 |
Порядок оценки финансовой состоятельности и кредитоспособности заемщика.
|
|
|
|
Реорганизация банков: процедуры присоединения: слияния, разделения. Преобразования в соответствии с ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».
Реорганизация банка – преобразование,перестройка,изменение структуры и функций коммерческих банков.
Существуют способы реорганизации в виде слияния, присоединения, разделения, выделения, преобразования.
В законе отражается что в случае невыполнения в установленный срок предписаний об устранении серьезных нарушений выявленных в деятельности ЦБ вправе потребовать от коммерческого банка:
1)осуществления мероприятий направленных на финансовое оздоровление
2) заменить руководителей банка
3)провести реорганизацию банка
Законом о несостоятельности предусмотрено порядок и условия проведения мер…..
К таким мерам относится:
1)финансовый обзор банка т.е восстановление состоятельности банка
2)назначение в банк временной администрации
3)реорганизация банка имеющая 2 формы-слияние,присоединение
С правовой точки зрения слияние 2х или более юр лиц представляет собой процесс взаимоотношения между ними и обязанности каждого из них переходят к вновь возникшему юр. Лицу.
Присоединение означает переход прав и обязанностей первого ко 2му юр лицу.
С экономической точки зрения суть слияния и присоединения банков одинакова,т.е укрупление банков происходит в форме централизации банковских капиталов.
Особенности взаимоотношений банка с клиентами.
Банк, находясь в центре экономической жизни, призван содействовать интересам своих клиентов. Поэтому не случайно в последние годы утвердилась идеология банка как партнера.
|
|
|
Партнерским отношениям присущи: добровольность, взаимозаинтересованность и коммерческий характер. Каждый клиент сам определяет, услугами какого банка ему следует воспользоваться. Клиент готов заплатить за кредит, расчетные операции или другие услуги, которые представляют для него выгоду. Банк готов продать свой продукт, получив при этом соответствующее вознаграждение. Банк должен работать при этом на клиента (придерживаться правила "все для клиента"), содействуя исполнению его желаний. Обеспечивая соблюдение интересов клиента, банк реализует и свой коммерческий интерес, получая вознаграждение в форме ссудного процента или комиссии.
Банковское законодательство, ограждая интересы двух сторон, обеспечивает клиенту:
- право на открытие счета в банке;
- право на получение отсрочки платежа банку;
- возможность участия в совете банка, банковских ассоциациях;
- сохранение банковской тайны;
- защиту его вкладов.
Для эффективного инвестирования банки должны знать все о своих клиентах. Именно здесь возникает необходимость профессионального управления деятельностью банка. В русле этой проблемы и выявляется потребность в проведении финансового менеджмента клиента. Цели финансового менеджмента отражают политику банков, стремящихся удержать своих клиентов, часть которых может переходить в другие банки.
Принципы банковского кредитования: их характеристика.
1)Возвратность кредита. Обязательный признак кредита, без него теряется суть кредитования. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых средств после завершения их использования заемщиком.
2)Срочность кредита. Он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе.
|
|
|
3)Платность кредита. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты их использования.
4) Дифференцированность кредита. К каждому потенциальному заемщику должен быть различный подход в зависимости от тех или иных условий его деятельности. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков.
5) Обеспеченность кредита.Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.
6) Целевой характер кредита.Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком.
Порядок оценки финансовой состоятельности и кредитоспособности заемщика.
Для банка-кредитора финансовая состоятельность заемщика важна постольку, поскольку он рассчитывает вовремя получить обратно выданную в качестве кредита сумму и проценты на нее. Такая состоятельность заемщика выражается в его платежеспособности и кредитоспособности.
Платежеспособность — это способность (наличие возможности) и готовность (наличие желания) юридического или физического лица своевременно и в полном объеме погашать свои денежные обязательства (долги). В отличие от нее кредитоспособность — это способность и готовность лица своевременно и в полном объеме погасить свои кредитные долги (основную сумму долга и проценты). Кредитоспособность — понятие более узкое, чем платежеспособность. Чтобы решиться выдать кредит данному заемщику, банку достаточно убедиться в его кредитоспособности, не обязательно рассматривать вопрос в более широком плане (хотя из соотношения понятий ясно, что платежеспособность заемщика предполагает и наличие у него возможности расплатиться за кредит).
|
|
|
Кредитоспособность зависит от многих факторов. И этот факт сам по себе означает трудности, поскольку каждый фактор (для банка — фактор риска) должен быть оценен и рассчитан. К этому следует добавить необходимость определения относительного «веса» каждого отдельного фактора для состояния кредитоспособности, что также чрезвычайно непросто.
Методики финансовой сотоятельности клиента: ориентированные на «нормального» заемщика; рассматривающие заемщиков с точки зрения того, насколько они близки к финансовой несостоятельности (банкротству).
Решить вопрос о кредитоспособности юридического лица помогает оценка его финансового положения.
Для этого обычно применяется комплексный анализ с использованием большого числа финансовых показателей. Особое внимание обращается на динамику прибыльности предприятия.
Существуют признаки, позволяющие банку сделать вывод и о надвигающемся финансовом кризисе клиента:
-значительное превышение согласованных лимитов;
-нецелевое расходование средств полученного кредита;
-скудные и нерегулярные поступления денег от реализации товаров, особенно в сочетании со значительными выплатами поставщикам и неоправданным ростом продаж в кредит;
-выплаты другим кредитным организациям или резкое увеличение числа запросов от них -о финансовом состоянии клиента;
-манипуляции клиента с чеками.
|
|
|
