 |
Вопрос: Кредитная система: сущность и элементы. Банковская система России: структура, этапы развития.
|
|
|
|
Современная кредитная система – совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров.
В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен Центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).
ЦБ осуществляют выпуск банкнот и являются центрами кредитной системы.
КБ осуществляют операции по кредитованию за счет привлекаемых вкладов.
НКФИ включают банковские и небанковские организации (страховые, инвестиционные компании, сберегательные учреждения, Пенсионные фонды), они специализируются на отдельных видах кредитования.
ФУНКЦИИ ЦБ:
- эмиссионная;
- аккумуляция и хранение кассовых резервов коммерческих банков;
- кредитование КБ;
- проведение денежно-кредитной политики;
- регулирование кредитной системы.
Банковская система Российской Федерации прошла ряд этапов.
1. Первый этап (до конца 1993 г.) - значительная концентрация ресурсов банковской системы в руках крупнейших кредитных учреждений, образованных на базе прежних государственных спецбанков - Сбербанка, Промстройбанка, Мосбизнесбанка и ряда других.
|
|
|
2. Второй этап (1994 - середина 1995 г.) - появилось значительное число вновь образованных коммерческих банков. Концентрация банковского капитала в этот период достигает наименьшего значения.
3.Третий этап (с сентября 1995 г. по 1997 г.) - снижение доли кредитов и одновременно рост государственных обязательств. Это было связано с развитием рынка ценных бумаг.
4.Четвертый этап (с начала 1997 г. по август 1998 г.). Происходит активизация слияния банков, создание различных конгломератов, альянсов, банковских группировок, холдингов и т. п.
5. Пятый этап (август 1998 - середина 1999 г.) начался с самого крупного банковского кризиса в современной России. Отказ Правительства отвечать по своим финансовым обязательствам в виде ГКО — ОФЗ разрушительно сказался на крупнейших системообразующих банках. Отток ресурсной базы и, прежде всего, изъятие валютных вкладов сберегателями практически на месяц парализовали банковскую систему.
6. Шестой этап характеризуется законодательным обеспечением реструктуризации банков, ликвидацией банков-банкротов, реструктуризацией внешней задолженности банков. Российская банковская система постепенно освобождается от банков, созданных в течение десятилетия, предшествующего банковскому кризису, и практически не работавших на банковском рынке.
Структура банковской системы РФ.
Вопрос: Центральный банк и его функции. Коммерческие банки и их функции.
Центральный банк — главный регулирующий орган кредитной системы страны или группы (союза) стран.
Основные функции
· эмиссия банкнот;
· проведение денежно-кредитной политики;
· рефинансирование кредитно-банковских институтов;
· управление официальными золотовалютными резервами;
· проведение валютной политики;
· регулирование деятельности кредитных институтов;
· функции финансового агента правительства;
|
|
|
· устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;
· устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к национальной валюте;
· принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;
· проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные.
Инструменты денежно-кредитной политики - это операции, способы, при помощи которых Центральный банк может изменять банковские резервы, денежную массу и объемы кредитования экономики. В основной набор таких инструментов входят:
—операции на открытом рынке — метод, заключающийся в покупке или продаже Центральным банком ценных бумаг на открытом рынке;
—рефинансирование банков и процентные ставки по операциям Центрального банка;
—резервные требования;
—депозитные операции - операции кредитных учреждений по привлечению денежных средств во вклады и их размещение в межбанковские кредиты;
—прямые количественные ограничения.
Коммерческий банк — универсальный тип банка, занимающийся широким кругом операции, самой главной из которых является предоставление кредитов промышленным, торговым и другим предприятиям преимущественно за счет денежных средств, привлеченных в виде вкладов.
Ссудные операции представляют собой одну из форм кредитных банковских операций. И так же бывают активными и пассивными. К активным ссудным операциям относится кредитование население и выдача кредитов иным банкам. А процесс получения кредита от другого банка называется пассивной ссудной операцией.
Депозитные операции — это операции банков по привлечению денежных средств во вклады и их размещению. Существуют пассивные и активные депозитные операции.
Пассивные депозитные операции заключаются в привлечении средств предприятий, учреждений, банков и населения во вклады на срок и до востребования.
Инвестиционные операции - операции по инвестированию банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности, а также размещенные в виде срочных вкладов в других кредитных организациях.
|
|
|
Трастовые операции – это доверительные операции, которые банки оказывают своим клиентам – юридическим и физическим лицам в виде различных услуг. Такие операции осуществляются на основе договора об учреждении траста.
Под риском принято понимать вероятность, а точнее угрозу потери банком части своих ресурсов, недополучения доходов или произведения дополнительных расходов в результате осуществления определенных финансовых операций.
Риски классифицируются по нескольким основным признакам:
1)по времени возникновения -риски распределяются:
-ретроспективные - их анализ дает возможность более точно прогнозировать текущие и перспективные риски;
-текущие;
-перспективные.
2)по степени (уровню) — банковские риски можно разделить:
-низкие;
-умеренные;
- полные.
3) по типу или виду банка риски классифицируются по трем типам коммерческих банков:
- специализированные банки ориентируют свою деятельность на предоставление в основном каких-то конкретных услуг.;
- отраслевые банки тесно связаны с определенной отраслью;
-универсальные банки занимаются практически всеми видами банковских услуг (кредитными, расчетными, финансовыми, лизинговыми, факторинговыми и другими). Универсальные банки вынуждены учитывать в своей деятельности все виды банковских рисков;
4) по сфере влияния риски подразделяют:
- внешние риски - не связаны непосредственно с деятельностью банка. К ним относятся политические, экономические (валютные, процентные и другие риски), демографические, социальные, географические и прочие;
- внутренние риски. К внутренним рискам относятся риски, обусловленные деятельностью самого банка, его клиентов. Это кредитные риски; риски, связанные с видом банка; риск потери репутации банком; риск утраты позиции банка на рынке; риск потери клиентов и другие;
|
|
|
5) по основным факторам возникновения банковские риски бывают:
-экономическими - это риски, обусловленные неблагоприятными изменениями в экономике самого банка или в экономике страны.
—политическими - это риски, обусловленные изменением политической обстановки, неблагоприятно влияющими на деятельность банка(закрытие границ, военные действия, смена политического режима идр.);
6) по возможности регулирования:
—регулируемый;
—нерегулируемый;
7) по группе операций
—кредитный риск - это неплатеж по ссуде в процессе взаимодействия банка и клиента. Как правило, именно непогашение ссуд заемщиками приносит банкам крупные убытки и служит одной из наиболее частых причин банкротства;
—валютный риск - или риск курсовых потерь, Валютный риск можно подразделить:
- операционный риск - это возможность недополучить прибыль или понести убытки в результате непосредственного воздействия изменений обменного курса на ожидаемые потоки денежных средств.;
- трансляционный риск известен также как расчетный, или балансовый.;
- экономический риск - определяется как вероятность неблагоприятного воздействия изменений обменного курса на экономическое положение банка.
|
|
|
