Тема 4. Страхование от несчастных случаев

1. Обязательное страхование граждан от несчастных случаев: необходимость, виды страхования.

С целью защиты интересов не только отдельных страхователей, а и всего общества в целом, обязательные виды страхования вводятся законами Украины. Непосредственно, для осуществления обязательного страхования КМУ устанавливает порядок и правила его проведения, формы типового договора, особые условия лицензирования, размеры страховых сумм и максимальные размеры страховых тарифов или методику актуарных расчетов.

Обязательное личное страхование до 7 ноября 2001 года в зависимости от источника уплаты страховых платежей делилось на обязательное государственное и обязательное. Согласно ЗУ от 04.10.2001г. „О страховании” государство предусмотрело замену государственного обязательного страхования на осуществление главными распорядителями бюджетных средств по целевым платежам по месту работы пострадавшего непосредственных компенсационных выплат из Государственного бюджета Украины.

Таким образом, согласно новой редакция ЗУ „О страховании” от 4.10.2001г.,обязательными видами личного страхования в Украине являются:

1) страхование работников ведомственной и сельской пожарной охраны и членов добровольных пожарных дружин;

2) страхование спортсменов высшей категории;

3) страхование жизни и здоровье специалистов ветеринарной медицины;

4) страхование от несчастных случаев на транспорте;

5) страхование медицинских и фармацевтических работников (кроме тех, которые работают в учреждениях, которые финансируются из Государственного бюджета Украины) на случай инфицирования вирусом иммунодефицита человека при выполнении ими служебных обязанностей;

6) страхование работников, которые принимают участие в предоставлении психиатрической помощи, в том числе осуществляют уход за лицами, которые страдают психическими расстройствами;

7) страхование жизни и здоровья временного администратора и ликвидатора финансового учреждения;

8) страхование медицинских и других работников государственных и коммунальных заведений здравоохранения и государственных научных учреждений, на случай заболевания инфекционными болезнями, связанного с выполнением ими профессиональных обязанностей в условиях повышенного риска заражения возбудителями инфекционных болезней;

9) страхование персонала ядерных установок, источников ионизирующего излучения, а также государственных инспекторов по надзору за ядерной и радиационной безопасностью непосредственно на ядерных установках от риска негативного воздействия ионизирующего излучения на их здоровье за счет средств лицензиатов.

Относительно последних 4 видов обязательного страхования, поднимается вопрос об их отмене в связи с нецелесообразностью.

Обязательному личному страхованию медицинских и фармацевтических работников на случай инфицирования вирусом иммунодефицита человека при выполнении ими служебных обязанностей, а также наступление инвалидности или смерти от СПИДа подлежат работники, которые предоставляют медпомощь населению, проводят лабораторные и научные исследования по проблемам вируса иммунодефицита человека и вырабатывают вирусные препараты.

Размер страховой суммы, которая подлежит выплате при инфицировании застрахованного вирусом иммунодефицита человека или наступлении инвалидности вследствие заболевания СПИДом, регламентируется размером минимальных заработных плат, а в случае смерти застрахованного вследствие заболевания СПИДом, его наследникам выплачивается страховая сумма в зависимости от размера денежного содержание умершего на последней занимаемой им должности.

Обязательное страхование спортсменов высшей категории распространяется на спортсменов сборных команд Украины и проводится на случай гибели или смерти застрахованного лица во время подготовки или участия в соревнованиях, а также потери застрахованным лицом трудоспособности вследствие ранения, контузии, травмы или увечья, инвалидности, которая случилась во время подготовки или участия в соревнованиях. Страховые суммы выплачиваются в случаях гибели застрахованного лица в зависимости от размера денежного содержания на последней должности, которую оно занимало, а в случае потери им трудоспособности или установления инвалидности страховые суммы выплачиваются в размере, который определяется из расчета средней заработной платы пропорционально сроку потери трудоспособности или в зависимости от установленной группы инвалидности.

Обязательное страхование других категорий осуществляется на случай гибели застрахованного лица при исполнении служебных обязанностей, потери застрахованным лицом трудоспособности в результате ранения, контузии, травмы или увечья, заболевания или инвалидности, которые произошли при исполнении служебных обязанностей. Размер страховой суммы зависит от денежного содержания на последней должности и степени потери трудоспособности.

 

2. Добровольное страхование граждан от несчастных случаев: необходимость, виды страхования.

 

Добровольное страхование от несчастных случаев предусматривает более широкие возможности для страхователя относительно выбора видов страхования. Условия и порядок проведения страхования определяются правилами, которые устанавливаются страховщиком самостоятельно, но с учетом требований действующего законодательства.

К добровольным видам страхования от несчастных случаев принадлежат индивидуальное страхование граждан о несчастных случаев, страхование детей и школьников от несчастных случаев, коллективное страхование работников за счет средств предприятий, страхование от несчастных случаев вкладчиков банка.

Страхователями могут быть как юридические лица, так и дееспособные граждане, которые заключили со страховщиками договоры страхования. Страхователи могут заключать со страховщиками договоры о страховании от несчастных случаев третьих лиц (застрахованных лиц), которые могут приобретать права и обязанности страхователя в соответствии с договором страхования. Одновременно страхователи имеют право при заключении договоров страхования назначать граждан или юридических лиц для получения страховых сумм, а также заменять их до наступления страхового случая.

Особенностью договоров добровольного страхования граждан от несчастных случаев является:

1. Ограничение срока страхования.

По необходимости договора страхования от несчастных случаев заключаются на разные сроки, например:

- несколько часов, если застрахованное лицо переезжает с одного места в другое (кассиры, инкассаторы банков, охранники).

- несколько дней (недель), если застрахованное лицо путешествует или осуществляет опасную для здоровья работу;

- до одного года.

2. Ограничение возраста страхователей (застрахованного лица).

Как правило, возраст застрахованного лица на день заключения договора страхования не должен быть меньше 16 лет, а на день окончания действия договора страхования не должен превышать 60 лет.

3. Ограничение объема страховой ответственности, обусловленной следствиями несчастных случаев, которые произошли с застрахованным в период действия договора. Размер страховой выплаты зависит от степени потери здоровья, трудоспособности и времени лечения застрахованного лица.

4. Страховые выплаты осуществляются не по факту несчастного случая, а за его последствия.

5. Пропорциональный размер выплаты страховой суммы в зависимости от степени потери здоровье, трудоспособности или времени лечения;

6. Обусловленный перечень документов, которые подтверждают наступления страхового случая;

7. Обусловленный срок выплаты страховой суммы — 10 дней после представления всех необходимых документов;

По правилам страхования к страховым случаям относятся:

1) смерть застрахованного вследствие несчастного случая, которая наступила на производстве или в быту, но смерть неестественная, которая наступила вследствие болезни, старости;

2) установление застрахованному первичной группы инвалидности вследствие несчастного случая, который произошел на производстве или в быту;

3) временная потеря трудоспособности застрахованным вследствие несчастного случая (не меньше 5 рабочих дней).

При этом несчастный случай толкуется как внезапное, кратковременное, непредвиденное и не зависимое от воли застрахованного событие, которое фактически состоялось и вследствие которого наступил разлад здоровья или смерть застрахованного.

Событием может быть: травма; утопление; ожоги, поражение молнией или электрическим током; обморожение, переохлаждение; случайное острое отравление химическими веществами (промышленными или бытовыми), лекарством; укусы животных, отравляющих насекомых, змей.

Ограничение страхования.Не могут быть застрахованными лица, которые признаны в установленном порядке недееспособными, неработающие инвалиды 1 и II групп, а также лица страдающие тяжелыми нервными заболеваниями, психическими заболеваниями и СПИДом.

 

 

4. Индивидуальное страхование граждан от несчастных случаев.

Страхователями являются дееспособные граждане, которые заключают договора страхования со страховщиком.

Для заключения договора страхования страхователь подает заявление письменной формы. Согласно законодательству Украины, если договор заключается в пользу третьего лица, необходимо письменное соглашение этого лица.

Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым свидетельством (полисом), что является формой договора страхования.

Договор страхования может быть досрочно прекращен по требованию страховщика или страхователя. Любая сторона должна уведомить другую не позже чем за 30 дней до даты прекращения действия такового договора страхования.

Страховая сумма определяется в договоре по согласию сторон. В договоре страхования может быть оговорены лимиты ответственности страховщика по каждому из страховых случаев.

О наступлении страхового случая застрахованный (или выгодоприобретатель) обязан сообщить страховщику в течение 2 дней, способом предусмотренным договором страхования.

Осуществление страховых выплат проводится страховщиком согласно договора страхования на основании заявления страхователя (выгодоприобретателя).

Для получения страховых выплат подаются следующие документы:

- заявление установленной формы;

- страховой полис;

- свидетельство о смерти застрахованного в случае его смерти;

- справка медико-санитарной экспертной комиссии про присвоение группы инвалидности или больничный, выданный лечебным учреждением;

- акт про несчастный случай на производстве или документ от компетентных органов, который подтверждает факт несчастного случая;

- паспорт получателя;

- для наследников – свидетельство про право на наследство, выданное нотариальной конторой.

Страховая выплата в случае смерти застрахованного осуществляется в размере 100% от страховой суммы.

При установлении инвалидности выплата производится в % отношении в зависимости от группы инвалидности.

При временной потере трудоспособности выплата проводится в зависимости от условий лечения (стационарно или амбулаторно) и срока лечения из расчета 0,5-1% страховой суммы за каждый день нетрудоспособности. При этом ограничивают общий срок лечения определенным количеством дней.

 

5. Обязательное личное страхование граждан от несчастных случаев на транспорте

 

К особой категории обязательного страхования относится обязательное личное страхование от несчастных случаев на транспорте. Это связано с тем, что транспорт является источником повышенной опасности относительно лиц, которые эксплуатируют транспортные средства, и пассажиров, которые им пользуются. Именно поэтому в Украине обязательному страхованию от несчастных случаев подлежат:

- пассажиры железнодорожного, морского, внутреннего водного, автомобильного и электротранспорта (кроме внутреннего городского) во время поездки или пребывания на вокзале, в порте, на станции, пристани;

- работники транспортных предприятий независимо от форм собственности и видов деятельности, которые непосредственно занятые на транспортных перевозках (далее — водители);

- машинисты поездов метрополитена, проводники пассажирских
вагонов, начальники поездов;- кондукторы;- работники вагонов-ресторанов, водители дрезин и других
единиц подвижного состава;- механики рефрижераторных секций (поездов);- работники бригад медпомощи. Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:- морского и внутреннего водного транспорта на прогулочных
линиях;- внутреннего водного транспорта внутригородского соединения
и переправ;- автомобильного и электротранспорта на городских маршрутах.

 

Пассажиры считаются застрахованными с момента объявления посадки в поезд, морское или речное судно, автобус или другое транспортное средство до момента завершения поездки, а водители — только на время обслуживания поездки.

Страхователями по этому виду страхования выступают сами пассажиры, которые платят страховой платеж дополнительно при оплате проездного билета, а для водителей — юридические лица и граждане — субъекты предпринимательской деятельности — собственники транспортных средств, которые страхуют водителей на время обслуживания поездок.

Страховой платеж составляет для пассажиров при поездках на линиях железнодорожного, морского, внутреннего водного, автомобильного и электротранспорта на межобластных и междугородных маршрутах в границах одной области в размере до 1,5%, а на маршрутах пригородного соединения – до трех процентов стоимости проезда.

При страховании пассажиров всех видов транспорта международных сообщений страховой платеж включается в стоимость билета и удерживается с пассажира перевозчиком в размере до 2 процентов стоимости проезда в национальной валюте Украины.

Пассажиры, которые имеют право на бесплатный проезд согласно действующему законодательству, подлежат обязательному личному
страхованию без уплаты страхового платежа и без получения ими
страхового полиса.

Страховые платежи, полученные от пассажиров, перечисляются перевозчиками страховщикам, которые получили лицензию на осуществление обязательного личного страхования в Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг и заключили договор доверенности с этими организациями.

Страховой тариф по обязательному личному страхованию водителей
на железнодорожном, автомобильном и электротранспорте определяется
в размере до 0,18 процента страховой суммы за каждого застрахованного.

Размер страховой суммы для каждого застрахованного составляет
6000 необлагаемых минимумов доходов граждан.

К страховым случаям относят:

- гибель или смерть застрахованного вследствие несчастного случая на транспорте;

- получения застрахованным травмы вследствие несчастного случая на транспорте при установлении ему инвалидности;

- временная потеря застрахованным трудоспособности вследствие несчастного случая на транспорте.

Размер выплаты страховой суммы зависит от степени потери трудоспособности или смерти застрахованного.

Страховщики выплачивают страховые суммы:

а) в случае гибели или смерти застрахованного вследствие несчастного случая на транспорте семьи погибшего или его наследнику в размере 100 процентов страховой суммы;

б) в случае получения застрахованным травмы вследствие несчастного
случая на транспорте при установлении ему инвалидности:

I группы - 90 процентов страховой суммы;

II группы - 75 процентов страховой суммы;

III группы - 50 процентов страховой суммы;

в) в случае временной потери застрахованным трудоспособности за
каждые сутки - 0,2 процента страховой суммы, но не больше 50
процентов страховой суммы.

В случае смерти или установление инвалидности застрахованному
после временной потери трудоспособности и получение им страхового
возмещения потерпевшему или его наследнику выплачивается
разность между максимальной страховой суммой, предусмотренной подпунктами "а" и "бы" этого пункта, и уже полученным возмещением.

 

Страховая выплата застрахованному осуществляется страховщиком
на основании заявления застрахованного о ее выплате; акта о несчастном
случае; листа нетрудоспособности (для работающего лица) или справки
заведения здравоохранения, который удостоверил временную нетрудоспособность граждан (для неработающего лица), или справки специализированных учреждений об установлении инвалидности; в случае гибели или смерти застрахованного вследствие несчастного случая - копии свидетельства о смерти, а также страхового полиса или документа, который его заменяет (для пассажира льготной категории - документа, который подтверждает право на льготы).

Страховая сумма выплачивается не позднее как через 10 суток со дня получения необходимых документов через кассу страховщика или
пересчитывается на расчетный счет, указанный застрахованным
в заявлении, согласно уровню необлагаемого минимума доходов
граждан на день выплаты.

Страховая сумма выплачивается независимо от выплат по государственному
социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке
возмещения убытков.

 

6. Страхование детей от несчастных случаев

Страхование детей от несчастных случаев проводится либо на оригинальных условиях самостоятельного вида страхования: страхование детей (независимо от их возраста), отдельной кате­гории детей — страхование школьников и т. п., либо на услови­ях, предусматривающих заключение договоров страхования как взрослого населения, так и детей.

Одним из оригинальных видов страхования детей является индивидуальное страхование детей от несчастных случаев. По таким договорам застрахован­ными лицами могут быть - дети в возрасте от 1 года до 16 лет. Страхователем по договору может быть любое физическое ли­цо — дееспособный гражданин (родители, родственники ребенка, или опекуны).

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица.

Страховая сумма устанавливается по соглашению между стра­хователем и страховщиком.

Страховая премия исчисляется в процентах от страховой суммы. Размер тарифной ставки по страхованию детей зависит от возраста ребенка и срока страхования. Предусмотрена также скидка размера страхового тарифа в зависимости от количества детей в дошкольных детских учреждениях и оздоровительных лагерях.

В период действия договора страхования страховщик производит выплату страхового обеспечения в связи со страховыми случаями страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) в соответствии с условиями договора.

Страховыми случаями являются:

- травма, полученная застрахованным лицом в период действия договора страхования в результате несчастного случая (ушиб головного, спинного мозга, внутренних органов, перелом, вывих костей и др.), и, как следствие, неправильные медицинские ма­нипуляции, случайное острое отравление или иные случаи, преду­смотренные правилами;

- смерть застрахованного лица в период действия договора стра­хования от случайного попадания в дыхательные пути инород­ного тела, утопления, анафилактического шока, переохлажде­ния организма (за исключением смерти от простудного заболе­вания) или от заболевания дифтерией, а также от травмы, полу­ченной в результате несчастного случая;

- моральная травма у ребенка вследствие его похищения или изнасилования, за что предусматривается выплата в размере 50% страховой суммы.

Существует ряд обстоятельств, влекущих отказ в выплате страхового обеспечения, например совершение застрахованным лицом умышленного преступления. Перечень случаев, когда стра­ховщик вправе отказать в выплате страхового обеспечения, весьма ограничен.

Другим видом страхования детей является страхование школьников от несчастных случаев.

При этом страховании могут быть застрахованы учащиеся (школьники) дневных общеобразовательных учебных заведе­ний — школ, гимназий, колледжей, лицеев и т. п.

Договоры страхования школьников от несчастных случаев заключаются со страхователями: с родителями или другими род­ственниками учащегося, с которыми он проживает, а также с юридическими лицами независимо от форм собственности.

Условия страхования школьников во многом похожи на условие индивидуального страхования детей от несчастных случаев.
В частности, объем обязательств страховщика при наступлении
страховых случаев такой же, как и объем его обязательств по
индивидуальному страхованию детей от несчастных случаев. Однако имеются и особенности.

Договоры страхования школьников заключаются непосредствен­но в общеобразовательных учебных заведениях, срок страхова­ния — один год. В случае перехода учащегося в период действия договора страхования в другое учебное заведение, он считается застрахованным до конца срока страхования.

Договоры страхования заключаются, как правило, не в течение всего года, а в начале учебного года, а именно с 1 сентября по 30 ноября каждого года.

Практически не существует перечня случаев, когда страхов­щик вправе отказать в выплате страхового обеспечения, кроме случаев, прямо указанных в законе. Так, в соответствии с усло­виями страхования школьников от несчастных случаев страхо­вое обеспечение не выплачивается только при совершении за­страхованным лицом умышленного преступления, которое до­лжно быть подтверждено судебными органами.

 

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: