 |
Особенности оформления договоров поручительства.
|
|
|
|
Ответственное подразделение, сотрудник
Описание действий.
1 Уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения
Прием и рассмотрение заявки на выдачу кредита.
Предварительные переговоры с потенциальным заемщиком.
Разъяснение общих условий кредитования.
Предложение возможных вариантов кредитования (кредитных программ). Получение необходимых документов.
2 Уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения
Если по итогам переговоров решено продолжить работу с заявкой, полученные документы передаются в подразделение безопасности Банка и в юридическое подразделение (при необходимости).
Проведение комплексного анализа заявки.
Проверка наличия ссудной задолженности и иных обязательств потенциального заемщика перед Банком.
3 Уполномоченный сотрудник подразделения безопасности
Оценка представленных документов. Проведение проверки надежности клиента.
Подготовка заключения о возможности предоставления кредита.
4 Уполномоченный сотрудник юридического подразделения
Рассмотрение пакета документов, предоставленных потенциальным заемщиком (при необходимости).
Подготовка заключения о возможности предоставления кредита.
5 Уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения
Подготовка заключения о целесообразности (нецелесообразности) выдачи кредита на основе комплексного анализа финансового положения потенциального заемщика и полученных заключений обеспечивающих подразделений.
Принятие решения о передаче заявки потенциального заемщика на рассмотрение кредитным комитетом.
Формирование и ведение базы данных по клиентам в программном комплексе
6 Кредитный комитет
|
|
|
Рассмотрение заявки на заседании кредитного комитета. Принятие решения о выдаче кредита либо об отказе в выдаче кредита, предоставлении кредитной линии.
7 Кредитный работник кредитующего подразделения
Достижение соглашения с заемщиком по всем существенным условиям кредитного договора, договора залога (поручительства).
Заключение кредитного договора с заемщиком, договора залога (с залогодателем), договора поручительства (с поручителем).
8 Кредитный работник кредитующего подразделения
Формирование кредитного досье.
Формирование распоряжения на отражение операции выдачи кредита в бухгалтерском учете.
9 Бухгалтерский работник
Осуществление бухгалтерского учета операций по выдаче и погашению кредита, в том числе формирование РВПС и РВП (при необходимости).
10 Кредитный работник кредитующего подразделения
Контроль за целевым использованием кредита.
Сопровождение кредитного договора.
Контроль за уровнем кредитного риска и размером РВПС, РВП.
Формирование регистров налогового учета.
Составление отчетности по операциям кредитования.
Контроль за полным погашением задолженности по основному долгу и процентов.
Ведение кредитного досье.
В случае непогашения кредита в установленный срок — работа по взысканию задолженности совместно с обеспечивающими подразделениями.
4.2. Предварительные переговоры и прием заявки
4.2.1. Клиент, обращающийся в Банк за получением кредита (потенциальный заемщик), представляет заявку, в которой должны содержаться исходные сведения о требуемом кредитном продукте:
— размер кредита;
— вид кредита;
— срок, на который предоставляется кредит;
— целевое назначение кредита;
— предполагаемое обеспечение (в случае, если в качестве обеспечения кредита предлагается залог — краткая характеристика имущества, предлагаемого в качестве предмета залога);
— планируемые источники погашения задолженности;
|
|
|
— краткая информация об организации (предпринимателе), ее основной деятельности в соответствии с уставом, основных партнерах и перспективах развития.
4.2.2. Заявка оформляется на бланке установленной формы или на фирменном бланке организации с указанием исходящего номера и даты.
Заявка составляется на имя руководителя Банка и подписывается руководителем Банка либо лицом, уполномоченным на заключение кредитных договоров соответствующей доверенностью.
Уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения:
— осуществляет визуально проверку подлинности (отсутствия признаков подделки) представленных клиентом документов;
— проверяет полноту и правильность заполнения заявки.
4.2.3. Заявка клиента регистрируется уполномоченным сотрудником в программном комплексе. На заявке проставляются дата регистрации и регистрационный номер.
База данных по заемщикам — юридическим лицам формируется на стадии внесения заявки заемщика в программный комплекс.
4.3. Рассмотрение заявки на предоставление кредита. Последующие переговоры
4.3.1. Не позднее следующего дня после поступления заявки в кредитующее подразделение Банка руководитель подразделения принимает решение:
— об отказе в предоставлении кредита, если запрос клиента расходится с основными принципами кредитной политики Банка. В этом случае заявка помещается в отдельную папку для заявок, не получивших одобрения;
— либо о дальнейшем рассмотрении заявки клиента. Проведение комплексного анализа заявка поручается кредитному работнику. Заявка помещается в кредитное дело.
4.3.2. Переговоры с клиентом относительно процедуры и условий выдачи кредита кредитный работник Банка проводит с руководителем заемщика, либо с лицом, уполномоченным представлять интересы заемщика, действующим на основании доверенности.
Кредитный работник:
— осуществляет идентификацию личности представителя клиента по документу, удостоверяющему личность;
— проверяет совместно с работником юридического подразделения наличие надлежащим образом оформленной доверенности, подтверждающей полномочия представителя клиента.
4.3.3. В ходе переговоров кредитный работник:
|
|
|
— разъясняет клиенту основные требования и стандарты кредитования, принятые в Банке;
— получает от клиента сведения:
— о действующем бизнесе и планах его развития;
— об основных желательных характеристиках кредита;
— об источниках и механизме погашения кредита;
— о предлагаемом обеспечении;
— об имеющихся кредитах в других банках;
— устанавливает наличие необходимых предпосылок и условий для данного договора, установленных настоящим Положением.
4.3.4. Информация, которая должна быть получена от клиента, представляет собой следующие шесть групп данных.
4.3.4.1. Сведения о заемщике:
— полное наименование организации, включая указание на его организационно-правовую форму, или Ф.И.О. предпринимателя;
— дата государственной регистрации;
— сведения об учредителях и акционерах (участниках);
— основные виды выпускаемой продукции, оказываемых услуг, выполняемых работ;
— основные финансовые характеристики (валюта баланса, объемы продаж, объемы поступлений на счета в обслуживающих банках);
— основные поставщики и покупатели;
— на каких условиях продается продукция (оказываются услуги, выполняются работы).
4.3.4.2. Вопросы по заявке о кредите:
— назначение кредита;
— вид кредита;
— желаемые условия: сумма, срок, доля собственного финансового участия в проекте, проценты (комиссия).
4.3.4.3. Вопросы о погашении кредита:
— источники погашения кредита;
— наличие у клиента положительного опыта работы с кредитными ресурсами.
4.3.4.4. Вопросы об обеспечении кредита:
— какого рода обеспечение предлагается клиентом;
— степень ликвидности обеспечения (залога);
— является ли клиент собственником закладываемого имущества, или оно принадлежит третьему лицу;
— требуется ли разрешение или одобрение уполномоченного органа (собственника имущества, общего собрания акционеров (участников) на получение кредита или на предоставление обеспечения;
— каким образом была произведена оценка имущества, предлагаемого в качестве обеспечения;
— подвержено ли предлагаемое в залог имущество порче, каковы издержки по его хранению и реализации.
|
|
|
4.3.4.5. Вопросы о взаимоотношениях клиента с другими кредитными организациями:
— клиентом каких банков является потенциальный заемщик;
— имеются ли обороты денежных средств по счетам в других банках и каков их объем;
— обращался ли клиент за кредитами в другие кредитные организации и каковы результаты этих обращений;
— какова кредитная история клиента;
— почему клиент обратился за кредитом именно в Банк;
— имеются ли непогашенные кредиты в других кредитных организациях и каков их характер.
4.3.4.6. Вопросы о взаимоотношениях клиента с Банком:
— предполагаемый клиентом объем сотрудничества с Банком по продуктам, не связанным с возникновением кредитного риска;
— какова, по мнению клиента, должна быть взаимосвязь между объемом и условиями кредита и объемом и условиями сотрудничества с Банком по другим продуктам (оборотами по расчетному счету; объемом конверсионных операций, суммой размещенных депозитов, приобретенных векселей Банка и т.д.).
4.3.5. Если в ходе переговоров выясняется, что погашение кредита зависит от исхода сомнительных, а тем более запрещенных законодательством сделок, либо предложения клиента расходятся в основных аспектах с принципами и установками кредитной политики Банка, то данная заявка должна быть отклонена. При этом клиенту даются пояснения о причинах отказа.
4.3.6. По мере проведения дальнейшей работы кредитного работника с заявкой клиента, а также углубленного анализа, проводимого сотрудниками обеспечивающих подразделений, может возникнуть потребность в проведении дополнительных переговоров с клиентом, в получении от него дополнительных сведений.
При возникновении данных обстоятельств кредитный работник должен провести дополнительные переговоры с клиентом (сделать соответствующие запросы) с привлечением к этой работе при необходимости сотрудников обеспечивающих подразделений.
4.4. Истребование необходимых документов
4.4.1. Для определения целесообразности предоставления кредита кредитный работник запрашивает у клиента следующие документы.
4.4.1.1. Заполненные и подписанные клиентом:
— кредитную заявку;
— анкету клиента — юридического лица (предпринимателя);
— технико-экономическое обоснование (ТЭО) кредита;
— справку об основной деятельности организации (предпринимателя).
4.4.1.2. Копии паспортов руководителей и главного бухгалтера юридического лица (по требованию подразделения безопасности).
4.4.1.3. Юридические документы (если клиент не имеет расчетного (текущего) счета в Банке):
а) учредительные документы и регистрационные документы;
|
|
|
б) карточка с образцами подписей и оттиска печати;
в) документ, подтверждающий полномочия лица, имеющего право выступать от имени организации при ведении переговоров и подписывать кредитные договоры:
— документ о назначении лица на должность (в случае, если лицо выступает от имени юридического лица в силу закона или учредительных документов) — для руководителя организации;
— доверенность (в случае, если лицо действует в силу полномочия, основанного на доверенности).
Требования к указанным выше юридическим документам и порядок их предоставления устанавливаются Положением о порядке открытия и закрытия счетов клиентам Банка.
Если заемщик является клиентом Банка (имеет открытый расчетный (текущий) счет в Банке), то указанные выше юридические документы не запрашиваются. Необходимую информацию кредитный работник и работники обеспечивающих служб получают из юридического дела заемщика.
4.4.1.4. В случае если за кредитом обращается юридическое лицо в лице своего обособленного подразделения (филиал, представительство), то помимо вышеперечисленных документов, относящихся к экономическим параметрам и правовому статусу головного предприятия, являющегося юридическим лицом, должен быть представлен документ, подтверждающий, что данному обособленному подразделению юридическим лицом предоставлено право осуществлять кредитные сделки в испрашиваемом размере. Данные права руководителя обособленного подразделения подтверждаются следующими документами:
— Положение об обособленном подразделении (нотариально заверенная копия);
— доверенность руководителя (нотариально заверенная копия).
4.4.1.5. Финансовая отчетность:
а) для заемщика — юридического лица:
— годовая бухгалтерская отчетность в полном объеме, с отметкой подразделения ФНС России;
— публикуемая отчетность за три последних завершенных финансовых года;
— бухгалтерский баланс (форма № 1) и отчет о финансовых результатах (форма № 2) на последнюю отчетную дату*;
*На три последних отчетных даты.
б) для заемщика — юридического лица, являющегося субъектом малого предпринимательства и использующего упрощенную систему налогообложения, учета и отчетности, а также для индивидуального предпринимателя:
— сведения о доходах и расходах, подтвержденные данными Книги учета доходов и расходов организаций и индивидуальных предпринимателей, применяющих упрощенную систему налогообложения;
— свидетельство об уплате единого налога на вмененный доход, других налогов, установленных законодательством.
4.4.1.6. Расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности — перечень основных дебиторов и кредиторов заемщика, суммы задолженности.
Расшифровке подлежит задолженность контрагентов, сумма долга по которым превышает 5 процентов общей задолженности*.
*
Либо размера среднемесячного объема реализации клиента.
Дополнительные документы ***********************
4.4.1.7. Справки:
а) о полученных кредитах и займах с приложением копий кредитных договоров (договоров займа) по состоянию на дату запроса о кредите;
б) о выданных поручительствах с приложением копий договоров поручительства по состоянию на дату запроса;
в) о внебалансовых обязательствах других банков (гарантии и аккредитивы без денежного покрытия, авали на векселях);
г) об открытых расчетных (текущих) счетах в кредитных организациях, выданные или подтвержденные налоговым органом, либо выписки с банковских счетов об остатках денежных средств на счетах в иных кредитных организациях, выданные и подтвержденные кредитными организациями;
д) о наличии или отсутствии у заемщика картотеки неоплаченных документов по всем расчетным (текущим) счетам (картотека № 2), других претензий к счетам;
е) о движении средств по валютным счетам, включая копии выписок по этим счетам за последние 6 месяцев, заверенные обслуживающим банком.
ж) Справка по задолженности по заработной плате.
4.4.1.8. Технико-экономическое обоснование (ТЭО, бизнес-план) использования кредита, отражающее экономическую эффективность и окупаемость затрат в течение периода, на который испрашивается кредит.
В ТЭО должны быть отражены:
а) основные виды деятельности организации (предпринимателя) и размер уплачиваемых налогов;
б) цель, на которую испрашивается кредит, с указанием конкретных направлений использования заемных средств;
в) предполагаемые сроки и сумма выпуска или приобретения продукции или оказываемых услуг с указанием расценок за единицу продукции или услуги;
г) планируемый рынок сбыта;
д) сумма ожидаемой прибыли от реализации (после уплаты платежей в бюджет).
ТЭО должно быть проанализировано кредитным работником Банка.
В случае если клиент не имеет истории взаимоотношений с Банком, у него запрашивается расширенное ТЭО использования кредита, а также пакет конкретных договоров и других документов заемщика по осуществлению кредитной сделки.
В расширенном ТЭО должна быть представлена следующая информация:
— содержание хозяйственной операции, на которую запрашивается кредит;
— анализ заемщиком состояния рынка реализуемой им продукции, работ, услуг;
— объемы приобретаемых на средства кредита ценностей и товаров (описание продуктов и услуг, которые будут предложены на рынке), подлежащих реализации для завершения кредитуемой операции;
— отраслевой и рыночный прогнозы (описание рынков, конкурентов, которые предлагают аналогичный продукт, государственное регулирование соответствующих отраслей, преимущества и слабые стороны конкурентов);
— прогноз финансирования, содержащий оценки будущих продаж, расходов, издержек на производство продукции (товаров, услуг), дебиторской задолженности, оборачиваемости запасов;
— расчет окупаемости проекта кредитования, включающий:
— полный подсчет затрат по осуществлению проекта, с выделением в составе предполагаемых вложений собственных средств заемщика и запрашиваемых кредитных ресурсов;
— подсчет суммы конечной реализации заемщиком продукции (товаров, услуг);
— итоговый финансовый результат от осуществления проекта с указанием сумм, необходимых для полного погашения задолженности Банку по кредиту и уплаты процентов за кредит, сумм уплачиваемых налогов всех видов и итоговой прибыли заемщика.
4.4.1.9. Договор (контракт), в связи с заключением которого запрашивается кредит.
4.4.1.10. В случае принятия в залог имущества от залогодателя должны быть затребованы соответствующие документы.
В ходе переговоров кредитным работником собираются и изучаются документы, необходимые для определения достаточности залогового обеспечения и подтверждения права собственности залогодателя на передаваемое в залог имущество.
Кредитный работник доводит до сведения клиента примерный перечень представляемых документов по конкретным видам залогового имущества (приложение __).
При необходимости дополнительно запрашиваются:
— решения собрания участников (акционеров) или совета директоров о передаче в залог имущества (в тех случаях, когда в соответствии с законом или учредительными документами организации ее руководитель не вправе самостоятельно заключать сделки на сумму, равную стоимости закладываемого имущества);
— учредительные документы собственника закладываемого имущества;
— в случае, если за кредитом обращается обособленное подразделение юридического лица (филиал, представительство), то дополнительно необходимо представить документ, подтверждающий, что руководителю данного обособленного подразделения юридическим лицом предоставлено право передавать имущество в залог.
4.4.2. Кредитный работник может затребовать дополнительную информацию о заемщике, содержащуюся в следующих документах:
— аудиторское заключение;
— рекламные проспекты;
— материалы, полученные непосредственно от клиента;
— материалы, содержащиеся в распоряжении Банка;
— сведения, сообщенные лицами, имевшими деловые контакты с клиентом (его поставщики, кредиторы, покупатели его продукции, банки и т.д.);
— данные независимых специализированных учреждений и агентств.
Получив указанные документы, кредитный работник должен убедиться, что сведения, содержащиеся в этих документах, являются объективными и не фальсифицированными.
Если у кредитного работника при изучении представленных документов на залог возникают какие-либо сомнения относительно подлинности последних, он должен привлечь для экспертизы специалистов подразделения безопасности.
При необходимости от заемщика должны быть истребованы иные необходимые документы, предусмотренные действующим законодательством.
4.4.3. Кредитный работник должен приложить все разумные усилия к тому, чтобы информационная база по заемщику не формировалась только за счет данных, представляемых им самим.
В объеме данных, используемых кредитным работником, существенную часть должны занимать данные, получаемые из прочих источников (сообщения прессы и информационных агентств, специализированных изданий, материалы рейтинговых агентств, доклады правительственных министерств и ведомств и т.п.), касающиеся положения дел в той или иной отрасли и на конкретном предприятии, конъюнктуры рынков соответствующих товаров и т.д.
4.5. Оценка кредитных заявок
4.5.1. Оценка кредитных заявок проводится кредитным работником в целях определения кредитоспособности заемщика и перспективы выполнения им своих финансовых обязательств.
4.5.2. Результатом проведения оценки кредитной заявки должно быть:
— формирование выводов о кредитоспособности заемщика;
— определение вида и характеристик кредитного продукта, которые в наибольшей степени соответствуют общему направлению развития взаимоотношений Банка с данным клиентом и особенностям данного клиента.
4.5.3. Оценка кредитных заявок проводится по следующим направлениям:
— анализ факторов риска (заемщика и кредитуемой сделки);
— анализ особенностей бизнеса заемщика (отраслевых, внутриотраслевых и региональных), в том числе по продуктам, несущим кредитный риск.
4.5.4. При проведении оценки кредитной заявки кредитный работник рассматривает следующие аспекты:
— опыт работы Банка с данным клиентом (заемщиком);
— качество управления организацией (уровень менеджмента);
— состояние отрасли и региона;
— конкурентоспособность клиента, положение его в указанной отрасли — доля на рынке, рентабельность бизнеса, оборачиваемость активов и др.;
— характер кредитуемой сделки;
— возможность предоставления клиентом имущества для использования в качестве залога по кредиту, либо возможность предоставления иного обеспечения;
— перспективы развития деятельности клиента (заемщика).
При этом кредитный работник использует данные из всех доступных источников информации (публикации в СМИ, сообщения из других кредитных организаций, заключения независимых экспертов и др.).
4.5.5. Кредитный работник оценивает опыт работы банка с клиентом (характер взаимоотношений с клиентом):
— длительность взаимоотношений заемщика с Банком по кредитованию, предоставлению Банком клиенту других продуктов, имеющих кредитные риски, по расчетно-кассовому обслуживанию и по другим видам банковских услуг (продуктов);
— количественные параметры операций Банка с данным клиентом по всем видам продуктов (суммы и сроки кредитов, гарантий и др., суммы оборотов по счетам, суммы депозитов и др.);
— кредитная история.
4.5.6. Оценка качества управления включает анализ следующих аспектов:
— опыт, компетентность и способности руководства организации;
— преемственность управления;
— деловые качества руководства, гибкость и реалистичный подход к принятию управленческих решений;
— участие руководства в уставном капитале организации.
4.5.7. Анализ внешней среды (региональных и отраслевых факторов) проводится, в частности, по данным заслуживающих доверия средств массовой информации.
4.5.8. Анализ финансовой отчетности заемщика осуществляется в соответствии с Методикой оценки финансового состояния заемщика — юридического лица.
4.5.9. Проверка финансово-хозяйственной деятельности клиента по месту его деятельности проводится в следующих случаях:
— перед выдачей кредита заемщику, ранее Банком не кредитовавшемуся;
— по всем заемщикам, имеющим текущую задолженность перед Банком — если инспектором установлено резкое неблагоприятное изменение показателей его финансовой деятельности;
— по заемщикам, у которых имеется хотя бы один кредит, относящийся по классификации Банка к третьей категории качества и ниже, — ежеквартально после получения очередной финансовой отчетности. Такую проверку рекомендуется проводить также в течение месяца с момента ухудшения категории качества ссуды до третьей по классификации Банка;
— перед рассмотрением вопроса о возможности пролонгации кредита.
По отдельным заявкам руководитель кредитующего подразделения может установить иной порядок проверки финансово-хозяйственной деятельности.
По итогам проверки заемщика на месте кредитный работник делает выводы о финансово-хозяйственном состоянии клиента на дату проверки, динамике основных показателей, о перспективах влияния данных факторов на кредитоспособность клиента.
4.6. Установление лимита кредитования на одного заемщика
4.6.1. Лимит кредитования на одного заемщика устанавливается исходя из следующих величин:
— 70 процентов от двукратной среднемесячной выручки заемщика от основной деятельности, определяемой за два последних месяца;
— 70 процентов от предлагаемого обеспечения в виде залога имущества. При залоге товаров в обороте в расчете используются средние товарные остатки на складе заемщика за последние 6 месяцев.
Лимит кредитования на одного заемщика определяется как наименьшая из указанных сумм.
4.7. Получение заключений обеспечивающих подразделений
4.7.1. Если по итогам переговоров с клиентом, предварительной оценки субъекта и объекта кредитования кредитный работник решает продолжить работу с заявкой, он не позднее двух рабочих дней с момента принятия заявки направляет пакет документов, принятых от заемщика и составленных собственноручно, в подразделение безопасности и в юридическое подразделение (при необходимости).
В случае, если кредитуемый проект связан с импортными или экспортными операциями клиента, кредитный работник отправляется пакет документов в подразделение, осуществляющее валютный контроль, для оценки условий, законности и ожидаемых результатов внешнеэкономической сделки, для финансирования которой испрашивается кредит.
4.7.2. Получив запросы кредитного работника, уполномоченные сотрудники обеспечивающих подразделений оценивают предоставленный им пакет документов с целью выяснения, существуют ли какие-либо основания, относящиеся к ведению соответствующих подразделений, по которым кредит не может быть предоставлен, и установления степени влияния различных негативных факторов на способность клиента погасить кредит.
Сотрудники обеспечивающих подразделений анализируют вопросы, относящиеся к компетенции своих служб.
Заключения уполномоченных сотрудников обеспечивающихся подразделений проверяются и подписываются руководителями соответствующих подразделений.
4.7.3. В случае, если у работников обеспечивающих подразделений в процессе работы с заявкой возникла потребность в получении каких-либо дополнительных документов или сведений, без которых заключение не может быть дано, они направляют соответствующий запрос кредитному работнику, ведущему данный кредитный проект, либо непосредственно заемщику.
4.7.4. Не позднее следующего дня с момента получения запроса на дополнительные документы или сведения кредитный работник делает соответствующий запрос заемщику, а при получении ответа передает его инициатору запроса.
4.7.5. Уполномоченный сотрудник юридического подразделения по результатам проверки и анализа документов, осуществляемых в соответствии с пунктом 3.4.1, составляет письменное заключение, которое передается кредитному работнику.
Процесс комплексного анализа кредитной заявки включает:
— изучение уставных и иных документов клиента;
— анализ договоров заемщика с третьими лицами, имеющих отношение к кредитуемому проекту;
— определение круга дополнительных обстоятельств, относящихся к юридической характеристике кредитуемой сделки, правильное установление которых имеет значение для надлежащей реализации кредитного проекта;
— разработку и доведение до кредитного работника предложений, относящихся к юридической конструкции кредитного проекта;
— установление всех юридических факторов, характеризующих субъект кредитования и кредитную сделку, которые могут повлечь невозврат (несвоевременный возврат) кредита и (или) невыплату (несвоевременную выплату) процентов по кредиту.
Заключение юридического подразделения содержит:
— принципиальный вывод: «Оснований, препятствующих выдаче кредита заемщику, не имеется». В случае, если имеются препятствия к выдаче кредита, относящиеся к юрисдикции юридического подразделения, указываются основания, по которым кредит не может быть предоставлен;
— правомочность действий должностных лиц, подписывающих договоры;
— отнесение сделки к категории крупных для заемщика;
— наличие оснований для заключения сделки (в случае, если она является крупной для заемщика);
— информацию о самостоятельности заемщика как юридического лица, либо о вхождении его в группу связанных заемщиков (с указанием состава группы);
— информацию о связанности заемщика с Банком;
— дату составления заключения и подпись уполномоченного сотрудника юридического подразделения.
Срок рассмотрения документов сотрудниками юридического подразделения не должен превышать 3 рабочих дней с момента получения запроса. В отдельных случаях срок рассмотрения может быть продлен руководителем юридического подразделения на срок до 7 рабочих дней.
4.7.6. Уполномоченный сотрудник подразделения безопасности по результатам проверки и анализа документов, осуществляемых в соответствии с пунктом 3.3.2, составляет письменное заключение, которое передается кредитному работнику.
Процесс комплексного анализа кредитной заявки включает изучение и проверку заемщика, его учредителей (акционеров, участников), дочерних фирм, а также контрагентов заемщика, вступающих в кредитно-финансовые отношения с Банком или с заемщиком в рамках кредитуемой сделки, в части выявления факторов нефинансового плана, которые могут привести к невозрату кредита.
Выводы и заключения сотрудников подразделения безопасности строятся на основании анализа степени реального влияния на кредитоспособность заемщика всех доступных данных о клиенте, в том числе:
— о собственниках клиента;
— об аффилированности организации — клиента;
— о реальной величине задолженности всех видов как самого клиента, так и его собственников;
— о подконтрольности организации-клиента криминальным группировкам.
Срок рассмотрения документов сотрудниками подразделения безопасности не должен превышать с момента получения запроса:
· трех рабочих дней — по клиентам, уже кредитовавшимся в Банке в течение не менее 1 года до получения заявки;
· пяти рабочих дней — по остальным клиентам.
В отдельных случаях срок рассмотрения может быть продлен руководителем подразделения безопасности на срок до 7 рабочих дней.
4.7.7. Уполномоченный сотрудник подразделения валютного контроля по результатам проверки и анализа документов составляет письменное заключение, которое передается кредитному работнику.
Процесс комплексного анализа кредитной заявки включает:
— изучение условий внешнеэкономического контракта и приведение их (при необходимости) в соответствие с требованиями законодательства Российской Федерации по валютным операциям и стандартами Банка;
— сбор и предоставление кредитному работнику информации:
— о суммах внешнеэкономических контрактов заемщика за обозримый период по паспортам сделок, оформленным через Банк;
— о степени исполнения клиентом обязательств по внешнеэкономическим контрактам;
— о наличии (отсутствии) претензий со стороны подразделения валютного контроля к данному клиенту;
— о формах международных расчетов, обычно используемых клиентом.
4.7.8. По итогам проведенного анализа должностные лица обеспечивающих подразделений составляют мотивированное заключение, содержащее вывод о наличии (отсутствии) оснований, относящихся к юрисдикции соответствующих подразделений, по которым данный кредит может (не может) быть предоставлен заемщику, а также, при необходимости, даны рекомендации относительно условий предоставления кредита и способов снижения кредитного риска.
4.7.9. В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и иного имущества при отсутствии данных о рыночной стоимости аналогичного имущества кредитный работник может привлечь к работе по определению оценочной стоимости предмета залога другого компетентного специалиста, либо независимого оценщика.
По результатам оценки стоимости объекта залога составляется экспертное заключение, которое приобщается к пакету документов на получение кредита.
4.7.10. Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется уполномоченными специалистами Банка, осуществляющими операции с соответствующими ценными бумагами.
По результатам оценки стоимости объекта залога составляется экспертное заключение, которое приобщается к пакету документов на получение кредита.
4.7.11. Механизм рассмотрения обеспечивающими подразделениями кредитных заявок должен обеспечивать получение кредитным работником окончательных выводов по вопросам, относящимся к компетенции этих служб.
Все необходимые согласования со своим руководством и его информирование (а в случае необходимости — информирование членов кредитного комитета) о соответствующем кредитном проекте должны быть произведены сотрудниками обеспечивающих служб до рассмотрения вопроса на кредитном комитете.
4.8. Проработка с заемщиком возможных вариантов и условий кредитования
4.8.1. В случае если в результате комплексного анализа заемщика кредитный работник приходит к выводу о кредитоспособности названного заемщика, он предлагает заемщику с учетом потребностей последнего тот вид кредитного продукта (либо услуги, связанной с кредитным риском), который в настоящее время является наиболее предпочтительным для Банка в зависимости от текущих приоритетов кредитной политики, состояния пассивной базы Банка и самого заемщика.
4.8.2. При выборе кредитного продукта учитывается степень риска, присущего тому или иному виду кредитного продукта.
4.8.3. Одновременно кредитный работник проводит с клиентом действия, направленные на повышение категории качества будущего кредита посредством предложения ему различных вариантов кредитования (например, предоставление более ликвидного обеспечения, перевод оборотов (части оборотов) в Банк), которые привели бы к более льготным для заемщика условиям кредитования.
4.8.4. Условия кредита (срок, процентная ставка, порядок погашения) должны обеспечивать возможность приемлемой для Банка классификации данного кредита по категориям качества ссуды в соответствии с Положением № 254-П как в момент выдачи кредита, так и на обозримый период времени в будущем.
4.8.5. Планируемый срок кредита должен:
— корреспондировать со сроком кредитуемой сделки;
— исключить (по возможности) необходимость дальнейших реструктуризацией и возникновения просроченных платежей по основному долгу и (или) процентам, влекущими за собой ухудшения качества обслуживания долга заемщиком.
4.8.6. Планируемая процентная ставка по кредиту должна (по возможности) превышать предельную ставку, установленную Положением № 254-П, при которой ссуда классифицируется в 3-ю категорию качества (сомнительные ссуды).
4.9. Составление заключения кредитным работником
4.9.1. При составлении заключения кредитный работник использует всю имеющуюся информацию о заемщике, включая заключения обеспечивающих служб.
4.9.2. По итогам переговоров с заемщиком, анализа объекта кредитования, финансового состояния заемщика и предлагаемого обеспечения, полученных заключений обеспечивающих служб кредитный работник составляет письменное заключение о возможности или невозможности предоставления кредита или установления лимита кредитования.
4.9.3. В заключении излагаются в кратком виде результаты проведенного комплексного анализа заявки, проведенного по правилам, изложенным выш<
|
|
|
