Чем отличаются «ипотека» и «залог»

Исследовательская работа

По предмету: Экономика

По теме: «Ипотечные кредиты и ипотека. Банки Дзержинска»

 

 

Выполнил ученик 11 «б»

класса МБОУ «лицей№21»

Голов Александр

 

 

2011-2012гг

Ипотечный кредит и Ипотека

Ипотечный кредит— это долгосрочные ссуды, предоставляемые банками под залог недвижимости.

Ипотека — это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.

 

ЧЕМ ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ ОТЛИЧАЕТСЯ ОТ НЕИПОТЕЧНОГО?

Отличительная особенность ипотечного кредита - это залог: есть залог - есть ипотека, нет залога - нет ипотеки

Термин ипотечный кредит:

Термин «Ипотечный кредит» - означает кредит, выданный под залог.
Главное отличие ипотечного кредита от не ипотечного - ипотека: то есть, наличие залога. Причем, ипотечный кредит может быть выдан как под залог имеющегося в собственности заемщика имущества, так и под залог приобретаемого имущества (когда ипотека оформляется одновременно с приобретением имущества).

Чтобы лучше понять разницу между ипотечным кредитом и не ипотечным, приведу пример:
Под залог имеющейся квартиры банк выдает кредит, «потребительский кредит», использовать который заемщик может на что угодно.
Это ипотечный кредит или не ипотечный?
Есть залог - значит, есть ипотека, и кредит - ипотечный.

Другой пример:
Банк выдал кредит на покупку недвижимости.
Но в залог эту недвижимость не потребовал. Нет залога - нет ипотеки. И кредит - не ипотечный.

Еще раз подчеркну, что ипотечный кредит отличается от не ипотечного наличием залога.

Ипотека: немного из истории

Термин «ипотека» - греческого происхождения.
Еще в Древней Греции можно было получить кредиты под залог, например земли. Заемщик получал деньги у кредитора (ипотечный кредит), и, чтобы не возникало соблазна получить деньги под залог этого же земельного участка у других кредиторов, обязан был на участке, обремененном ипотекой, установить специальный знак (столб или камень). Этот знак оповещал, что данный участок находится в залоге, что под его залог ипотечный кредит уже получен.

Чем отличаются «ипотека» и «залог»

Как уже говорилось, ипотека - это залог. Но не всякий залог - ипотека. Дело в том, что ипотека - это залог, который носит публичный характер. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Любое заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке, если имущество заложено, обязательно будет указано, что имеется обременение: залог.

 

 

Я, изучив тему «Ипотечный кредит и ипотека», решила выяснить, на каких условиях предоставляется такой вид кредита в банках города Дзержинска. Для сравнения мне понадобилось составить таблицу и внести разные данные, характеризующие три выбранных мной банка.

 

 

Таким образом, ипотечный кредит – денежные средства, выдаваемые на длительный срок кредитной или иной организацией под залог недвижимого имущества. Права требования кредитора по такому кредиту несет в себе закладная, которая является ценной бумагой и подлежит государственной регистрации, как и сама ипотека недвижимости.

Процедура оформления ипотечного кредита представляет собой сложный и многоступенчатый процесс, цепочку экономических взаимоотношений между субъектами рынка ипотечного кредитования. За десятилетия существования ипотечного кредитования в мире выработано множество видов ипотечного кредита, главным различием которых является соотношение выплаты процентов и основного долга, заложенное в сумму платежа. Кроме того, в силу длительности сроков кредитования и размеров самого кредита, основные участники кредитных взаимоотношений (заемщик, кредитор) подвергаются определенным рискам, которые могут отрицательно сказаться на качестве выданного кредита (для кредитора) и значительных финансовых затратах (для заемщика).

Одной из основных задач ипотеки является решение важной и первостепенной социальной проблемы – проблемы обеспеченности граждан жильем, его доступности.

Условия и требования программ ипотечного жилищного кредитования, предлагаемые в настоящее время коммерческими банками, определяются кредитной политикой, характером развития именно этого вида кредитования при оптимальном соотношении доходности программы и возникающими у банка рисками.

2. Методика предоставления ипотечного жилищного кредитования

 

2.1 Современное состояние рынка ипотечного кредитования в России и Красноярске

Рынок ипотечного кредитования в 2010 году увеличился в 2,5 раза и составил 378,9 млрд. рублей, что соответствует прогнозуАИЖК по верхней границе коридора (360 380 млрд. рублей).

Уровень ставок по ипотечным кредитам в рублях, выданным в течение месяца, в декабре 2010 года, по сравнению с октябрем 2010 г., значительно снизился: с 13,2% до 12,5%.

С августа 2010 года наблюдается некоторая стабильность индекса «Фосборн», отражающего средневзвешенную ставку по ипотечному кредиту на вторичном рынке. В течение семи месяцев индекс незначительно меняется в диапазоне 12,8—12,3%. Однако, несмотря на стабильность ипотечных ставок, аналитики отмечают рост спроса на ипотеку в начале года. Так, в феврале 2011 года количество ипотечных сделок увеличилось в 2 раза по сравнению с февралем 2010-го. Такая динамика обусловлена несколькими моментами: февраль 2010 года характеризовался сниженной активностью, традиционной для сезона январь-февраль, и по сути своей был посткризисным.

Снижается и минимальная сумма первоначального взноса, которая в период кризиса составляла 30% от стоимости жилья, сейчас можно встретить и 20%, и 10%. Возвращаются на рынок и ипотечные программы без первоначального взноса. Такие кредиты предлагали некоторые банки до кризиса, и сейчас ситуация на рынке благоприятная для возрождения подобных программ. Кроме того, выросли сроки кредитования, что позволило снизить размер ежемесячного платежа.

Таким образом, это значение ниже докризисных показателей средневзвешенная ставка выдачи ипотечных кредитов в рублях за январь-октябрь 2008 года составляла 12,7%.

Заметным признаком восстановления рынка является снижение доли просроченной задолженности в декабре 2010 года с 4% до 3,7% от общего объема накопленной ипотечной задолженности на балансах.

По итогам 2010 года доля крупнейших банков (ТОП-5 по размеру активов) в общем объеме выдачи ипотечных кредитов снизилась 61% до 54% (Таблица 1). Небольшие банки (201 и ниже места по размеру активов), которые являются целевой аудиторией АИЖК, напротив, смогли нарастить свою долю до 11% (с 8% по итогам 2009 года), предлагая в течение всего 2011 года самые низкие ставки по выдаваемым кредитам.

Таблица 1. Топ-10 банков по объему ипотечного кредитования в 2011 году

Место на 1.01.2011	Наименование банка	Объем выданных ипотечных кредитов в 2011, тыс рублей	Объем выданных ипотечных кредитов в 2009, тыс рублей	Темп прироста объема выданных ипотечных кредитов, 2010/2009, %
	ОАО «Сбербанк»	185 000 000	88 000 000	110,2%
	ВТБ 24 (ЗАО)	29 304 115		161,7%
	ГПБ (ОАО)	16 677 000		366%
	ОАО «ТрансКредитБанк»	7 190 459		34,1%
	«Запсибкомбанк» ОАО	6 718 470		2359,1%
	ЗАО «ЮниКредит Банк»	4 939 000		388,5%
	ЗАО «БСЖВ»		2 380 000	89,8%
	ЗАО «Банк ЖилФинанс»	4 381 105	1347782,781	225,1%
	АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО)	4 231 122	91 134	4542,7%
	Банк «Возрождение» (ОАО)	4 149 087		805,8%

 

 

Вывод: Исследовав все условия получения ипотечного кредита и его погашения, я сделала вывод, что в настоящее время многие условия кредита у банков совпадают. Однако, делая выбор банка – это важный шаг и нужно учитывать пункт характеристики. Просмотрев внимательней все плюсы и минусы каждого «участника», я сделала выбор в пользу Сбербанка:

Во-первых, Сбербанк является одним из самых популярных банков на сегодняшний день.

Во-вторых, процентная ставка у данного «участника» заметно ниже, чем у других.

В-третьих, большой выбор способов погашения кредитов также дополняет положительные стороны данного банка.

 

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: