Регуляторная деятельность Департамента страхования Штата Нью-Йорк в отношении страховых посредников

Проанализируем некоторые итоги работы регулятора Штата Нью-Йорк в США. В таблице №1 представлены данные по количеству лицензий, выданных департаментом страхования Штата Нью-Йорк страховым посредникам в 2003, 2004 и 2005 г.г. Из данных таблицы видно, что ежегодно более 100 тыс. специалистов получают лицензии на проведение посреднической деятельности на страховом рынке только в одном штате США. Например, в 2004 г. было выдано 108 558 лицензий страховым посредникам различных специальностей, от аджастеров до консультантов разного уровня. Из них 36 010 лицензий получили брокеры по различным направлениям страхования.

Таблица №1

Штат Нью-Йорк по площади в 4.7 раза меньше территории Украины (128.4 тыс. кв. км против 603.7 тыс. кв. км), а по населению в 2.7 раза меньше численности жителей нашей республики (18 млн. человек (1970 г.) против 49,8 млн. человек на 1979 г.). На какие мысли наводят приведенные цифры?

Во-первых, о важности страховой посреднической деятельности в стране, которая с 1933 года показывает всему миру рыночные методы ведения экономики. Вы посмотрите, сколько видов посредников существует на рынке США, аж 18 наименований. И все они лицензируются и регулируются. Мы пока не может похвастаться таким разнообразием участников посреднической деятельности. Под регуляторную деятельность попадают только страховые брокеры. Такое же разнообразие страховых посредников имеет место и в другой североамериканской стране, Канаде. Приведу только один пример такого разнообразия. В этой стране есть Ассоциация посредников по урегулированию убытков (La Chambre de l'assurance de dommages, ChAD), которая объединяет, приблизительно, 13 000 членов трех профессий: агенты по страховым убыткам (damage insurance agents), брокеры по страховым убыткам (damage insurance broker) и аджастеры претензий (claim adjuster). Кроме того, в США существуют два вида экспертов по убыткам: одни обслуживают страховые компании (Independent Adjuster), а другие – страхователей (Public Adjuster или Loss Assessor). В 2005 г. Департамент страхования штата Нью-Йорк выдал 4 453 лицензии таким специалистам.

Во-вторых, о количестве рабочих мест для молодых предприимчивых людей, организованных регуляторной политикой штата. Передача в США на аутсорсинг большинства вспомогательных функции посредникам различных видов деятельности побуждает страховщиков сотрудничать с компаниями малого бизнеса, которые на самом деле формируют динамику развития своего сегмента рынка. Таким образом, предприниматели, выступающие в качестве какого-либо вида посредника на страховом рынке, фактически являются хранителями духа предпринимательства. Они легки на подъем, нацелены на потребности клиентов и, самое главное, ориентированы на непременное достижение поставленных целей.

В-третьих, о соотношении количества жалоб на страховые компании и посредников. Количество жалоб на страховых посредников (агентов, брокеров и аджастеров) в 2005 г. составило 12.7%, что несколько превышает показатель 2004 г. (в 2004 этот был 10.7%), но в то же время значительно меньше, чем количество жалоб на страховые компании (более 55 тыс. жалоб). Это говорит о важности института посредников для устранения имеющихся противоречий между страховщиками и клиентами.

В-четвертых, о детализации рассматриваемых отчетов. В 192-страничном отчете Департамента страхования Штата Нью-Йорк за 2004 г. 17 страниц посвящено страховым посредникам. Хотелось бы увидеть состояние нашего страхового рынка в виде такого же открытого документа, с которым может познакомиться любой посетитель сайта регулятора? Но у нас пока все закрыто, все туманно!

В-пятых, об информированности населения по страховым посредникам. Всем участникам страхового рынка нужно больше вести разъяснительную работу среди населения, показывая необходимость и целесообразность посреднической деятельности на страховом рынке, акцентируя при этом внимание страхователей на различиях между брокерами и агентами. Иначе, некоторые агентские структуры, называющие себя брокерами, выполняют фактически агентские функции при представлении своих услуг потенциальным клиентам и не могут рассматриваться как защитники интересов клиентов.

В-шестых, о широком использовании Интернет-технологий в регуляторной практике. Вэб-сайт Департамента страхования штата в 2004 г посетили 2 577 287 потребителей страховых услуг, что на 21% больше, чем в 2003 г. А в 2005 году посетителей стало свыше 3-х млн. человек.

Adjuster (синоним claim representative) – дословный перевод с английского урегулировщик споров - представитель страховой компании, который должен установить, является ли наступивший случай страховым и каков размер ущерба. В случае крупных ущербов или спорного вопроса, по которому возможно судебное рассмотрение иска, привлекается независимый эксперт (Loss Adjuster в США или Claim Adjuster в Канаде). В наших страховых компаниях такие специалисты находятся в штате отдела урегулирования убытков.

Independent Adjuster (см. антоним Public Adjuster) – независимый эксперт по урегулированию убытка (диспашер), который за определенную плату предлагает страховой компании свои услуги по расследованию обстоятельств страхового случая, определения его соответствия условиям страхования и расчета размера нанесенного ущерба. Таких специалистов в нашей стране пока нет.

Loss Adjuster – независимый эксперт, нанимаемый страховой компанией для расследования обстоятельств страхового случая, определения соответствия условиям страхования, расчета нанесенного ущерба и ведения переговоров с экспертом, нанятым страхователем (см. loss assessor). Таких специалистов в нашей стране пока нет.

Public Adjuster (синоним Loss Assessor) – независимый эксперт, нанимаемый страхователем для расчета размера ущерба, нанесенного в результате страхового случая, и ведения переговоров об урегулировании претензии и выплате возмещения со страховщиком или его экспертом (см. Loss Adjuster). Такие специалисты уже есть в Украине, в лице самих брокеров, которые берут на себя эти функции, не оставляя своего клиента один на один со страховщиком после наступления страхового события. Спрос на таких специалистов с каждым годом становиться все больше и больше из-за возрастающих претензий к страховщикам, особенно тем, которые связаны со своими банками при продаже автомобилей в кредит.