки.

3. По срокам выдаваемых кредитов:

а) банки краткосрочного кредита – выдают кредиты на срок до трех лет. Это, как правило, универсальные КБ.

б) банки долгосрочного кредита (например, ипотечные) – выдают кредит на срок свыше пяти лет.

4. По хозяйственному признаку, в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают:

а) промышленные банки – обслуживают промышленность;

б) торговые банки – обслуживают торговлю;

в) сельскохозяйственные банки – обслуживают сельское хозяйство.

5. По территории: местные банки (или региональные), федеральные, республиканские и международные.

6. По размеру выделяют крупные, средние и мелкие банки. Критерии такого деления имеют страновые различия.

7. По объему и разнообразию операций:

а) универсальные – осуществляющие все виды операций и обслуживающие разнообразных клиентов;

б) специализированные – ориентируются на проведение одной или двух видов операций и обслуживают специфическую клиентуру. К ним относятся ипотечный, инвестиционный, инновационный, сберегательный банк, банк потребительского кредита.

8. По наличию филиальной сети различают банки с филиалами и банки без филиалов.

 

Объединения банков

Главную роль в банковском деле играют банковские группы, в составе которых выделяются головная компания (крупный банк - холдинг), филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения.

Банковский холдинг представляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами. Помимо чистых холдингов, занимающихся только указанными операциями, существуют смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. В этом случае холдинг создается, как правило, в связи с основанием головной компанией дочерних производственных фирм. Холдинговые компании могут иметь сложную структуру, когда головной холдинг контролирует через систему участий, т.е. через владение акциями, дочерние компании-холдинги, в свою очередь, являющиеся держателями акций различных фирм. Материнская (головная) холдинговая компания получает прибыль за счет дивидендов на контролируемые ею акции дочерних компаний, а также в некоторых случаях за счет перевода части прибыли дочерних компаний на основе специальных соглашений. Холдинг, обычно, выступает в качестве собственника контрольного пакета акций, что позволяет ему оказывать решающее влияние на функционирование подконтрольных компаний. Как правило, холдинги могут иметь различные правовые формы: обществ с ограниченной ответственностью, товариществ, компаний, акционерных обществ. Наиболее распространены холдинги, организованные как акционерные общества (в том числе и с участием государства).

Особенностью банковских групп является наличие в их составе филиалов. Банковский филиал выступает как юридическое лицо, регистрируется в местных органах власти и считается резидентом страны требования, имеет самостоятельный баланс. Он может выполнять все те же операции, что и банк-учредитель, но может быть и специализированным. Крупные банки часто основывают филиалы, занимающиеся факторингом, лизингом, консультациями. Пользуясь юридической независимостью филиалов, коммерческие банки осуществляют через них запрещенные сделки с ценными бумагами компаний небанковского сектора.

В отличие от филиала представительство, агентство и отделение юридическими лицами не являются и не имеют самостоятельного баланса. Представительство занимается лишь сбором информации, поиском клиентов и рекламой. Коммерческая деятельность представительствам запрещена. Агентство уполномочено осуществлять активные банковские операции (кредитные и инвестиционные), расчетное обслуживание.

Однако эти операции оно проводит за счет банка-учредителя, т.к. как само агентство не имеет права принимать вклады и, следовательно, не располагает собственной ресурсной базой. Отделение, в отличие от агентства, проводит как активные, так и пассивные операции. Перечень их может совпадать с перечнем операций банка-учредителя или ограничиваться какой-то его частью.

В банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются более могущественными конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически попадают под власть более сильных конкурентов. Происходит слияние, «сплетение» банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем операций.

Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных банков.

Существуют несколько форм банковских объединений.

Банковские картели -это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

Банковские синдикаты, или консорциумы – соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

Банковские тресты -это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

Банковские концерны -это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими:

1. Они обладают большими возможностями для привлечения вкладов, т.к. вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах.

2. Они обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки.

3. У них издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет им взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру.

Понятие банковской системы

Под банковской системой подразумевается исторически сложившаяся и законодательно закрепленная система организации банковского дела в конкретной стране. Банковская система включает в себя все банковские и небанковские институты, выполняющая отдельные банковские операции. Законодательство определяет структуру банковской системы, устанавливает сферу деятельности, подчиненности и ответственности для различных институтов, входящих в систему.

Банковская система — это целостная единая совокупность кредитных организаций, обеспечивающих экономику страны банковскими продуктами в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

Признаки банковских систем:

1. Банковская система включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям, т.е. банковская система не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов.

2. Банковская системаспецифична, что определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.В качестве составного элемента в банковскую систему включаются денежно-кредитные институты, которые придают особенности банковской системе.

3. Банковская системапредставляет собой как единое целое, т.е. ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, чтомогут при необходимости заменить одна другую.

4. Банковская система находится в постоянном развитии: во-первых, банковская система дополняется новыми компонентами, во-вторых, она совершенствуется, в-третьих, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи.

5. Банковская системаявляется системой «закрытого» типа, что означает наличие банковской тайны, т.е. банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6. Банковская система является самоорганизующейся и саморегулируемой, поскольку политика каждого элемента банковской системы гибко адаптируется к изменениям экономической конъюнктуры и политической ситуации.

7. Банковская системавыступает как управляемая система, поскольку подвержена воздействию общего и специального законодательства.

Роль и значение банковской системы как основного звена экономической системы государства определяется:

• ее способностью мобилизовать свободные денежные средства субъектов хозяйствования и населения, превращая их в ссудный капитал, необходимый для решения проблем производства и реализации товаров и услуг.

• участием в международных операциях, увеличивающих объемы международной торговли.

• участием в общем механизме государственного регулирования хозяйственной жизни,

• взаимодействием с бюджетом и налоговой системой, системой ценообразования и политикой цен и доходов, с условиями внешнеэкономической деятельности.

 

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: