Страхование как объект правового регулирования

Тема 12 Правовые основы страхования

Страхование как объект правового регулирования. Страховые фонды. Функции страхования. Классификация страхования. Юридическая терминология — основные понятия. Общие принципы государственного регулирования страхования. Государственный надзор за деятельностью страховщиков. Источники страхового права. Страховое правоотношение. Нормативно-правовое регулирование обязательного государственного страхования. Обязательное пенсионное страхование. Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Обязательное медицинское страхование.

Нормативные правовые акты

Гражданский кодекс Российской Федерации (глава 48 «Страхование») // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 5. Ст. 410.

Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ (глава XV «Договор морского страхования») // Собрание законодательства Российской Федерации. 1999. № 18. Ст. 2207.

Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Ведомос­ти Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. 1993. № 2. Ст. 56.

Федеральный закон РФ от 10 декабря 2003 г. № 172-ФЗ «О внесе­нии изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российское Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации! 2003 г. № 50. Ст. 4858.

Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обя­зательного социального страхования»// Собрание законодательства Российской Федерации от 19 июля 1999 г. № 29. Ст. 3686.

Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»// Собрание законодательства Рос­сийской Федерации от 3 августа 1998 г. № 31. Ст. 3803.

Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном! государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальс­твующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудни­ков федеральных органов налоговой полиции» // Собрание Законодательства Российской Федерации от 30 марта 1998 г. № 13. Ст. 1474.

Постановление Правительства РФ от 30 июня 2004 г. №.329 «О Ми­нистерстве финансов Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации от 2 августа 2004г. № 31. Ст. 3258.

Постановление Правительства РФ от 7 апреля 2004 г. № 185 «Вопросы Министерства финансов Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации от 12 апреля 2004 г. № 15. Ст. 1478.

Положение о Федеральной службе страхового надзора. Утверж­дено постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 330 // Собрание законодательства Российской Федерации от 12 июля 2004 г. № 28. Ст. 2904.

Положение о территориальном органе Федеральной службы страхового надзора — Инспекции страхового надзора по федеральному округу. Утверждено приказом Министерства финансов Российской Федерации от 28 декабря 2004 г. № 126н // Российская газета. 1 марта 2005 г., № 40

Схема закрепления территорий субъектов Российской Федерации за территориальными органами страхового надзора Федеральной служ­бы страхового надзора. Приложение 1 к приказу Федеральной службы страхового надзора № 33 // Финансовая газета, апрель 2005 г., № 16.

Страхование представляет собой один из элементов финансовой системы. Осуществление страхования обусловлено определенными социально-экономическими потребностями общества. Основными признаками страхования являются:

-рисковый характер;

-возможность для любого хозяйствующего субъекта (гражданина) самостоятельно нести риск наступления неблагоприятных последс­твий в процессе осуществления им хозяйственной деятельности (в i ом числе возникших не по его вине, а вследствие объективно не­предсказуемых и непредотвратимых обстоятельств).

С учетом того, что ущерб некоторых событий может быть весьма существенным, а часто и невосполнимым за счет собственных средств, возникает необходимость:

- переложения рисков отдельных лиц;

-вмешательства государства в процесс перераспределения потерь.

Кроме того, государство заинтересовано в том, чтобы в максималь­ной степени минимизировать неблагоприятные последствия. Одним из наиболее эффективных способов для этого является страхование. Также страхование создает необходимые условия для проведения профилактических мероприятий, направленных на предотвращение возможных убытков страхователей.

Поскольку в настоящее время отношения в сфере страхования приоб­ретают огромное значение для экономических и социальных процессов it масштабах государства и общества, страховая деятельность является самостоятельным направлением финансовой деятельности.

Являясь звеном финансовой системы, страховые фонды представ­ляют собой совокупность денежных резервов, образуемых за счет взносов для покрытия непредвиденных потерь или расходов.

Объективный характер страхования возлагает на государство обязанность организовать страховое дело, а именно создать условия для

его развития и решения с помощью страхования общесоциальных задач. В этой связи большое значение имеет правовое регулирование отношений в рассматриваемой сфере.

Страховое право как отрасль российского права носит комплек­сный характер и представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих отношения по организации и осуществлению страхо­вой деятельности. С учетом предмета и метода правового регулиро­вания страховые отношения можно разделить на частные и публич­ные. В целом гражданско-правовые (частные) страховые отношения доминируют над публичными.

Страховое право состоит из Общей и Особенной частей, представ­ляя собой определенную совокупность правовых норм.

Общая часть страхового права как комплексная отрасль включает нормы, устанавливающие основные начала страхования, определяю­щие его виды и юридические формы, а также нормы, определяющие общие вопросы организации страхового надзора.

Особенная часть посвящена отдельным видам страхования, а также отдельным направлениям страхового надзора.

Поскольку страховое право представляет собой комплексное право­вое образование, на строении как его Общей, так и Особенной частей сказывается наличие в общем правовом массиве норм гражданского, административного и финансового права, подчиняющихся собствен­ным правилам систематизации.

Публичный характер свойственен отношениям, устанавливаемых в рамках обязательного государственного, в том числе социального страхования. Совокупность норм, регулирующих указанные отношения, яв­ляется институтом финансового права.

 

Страхование как объект правового регулирования

Страхование можно охарактеризовать как экономическую и пра­вовую категории.

Как экономическая категория страхование представляет собой систему отношений, связанных с образованием централизованных и децентрализованных фондов денежных средств, необходимых для возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных событий, а также для оказания материальной помощи гражданам.

В материальном аспекте страхование выражается в создании фон-лов денежных средств, образованных за счет взносов страхователей || предназначенных для возмещения ущерба.

Как юридическая категория страхование — это урегулированные нормами права отношения по защите имущественных, связанных с ними неимущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет фондов страховщика.

Страхование:

- позволяет юридическим и физическим лицам возмещать ущерб, причиненный случайными неблагоприятными событиями;

- предоставляет гражданам возможность получать страховое обеспечение при дожитии до определенного возраста, наступлении временной нетрудоспособности, инвалидности;

- обеспечивает непрерывность всех видов общественно полезной деятельности, а также поддержание уровня жизни и доходов граждан.

По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущес-i пенных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от с гихийных бедствий и других непредвиденных и случайных по своей природе событий, сопровождающихся ущербами.

Страховой фонд представляет собой совокупность материальных запасов и финансовых резервов общества, предназначенных для предупреждения, локализации и возмещения ущерба, наносимого стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями; резерв материальных или денежных средств, предназначенный для мозмещения ущерба, выплат определенных денежных сумм при на­ступлении оговоренных событий 1. Источником формирования фонда ныступают платежи физических и юридических лиц, уплачиваемых па обязательной или добровольной основе.

Создание, перераспределение, использование и управление целевыми страховыми фондами — это одно из направлений финансовой деятельности.

Государственные внебюджетные фонды, образуемые вне феде­рального бюджета и бюджетов субъектов Российской Федерации, являются одним из элементов бюджетной системы Российской Федерации. К таким фондам относятся Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФР), Фонд социального страхования (ФСС), а также Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования.

Фонды самострахования — создаются на добровольной основе субъ­ектами экономической деятельности из собственных или заемных средств и используются для компенсации неожиданных убытков.

Фонды страховых компаний формируются добровольно страхов­щиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов) заинтересованных участников, а также за счет иных средств страховщиков.

Страховые фонды используются организациями в коммерческих целях для приумножения и сохранения средств.

Функция страхования — это основное направление его действия, выражающее сущность страхования. Сущность страхования опреде­ляется его назначением, целью и механизмом реализации. В связи с этим можно выделить основные функции страхования:

- защитная;

- рисковая функция (возмещения убытков);

- предупредительная;

- сберегательная функция;

- инвестиционная функция;

- контрольная функция.

Главной функцией страхования является защитная функция. Защитная функция проявляется в интересе страхователя к страховании и заключается в получении защиты своего имущественного положения. Страховщик за плату предоставляет страхователю услугу в виде страховой защиты, посредством которой и осуществляется защита имущественного положения страхователя

(застрахованного лица).

Рисковая функция страхования выражается в возмещении риска. II рамках действия этой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Рисковая Функция страхования является главной, так как страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавших.

Назначением предупредительной функции страхования является финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.

Сберегательная функция страхования заключается в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие. Этот процесс объясняется потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

Назначением инвестиционной функции страхования является мо­билизация денежных средств, с учетом их стабильного притока, что делает их идеальным источником «длинных денег» для бизнеса и правительства. Активизация инвестиционной политики страховых компаний превращает пассивные денежные средства, полученные от держателей полисов, в активный капитал, действующий на рынке 1.

Контрольная функция страхования выражается в наблюдении зц строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.

Страхование может быть классифицировано по нескольким ос­нованиям. Первый из них — деление на сферы: некоммерческое и коммерческое страхование.

Некоммерческое страхование включает: социальное, медицинское страхование и взаимное страхование 2.

Коммерческое страхование — первичное страхование, сострахо­вание, перестрахование. Легальное определение коммерческого и некоммерческого страхования законодательно не закреплено.

Система классификации страхования представляет собой различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

 

Например, по формам (в соответствии с ФЗ № 4015-1 «Об органи­зации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 4) 1) страхование подразделяется на:

- добровольное;

- обязательное.

Понятие добровольного и обязательного страхования определены; ст. 927 главы 48 ГК РФ.

Обязательное страхование — осуществляется за счет средств страхователей, на которых законом может быть возложена обязанность страховать ². Гражданский кодекс РФ разграничил также обязательное страхование и обязательное государственное страхование. Страхователями в обязательном государственном страховании являются государственные органы, оно осуществляется за счет бюджетных средств, и весь оборот денежных средств при этом регулируется специальным финансовым законодательством.

Исходя из объектов страхования, различают личное, имущественное, страхование ответственности. Объектом страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связан­ные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспе­чением страхователя или заинтересованного лица. В рамках каждого объекта возможна дальнейшая детализация по видам.

Вид страхования характеризуется страхованием однородных объектов от характерных для них страховых рисков. По видам страхования в ыделяют:

1. личное страхование:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование;

2. имущественное страхование:

- страхование средств наземного транспорта;

- страхование средств воздушного транспорта;

- страхование средств водного транспорта;

 

См.: Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования».

См.: Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном соци­альном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».

См.: Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государс­твенном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов но контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции».

Об обязательном страховании ответственности за причинение вреда при экс­плуатации опасного производственного объекта см. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. №116-ФЗ.

 

- страхование грузов;

- страхование других видов имущества;

- страхование финансовых рисков; 3. страхование ответственности:

- страхование гражданской ответственности владельцев авто­транспортных средств;

- страхование ответственности перевозчика;

- страхование гражданской ответственности предприятий — ис­точников повышенной опасности;

- страхование профессиональной ответственности;

- страхование ответственности за неисполнение обязательств;

- страхование иных видов гражданской ответственности. Возможна и более подробная классификация страхования на виды в зависимости от его объекта. Так, например, ст. 32.9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 закреплено, что в лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией виды страхования ¹.

 

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: