 |
Организация страхового дела в РФ.
|
|
|
|
Правило страхования по добровольным видам страхования.
Правила разрабатываются страховщиками самостоятельно и утверждаются органом страхового контроля при выдаче лицензии.
Организация страхового дела в РФ.
Страховое дело – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также деятельность страховых брокеров, страховых агентов и страховых актуариев в сфере страхования.
Страховое дело опирается на экономические основы страхования.
Страхование – это отношение по защите имущественных интересов фл и юл при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.
Материальной основой страховой защиты является страховой фонд. Страховой фонд – это резерв материальных или денежных средств, предназначенный для возмещения ущербов.
Формы страховых фондов:
1. Централизованный страховой резервный фонд. Формируется государством за счет государственных ресурсов. Назначение фонда – возмещение ущерба и устранение последствий стихийных бедствий и крупных аварий повлекших крупные разрушения и человеческие жертвы. Фонд формируется в денежной и в натуральной форме:
Централизованный фонд в натуральной форме – это стратегические запасы государства, которые находятся в ведении федерального агентства по государственным резервам. К стратегическим запасам относят: продукты питания, медикаменты, палатки, одежду, теплое одеяло и тд. Все что имеет отношение к стратегическим запасам это государственная тайна.
Централизованный фонд в денежной форме – это государственные финансовые резервы (золото- валютный резервный фонд, фонд национального благосостояния, социальные фонды (пенсионный, соц страхования, обязат медиц страхования). Распоряжается резервами для целей страхования Правительство РФ (а не Призедент!!!!).
|
|
|
2. Фонд самострахования. Это децентрализованный фонд хозяйствующего субъекта. – это не государственный фонд. К хоз субъектам относят предприятия и домашние хозяйства. Формируется на добровольной основе у юридических и физических лиц. Формируется в натуральной и денежной форме.
3. Страховой фонд страховщика – формируется за счет страховых взносов клиентов (страхователей). Должен быть сформирован таким образом, чтобы страховых взносов было достаточно на все страховые выплаты страховщика.
Функции страхования:
1. Рисковая (возмещение ущерба. Является главной. Без данной функции нет смысла в страховании).
2. Предупредительная (реализуется в финансировании за счет средств страхового фонда, мероприятий по уменьшению страхового риска)
3. Сберегательная (при помощи страхования сберегаются денежные суммы, как в коммерческих банках)
4. Контрольная (выражается в контроле за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда. Контроль: внутренний и внешний. Внутренний контроль осуществляет самостоятельно страховая компания, а внешний – осуществляет до 2012 федеральная служба страхового надзора, а с 2012 – ФС по финансовым рынкам
Государственный контроль за страховым делом в РФ осуществляется органом страхового контроля.
Изменения в сфере контроля обусловлены указом Президента № 270 от 4.03.2011 г. В соответствии с указом функции ФССН (федер служба страхового надзора) переданы ФСФР (федеральная служба по финансовым рынкам).
ФСФР будет действовать в соответствии с постановлением Правительства №317 от 30.06.2004 года и постановлением № 326 от 26.04.2011 года.
Основные функции ФССН и ФСФР:
|
|
|
1. Выдача лицензий страховщикам и отзыв лицензий.
2. Выдача лицензий страховым брокерам и отзыв лицензий тоже.
3. Контроль платежеспособности страховщиков.
4. Контроль за обоснованностью страховых тарифов страховщиков.
5. Установление показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности.
6. Разработка нормативных и методических документов по страхованию (указания, рекомендации, инструкции, приказы и тд и тп)
ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.
Лицензия – документ, удостоверяющий право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных в лицензии. Страховой брокер получает генеральную лицензию на право страховой брокерской деятельности.
Документы необходимые для получения страховому брокеру для получения лицензии:
1. Заявление
2. Документ о государственной регистрации в качестве юл или ип (оригинал и копия).
3. Учредительные документы юл (заверенные нотариусом копии).
4. Образцы договоров, необходимых для осуществления страховой брокерской деятельности (только оригиналы).
Срок действия лицензии для страхового брокера не ограничен.
Страховщики должны иметь лицензию на каждый вид страховой деятельности. Для наших страховщиков нет единой лицензии на все виды страхования.
Документы необходимые для лицензирования страховщика:
1. Заявление.
2. Учредительные документы (нотариально заверенные копии).
3. Документы о государственной регистрации в качестве юл(оригинал и копия).
4. Протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов и утверждение руководителя страховой компании (копия нотариально заверенная).
5. Сведенья о составе акционеров или участников (оригинал в списках).
6. Документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере (оригинал и копии).
Минимальный размер уставного капитала страховщика до 2012 года = 30 миллионов рублей, за исключением следующих случаев (автотранспорт):
1. Если страховщик осуществляет личное страхование то минимальный размер уставного капитала – 60 миллионов рублей.
2. Если страховщик осуществляет перестрахование то 120 миллионов рублей.
|
|
|
Минимальный размер уставного капитала страховщика с 2012 года = 120 миллионов рублей за исключением следующих случаев:
1. Если страховщик осуществляет медицинское страхование то минимальный размер уставного капитала 60 миллионов рублей.
2. Если страховщик осуществляет личное страхование за минусом медицинского то минимальный размер уставного капитала – 240 миллионов рублей.
3. Если страховщик осуществляет перестрахование – 480 миллионов рублей.
Нормативы к уставному капиталу определяет ст 25 фз об организации страхового дела в РФ.
7. Сведения о руководителе, главном бухгалтере страховщика. Информация о квалификационных данных.
Квалификационные требования к руководителю страховой компании:
1. Наличие высшего экономического или высшего финансового образования.
2. Стаж работы в сфере страхового дела или финансов не менее двух лет.
Квалификационные требования к главному бухгалтеру:
1. Высшее экономическое или высшее финансовое образование.
2. Стаж работы по специальности не менее двух лет в страховой компании, в брокерской организации или в обществе взаимного страхования.
Квалификационные требования к руководителю и бухгалтеру ст 32.1 фз об организации страхового дела в РФ.
8. Сведенья о страховом актуарии.
Квалификационные требования к страховым актуариям:
1. Наличие высшего математического или высшего экономического образования.
2. Наличие квалификационного аттестата. Квалификационный аттестат выдается по итогам сдачи квалификационного экзамена. На экзамене проверяются знания по следующим дисциплинам: теория вероятности, математический анализ, статистика, финансовая математика, экономико-математические методы и модели.
Ст 32.1 фз об организации страхового дела в РФ.
9. Правила страхования по тому виду деятельности по которому осуществляется лицензирование (только для добровольных видов страхования, тк по обязательным у нас есть законы) – оригинал документов.
10. Расчет страховых тарифов – оригинал документов.
11. Экономическое обоснование осуществляемого вида страховой деятельности (бизнес план по конкретному виду деятельности) – только оригинал.
|
|
|
Список документов – статья 32 ФЗ об организации страхового дела в РФ.
Лицензирование страховой деятельности осуществляется в соответствии с законом об организации страхового дела в РФ: статья 32, 32.3, 32.4,, 32.5, 32.6, 32.7, 32.8.
Для страховщиков лицензия бессрочная, но в определенных случаях лицензия может быть выдана на срок от одного года до трех лет. Чаще всего временную лицензию дают тогда, когда страховые компании не уверены в своей деятельности. Временная лицензия выдается по заявлению страховщика, страховщик имеет право продлевать временную лицензию. В статье 32.5 установлены сроки действия лицензий и условия их использования.
ПРИНЕСТИ ЗАКОН ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА + ГК ГЛАВА 48
ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ УЧАСТНИКОВ СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ (страховщиков и страхователей).
ОБЯЗАННОСТИ СТРАХОВЩИКА:
1. Ознакомить страхователя с правилами страхования по добровольным видам страхования – через рекламу, рекламные буклеты и тд
2. При наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленные договором страхования или законом сроки. Максимальный срок выплаты – полгода (6 МЕСЯЦЕВ). За просрочку платежей уплачиваются проценты %+пени, через обычный гражданский иск. Размер пени 1 / 300 ставки рефинансирования за каждый день просрочки к сумме подлежащей уплате.
1/300*8.25%* 5 дней * 20 тысяч = 27.5 рублей.
3. Не разглашать сведенья о страхователе и его имущественном положении, тк в статье 946 гк – тайна страхования + статья 33 ФЗ об организации страхового дела в РФ.
4. И тд.
Обязанности устанавливаются в соответствии с конкретным видом страхования.
Стандартные права страховщика:
1. Право создавать союзы, ассоциации и другие некоммерческие объединения.
Данные объединения создаются для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществление совместных программ. В Рф чуть более ста штук таких объединений.
2. Право создавать страховые пулы (общак) – это добровольное объединение страховщиков, создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. В РФ 11 страховых пулов.
3. Право отказаться от выплаты страхового возмещения в следующих случаях:
a) Страхователь сообщил неверные сведения об обстоятельствах, которые имеют определяющее значение для суждения о страховом риске (наличие отсутствие гаража, сигнализация).
b) Страхователь имел возможность, но не принял мер по спасению объекта страхования.
|
|
|
c) Ущерб возмещен страхователю третьи лицом.
d) Ущерб нанесен в следствии грубой неосторожности или противоправных действий страхователя. Факт грубой неосторожности или противоправных действий устанавливается полицией, судом, гибдд.
e) Ущерб понесен в результате военных действий или гражданских волнений.
f) Ущерб в связи с конфискацией, арестом или уничтожением имущества по требованию властей.
g) Ущерб имуществу от коррозии, гниения, ржавчины.
ОСНОВНЫЕ ОБЯЗАННОСТИ СТРАХОВАТЕЛЯ:
1. Своевременно вносить страховые взносы.
2. Принимать меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба.
3. Сообщить страховщику о всех известных обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска.
4. Сообщить страховщику о наступлении страхового случая в оговоренные сроки.
Обычные сроки это день, неделя или месяц и тд.
ОСНОВНЫЕ ПРАВА СТРАХОВАТЕЛЯ:
1. Получать страховые выплаты.
2. Право заключить со страховщиком договоры о страховании третьих лиц в пользу застрахованных. Застрахованный – это фл, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступает объектом страховой защиты.
3. При заключении договора страхования назначить выгодаприобретателей. Выгодаприобретатель –лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Выгодоприобретателем могут быть и юл и фл. Количество выгодаприобретателей не ограничено.
Обязательно назначать выгодоприобретателя при страховании жизни на случай смерти.
ТЕРМИНЫ СТРАХОВАНИЯ
Страховой случай – совершившееся события или его последствия предусмотренные договором страхования или законом, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному или выгодоприобретателю.
Примеры страховых случаев в личном страховании. 1. Смерть 2. Дожитие 3. Несчастные случаи - это травмы, иные телесные повреждения, асфиксия (подавился), ожоги, отравления, переохлаждение, обморожение, укусы без разницы кого и чего. 4. Затраты на медицинские услуги. 5. Потеря трудового дохода в результате нетрудоспособности.
Примеры страховых случаев в имущественном страховании: 1. Стихийное бедствие 2. Катастрофы 3. Аварии 4. Пожар 5. Обстоятельства непреодолимой силы «форс мажор».
Примеры страховых случаев страхования ответственности: 1. Ошибки и упущения в профессиональной деятельности. 2. Действие или бездействие.
Примеры страховых случаев страхования рисков: 1. Банкротство 2. Упущенная выгода 3. Потери от недополучения прибыли 4. Убытки от простоев оборудования 5. Убытки от не поставок продукции
Страховой акт – документ или несколько документов оформленных в установленном порядке подтверждающих факт, обстоятельство и практику страхового случая. В страховом акте устанавливается сумма фактического ущерба причиненного страхователю в результате страхового случая. На основании составленного страхового акта страховщик принимает решение о выплате или об отказе от выплаты страхового возмещения.
Страховой взнос (страховая премия) – плата за страхование которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Только в рублях уплата страхового взноса. Размер установлен отражается в страховом договоре или в страховом полисе.
Страховая выплата (страховое возмещение) – денежная выплата страховщиком страхователю застрахованному или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Статья 10 ФЗ. В личном страховании используется термин выплата, а в имущественном страховании термин возмещение.
Страховой тариф - это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Называют также – тарифная ставка или брутто ставка. Страховой тариф устанавливается индивидуально по каждому виду страхования. Страховой тариф состоит из двух частей: 1 часть – нетто ставка, 2 часть – нагрузка.
Расчет страхового тарифа возлагается на страхового актуария. Страховой актуарий несет ответственность за правильность расчета страхового тарифа.
Нетто ставка – отражает расходы страховщика на выплаты из страхового фонда. Обеспечивает баланс между страховыми взносами и выплатами. В основе построения нетто ставки лежит вероятность наступления страхового случая. Вероятность страхового случая заключена в пределах от 0 до 1, если вероятность равна 0 то страховой случай считается невозможным, если вероятность равна 1 то страховой случай считается достоверным. Страхование осуществляется при вероятности в пределах от 0 до 1. При этом если вероятность равна 0 и 1 то страхование производится не может.
Исключением из данного правила является страхование жизни на случай смерти и дожития (смешанное страхование жизни).
Нагрузка отражает расходы страховщика по организации и ведению страхового дела.
Также в нагрузку включается заложенная норма прибыли. Норма прибыли принимается в среднем 15 – 25 % к нетто ставки.
Страховая сумма -это статья 947 гк и статья 10 фз об организации страховой деятельности в РФ. – это денежная сумма на которую застрахован объект страхования. – это определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. В имущественном страховании страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.
В личном страховании страховая сумма устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком.
Страховой интерес - мера материальной заинтересованности фл или юл в страховании.
Главный принцип страхового права – не может быть страхования при отсутствии страхового интереса.
Страховая ответственность, страховое покрытие -обязанность страховщика произвести выплату при наступлении страхового случая.
Страховая ответственность бывает ограниченная и расширенная. Ограниченная страховая ответственность – обязанность страховщика произвести выплату при наступлении конкретных заранее оговоренных страховых случаев.
Расширенная страховая ответственность – обязанность страховщика произвести выплату при наступлении любого страхового случая. За исключением случаев заранее оговоренных.
Убыточность страховой суммы- это экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий соотношение между выплатами страхового возмещения и страховой суммой. Убыточность определяется по каждому виду страхования. Фактический показатель убыточности сравнивается с нормированным показателем убыточности. Если фактический показатель убыточности больше нормы то говорят об эффективности деятельности страховщика и наоборот.
Страховой риск- это вероятное случайное событие или совокупность событий на случай наступления которых проводится страхование. Страховые риски указывают в страховом договоре. От количества страховых рисков зависит вид страховой ответственности (расширенный или ограниченный). Классификация страховых рисков:
1. В зависимости от величины страховой суммы – та денежная сумма на которую будет застрахован объект страхования:
· Мелкие, те риски которые могут случится с нашим автомобилем до 1 миллиона
· Крупные, страхование личного самолета, крупного объекта
· Средние, более миллиона, объекты недвижимости дорогие авто
2. В зависимости от степени вероятности наступления страхового случая:
· Менее опасные риски, те где вероятность меньше чем 0.5
· Более опасные риски, вероятность более чем 0.5
3. В зависимости от участия человеческой воли
· Объективные, не зависят от человеческой воли и сознания
· Субъективные, зависят от человеческой воли и сознания.
РАЗЫСКИВАЕТСЯ МАНЬЯК УБИЙЦА ШАРФОВ ПО КЛИЧКЕ САШОК!! МНЕ КАЖЕТСЯ У НЕЕ ЕСТЬ ЗНАКОМЫЕ ВО ВСЕХ СФЕРАХ ЧЕЛОВЕЧЕСКОЙ ЖИЗНЕДЕЯТЕЛЬНСОТИ
4. В зависимости от количества застрахованных объектов:
· Универсальные – относятся к большому количеству объектов.
· Индивидуальные – относятся к отдельным ценностям, коллекция, антиквариат, раритетные.
5. ПРОЧИЕ РИСКИ:
· Экологические, связаны с загрязнением окружающей среды
· Политические, связаны с противозаконными действиями с позиции международного права, одна страна напала на другую страну
· Транспортные, включают риск каско и карго – все риски связанные с грузами.
· Технические, риски связанные с авариями на производстве.
Франшиза – это освобождение страховщика от возмещения убытков не превышающих определенный размер. Может быть установлена в рублях или в процентах к страховой сумме.
Бывает условная и безусловная.
Условная франшиза – освобождение от ответственности страховщика за ущерб не превышающий установленной суммы и его полное покрытие если размер ущерба превышает франшизу
Пример: страховая сумма 100 тыс рублей, франшиза 1 % (1 тысяча рублей), сумма ущерба – 500 рублей. Страховое возмещение = 0
Сумма ущерба – 50 тыс рублей, то страх возмещение – 50 тыс рублей.
Безусловная франшиза – применяется в безоговорочном порядке без всяких условий при этом ущерб всегда возмещается за вычетом установленной франшизы. Часто называют вычитаемой часто.
Стр сумма – 100 тыс, франшиза – 1%, сумма ущерба 50 тыс рублей, страховое возмещение =49 тыс рублей.
В имущественном страховании франшиза применяется в обязательном порядке.
СВЕТА СИДИТ И БОТАНИТ. А САША СИДИТ И БЕЗДЕЛЬНИЧАЕТ. ИДИЛЛИЯ, МАТЬ ЕЕ. А ПРЕПОД СИДИТ И ТУПИТ. ЭТО ВСЕХ БЕСИТ. ОСОБЕННО САШУ. А СВЕТА СПОКОЙНАЯ. ПОТОМУ ЧТО ОНА ОПТИМИСТ. А САША ПСИХУЕТ И ДЕЛАЕТ ГЛУПОСТИ. ПОТОМУ ЧТО ОНА ЭМОЦИОНАЛЬНО-ИМПУЛЬСИВНАЯ. ЮРИДИЧЕСКАЯ ПСИХОЛОГИЯ ПОМОГАЕТ ПО ЖИЗНИ. КРАСОТА.
В ИМУЩЕСТВЕННОМ Страховании применяется термин страховая оценка и термин страховое обеспечение.
Страховая оценка (страховая стоимость) – критерий оценки страхового риска. Чаще всего критерием оценки выступает действительная стоимость имущества.
Страховое обеспечение – уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества принятой для целей страхования.
Методики в организации страхового обеспечения:
1. Система действительной стоимости, применяется при полном страховании.Полное страхование - страховая сумма равна действительной стоимости имущества.
Страховое возмещение в данной системе равно ущербу.
Рыночная стоимость 1 мил
Действительная стоимость на момент страхования 1 мил
Страховая сумма 1 миллион
Ущерб 50 тыс рублей
Сумма страхового возмещения 50 тыс рублей.
2. Система пропорциональной ответственности, применяется при неполном страховании. Именно неполное страхование – это страхование при котором страховая сумма меньше действительной стоимости имущества.
Страховое возмещение при данной системе рассчитывается по формуле:
Страховое возмещ = страхов сумма/страховая оценка(действительная стоимость имущества) и все это *на ущерб.
Действит стои 1 мил
Страх сумма 800 тыс
Ущерб 50 тыс
Страхов возмещение 40 тыс рублей.
3. Система первого риска, применяется при неполном страховании. При данной системе выплата страхового возмещения осуществляется в размере фактического ущерба но не больше чем заранее установленная страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы компенсируется полностью а ущерб сверх страховой суммы вообще не возмещается.
Действит стоимость домашнего имущества 10 мил рублей
Страховая сумма 6 мил рублей
Пожар уничтожено все фактич ущерб 10 мил руб
Страхов возмещ 6 мил руб
Факт ущерб 1 мил руб
Страхов возмещ 1 мил руб.
Выгодна когда речь идет о неполном повреждении застрахованного имущества.
4. Система предельной ответственности. Применяется при страховании урожая сх культур и при страховании предпринимательских доходов. Система предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода оказался ниже установленного предела то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.
При страховании урожая – предел средняя урожайность за 5 лет, значит мы должны расчетным путем определить эту урожайность.
2011 – 500тыс руб выручка
2010 – 300 тыс
2009 – 0
2008 – 100
2007 – 200
Все суммируется и делится на 5. Получается 220 тысяч – предел для урожайности 2012 года.
В 2012 – выручка всего 100 тыс. фактическая урожайность меньше предела в 220 тыс, значит страховое возмещение будет равно 120 тыс.
Если заработали в 2012 – 1мил, то страховая компания ничего не заплатит.
Если фактическая урожайность (фактический доход) больше предела то возмещения не будет, поскольку разница признается не ущербом а доходом страхователя.
|
|
|
