 |
Система пропорційної відповідальності
|
|
|
|
Визначає виплату страхового відшкодування пропорційно коефіцієнту покриття збитків через неповне страхування вартості об'єкта. Страхова сума встановлюється в об’ємі, що не перевищує дійсної реальної вартості об'єкта. Коефіцієнт Кп покриття збитків страхувальником рівний відношенню страхової суми до страхової вартості об'єкта Sо/Wо, а страхове відшкодування визначається по формулі:
Sв = Uс · Кп = Uс · Sо/Wо, (2.1)
де Uс – фактичний об’єм застрахованого збитку.
При такій системі страхувальник сам бере участь у відшкодуванні своїх збитків в частині, пропорційній величині (1 - Sо/Wо). Чим менше межа страхового відшкодування, тим велика частина збитку залишається на ризику самого страхувальника.
Для системи пропорційної відповідальності можливе багаторазове дострахування об'єкта від одних і тих же ризиків до загальної страхової суми, при якій сумарний коефіцієнт покриття збитків Кп = 1.
Система за відновленою вартістю означає, що страхове відшкодування за об'єкт дорівнює ціні нового майна відповідного вигляду або вартості робіт по відновленню обумовленого майна до певного раніше стану. Зношення майна, яке мало місце від початку дії договору страхування до настання страхового випадку, може не враховуватися. Страхування за відновленою вартістю відповідає принципу повноти страхового захисту.
Система “дрібної частки” повинна встановлювати дві страхові суми: власне страхову суму і показану вартість Sп. По показаній вартості страхувальник звичайно отримує покриття ризику, виражене натуральним дробом або в процентах. Відповідальність страхувальника обмежена розмірами “дрібної частки”, тому страхова сума буде менше показаної вартості і її “дрібної частки”. Страхове відшкодування дорівнює збитку, але не може бути вище страхової суми.
|
|
|
Коли показана вартість рівна дійсній вартості об'єкта, страхування за системою “дрібної частки” відповідає страхуванню за системою першого ризику. Якщо показана вартість менше дійсної, то страхове відшкодування розраховується по формулі:
Sв = Uс · Sп/Wо. (2.2)
Система граничної відповідальності передбачає наявність заздалегідь встановленої межі суми страхового відшкодування у вигляді коефіцієнта, що виплачує покриття збитку Кп. Величина збитку, що відшкодовується визначається як добуток встановленого Кп на різницю між заздалегідь встановленою межею і реально досягнутим (отриманим) страхувальником рівнем прибутку. Якщо внаслідок настання страхового випадку рівень реального прибутку страхувальника буде менше встановленої межі, то відшкодуванню підлягає різниця між межею і фактично отриманим прибутком. Система граничної відповідальності використовується при страхуванні сільськогосподарських ризиків неотримання запланованого урожаю, приплоду молодняку, а також фінансових ризиків реалізації інвестиційних і інноваційних проектів.
Закон України “Про страхування” передбачене використання в угодах страхування франшиза. Франшиза – частка збитків, які не відшкодовуються страховиком згідно з угодою страхування. У теорії страхування відзначено, що страхова франшиза – це невиплачена частина збитків, яка приблизно відповідає витратам страховика на визначення суми збитків. Звільнення страховика від виплати невизначеного збитку у розмірі чинної франшиза дає йому змогу зробити простішим і дешевим порядок відшкодування збитків і відповідно знизити тарифні ставки. Франшиза встановлюється у відсотках від страхової суми або у грошовій сумі, вона може бути умовною і безумовною.
При умовній франшиза не відшкодовується сума збитків у межах суми грошових коштів, які становлять франшизу. Якщо сума збитків перевищує франшизу, то вони відшкодовуються у повному обсязі. Для безумовної франшизи з будь-якої суми вираховується франшиза.
|
|
|
3) виконати завдання та розв’язати задачі, що винесені на самопідготовку
Рекомендована література: [1], [2], [4], [5], [8], [18]
Питання для самоконтролю
1. Дати характеристику системі страхової відповідальності “дійсної вартості”.
2. Дати характеристику системі страхової відповідальності “першого ризику”.
3. Дати характеристику системі пропорційної відповідальності.
4. Дати характеристику системі страхової відповідальності за відновленою вартістю.
5. Дати характеристику системі страхової відповідальності “дрібної частки”.
6. Дати характеристику системі граничної відповідальності.
7. Франшиза, її запровадження в страхових зобов’язаннях.
8. Які фактора визначають наявність франшизи?
9. Визначити зв’язок збитку та втрати в страхування зі франшизою.
10. Сутність умовної франшизи та її використання в договорі страхування.
11. Сутність безумовної франшизи та її використання в договорі страхування.
|
|
|
Види відношень. Раціональні (прості) відношення та раціональна пропорційна система. Модуль як основа раціональної пропорційної системи. Просторова система модульних координат.
Стаття 51. Види відповідальності
Суть та значення корпоративної соціальної відповідальності
Формування складової корпоративної соціальної відповідальності у відносинах з споживачами.
