 |
Условия предоставления банковской гарантии
|
|
|
|
Для получения банковской гарантии клиенту необходимо:
Ø подать заявление с описанием основных условий требуемой гарантии;
Ø предоставить копии договора, содержащего обеспечиваемое гарантией основное обязательство;
Ø предоставить отчетность компании с приложением расшифровок отдельных балансовых счетов;
Ø снабдить банк прочими документами, касающимися предоставляемого банку обеспечения.
Таким образом, при обращении в банк за гарантией клиент, прежде всего, должен заполнить заявление, в котором следует указать:
Ø в какой срок должна быть предоставлена банковская гарантия;
Ø в обеспечение, какого основного обязательства клиент просит выдать банковскую гарантию и наименование бенефициара;
Ø предполагаемый срок действия гарантии;
Ø источники, из которых компания может удовлетворить требование гаранта о возмещении в порядке регресса сумм, уплаченных бенефициару по банковской гарантии.
В обеспечение по выдаваемым кредитам и оказываемым услугам кредитного характера Банк принимает ликвидное имущество, принадлежащее заемщику (либо третьим лицам) на праве собственности, в том числе:
Ø недвижимость и оборудование;
Ø сырье, полуфабрикаты, готовая продукция;
Ø права требования по контрактам и договорам;
Ø векселя надежных эмитентов, в том числе собственные векселя Банка;
Ø корпоративные и государственные ценные бумаги;
Ø депозиты, размещенные в Банке;
Ø высоколиквидное имущество (в том числе - денежные средства), помещаемое в заклад в хранилище Банка.
В качестве дополнительных факторов, улучшающих условия получения кредитов, Банк принимает в рассмотрение:
|
|
|
Ø стабильные обороты по расчетному счету;
Ø стабильные объемы инкассации;
Ø гарантии сторонних банков, в том числе авали векселей;
Ø поручительства юридических и/или физических лиц.
Для рассмотрения вопроса о предоставлении услуги кредитного характера потенциальный заемщик предоставляет Банку следующий пакет документов:
1. Учетная карточка заемщика (бланк Банка)
2. Ходатайство на выдачу кредита, содержащее:
Ø объем и сроки кредитования;
Ø направление (цель) использования средств;
Ø предложения по форме кредитования (разовая ссуда, кредитная линия и т.д.)
Ø перечень прилагаемых документов
3. Юридические документы:
Ø копия учредительного договора;
Ø копия устава;
Ø копия свидетельства о государственной регистрации;
Ø карточка с образцами подписей (первый экземпляр);
Ø документы, подтверждающие полномочия должностных лиц организации-заемщика (выписка из протокола собрания акционеров (пайщиков) об избрании руководителя; копия приказа руководителя организации о полномочиях по заключению кредитных договоров, либо доверенность на лиц, имеющих право первой подписи на проведение этих операций; копия приказа о назначении главного бухгалтера);
Ø копии паспортных данных руководителя и главного бухгалтера.
4. Справки:
Ø свидетельство о постановке на учет в органах ГНИ;
Ø документы, подтверждающие регистрацию заемщика в качестве плательщика пенсионных и страховых взносов в территориальных фондах пенсионного обеспечения, обязательного медицинского страхования, социального страхования;
Ø информационное письмо из ГНИ (после открытия ссудного счета).
5. Технико-экономическое обоснование кредитуемого мероприятия:
Ø полное наименование проекта (сделки) и цель мероприятия;
Ø расчет рентабельности проекта (сделки);
Ø краткая характеристика существующего положения дел в области предлагаемого проекта (сделки);
|
|
|
Ø предполагаемые исполнители и соисполнители;
Ø договоры на поставку товарно-материальных ценностей (работ, услуг);
Ø дополнительные проблемы, которые необходимо решить при выполнении кредитуемого мероприятия;
Ø требуемые заемные средства и срок (график) их возврата;
Ø график направления и использования заемных средств;
Ø помесячный план доходов и расходов (с разбивкой по статьям) на период кредитования;
Ø полная информация о том, за счет каких средств планируется погашение кредита и процентов за его использование.
6. Документы, характеризующие инфраструктуру деятельности:
Ø правоустанавливающие документы (договоры аренды, либо свидетельства о собственности) на использование складских, торговых и офисных помещений;
Ø копии лицензий на отдельные виды деятельности;
Ø копии необходимых лицензий и квот на осуществление экспорта.
7. Документы, характеризующие обеспечение по кредиту:
Ø перечень предлагаемого обеспечения;
Ø документы, подтверждающие право собственности залогодателя на закладываемые товарно-материальные ценности;
Ø независимая оценка закладываемого имущества;
Ø договора ответственного хранения или страхования имущества;
Ø документы, подтверждающие что имущество, предлагаемое в обеспечение по кредитуемому проекту, не является предметом залога у других кредиторов.
8. Документы, характеризующие финансовое состояние заемщика:
Ø выписки со всех рублевых и валютных счетов заемщика, открытых в других банках, за последние 6 месяцев;
Ø сведения о кредитах, полученных в других банках (или копии кредитных договоров), отражающие: сумму кредита, целевое назначение, срок погашения, форму обеспечения, банковские выписки по ссудным счетам;
Ø баланс заемщика со всеми приложениями (заверенный ГНИ) на три последние отчетные даты и за два последних года, в том числе - расшифровка следующих балансовых статей по состоянию на последнюю отчетную дату:
1. основные средства
2. производственные запасы
3. готовая продукция
4. долгосрочные финансовые вложения (по срокам)
5. краткосрочные финансовые вложения (по срокам)
|
|
|
6. товары
7. дебиторская задолженность (по срокам)
8. кредиторская задолженность (по срокам)
9. незавершенное строительство
9. Акт последней аудиторской проверки
Российская специфика
При использовании банковских гарантий в российских условиях следует обратить внимание на некоторые основные моменты.
Ø В связи с тем, что обязательство гаранта перед принципалом не связано с контрактными обязательствами принципала и бенефициара, условия гарантии должны быть составлены таким образом, чтобы гаранту не пришлось решать вопрос, нарушил ли принципал свои обязательства по договору с бенефициаром.
Ø Как показывает российская арбитражная практика, отсутствие наименования бенефициара в гарантии не является причиной для отказа гаранта в уплате суммы предъявителю подлинника гарантии. Основанием для отказа выплаты может быть только несоблюдение условий самой гарантии. Гарант не имеет права отказать в уплате по гарантии, если ему своевременно предъявили требование, сопровождаемое указанными в гарантии документами. В качестве подобных документов могут фигурировать копии транспортных накладных, сертификаты, решения арбитражного суда и т.п. Если требование или документы не соответствуют условиям гарантии, то гарант отказывает в платеже по ней. Для того чтобы обезопасить себя от недобросовестных действий бенефициара, принципал и гарант могут указать документы, которые подтвердят обоснованность их требований. Например, транспортные накладные, свидетельствующие об отгрузке товара в адрес принципала. Кроме того, бенефициар, принимая гарантию, должен убедиться, что при наступлении гарантийного случая он сможет предоставить требуемые документы и беспрепятственно получить платеж.
Ø Одно из важных условий банковской гарантии — срок, на который она выдана. Если срок действия не указан, то гарантия считается недействительной. Наступление срока не следует ставить в зависимость от каких-либо обстоятельств. Формулировки типа «через пять дней после даты поставки» ведут к признанию гарантии недействительной. И ГК РФ, и Унифицированные правила определяют гарантию как безотзывное обязательство, если в ней не указано иное. Соответственно, гарант не может освободиться от обязательства по гарантии до истечения срока ее действия без письменного согласия бенефициара.
|
|
|
Ø Согласно Унифицированным правилам, в гарантии должны быть указаны:
1. принципал;
2. бенефициар;
3. гарант;
4. реквизиты договора между бенефициаром и принципалом;
5. сумма;
6. срок действия гарантии;
7. условия, при которых возможно требование платежа (предоставление определенных документов);
8. положения для уменьшения суммы гарантии.
Хотя ГК РФ не требует наличия в гарантии двух последних элементов, а также указания наименования бенефициара, использовать гарантии без указания бенефициара все же не рекомендуется. Кроме того:
В ГК РФ не предусмотрено уменьшение суммы выданной гарантии по мере предъявления документов, а вот западные банки достаточно часто применяют уменьшение суммы гарантии по мере предоставления принципалом отгрузочных или иных документов;
Условия прекращения гарантии согласно ГК РФ и Унифицированным правилам:
§ истечение срока, на который она выдана;
§ письменный отказ бенефициара от гарантии или возвращение ее оригинала;
§ уплата суммы гарантии против требования бенефициара.
Стоимость предоставления
В зависимости от ликвидности предлагаемого обеспечения банк устанавливает размер комиссии за выдачу гарантии, которая обуславливается сроком ее действия, степенью риска платежа по ней и качеством обеспечения регрессных требований банка к клиенту. Например, тарифы Сбербанка устанавливаются в размере до 7% годовых от суммы гарантии за весь срок ее действия в зависимости от оценки возникающих по сделке рисков (объема обеспечения и его ликвидности; условий платежей по контракту, на котором основана гарантия; суммы и срока действия гарантии и т.д.). Кроме того, российские банки могут организовать для своего клиента предоставление гарантии первоклассного иностранного банка под свою контргарантию
|
|
|
