 |
IV. Ответственность сторон
|
|
|
|
ЧАСТЬ 1. Кредитный договор. Общие положения и требования
Отношения кредитного обслуживания банком клиента строятся на договорной основе заимодавца (банка) и заемщика (клиента).
Договор о кредитовании (ст. 819 ГК РФ) – разновидность договора займа, заключается в письменной форме независимо от суммы кредита, в противном случае считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ), также может:
- включать условия о залоге недвижимости (требуется нотариальное удостоверение и регистрация),
- определять цели использования заемных средств.
Принципы кредитования:
- платность,
- срочность,
- возвратность.
Особенности кредитных правоотношений банка с заемщиком:
- наличие лицензии у кредитора (банк, кредитная организация);
- в собственность (полное хозяйственное ведение или оперативное управление) допускается только передача определенной суммы денег;
- способы обеспечения обязательств:
- залог (любое имущество, которое может быть отчуждено залогодателем);
- банковская гарантия;
- поручительство;
- только безналичное перечисление средств на счет заемщика;
- контроль за обеспечением возврата кредита.
Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Необходимые (существенные) условия кредитного договора:
- предмет договора
- цель кредитования
- размер кредита
- срок предоставления кредита
- условия выдачи и погашения кредита
- процентные ставки за пользование кредитом
- способы обеспечения кредитного обязательства.
- Юридические адреса и реквизиты сторон
Субъекты, которым предоставляется кредит:
- предприятия, организации, учреждения;
- другие банки (полученные от коммерческих банков);
|
|
|
- в порядке размещения централизованных кредитных ресурсов от ЦБ РФ;
- под целевые программы от ЦБ РФ;
- граждане (на потребительские цели).
ГК РФ параграф 2 гл. 42 регулирует отношения между банками и заемщиками.
ГК РФ ст. 819: в соответствии с кредитным договором КБ (кредитор) обязуется предоставить ДС (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор – это самостоятельная разновидность отношений займа, является консенсуальным, т.е. вступает в силу с момента достижения сторонами соответствующего соглашения до реальной передачи денег заемщику (периодически или однократно).
При наличии такого соглашения заемщик может принудить заимодавца к выдаче ему кредита. Заимодавец может отказаться от выдачи кредита полностью или в части при наличии обстоятельств, свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок, например, при неплатежеспособности заемщика.
С другой стороны, заемщик не может быть принужден к получению кредита (и его возврату с установленными процентами), если иное не предусмотрено законом, правовыми актами или договором.
Элементы кредитного договора:
1. стороны договора: кредитор (банк или кредитно-финансовая организация, имеющая лицензию ЦБ РФ);
2. предмет договора: денежные средства (национальная или иностранная валюта);
3. срок договора: краткосрочный, среднесрочный, долгосрочный;
4. форма договора: письменная.
Стороны вправе расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке:
Ø кредитор – при увеличении риска невозврата кредита;
Ø заемщик – по любым основаниям, но до получения кредита, если иное не предусмотрено договором.
* В кредитные договоры банки включают условия о правомерности одностороннего изменения процентов за пользование кредитом при изменении ставки рефинансирования ЦБ РФ или в других ситуациях (п.1, ст. 450 ГК РФ). Но в споре о процентах суд может определить их по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования БР (п.1, ст. 890 ГК РФ).
|
|
|
1) срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре;
* Если в договоре отсутствует срок, то он считается заключенным «до востребования», т.е. как обычный заем и сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования (п. 1, ст. 810 ГК РФ).
* Кредит может быть досрочно возвращен только с согласия кредитора (п. 2, ст. 810 ГК РФ).
2) ответственность по кредитному договору возлагается и на заемщика и на кредитора:
· заемщик отвечает по правилам п. 1, ст. 811 ГК РФ, предусматривающим:
o при невозврате в срок суммы кредита проценты подлежат уплате в размере (иной чем в договоре размер) п.1, ст. 395 ГК РФ со дня ее необходимого возврата и до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов по п.1, ст. 809 ГК РФ;
o уплата пени;
o повышение процентов в случае несвоевременного возврата кредита;
o нецелевое использование полученных средств (ст. 814 ГК РФ), а кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору (ст. 821 ГК РФ);
· кредитор несет имущественную ответственность за неисполнение своих обязанностей:
o немотивированный отказ от предоставления кредита,
o предоставление его в меньшей сумме;
o нарушение сроков;
* Заемщик вправе начислить на сумму долга проценты за неисполнение денежного обязательства, требовать возмещения убытков в сумме, не покрытой процентами (п.2, ст. 395 ГК РФ).
Положением ЦБ РФ от 31.08.98 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями ДС и их возврата (погашения)» регулирует осуществление кредитных операций и сделок, связанных с размещением прочих средств.
ЧАСТЬ 2. Образец типового Кредитного договора.
ТИПОВОЙ КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР
ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА № ___________
| г. Москва | «__» ________ 20__г. |
Закрытое акционерное общество "Международный акционерный банк", далее именуемое "Банк", в лице Вице-президента _______________________________, действующего на основании Доверенности №__ от «__» ________ 20__г., с одной стороны, и ________________________, далее именуемый "Заемщик", с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:
|
|
|
I. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1. Банк предоставляет Заемщику кредит в размере _____________ (___________________) на срок до «__» ________ 20___г. (включительно). Заемщик уплачивает за пользование кредитом проценты из расчета __% (__________) процентов годовых.
1.2. Настоящий договор заключен с условием использования кредита Заемщиком на ________________.
1.3. Заемщик обязуется соблюдать принципы срочности и возвратности, платности.
1.4. Обеспечением возврата кредита является залог имущества по договору залога №_______________ от «__» ___________ 20__ года (поручительство по договору поручительства № ______________ от «__» _________ 20__года).
II. УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ
2.1. Выдача кредита осуществляется Банком по заявлению Заемщика путем перечисления суммы кредита на счет Заемщика № _______________________ в ЗАО «МАБ».
2.2. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем поступления суммы кредита на счет Заемщика по день ее возврата Банку (включительно) за фактический остаток задолженности по кредиту, исходя из числа дней в году – 365 (366), и фактического количества дней в каждом месяце.
2.3. Заемщик обязуется выплачивать Банку проценты за кредит ежемесячно в соответствии с п.1.1. настоящего договора не позднее __числа каждого месяца, за который осуществляется платеж. Первое погашение процентов производится в ____________.
2.4. При окончательном погашении основного долга по кредиту Заемщик уплачивает все невыплаченные проценты на дату возврата средств.
2.5. Заемщик обязуется производить погашение кредита единовременно «__» ________ 20__г.
2.6. Очередность уплаты Заемщиком основного долга и процентов по кредиту определяется Банком.
2.7. Заемщик имеет право досрочно вернуть кредит и проценты за его использование, только с согласия Банка.
2.8. В случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам по нему Заемщик предоставляет Банку право в безакцептном порядке списывать сумму задолженности со своего текущего счета № _____________________________ в Банке. Банк списывает указанные суммы просроченной задолженности, начиная со следующего дня после возникновения просроченной задолженности до ее полного погашения.
|
|
|
III. КОНТРОЛЬ БАНКА
3.1. Заемщик обязуется уведомить БАНК в течение 10 дней об изменении места жительства, работы, фамилии, имени и других обстоятельствах, могущих повлиять на выполнение обязательств по настоящему Договору.
IV. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН
4.1. В случаях использования предоставляемого кредита не по целевому назначению, нарушения Заемщиком обязательств по данному договору, несвоевременного погашения кредита, несвоевременной уплаты процентов, а также в случаях, если предоставляемый кредит окажется по различным причинам необеспеченным, Банк имеет право досрочно взыскать выданную сумму, в том числе путем обращения взыскания на имущество Заемщика.
4.2. При нарушении сроков возврата суммы кредита и/или уплаты процентов и в случае невозможности погашения просроченной задолженности в соответствии с п.2.8. настоящего договора, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0.2% (Ноль целых две десятых) процента от суммы непогашенной задолженности за каждый день просрочки.
4.3. Заемщик несет ответственность перед Банком по надлежащему исполнению настоящего договора всем принадлежащим ему на праве собственности имуществом, включая денежные средства, находящиеся на его банковских счетах.
4.4. Убытки, причиненные неисполнением настоящего договора, возмещаются в полной сумме сверх неустойки.
V. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ
5.1. Банк и Заемщик оперативно рассматривают ход выполнения настоящего Договора.
5.2. Настоящий Договор вступает в силу с даты подписания и действует до полного выполнения сторонами обязательств по договору.
5.3. Все дополнительные соглашения к настоящему Договору действительны в случае, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными представителями сторон.
5.4. Споры по настоящему Договору разрешаются путем переговоров. Разногласия, по которым Стороны не достигли договоренности подлежат рассмотрению в Савеловском межмуниципальном суде г.Москвы.
5.4. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному экземпляру для каждой из сторон.
|
|
|
